Alerte aux créances irrécouvrables : une société financière souhaite la reprise des activités du service de recouvrement.

Fin février, la croissance du crédit à la consommation était négative, en baisse de 2,5 % par rapport à fin 2018. Parallèlement, le taux de créances douteuses des établissements financiers avoisine actuellement les 15 %, un niveau alarmant.

S'exprimant lors de l'atelier « Améliorer la solidité des prêts à la consommation, de la réglementation et des pratiques de recouvrement de créances » le matin du 16 avril, le vice-président et secrétaire général de l'Association bancaire, Nguyen Quoc Hung, a déclaré que la croissance négative du crédit à la consommation était due à la baisse de la demande de crédit à la consommation dans un contexte de croissance économique difficile affectant les revenus des particuliers et des ménages, augmentant le besoin d'épargner pour préparer l'avenir et réduisant le besoin de crédit bancaire pour augmenter les dépenses.

Par ailleurs, la qualité du crédit à la consommation s'est détériorée. La gestion et le recouvrement des créances douteuses par les établissements de crédit, notamment les sociétés financières, se heurtent à de nombreuses difficultés. Nombre d'entreprises se retrouvent en situation précaire, subissant même des pertes en raison de provisions pour risques élevés.

« L’augmentation des créances irrécouvrables n’est pas seulement due à des facteurs objectifs liés aux difficultés générales de l’économie, mais aussi à des facteurs subjectifs tels que le non-paiement intentionnel des dettes par les clients, la formation de groupes de « débiteurs en défaut de paiement » sur les réseaux sociaux, l’opposition et la diffamation des agents de recouvrement, ce qui nuit à l’image et à la réputation des banques et des sociétés financières, et affecte considérablement la psychologie des agents de recouvrement », a souligné M. Nguyen Quoc Hung.

M. Nguyen Hong Quan, membre du Conseil de l'Association bancaire et directeur général adjoint de TP Bank, a déclaré qu'au cours des premiers mois de 2024, la croissance du crédit avait été la plus faible de ces quatre dernières années. Le crédit à la consommation, principal moteur de cette croissance, a toutefois contribué à la réduction de l'encours de la dette.

La principale raison est que les activités de recouvrement de créances sont difficiles en raison du manque de sensibilisation des emprunteurs au remboursement de leurs dettes ; ces derniers refusent intentionnellement de rembourser leurs dettes ; ils s’opposent, dénoncent et diffament intentionnellement les agents de recouvrement ; il n’existe aucun cadre légal pour les activités de recouvrement de créances de crédit à la consommation, ce qui empêche les banques commerciales et les sociétés financières de disposer des outils nécessaires pour recouvrer les créances.

Dans le même temps, les créances douteuses ont augmenté, les banques commerciales et les sociétés financières ont dû constituer d'importantes provisions, au cours d'une période où l'économie était confrontée à de nombreuses difficultés, ce qui a entraîné un rétrécissement forcé des plans de croissance.

Selon les établissements de crédit, la loi sur les investissements de 2020 interdit actuellement les services de recouvrement de créances, alors que ceux-ci constituent un besoin essentiel pour une gestion efficace des prêts.

Par conséquent, les dirigeants du Consumer Finance Club ont recommandé à la Banque d'État d'étudier et de mettre en place un cadre juridique permettant et contrôlant la prestation de services professionnels de règlement de dettes.

Selon M. Le Quoc Ninh, représentant du Consumer Finance Club , bien qu'interdites par la loi sur l'investissement de 2020, les activités de recouvrement de créances n'ont pas disparu mais se sont transformées lorsqu'elles ne sont plus soumises aux mêmes conditions d'investissement et d'affaires qu'auparavant.

Actuellement, le marché vietnamien manque encore de services professionnels de règlement de dettes, alors que ce secteur est florissant dans de nombreux pays développés. Par conséquent, M. Ninh estime que cette activité devrait être encadrée comme un secteur d'activité soumis à conditions, avec une réglementation claire et transparente concernant les conditions de création et d'exploitation, ainsi que des mécanismes de contrôle efficaces, au lieu d'être interdite comme c'est le cas actuellement.

Par ailleurs, M. Ninh a également recommandé aux autorités compétentes d'élaborer des directives spécifiques et unifiées pour traiter et poursuivre la responsabilité pénale des actes consistant à éviter intentionnellement les obligations de remboursement de dettes.

M. Nguyen Hong Quan a également proposé d'étudier et de mettre en place un cadre juridique permettant aux organismes professionnels de recouvrement de créances d'intervenir en tant qu'intermédiaires, afin de soutenir les banques commerciales et les sociétés financières dans le processus de crédit à la consommation.

M. Quan a également convenu qu'il fallait trouver des solutions pour sensibiliser et responsabiliser les emprunteurs, mettre en place un système de notation de crédit pour les citoyens et garantir la transparence des activités de crédit à la consommation. Les banques commerciales et les sociétés financières doivent s'entendre sur des déclarations communes concernant les sanctions applicables en cas de retard délibéré de remboursement.

L'Association bancaire prévoit également que, dans un avenir proche, l'intégration de l'identification électronique facilitera l'évaluation du crédit des particuliers, contribuant ainsi à une meilleure sensibilisation et responsabilisation de la population. Par ailleurs, le cadre juridique du recouvrement de créances doit être rapidement finalisé afin que ces activités puissent être menées de manière plus fluide et efficace.

« En résumé, la gestion des créances douteuses, l’assainissement des flux de crédit et la promotion du crédit à la consommation sont des enjeux urgents aujourd’hui. C’est l’occasion pour nous de trouver des solutions efficaces et, simultanément, de formuler des recommandations aux autorités compétentes afin de soutenir et de créer les conditions d’un développement sain et durable des établissements de crédit , contribuant ainsi à faire du crédit à la consommation un canal d’accès au capital toujours plus efficace pour les particuliers », a souligné M. Nguyen Quoc Hung.

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