M. Le Hoang Chau : Il ne faut pas se faire d’illusions : les créances douteuses peuvent être réduites à 0 %.

(Dan Tri) - Le représentant de HoREA a déclaré que les créances douteuses ne peuvent pas être réduites à 0 %, mais doivent être contrôlées à 3 %. Pour gérer complètement les créances douteuses, il faut des lois transparentes et cohérentes qui facilitent la circulation des actifs.

Gestion des garanties : « Cela semble facile, mais ce n'est pas le cas »

Le matin du 27 mai, lors de l'atelier sur le thème « Faire face aux créances douteuses : quelle est la solution harmonieuse ? », M. Do Thien Anh Tuan, professeur à la Fulbright School of Public Policy and Management, a déclaré que les garanties n'ont de valeur réelle que lorsqu'elles peuvent être saisies et traitées rapidement, de manière transparente et légale si l'emprunteur n'est pas en mesure de rembourser la dette.

Selon lui, les garanties jouent un rôle essentiel dans le contrôle des risques de crédit et dans la promotion de l’expansion des prêts. Il s’agit de la « soupape de sécurité » qui permet aux banques de se sentir en sécurité lorsqu’elles fournissent des capitaux, tout en contribuant à maintenir la stabilité du marché financier.

Lors de la conférence, M. Le Hoang Chau, président de l'Association immobilière de Hô Chi Minh-Ville (HoREA), a déclaré que nous ne devrions pas nous faire d'illusions quant au fait que les créances douteuses peuvent être réduites à 0 %. Dans une économie de marché, les mauvaises dettes sont une conséquence inévitable. Le problème est de le contrôler à un niveau acceptable, qui pour le Vietnam est d’environ 3 %.

M. Le Hoang Chau - Président de l'Association immobilière de Hô-Chi-Minh-Ville (Photo : BTC).

Selon M. Chau, pour gérer efficacement les créances douteuses, un système juridique transparent et synchrone est nécessaire pour faciliter la circulation des actifs, permettant ainsi de dégager les flux de trésorerie et de restaurer la capacité de remboursement des dettes des entreprises.

Il a souligné que la racine du problème actuel des créances douteuses réside dans deux goulots d’étranglement majeurs : les problèmes juridiques et les risques du marché. Il a cité qu'environ 70% des difficultés du marché immobilier proviennent de problèmes juridiques. De nombreux projets sont bloqués en raison de procédures incomplètes, ne pouvant être transférés ou mis aux enchères, ce qui entraîne un blocage des flux de trésorerie. En conséquence, les entreprises perdent leur capacité à rembourser leurs dettes, ce qui augmente les créances douteuses et exerce une pression sur le système financier et bancaire.

L'avocat Le Trung Phat, directeur du cabinet d'avocats Le Trung Phat (Barreau de Ho Chi Minh-Ville), a déclaré que la gestion des actifs garantis semble simple mais qu'en réalité elle est très compliquée car elle implique de nombreuses questions juridiques qui, une fois qu'elles surviennent, doivent être résolues jusqu'au bout.

Selon lui, les banques qui prêtent et acceptent des prêts hypothécaires en utilisant des biens immobiliers peuvent sembler simples à première vue, mais cela comporte néanmoins de nombreux risques potentiels, en particulier pour les clients peu coopératifs qui ne sont pas en mesure de rembourser leurs dettes.

Même lorsque la banque dispose d’un jugement et d’une décision d’exécution, le processus de recouvrement des actifs peut encore être prolongé en raison de litiges avec des tiers. Par exemple, lorsqu’un emprunteur hypothèque une maison ou un terrain, puis le loue ou le laisse utiliser par d’autres, cela entraîne la création de droits extracontractuels.

Par conséquent, le règlement des créances irrécouvrables doit s’inscrire dans un équilibre global harmonieux entre les droits du créancier hypothécaire, les obligations de l’emprunteur et les intérêts des parties liées.

Besoin d’un mécanisme spécial pour gérer les créances irrécouvrables

En discutant des solutions pour gérer les créances douteuses, l'expert Do Thien Anh Tuan a déclaré qu'il est nécessaire de s'assurer que le contrat hypothécaire comporte un accord clair sur le droit de gérer la propriété sans passer par le tribunal, c'est-à-dire le mécanisme du « pouvoir de vente ». Cet accord doit détailler le processus de notification, l'évaluation, le délai de traitement et les droits restants de l'emprunteur après la vente de la propriété.

Le processus de gestion des actifs doit être transparent, notifié aux emprunteurs par écrit et leur permettre de rembourser proactivement leurs dettes ou de trouver un partenaire de transfert pour obtenir un meilleur prix.

L’évaluation des actifs doit refléter la juste valeur marchande et faire l’objet d’une surveillance indépendante afin d’éviter toute perte pour les emprunteurs. Si ce n’est pas par le biais d’une vente aux enchères publique, le transfert doit être effectué par le biais d’une bourse transparente, avec des informations sur le prix de vente, l’acheteur et la transaction clairement divulguées.

L'économiste Do Thien Anh Tuan (Photo : Nhat Quang).

En outre, l'emprunteur doit être assuré du droit de recevoir le solde après avoir payé les dettes et les dépenses, et même s'il n'y a pas de valeur de solde, il doit en être informé pour éviter les plaintes. Dans le même temps, les parties liées telles que les copropriétaires, les locataires légaux ou les garants doivent également être informés pour exercer leurs droits et obligations.

M. Tuan a proposé de légaliser le contenu effectif de la résolution 42 de 2017 sur le traitement des créances douteuses, garantissant le droit de la banque à saisir légalement les actifs tout en protégeant les droits de propriété de l'emprunteur.

L’amendement de la loi sur les établissements de crédit doit se concentrer sur l’équilibre des intérêts, augmentant ainsi la capacité de prévention des risques pour les banques, aidant les emprunteurs à réduire les coûts du capital et améliorant l’accès au crédit pour l’ensemble de l’économie.

Lors de l'atelier, le représentant de HoREA a également souligné que la gestion des créances douteuses ne consiste pas seulement à récupérer du capital, mais également à offrir l'opportunité de restaurer le marché. Le gouvernement a besoin d’un mécanisme spécifique, drastique et flexible pour aider à recouvrer les dettes, restaurer les projets, sauver les entreprises et préserver les emplois. Il doit s’agir d’une approche globale, et non pas simplement d’une question de gestion des conséquences.

L’un des principaux obstacles aujourd’hui est la légalité liée aux garanties. De nombreux projets sont bloqués par des procédures et des litiges juridiques, ce qui rend impossible la saisie par les banques et la restructuration des entreprises.

Il est donc nécessaire de compléter le cadre juridique pour gérer les actifs garantis de manière transparente, en raccourcissant le processus, en permettant les enchères ou les transferts de projets de manière publique et pratique.

Cette association a proposé de créer un groupe de travail interdisciplinaire au niveau central pour examiner et classer chaque groupe de projets immobiliers bloqués et trouver des solutions appropriées. Dans le même temps, il est nécessaire de créer les conditions permettant aux projets réalisables d’accéder à des capitaux de crédit flexibles, afin de rétablir les flux de trésorerie, de mener à bien les projets, de rembourser les prêts bancaires et de contribuer à l’économie. Le problème ci-dessus nécessite une solution synchrone, avec la participation de l’ensemble du système politique .

Source : https://dantri.com.vn/kinh-doanh/ong-le-hoang-chau-khong-nen-ao-tuong-no-xau-co-the-ve-0-20250527144958258.htm