Loi sur l'assurance-dépôts : Impact positif, mais nécessite encore des modifications

Base juridique des opérations d'assurance-dépôts

Après douze ans d'application, la loi n° 06/2012/QH13 relative à l'assurance-dépôts – adoptée par la 13e Assemblée nationale le 18 juin 2012 et entrée en vigueur le 1er janvier 2013 – a démontré son rôle essentiel dans la protection des déposants et le renforcement de la sécurité du système financier et bancaire. Cette loi institutionnalise pleinement la position du Parti et de l'État en matière de renforcement de la protection des droits des déposants ; elle reflète fidèlement les spécificités du marché financier vietnamien et est en adéquation avec le contexte socio -économique du pays. Parallèlement à cette loi, le système de textes réglementaires d'application publiés ces dernières années a contribué à perfectionner le cadre juridique des activités d'assurance-dépôts. La réglementation, de plus en plus claire et précise, offre aux organismes d'assurance-dépôts un cadre juridique complet pour l'exercice efficace de leurs fonctions, tout en aidant les établissements de crédit à améliorer leur sensibilisation à la conformité et leur gestion des risques.

La branche de la Société vietnamienne d'assurance des dépôts dans les régions du Centre-Sud et des Hauts Plateaux du Centre diffuse des informations sur les polices d'assurance des dépôts.

La loi sur l'assurance-dépôts garantit l'uniformité et l'efficacité du système juridique financier et bancaire, renforçant la coordination entre les acteurs du système national de sécurité financière. En tant que texte législatif suprême régissant de manière exhaustive les activités d'assurance-dépôts, elle définit clairement le rôle, les fonctions et les missions de l'organisme d'assurance-dépôts ; elle précise les droits et obligations des organismes participants ; et elle clarifie le champ d'application de l'assurance-dépôts, les délais et les limites de remboursement. De ce fait, les droits des déposants sont mieux protégés, contribuant ainsi positivement à la stabilité, à la sécurité et à la solidité du système bancaire au cours des douze dernières années.

Des difficultés et des obstacles sont apparus dans le contexte actuel.

Après plus de douze ans d'application, dans un contexte socio-économique en constante évolution, la loi sur l'assurance-dépôts se heurte à plusieurs difficultés et obstacles qui nécessitent d'être modifiés et complétés afin de s'adapter à la nouvelle situation et aux transformations du système juridique actuel. L'une des principales difficultés réside actuellement dans la réglementation des dépôts assurés : la loi et les documents d'application ne définissent pas clairement les « autres formes de dépôts », ce qui engendre des interprétations divergentes quant à la qualification de certains types de dépôts. Un autre obstacle important concerne le délai d'exécution de l'obligation de versement de l'assurance : la réglementation actuelle ne garantit pas la rapidité du versement et n'offre pas à la Société vietnamienne d'assurance-dépôts la possibilité de verser les indemnités plus tôt, dès qu'un établissement de crédit est confronté à un incident menaçant la sécurité du système. Le fait que la Société vietnamienne d'assurance-dépôts ne puisse verser les indemnités qu'après la déclaration de faillite d'un établissement de crédit ne permet pas au Vietnam de jouer pleinement son rôle dans la stabilisation de la confiance des déposants, la prévention des risques d'effondrement et la protection optimale de leurs droits. Par ailleurs, le 18 janvier 2024, l'Assemblée nationale a adopté la loi sur les établissements de crédit, qui a modifié et complété plusieurs dispositions relatives aux droits et obligations de la Société vietnamienne d'assurance des dépôts (DIC) en matière d'intervention précoce et de contrôle spécial des établissements de crédit. Cependant, certaines dispositions de la loi sur les établissements de crédit manquent de précision et renvoient à la loi sur l'assurance des dépôts, ce qui nécessite des modifications et des ajouts à cette dernière afin de la rendre conforme aux dispositions de la loi sur les établissements de crédit. Le plafond actuel d'indemnisation au titre de l'assurance des dépôts, fixé à 125 millions de VND par déposant/établissement participant et en vigueur depuis 2017, présente de nombreuses lacunes.

Par ailleurs, de nombreuses réglementations relatives aux activités d'investissement de la Société vietnamienne d'assurance des dépôts (DIC) ou à son rôle dans la restructuration des établissements de crédit sont devenues obsolètes, et la DIC ne dispose pas d'un cadre juridique suffisant pour participer pleinement au processus de gestion des établissements de crédit en difficulté. La loi n'autorise pas non plus la DIC à vendre des obligations d'État en cas de besoin de liquidités ; les nouvelles dispositions, telles que les prêts spéciaux ou l'achat d'obligations à long terme sur décision de la Banque d'État du Vietnam, n'ont pas encore été intégrées à la législation.

Par conséquent, la modification de la loi sur l'assurance-dépôts vise à remédier aux difficultés et aux obstacles rencontrés par les organismes d'assurance-dépôts au cours des dernières années, en assurant la cohérence et l'uniformité avec la législation en vigueur. Elle crée un cadre juridique complet et clair permettant aux organismes d'assurance-dépôts d'améliorer leurs capacités financières et de participer plus activement à la restructuration des établissements de crédit. Ceci permettra de mieux protéger les droits des déposants, de garantir la stabilité du système de crédit et de maintenir la sécurité sociale, conformément à la stratégie de développement de l'assurance-dépôts à l'horizon 2025, avec une vision à l'horizon 2030, approuvée par les autorités compétentes.

HOANG DUNG

Source : https://baokhanhhoa.vn/kinh-te/tai-chinh-ngan-hang/202512/luat-bao-hiem-tien-gui-tac-dong-tich-cuc-nhung-van-can-sua-doi-b7d4c4a/