Réduction des taux d'intérêt et des prêts non garantis pour les entreprises privées : la transparence pour créer la confiance
Selon M. Nguyen Van Than, président de l'Association vietnamienne des petites et moyennes entreprises, de nombreuses banques se sont longtemps concentrées sur les prêts aux grandes entreprises et sont réticentes à en accorder aux PME. Dans la résolution 68-NQ/TW sur le développement économique privé, le Bureau politique a défini la mission de supprimer les obstacles à l'accès des entreprises privées au foncier, au crédit, aux données, aux ressources humaines qualifiées, etc. Cela ouvre davantage de possibilités d'accès au capital pour les PME.
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Les entreprises privées sont les clients cibles des banques commerciales. Le vice-gouverneur de la Banque d'État du Vietnam (SBV), M. Dao Minh Tu, a déclaré que les prêts en cours aux entreprises privées atteindraient environ 7 millions de milliards de VND d'ici la fin de 2024, soit une augmentation de 14,7 % par rapport à 2023, représentant 44 % du total des prêts en cours de l'ensemble de l' économie .
Parmi ces établissements, 100 ont des prêts en cours aux petites et moyennes entreprises, avec un encours total de 2,74 millions de milliards de VND, soit une augmentation de 10,7 % par rapport à fin 2023, représentant 17,6 % de l'encours total de l'ensemble de l'économie. Actuellement, 208 992 petites et moyennes entreprises, presque toutes privées, ont des prêts bancaires en cours.
« Pour les petites et moyennes entreprises, la Banque d'État les a identifiées comme des sujets prioritaires pour les prêts à taux d'intérêt préférentiels, car les taux d'intérêt des prêts à court terme en VND sont inférieurs à ceux des secteurs de production et d'affaires normaux, actuellement 4%/an », a déclaré le vice-gouverneur Dao Minh Tu.
Mme Phung Thi Binh, directrice générale adjointe d'Agribank, a souligné l'importance de la contribution du secteur privé à l'économie. L'encours total de la dette d'Agribank s'élève actuellement à plus de 1,7 million de milliards de VND, dont 65 % sont destinés aux prêts à l'agriculture, aux zones rurales et aux agriculteurs, la plupart étant des prêts aux ménages privés. Par ailleurs, l'encours de prêts d'Agribank aux personnes morales s'élève à près de 500 000 milliards de VND, dont 90 % sont des entreprises privées.
Bien que l'encours de crédit au secteur privé soit en augmentation, 70 % des entreprises privées n'ont toujours pas accès aux capitaux bancaires. Le principal obstacle réside dans les garanties. Les entreprises s'attendent à ce que, dans un avenir proche, le secteur bancaire adopte des politiques spécifiques pour mettre en œuvre la Résolution 68-NQ/TW, ouvrant ainsi le flux de crédit aux entreprises privées.
La résolution 68-NQ/TW définit la mission de révision et de perfectionnement des mécanismes et politiques de crédit pour l'économie privée. Elle prévoit notamment de privilégier une partie des sources de crédit commercial aux entreprises privées, notamment aux PME, en soutenant les entreprises industrielles, les start-up innovantes, les prêts pour investir dans les machines, les équipements, les nouvelles technologies, la transformation verte, la transformation numérique, le crédit à l'exportation et le crédit à la chaîne d'approvisionnement.
Encourager les institutions financières et de crédit à prêter en fonction de l’évaluation des méthodes de production et d’affaires, des plans d’expansion des marchés de production, à prêter en fonction des données, des flux de trésorerie, des chaînes de valeur, à prendre en compte les garanties, notamment les biens immobiliers, les actifs incorporels, les actifs futurs et les prêts non garantis.
Promouvoir le développement du crédit vert ; L’État dispose d’un mécanisme de soutien des taux d’intérêt et encourage les établissements de crédit à réduire les taux d’intérêt pour que les entreprises privées empruntent afin de mettre en œuvre des projets verts et circulaires et d’appliquer le cadre des normes environnementales, sociales et de gouvernance (ESG).
L'esprit de la Résolution 68-NQ/TW a suscité l'enthousiasme de nombreuses entreprises, car elle s'attaque aux principaux problèmes actuels. Concernant l'accès aux capitaux, selon M. Luong Quoc Toan, directeur général adjoint de Phu Giang Paper and Packaging Company (Bac Ninh), les banques privilégient actuellement les biens immobiliers comme garantie et refusent d'accepter des machines, des équipements ou des stocks. Il est donc difficile pour les entreprises d'augmenter leurs limites de crédit et d'accéder rapidement aux capitaux.
De nombreuses entreprises se plaignent également du fait que, même si elles existent depuis un demi-siècle, ont exporté des marchandises vers des dizaines de pays à travers le monde et bénéficient de la confiance des clients, les banques n’osent toujours pas accorder de prêts non garantis.
Cependant, du point de vue bancaire, elles présentent également leurs propres difficultés. Le directeur général adjoint d'une grande banque commerciale a déclaré que, lorsqu'elles accordent des prêts, les banques doivent suivre des procédures strictes pour éviter toute perte de capital. En cas de créance irrécouvrable, il existe un risque de perte de capital, ce qui non seulement affecte les bénéfices de la banque, mais expose également les agents de crédit à des poursuites pénales.
« Sans compter qu'il est devenu courant qu'une entreprise dispose de deux rapports financiers : un rapport de bénéfices pour préparer une demande de prêt bancaire et un rapport de pertes à transmettre aux autorités fiscales. Dans ce contexte, il est très difficile pour les banques de faire confiance aux prêteurs hypothécaires et de leur accorder des prêts. Si les données sont liées au secteur fiscal et que les rapports financiers réels de l'entreprise sont accessibles, l'obtention de prêts non garantis sera désormais simplifiée », a déclaré le directeur général adjoint.
M. Nguyen Van Than a admis que les banques sont aussi des entreprises, et que celles-ci doivent réaliser des bénéfices et garantir la sécurité de leurs capitaux. Par conséquent, pour que les banques se sentent en sécurité dans leurs prêts, les entreprises doivent faire preuve d'une réelle transparence et démontrer leur potentiel de développement.
Selon les experts, le ratio d'endettement du Vietnam est parmi les plus élevés au monde, ce qui représente de nombreux risques pour les banques, les entreprises et l'économie. Par conséquent, les entreprises devraient élargir leur accès aux capitaux et ne pas trop dépendre du crédit bancaire.
Les « requins » réduisent leurs achats, le marché de l’or devient plus imprévisible
Les facteurs à l'origine de la hausse du prix de l'or persistent, mais les risques de retournement du cours sont également très élevés. Les experts recommandent aux investisseurs de considérer l'or comme une valeur refuge plutôt que comme un simple canal d'investissement.
Le rapport du World Gold Council (WGC) sur l'évolution de la demande d'or au premier trimestre 2025 indique que la demande trimestrielle totale d'or (y compris le marché de gré à gré) s'est élevée à 1 206 tonnes, en hausse de 1 % sur un an, dans un contexte de prix record de l'or, dépassant le seuil de 3 000 USD/once. Ainsi, la demande mondiale d'or au premier trimestre 2025 a ralenti par rapport au taux de croissance du premier trimestre 2024 (+3 %).
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En particulier, le secteur des banques centrales – moteur de la croissance du prix de l’or ces dernières années – a continué d’être acheteur net, mais sa demande d’or au premier trimestre 2025 a diminué de 21 % par rapport à la même période l’année dernière.
Au niveau national, la demande d'or au premier trimestre 2025 a augmenté de 46 % par rapport au quatrième trimestre 2024, mais a diminué de 15 % par rapport à la même période, en partie en raison de la rareté de l'offre, en partie parce qu'au premier trimestre 2024, la demande d'or au Vietnam était la plus élevée depuis 10 ans.
Le Dr Nguyen Tri Hieu, expert économique, a averti que les investisseurs devaient se montrer prudents avec l'or en ce moment, car la marge de hausse des prix est limitée et la situation peut se retourner à tout moment. De plus, l'écart entre les prix de l'or sur le marché intérieur et international a atteint 18 millions de VND/tael, ce qui signifie que les investisseurs devront assumer de nombreux risques en cas d'ajustement du cours mondial de l'or.
Ces dernières semaines, la hausse du prix de l'or a également ralenti. Au premier trimestre 2025, la forte augmentation des flux de capitaux vers les fonds négociés en bourse (ETF) aurifères a été le moteur de la croissance de la demande mondiale d'or. À la fin du premier trimestre 2025, la demande totale d'investissement dans les ETF aurifères a atteint 552 tonnes, soit une hausse de 170 % sur un an et son plus haut niveau depuis le premier trimestre 2022. Cependant, les flux de capitaux vers les ETF fluctuent souvent très rapidement et à tout moment.
Concernant l'évolution du marché de l'or à l'avenir, Mme Louise Street, analyste principale de marché chez WGC, a déclaré que la situation économique globale reste difficile à prévoir. Cette incertitude pouvant faire grimper le prix de l'or, les investisseurs continuent de rechercher l'or comme actif de stockage sûr auprès des organisations et des particuliers.
Cependant, alors que le sursis de 90 jours de l'impôt réciproque se raccourcit, de nombreux analystes mettent en garde les investisseurs contre le risque d'un retournement du prix de l'or si les risques commerciaux et la guerre commerciale s'atténuent. Si cela se produit, il est très probable que le prix mondial de l'or revienne autour de 3 000 $ l'once.
En début de semaine, l'écart entre les prix de l'or national et international a atteint 19 millions de VND/tael, un niveau record, encore plus élevé qu'avant l'intervention de la Banque d'État du Vietnam (SBV) sur le marché de l'or. Dans un rapport récemment transmis à l'Assemblée nationale, le gouverneur de la SBV a admis que l'écart entre les prix de l'or s'est à nouveau fortement creusé depuis début avril 2025, et ce pour trois raisons principales.
Premièrement, l’anticipation d’une hausse continue des prix mondiaux de l’or dans le contexte des politiques tarifaires de l’administration du président américain Donald Trump, qui devraient avoir un impact négatif sur l’économie mondiale ; la feuille de route imprévisible de la politique monétaire de la Réserve fédérale américaine (Fed) ; les développements géopolitiques mondiaux tendus ; et les éventuels chocs sur les prix des matières premières qui pourraient survenir, entraînant une demande accrue d’or.
Deuxièmement, l'offre de lingots d'or sur le marché n'a pas augmenté depuis le début de 2025, le marché des changes et le marché de l'or sont relativement stables, donc depuis le début de 2025, la Banque d'État n'a pas eu à intervenir sur le marché.
Outre les raisons ci-dessus, une troisième raison ne peut être exclue : certaines entreprises et certains particuliers profitent des fluctuations du marché pour spéculer, gonfler les prix et réaliser des bénéfices.
Toutefois, la Banque d’État estime que les évolutions actuelles du marché de l’or n’ont pas encore affecté la gestion de la politique monétaire.
En fait, lorsque les taux de change et les taux d’intérêt sont sous pression comme ils le sont actuellement, la possibilité que la Banque d’État sacrifie des devises étrangères pour augmenter l’offre sur le marché de l’or est peu probable, car l’or n’est pas une matière première essentielle.
Dans un contexte de risque élevé sur le marché de l'or et de faible possibilité d'intervention de la Banque d'État du Vietnam, M. Phan Dung Khanh, expert financier, recommande aux investisseurs de considérer l'or comme une valeur refuge plutôt que comme un simple instrument d'investissement. Les facteurs qui soutiennent la hausse du prix de l'or s'affaiblissent et ne peuvent certainement pas maintenir la hausse rapide observée par le passé. Dans un avenir proche, le prix de l'or restera élevé, l'économie mondiale étant toujours en période d'instabilité. Cependant, à ce stade, les investisseurs ne devraient considérer l'or que comme un instrument de stockage, car toute spéculation serait très risquée.
Les banques confondues avec les actifs numériques et les cryptomonnaies
De nombreuses entreprises « indiquent » que les banques acceptent les actifs numériques (cryptomonnaies, logiciels, etc.) en garantie. Cependant, non seulement il n'existe aucun cadre juridique, mais les risques sont trop importants, ce qui rend les banques réticentes.
M. Nguyen Kim Hung, président du conseil d'administration du groupe Kim Nam, a déclaré que de nombreuses entreprises possèdent des logiciels d'une grande valeur commerciale, mais que ceux-ci ne sont pas valorisés par les banques et ne sont pas considérés comme des garanties. De nombreuses entreprises souhaitent émettre des jetons pour lever des capitaux internationaux, mais des obstacles juridiques les empêchent de le faire. Parallèlement, la course au numérique s'accélère dans le monde entier.
« Nous espérons que les autorités compétentes étudieront et envisageront d'édicter des réglementations sur l'identification des actifs numériques et les méthodes de valorisation de ces actifs pour les entreprises, afin qu'elles puissent accéder aux sources de financement des banques commerciales et investir à court, moyen et long terme. Si nous parvenons à résoudre ce problème, les flux financiers des banques vers les PME s'amélioreront », a suggéré M. Hung.
Selon les experts, le projet de loi sur l'industrie des technologies numériques a initialement établi le concept d'actifs numériques et leur propriété. « Il s'agit d'une étape importante qui ouvre la voie à la création et à la sécurisation des transactions d'actifs numériques à l'avenir », a souligné le Dr Le Thi Giang, de l'Université de droit de Hanoï.
Les experts estiment que le Vietnam devrait envisager de promulguer une loi ou un décret distinct sur les actifs numériques, définissant clairement les responsabilités des parties prenantes, telles que les émetteurs, les plateformes d'échange et les investisseurs, et exigeant des licences d'exploitation. Par ailleurs, il devrait renforcer la surveillance contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme, en exigeant que les plateformes d'échange s'enregistrent auprès de l'organisme de réglementation.
Dans un avenir proche, il est possible d’émettre une réglementation sandbox permettant à certaines banques ou institutions financières de piloter des prêts hypothécaires utilisant des actifs numériques pendant 3 à 5 ans ; d’évaluer les résultats du projet pilote pour ajuster le cadre juridique, en garantissant un équilibre entre innovation et contrôle des risques ; de donner la priorité aux actifs numériques hautement liquides pendant la phase de test ; d’envisager la création d’une agence spécialisée pour surveiller le marché des actifs numériques, en garantissant le respect des réglementations sur le capital, la gestion des risques et la lutte contre le blanchiment d’argent, etc.
L'avocat Truong Thanh Duc, directeur du cabinet ANVI, a déclaré que, conformément à la réglementation, les actifs peuvent être hypothéqués s'ils remplissent deux conditions : être propriétaire et ne pas être interdit de négociation. Les cryptomonnaies qui remplissent ces deux conditions peuvent, en théorie, servir de garantie. Cependant, dans les faits, aucune banque n'ose accepter les cryptomonnaies pour des transactions garanties, en partie à cause d'une directive de la Banque d'État, et en partie parce que les risques sont trop élevés.
« Accepter des garanties, c'est prévenir les risques, mais les garanties elles-mêmes sont trop risquées, il est donc compréhensible que les banques aient peur », a commenté M. Duc.
Selon M. Giacomo Merello, président du Conseil de promotion des entreprises d'actifs numériques d'Antigua-et-Barbuda et envoyé économique spécial du Premier ministre d'Antigua-et-Barbuda à Singapour, certains pays ont autorisé l'utilisation d'actifs numériques en général, et des cryptomonnaies en particulier, comme garantie bancaire. Singapour reconnaît notamment les stablecoins comme un type d'actif. La Suisse autorise les banques à accorder des prêts garantis par des cryptomonnaies, mais ce service est principalement destiné aux fonds d'investissement et aux grandes entreprises, et non aux petits particuliers.
M. Giacomo Merello a admis que, dans de nombreux pays, l'acceptation des cryptomonnaies en garantie n'est mise en œuvre que dans les banques numériques (principalement des petites et moyennes banques) et ne s'applique qu'aux gros clients. Parallèlement, les grandes banques commerciales établies de longue date restent très conservatrices et acceptent rarement les cryptomonnaies en garantie. La capacité des banques vietnamiennes à accepter des actifs numériques en garantie, voire à participer à ce secteur, est très limitée.
Récemment, en réponse aux actionnaires concernant leur participation à la création d'une plateforme de négociation d'actifs numériques (le projet est en cours d'élaboration par le ministère des Finances), les dirigeants de la BIDV ont déclaré qu'en tant que banque commerciale nationale, elle collaborerait activement avec les ministères et les succursales à sa mise en œuvre. Toutefois, la création d'une plateforme de négociation d'actifs numériques sera « réservée » au secteur privé.
« BIDV n'envisage pas de créer une société pour déployer cette plateforme, car cela nécessite des capitaux importants, sans parler des technologies et d'autres facteurs. Cependant, BIDV participera au marché en tant que banque proposant des services de paiement et des opérations connexes », ont affirmé les dirigeants de BIDV.
La prudence des banques à l'égard des actifs numériques, notamment des cryptomonnaies, est compréhensible. Cependant, selon les experts, dans un contexte de forte croissance des actifs numériques, un cadre juridique reste nécessaire sur cette question. Bien entendu, l'acceptation ou le refus de cette mesure dépendra de l'appétence au risque de chaque banque.
Selon l'avocat Vu Van Tinh, directeur du cabinet Salus, il est nécessaire d'ajouter une définition des actifs numériques au Code civil. Parallèlement, il est nécessaire de promulguer une loi ou un décret distinct sur les actifs numériques, ainsi que de mettre en place un mécanisme de test permettant à certaines banques ou institutions financières de tester des prêts hypothécaires utilisant des actifs numériques pendant trois à cinq ans.
Les taux d’intérêt seront sous pression car les dépôts sont en concurrence avec les actions et l’immobilier.
La Banque d'État a déclaré que les taux d'intérêt seront soumis à une forte pression dans les temps à venir, en partie en raison de la demande accrue de capitaux dans la mobilisation des capitaux et de la concurrence d'autres canaux d'investissement tels que l'immobilier et le marché boursier.
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Dans un rapport récemment transmis à l'Assemblée nationale sur la mise en œuvre de la résolution d'interpellation de l'Assemblée nationale, le gouverneur de la Banque d'État a déclaré que, ces derniers temps, la Banque d'État a continué de maintenir des taux d'intérêt opérationnels bas afin d'inciter le marché à réduire les taux d'intérêt débiteurs pour soutenir les entreprises et les particuliers, tout en continuant d'inciter les établissements de crédit à réduire leurs coûts d'exploitation, à accroître l'application des technologies de l'information, à la transformation numérique et à d'autres solutions pour s'efforcer de réduire les taux d'intérêt débiteurs. La Banque d'État a également œuvré directement et publié une dépêche officielle ordonnant à l'ensemble du système des établissements de crédit de stabiliser les taux d'intérêt débiteurs et de réduire les taux d'intérêt débiteurs afin de contribuer à la promotion du développement économique.
Au 10 avril 2025, le taux d'intérêt moyen des prêts pour les nouvelles transactions des banques commerciales sera de 6,34%/an, en baisse de 0,6%/an par rapport à fin 2024.
En particulier, le taux de change et le marché des changes ont récemment été soumis à une forte pression, multidimensionnelle et en évolution rapide en raison des développements économiques et politiques internationaux imprévisibles, en particulier la politique tarifaire du gouvernement américain et les fluctuations rapides du dollar international, exerçant une pression sur les devises.
Dans ce contexte, la Banque d'État gère les taux de change avec souplesse, coordonne les instruments de politique monétaire (régulation de la liquidité, taux d'intérêt) et intervient, si nécessaire, pour stabiliser le marché des changes, contribuant ainsi à la stabilisation de la macroéconomie et à la maîtrise de l'inflation. Ainsi, le marché des changes reste stable, la liquidité en devises est fluide, les besoins légitimes en devises de l'économie sont pleinement et rapidement satisfaits ; le taux de change du VND fluctue dans les deux sens, conformément à la tendance générale des devises internationales par rapport au dollar américain.
Au 22 avril 2025, le taux de change VND/USD s'échange autour de 25 896 VND/USD, soit une augmentation de 1,64 % par rapport à fin 2024.
Bien que la politique monétaire soit restée stable ces derniers temps, la Banque d'État a déclaré que de nombreux défis restaient à relever.
L'inflation a le potentiel d'augmenter dans le contexte de la grande ouverture de l'économie vietnamienne, des fluctuations des prix mondiaux des matières premières en raison de l'impact des développements géopolitiques complexes, des tendances croissantes au protectionnisme commercial, de la sécurité alimentaire dans les pays, de la feuille de route pour l'ajustement des prix des biens et services gérés par l'État, du changement climatique et des événements météorologiques extrêmes, etc.
Les taux d'intérêt seront sous pression dans les temps à venir pour un certain nombre de raisons : les taux d'intérêt des prêts ont tendance à baisser fortement ces derniers temps ; la demande de capital de crédit pour la production, les affaires et la consommation devrait augmenter fortement dans les temps à venir pour atteindre l'objectif de croissance économique en 2025, tandis que la mobilisation de capitaux de l'ensemble du système d'établissements de crédit pourrait être affectée et concurrencer d'autres canaux d'investissement (tels que l'immobilier, le marché boursier) ; les taux d'intérêt mondiaux ont tendance à baisser mais restent élevés et le marché financier mondial est imprévisible après que les États-Unis ont annoncé leur politique fiscale réciproque.
La Banque d'État a également estimé que le taux de change et le marché des changes devraient continuer à subir dans les temps à venir une forte pression en raison de facteurs complexes sur le marché international (les politiques tarifaires de l'administration Trump devraient avoir un impact négatif sur l'économie mondiale ; la feuille de route imprévisible de la politique monétaire de la Réserve fédérale américaine (Fed) ; les développements géopolitiques, les chocs des prix des matières premières, etc.) et des difficultés nationales (la différence entre les taux d'intérêt du VND et du USD, la demande de devises étrangères de l'économie qui reste élevée, etc.).
Le contrôle de la propriété croisée est toujours difficile en raison du fait qu'ils « se présentent au nom d'autrui », de nombreuses entreprises publiques n'ont pas encore cédé leurs investissements aux banques.
Il existe toujours une situation de détention excessive d’actions dans les banques commerciales qui sont des entreprises publiques avec un taux de propriété assez élevé, et les banques commerciales ont du mal à exiger de ces actionnaires qu’ils cèdent du capital.
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Dans un rapport récemment envoyé à l'Assemblée nationale sur la mise en œuvre de la résolution de l'Assemblée nationale sur la remise en question, le gouverneur de la Banque d'État a déclaré qu'au cours des dernières années, la Banque d'État a continué d'améliorer la base juridique et a résolument mis en œuvre des solutions pour prévenir et gérer la propriété des actions dépassant la limite prescrite, la propriété croisée, les prêts et les investissements en violation de la réglementation, ainsi que le processus de restructuration des établissements de crédit.
Plus précisément, la loi sur les établissements de crédit de 2024 a ajouté des réglementations pour aider à prévenir les investissements croisés, la propriété croisée et la propriété de nature manipulatrice et dominante dans les établissements de crédit.
La Banque d'État continue également de veiller à la prévention et au traitement des cas de dépassement des limites réglementaires de détention d'actions, de participations croisées, de prêts et d'investissements non conformes à la réglementation. Ainsi, les cas de dépassement des limites réglementaires de détention d'actions et de participations croisées au sein du système des établissements de crédit ont été progressivement traités, et la situation des grands actionnaires/groupes d'actionnaires manipulant et dominant les banques a été limitée.
Jusqu'à présent, la participation croisée entre les établissements de crédit et les personnes liées aux établissements de crédit qui apportent des capitaux et achètent des actions dans d'autres établissements de crédit a diminué de manière significative (surmontant la situation des banques commerciales détenant des actions dans un autre établissement de crédit dépassant le ratio prescrit de plus de 5 % des actions avec droit de vote d'un autre établissement de crédit).
Les actionnaires, les actionnaires et les parties liées qui détiennent des actions dépassant la limite prescrite, principalement dans les sociétés et les entreprises publiques, doivent continuer à diriger et à gérer afin de concentrer le capital sur les activités commerciales principales et d'utiliser le capital plus efficacement.
La Banque d'État a déclaré que la propriété croisée peut impliquer de nombreuses entités sous la gestion des ministères/secteurs, y compris la situation actuelle de propriété excédentaire d'actions dans les banques commerciales qui sont des entreprises publiques avec un ratio de propriété assez important, ce qui rend difficile pour les banques commerciales de demander à ces actionnaires de céder du capital.
En ce qui concerne le travail de détection, de prévention et de traitement de la propriété croisée et de la propriété de nature manipulatrice et dominante dans les établissements de crédit, le gouverneur a admis être confronté à de nombreuses difficultés.
Plus précisément, le contrôle des participations croisées est très difficile lorsque les actionnaires et leurs proches dissimulent délibérément le nombre d'actions détenues ou demandent à d'autres personnes ou organisations de se présenter en leur nom afin de contourner les dispositions légales relatives aux participations croisées ou dépassant le seuil prescrit, ou de contourner les dispositions relatives aux limites de crédit pour les groupes de clients liés, ainsi que le ratio de participation des actionnaires et des personnes liées. Cela entraîne un risque potentiel de manque de transparence et de publicité des opérations de l'établissement de crédit, un risque qui ne peut être détecté et identifié que par une enquête et une vérification menées par l'organisme d'enquête conformément aux dispositions légales.
La détection des liens entre entreprises reste limitée, car il est très difficile de déterminer les liens de propriété des entreprises, notamment celles qui ne sont pas cotées en bourse. La Banque d'État ne peut pas rechercher proactivement d'informations ni déterminer l'exactitude et la fiabilité des sources d'information, notamment dans le contexte actuel de développement rapide des marchés boursiers et des technologies.
Pour détecter et prévenir les participations croisées, la Banque d'État a déclaré que dans les temps à venir, cette agence continuera à surveiller la sécurité des opérations des établissements de crédit et, par le biais d'inspections du capital, de la participation des établissements de crédit, des prêts, des investissements et des activités d'apport de capital... en cas de détection de risques ou de violations, la Banque d'État demandera aux établissements de crédit de gérer les problèmes existants pour prévenir les risques.
Dans le même temps, les ministères, les départements et les unités de gestion des entreprises doivent veiller à ce que les entreprises investissent et contribuent au capital pour acheter des actions dans les établissements de crédit conformément à la réglementation, utilisent les capitaux empruntés, en particulier les prêts des établissements de crédit, à des fins appropriées, de manière efficace, garantissent la sécurité et remboursent les dettes à temps aux établissements de crédit.
La Banque d'État continue de mener des inspections conformément au Plan d'inspection approuvé, ou de mener des inspections surprises (si nécessaire), en se concentrant sur l'inspection du contenu du ratio de propriété des actions ; l'achat et la vente, le transfert d'actions bancaires, l'octroi de crédits aux grands clients/groupes de clients (prêts, investissements dans des obligations d'entreprise...) pour détecter et orienter le traitement et la correction des problèmes et violations existants dans les opérations, en particulier les violations dans l'octroi de crédits, l'investissement, l'apport en capital et les activités d'achat d'actions des établissements de crédit.
Parallèlement, il examinera et effectuera des recherches pour conseiller sur la modification et le complément des documents juridiques si nécessaire afin de perfectionner le cadre juridique sur l'actionnariat tel que prescrit dans la loi sur les établissements de crédit de 2024.
Les banques se lancent dans la technologie et réduisent leurs effectifs pour réduire leurs coûts
Plusieurs banques ont annoncé d’importants investissements dans la technologie, en appliquant l’intelligence artificielle (IA) à la gestion et aux opérations, ainsi qu’en réduisant leurs effectifs pour réduire les coûts d’exploitation.
Les dirigeants de nombreuses banques commerciales par actions ont déclaré que le niveau des taux d'intérêt de mobilisation est soumis à une forte pression en raison de l'augmentation de nombreux autres canaux d'investissement, tandis que le gouvernement et la Banque d'État cherchent toujours à réduire davantage les taux d'intérêt des prêts pour soutenir l'économie. Dans ce contexte, les banques réduisent leurs coûts afin de disposer d'une plus grande marge de manœuvre pour réduire leurs taux d'intérêt. Cependant, les coûts du capital, qui représentent la plus grande part des coûts d'exploitation des banques, ne devraient pas diminuer davantage. Par conséquent, les banques cherchent des moyens de réduire d'autres coûts d'exploitation, notamment les frais de personnel.
« Outre les coûts en capital, les coûts de personnel constituent le coût le plus important pour les banques. Cependant, l'augmentation des investissements technologiques permet aux banques de réduire ces coûts », a déclaré M. Nguyen Hung, directeur général de TPBank.
On sait qu'en 2024, TPBank ajoutera 500 robots pour automatiser ses processus, ce qui permettra de gagner du temps, de réduire les coûts et d'économiser des ressources humaines. Ainsi, la banque prévoit d'atteindre 8 200 employés en 2024, mais en réalité, d'ici fin 2024, elle ne comptera que 7 700 employés, tout en atteignant tous ses objectifs de croissance.
En 2025, la Banque continuera d'innover en matière de technologie et d'appliquer l'IA à ses opérations afin de moderniser ses processus et de rationaliser ses outils. Ces innovations devraient permettre à TPBank de réduire ses effectifs de 300 à 500 employés, réduisant ainsi encore ses coûts d'exploitation et optimisant ses opérations.
Lors de l'assemblée générale des actionnaires tenue le matin du 25 avril, M. Duong Cong Minh, président du conseil d'administration de Sacombank, a également déclaré que la banque mettait fortement en œuvre la transformation numérique, réduisant progressivement les bureaux de transaction traditionnels et continuant de réduire le personnel.
Auparavant, VietinBank avait été la première banque du groupe de quatre banques commerciales publiques à annoncer qu'elle réduirait les points de transaction physiques et les remplacerait par des applications de plateforme numérique.
« En 2025, nous mettrons en œuvre de nombreuses activités liées à la transformation numérique, allant des investissements dans les infrastructures, le matériel informatique, les logiciels et les ressources humaines. C'est l'une des principales priorités de VietinBank », a déclaré Tran Minh Binh, président de VietinBank.
M. Binh a indiqué que la banque testait également un modèle de centre de service client (centre de contact) utilisant l'IA, qui pourrait remplacer jusqu'à 70 % du personnel opérationnel. Ces deux dernières années, VietinBank a peu recruté pour ses activités traditionnelles, notamment le crédit et le capital. Cependant, en 2025, VietinBank augmentera ses recrutements, notamment dans le domaine des technologies de l'information, portant ainsi ses effectifs de 300 à près de 1 000 (externalisation comprise), avec des salaires très élevés.
En 2024, près de 30 % des banques cotées en bourse réduiront leurs effectifs. Selon une enquête de la Banque d'État, au premier trimestre 2025, plus de 21 % des banques continueront de réduire leurs effectifs. Selon les analystes, l'accélération de la transformation numérique et la restructuration des opérations entraîneront une forte baisse continue du nombre de bureaux de transactions physiques et du personnel bancaire dans les années à venir.
Pour les banques commerciales, l’application de la technologie permet non seulement de réduire les coûts, mais ouvre également de nombreuses nouvelles opportunités commerciales.
« Auparavant, les canaux numériques n'apportaient pas de bénéfices directs aux banques, mais amélioraient principalement le confort des clients. Aujourd'hui, grâce au commerce électronique et à la transformation numérique, ils ouvrent d'énormes opportunités et un potentiel considérable aux banques. La banque qui se lancera en premier bénéficiera d'un avantage concurrentiel considérable », a déclaré Nguyen Hung, directeur général de TPBank.
Il est connu qu'il y a deux ans, TPBank a investi dans des systèmes informatiques et déployé des prêts sur les canaux numériques. À ce jour, la banque compte 4,5 millions de clients empruntant des capitaux sur les canaux numériques. Les bénéfices tirés des activités de prêt sur les canaux numériques ont suffi à compenser les coûts d'investissement technologique et ont commencé à contribuer positivement aux frais et intérêts de la banque.
M. Tran Minh Binh, de VietinBank, a déclaré que la banque investit massivement dans la technologie, la transformation numérique et les plateformes. Actuellement, jusqu'à 60 % des produits de la banque sont disponibles sur les canaux numériques et le nombre de transactions via ces canaux représente 99 % du total des transactions de la banque.
On peut dire qu'après de nombreuses années de création d'une habitude de transaction sur les canaux numériques pour les clients, ainsi que l'expansion de l'écosystème et l'exploitation de la puissance du big data, de l'IA, etc., les banques sont de plus en plus compétentes dans la vente de produits, de services et l'approche des clients sur les canaux numériques ainsi que dans l'utilisation de ces technologies pour améliorer la capacité de gestion.
Selon l'Association bancaire vietnamienne, les banques ont récemment intégré le big data et la réalité virtuelle (RV) à leurs activités de prêt aux particuliers et aux entreprises, facilitant ainsi la connexion des paiements en ligne pour de nombreux types de frais, taxes et services. Par ailleurs, les banques appliquent activement l'IA dans deux domaines principaux : la détection des risques de fraude et de blanchiment d'argent, ainsi que la gestion et l'analyse des données à des fins de prévision et d'exploitation.
Cette année, de nombreuses banques ont annoncé qu'elles allaient investir des milliers de milliards de dongs dans les technologies afin de réduire leurs coûts et d'améliorer leur efficacité. Cela montre que la concurrence entre les banques pour attirer des « clients numériques » va devenir de plus en plus féroce. Dans cette course, les banques doivent rivaliser entre elles et prévenir les risques de fraude et d'escroquerie de plus en plus sophistiqués dans l'environnement numérique.
Banque d'État : recherche sur la monnaie numérique (CBDC), sans licence pour les planchers Forex
La Banque d'État n'a pas autorisé de plateformes de change au Vietnam. Par conséquent, les paiements et les transferts d'argent à l'étranger pour des transactions sur des plateformes de change ne sont pas autorisés en vertu de la réglementation en vigueur.
Dans un rapport récemment envoyé à l'Assemblée nationale sur la mise en œuvre de la résolution de l'Assemblée nationale sur la remise en question, la Banque d'État a déclaré que récemment, cette agence a consulté l'expérience, recherché et mis en œuvre le projet de monnaie numérique d'un certain nombre de banques centrales à travers le monde.
Plus précisément, la Banque d'État a participé à des séminaires, des ateliers et des cours de formation pour échanger, apprendre et discuter avec des experts d'organisations internationales (telles que le FMI, la BRI, la BM, etc.), et a participé en tant qu'observateur au projet CBDC mBridge de 4 banques centrales (Chine, Hong Kong, Thaïlande, Émirats arabes unis) ainsi qu'étudié des documents et publié des rapports de banques centrales et d'organisations internationales sur les CBDC.
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Effectuant la tâche d'être l'agence permanente du groupe de travail pour la recherche et les conseils sur la monnaie numérique nationale, ces derniers temps, la Banque d'État a recherché de manière proactive, coordonnée avec les ministères et les succursales, développé et signalé au Premier ministre sur la mise en œuvre des tâches du groupe de travail; et a rendu une décision sur le plan de mise en œuvre des tâches du groupe de travail.
La Banque d'État s'est également coordonnée avec les ministères, les succursales et les agences pour rechercher le CBDC et faire rapport au Premier ministre sur la mise en œuvre du CBDC dans d'autres pays. et proposer d'attribuer une unité focale pour mener des recherches. Actuellement, la Banque d'État continue de suivre les instructions du vice-Premier ministre, rapporte et se coordonne avec les unités pertinentes pour proposer le contenu connexe.
En ce qui concerne la tâche de renforcer l'inspection, l'examen, la détection et la gestion stricte des organisations et des particuliers établissant des sols commerciaux de change (FOREX) en violation de la loi (résolution n ° 173/2024 / QH15), le gouverneur a déclaré que les activités de la planche forex ne sont pas dans la portée des activités de change autorisées dans le domaine de la gestion des échanges, donc, à ce jour, la banque d'État n'a pas de licence pour les flancs.
Le paiement et les envois de fonds à l'étranger (le cas échéant) pour les transactions Forex ne sont pas des transactions autorisées conformément aux réglementations actuelles sur la gestion des changes.
Les activités de trading forex illégales sont menées dans le cyberespace, afin de détecter, d'empêcher et de gérer cette activité, il est nécessaire d'avoir une coordination et une manipulation en temps opportun par des autorités compétentes telles que le ministère de la Culture, des Sports et du Trame (Exécution de la fonction de l'information et de la communication), le ministère de la Sécurité publique, du ministère de l'Industrie et du Trade, etc.
Ces derniers temps, afin de servir la vérification et l'enquête sur les cas de fraude et de crédits de biens liés aux activités des planchers de forex dans le cyberespace, la Banque d'État a fourni des informations sur le cadre juridique actuel sur la gestion des échanges étrangers au ministère de la Sécurité publique et aux agences de police des provinces et des villes.
Dans le même temps, la Banque d'État a également envoyé un document au ministère de l'Information et des Communications (anciennement) demandant des mesures pour gérer les sols de trading Forex dans le cyberespace. En outre, la Banque d'État a ordonné de manière proactive aux établissements de crédit de mettre en œuvre des mesures pour prévenir et mettre fin à l'exploitation des transactions illégales, y compris les paiements pour les opérations de la planche de négociation Forex.
Source: https://baodautu.vn/tien-gui-chiu-suc-ep-boi-chung-khoan-bat-dong-san-ca-map-giam-mua-vang-d281756.html
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