הצעת סדרה של פתרונות יעילים לגביית חובות צרכניים

יכולת החזר חובות נמוכה, גביית חובות נתקלת בקשיים רבים

כיתוב לתמונה — אנשים באים למצוא מידע על רכישת דיור ציבורי בפארק התעשייה יין פונג, במחוז בק נין .

נכון לעכשיו, בווייטנאם יש 15 חברות מימון צרכניות (CFs) מורשות על ידי הבנק הממלכתי של וייטנאם (SBV) ופועלות. סך ההלוואות הצרכניות של CFs עומד על כ-138.8 טריליון וינדיש וייטנאמי, המהוות כ-5% מסך האשראי הצרכני הכולל של המערכת כולה.

בינתיים, לדברי מר נגוין קווק הונג, סגן יו"ר ומזכיר כללי של איגוד הבנקים הווייטנאמיים (VNBA), סטטיסטיקות נכון לסוף 2023 מראות כי שיעור האשראי הצרכני המצטבר מהווה כ-21% מסך האשראי המצטבר של הכלכלה , ומגיע לכמעט 2.9 מיליון מיליארד וייטנאם דונג, מספר גדול יחסית.

עם זאת, הקשיים הכלכליים משפיעים ישירות על יכולת החזר החובות של קבוצת הלקוחות, שרובם בעלי הכנסה נמוכה, המושפעים בקלות ופגיעים להשפעת המצב הכלכלי והחברתי.

"בחודשים הראשונים של 2024, צמיחת האשראי הייתה הנמוכה ביותר בארבע השנים האחרונות. הסיבה לכך היא שבשל קשיים כלכליים, לקוחות משלמים את חובותיהם בריבית נמוכה; המודעות של הלווים להחזר אינה טובה; לווים במכוון אינם משלמים את חובותיהם; מתנגדים, מגנים ומשמיצים במכוון גובי חובות. בנוסף, כיום אין מסגרת משפטית לפעילויות גביית חובות מימון צרכני, מה שמוביל לכך שלבנקים מסחריים ולחברות פיננסיות אין כלים לגבות חובות", אמר מר נגוין הונג קוואן - חבר מועצת VNBA, סגן מנכ"ל TPBank .

יחד עם זאת, חובות אבודים גדלו, בנקים מסחריים וחברות פיננסיות נאלצו להפריש הפרשות גדולות, מה שהוביל לצמצום נאלץ של תוכניות צמיחה. פעילויות הטיפול וגביית החובות האבודים של מוסדות אשראי, ובמיוחד של חברות פיננסיות, נתקלו בקשיים רבים. חברות רבות נקלעו למצבים קשים, ואף סבלו מהפסדים עקב הפרשות גבוהות לסיכונים.

על פי הדו"ח הכספי המאוחד של Home Credit Vietnam לשנת 2023, הרווח לאחר מס של החברה הפיננסית הגיע ל-375 מיליארד דונג וייטנאם, הגבוה ביותר בתעשיית מימון הצריכה אך נמוך בהרבה מהרווח הנקי של 1,100 מיליארד דונג וייטנאם בשנה הקודמת.

FE Credit החלה להרוויח שוב מאז הרבעון הרביעי של 2023, לאחר 5 רבעונים רצופים של הפסדים עקב סיכוני אשראי, סיכוני שוק, ובמיוחד ספיגת הון מוחלשת. בינתיים, חברות פיננסיות אחרות עדיין מתמודדות עם פעילות קשה עקב עסקים זהירים מאוד בהקשר של סיכוני שוק רבים. לדוגמה, Mirae Asset הפסידה 963 מיליארד וונד בשנת 2023, לאחר רווח של 120 מיליארד וונד בשנת 2022; Shinhan Finance דיווחה גם היא על הפסד של יותר מ-460 מיליארד וונד לאחר רכישת Prudential Finance Company, Mcredit הפחיתה את רווחיה ב-70%...

בנוגע לפעילויות גביית חובות בשוק מימון הצרכנים, נכון לסוף פברואר 2024, הלוואות הצרכנים של חברות פיננסיות עמדו על כ-138.8 טריליון וונד וייטנאמי, כאשר חובות אבודים היוו כמעט 18% מחובות ההלוואות הצרכניות האבודים של המערכת כולה....

הצעת מסגרת משפטית לגביית חובות וטיפול קפדני במצב של "הפרת חוב"

מגפת הקורונה דחפה אנשים רבים בעלי הכנסה נמוכה, שהם הלקוחות העיקריים של אשראי צרכני, לקשיים כלכליים, מה שמפחית את יכולתם להחזיר חובות. בהקשר זה, שיפור יעילות גביית חובות צרכניים הוא חיוני.

כיום, המגזר הפיננסי והבנקאי מודאג מקבוצת הלקוחות ש"במכוון לא עומדים בתשלומי חובות". כיום, באתרי רשתות חברתיות, ישנן יותר ויותר קבוצות שחולקות דרכים לאי-תשלום/הימנעות מתשלום הלוואות מאתרים/אפליקציות מקוונות.

"לקוחות נוטים להתנהג באופן דומה כלפי הלוואות במוסדות פיננסיים כמו שהם מתנהגים כלפי מוסדות/אפליקציות/אתרי אינטרנט שאינם פיננסיים", אמר מר לה קוק נין - ראש מועדון מימון הצרכנים - VNBA, מנכ"ל חברת מימון Mcredit.

לדברי מר לה קוק נין, חלק מהטריקים הפופולריים הם: מילוי מידע "מזויף" של דוא"ל, כתובת ומספר טלפון של החברה בה הם עובדים; שינוי מכוון של פרטי קשר, מקום מגורים ומקום עבודה לאחר תשלום. טריקים אלה מקשים על הערכת לקוחות, תזכורת לחובות וגבייתם. חברות מימון צרכניות נאלצות להגדיל את העלויות עבור תזכורת לחובות וגבייתם, כולל תפעול, משאבי אנוש, וכן עלויות משפטיות נלוות.

לנוכח מצב זה, המליץ מר לה קוק נין: על משרד הביטחון הציבורי לפתח הנחיות ספציפיות ומאוחדות לטיפול ולהעמדה לדין באחריות פלילית בגין מעשי הימנעות מכוונת מחובות החזר חובות; לשקול יצירת תנאים נוחים לחברות פיננסיות לגישה למאגר האוכלוסין הלאומי, ובכך לסייע במזעור הונאות בגניבת זהות וזיוף זהויות.

"פריסת כלי לדירוג אשראי, ניצול ביג דאטה (מידע על מס, מידע על שימוש בתשתיות, מידע על שכירות וכו'), מחקר כלי ניקוד אלטרנטיבי (ניקוד אשראי באמצעות נתונים חלופיים) וניקוד התנהגותי של מרכז מידע האשראי הלאומי של וייטנאם (CIC), כמו גם של בנקים מסחריים כדי לשפר את אמינות הכלי...", אמר המנכ"ל של חברת Mcredit Finance Company.

בנוגע לבנק המדינה, נציגים של כמה חברות פיננסיות המליצו: על המדינה להשלים את המסגרת המשפטית כדי להבטיח עמידה בפעילויות המעשיות של גביית חובות צרכניים. בנק המדינה, כסוכנות ניהול, מציע וממליץ לסוכנויות בכירות יותר ללמוד ולבנות מסדרון משפטי שיאפשר ולשלוט במתן שירותי יישוב חובות מקצועיים.

שירותי גביית חובות הם ענף אסור בווייטנאם על פי חוק ההשקעות משנת 2020. עם זאת, פעילויות גביית חובות לא נעלמו אלא עברו שינוי כאשר הן אינן כפופות לתנאי השקעה ועסק כמו בעבר. "כיום, השוק הווייטנאמי עדיין חסר שירותי גביית חובות מקצועיים, בעוד שזהו תחום פופולרי במדינות מפותחות רבות. יש לתכנן פעילות זו כעסק מותנה, עם תקנות ברורות ושקופות לגבי תנאי ההקמה, התפעול ומנגנוני בקרה ברורים במקום להיות אסורה כפי שהיא כיום", הציע מר לה קוק נין.

מר נגוין הונג קוואן המליץ: על הרשויות להמשיך ולחזק את ההשמדה והטיפול המחמיר בנושאים בלתי חוקיים של "אשראי שחור"; להאיץ את התקדמות התאמת החוקים והמסמכים המשפטיים במסגרת החוק, כגון הצו על הגנת זכויות הצרכן, וצריכות להיות תקנות לגבי אחריותם של אנשים פרטיים הלווים הון (צרכנים המשתמשים בשירותים פיננסיים) בנוגע לחובת "הלוואה - תשלום" ותנאים להגנה על זכויות לגיטימיות בתפקיד משתמשי השירות (צרכנים).

"בנק המדינה, משרדי ממשלה וסניפים צריכים לתאם לימוד ובניית מסגרת משפטית להלוואות צרכניות תחת המודל של חברות טכנולוגיה פיננסית (פינטק), אפליקציות מקוונות...; להציע לימוד ובניית מסגרת משפטית שתאפשר לארגוני גביית חובות מתווכים מקצועיים לגבות חובות, ולתמוך בבנקים מסחריים/חברות פיננסיות בהלוואות צרכניות. בנוסף, להציע לבנק המדינה לשקול תקנות לסיווג חובות עבור הלוואות צרכניות לא מובטחות והלוואות צרכניות בקנה מידה קטן", הציע סגן מנכ"ל TPBank.

לנוכח המצב המורכב, מר נגוין קווק הונג, סגן נשיא ומזכיר כללי של איגוד הבנקאות הוייטנאמי, המליץ: על הבנקים להעניק הלוואות בצורה הדוק יותר כדי להימנע מגרימת חוסר ביטחון במערכת. שיפור איכות ההלוואות הצרכניות כדי לשרת את צרכי המחיה של אנשים והפחתת "אשראי שחור" הוא הכרחי. עם זאת, על הבנקים גם לשתף את הלקוחות. באופן ספציפי, כאשר לקוחות משלמים חובות, עליהם לשקול הפחתת ריביות כדי שיוכלו לראות שגם אם הם מתקשים או בכוונה לא משלמים את חובם, כאשר הם משתפים פעולה, לבנק יש שיטה אנושית לפטור ולהפחית חובות...

TH (לפי עיתון טין טוק)

מָקוֹר