विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि सेवानिवृत्ति निवेश पूंजी में 10 बिलियन VND आवंटित करने से पहले लागत, आय, वित्तीय लक्ष्य और जोखिम सहनशीलता का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।
मेरी उम्र 54 साल है और मैं अभी-अभी सेवानिवृत्त हुआ हूँ। जब मैं युवा था, तो वेतन पर काम करने के अलावा, मैंने व्यक्तिगत ऋणों से भी अतिरिक्त पैसा कमाया। जब मेरे पास अतिरिक्त पैसा होता था, तो मैं भंडारण के लिए सोना खरीदता था। हाल के वर्षों में, मैंने ज़मीन में निवेश करने की कोशिश की है। अब तक, मेरे पास 10 अरब से ज़्यादा वियतनामी डोंग हैं, जिसमें प्रांतीय राजधानी में ज़मीन के दो प्लॉट शामिल नहीं हैं, जिनकी बाज़ार कीमत लगभग 3 अरब वियतनामी डोंग है।
कुछ समय पहले, मैंने शेयरों में थोड़ा पैसा लगाया था, लेकिन बाज़ार की जानकारी और उस पर नज़र रखने की कमी के कारण मुझे 50% से ज़्यादा का नुकसान हुआ। मैं डर गया था, इसलिए मैंने अपना सारा पैसा निकाल लिया। अब मुझे समझ नहीं आ रहा कि बैंक में जमा करने के अलावा और क्या करूँ, लेकिन मुझे ब्याज दर बहुत कम लग रही है।
विशेषज्ञ के अनुसार, मुझे 10 अरब वियतनामी डोंग का निवेश कैसे करना चाहिए ताकि मेरे और मेरे पति (दोनों के पास पेंशन और बीमा है) दोनों के लिए आरामदायक बुढ़ापे के लिए ज़्यादा पैसा हो। अगर कुछ अतिरिक्त बचता है, तो मैं उसे अपने दोनों बच्चों के व्यवसाय शुरू करने के लिए पूँजी के रूप में इस्तेमाल करूँगी।
दिन्हदिन्ह1969
दो बुज़ुर्ग घर पर बैठकर टैबलेट देख रहे हैं। तस्वीर: फ्रीपिक
सलाहकार:
सेवानिवृत्ति की उम्र में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करना बेहद ज़रूरी है। वियतनामी लोगों की औसत जीवन प्रत्याशा वर्तमान में लगभग 75 वर्ष है, शायद इससे भी ज़्यादा। इसलिए, आपको कम से कम 25-30 वर्षों तक आरामदायक बुढ़ापे का आनंद लेने के लिए वित्तीय रूप से तैयार रहना होगा।
हमें इसे सेवानिवृत्ति के लिए एक निवेश के रूप में भी पहचानना होगा, इसलिए निवेश पोर्टफोलियो में पूंजी आवंटित करने से पहले हमें वित्तीय स्थिति और सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों पर विचार और मूल्यांकन करना होगा। नीचे विचार करने योग्य कारक दिए गए हैं।
व्यय
सेवानिवृत्ति के खर्चों में शामिल होंगे: स्वास्थ्य देखभाल, यात्रा - सामाजिक मेलजोल, रहन-सहन। स्वास्थ्य देखभाल का खर्च इस बात पर निर्भर करेगा कि आपके पास अतिरिक्त उत्पादों के साथ जीवन बीमा है या नहीं, अतिरिक्त सहायता के लिए स्वास्थ्य बीमा है या नहीं, स्वास्थ्य इतिहास और स्वास्थ्य स्थिति। जब हमारे पास एक अच्छा स्वास्थ्य सुरक्षा तंत्र होगा, तो स्वास्थ्य के लिए तैयार धन की मात्रा कम हो जाएगी और इसके विपरीत।
यात्रा और सामाजिक मेलजोल का खर्च ज़्यादा होगा। क्योंकि इस समय आपको अपने लिए ज़्यादा समय मिलेगा, पुराने दोस्तों और साथियों से जुड़ने की ज़रूरत होगी, क्योंकि रिटायरमेंट के बाद कामकाजी रिश्ते कम हो जाएँगे।
सेवानिवृत्ति के बाद जीवनयापन का सामान्य खर्च बहुत ज़्यादा नहीं होगा, क्योंकि हममें से ज़्यादातर लोगों को अब बच्चों की परवरिश और उनकी शिक्षा का बोझ नहीं उठाना पड़ेगा। हालाँकि, हमें जीवनशैली में मुद्रास्फीति को भी ध्यान में रखना होगा, जब बुढ़ापे का आनंद लेने और खुद पर बेहतर खर्च करने की मानसिकता कई खर्चों को और भी ज़्यादा बढ़ा देगी।
आय
जब आप सेवानिवृत्त होते हैं, तो पेंशन से होने वाली निष्क्रिय आय, बचत जमा पर ब्याज, घर या ज़मीन के किराये से होने वाली आय के अलावा, आपको यह भी देखना होगा कि आपके पास सक्रिय आय के और कौन से स्रोत हैं और यह आय कितनी स्थिर है। आप अनुवाद, परामर्श, शिक्षण, किताबें लिखने, ऑनलाइन व्यवसाय या सेवानिवृत्ति की आयु के लिए उपयुक्त किसी भी नौकरी से होने वाली सक्रिय आय का उल्लेख कर सकते हैं, जो आय उत्पन्न करने के अलावा जीवन में खुशियाँ लाती है।
अगर आपकी कुल आय स्थिर है, तो आपको अपने निवेश को उच्च लाभ प्रदर्शन या उच्च अस्थिरता वाले परिसंपत्ति खंडों में निवेश करने की आवश्यकता नहीं है क्योंकि इसमें उच्च जोखिम शामिल है। आय का एक स्थिर स्रोत होने से निवेश करते समय आपका दबाव कम होगा और सेवानिवृत्ति में खुशी और जुड़ाव भी बढ़ेगा।
बच्चों के लिए वित्तीय लक्ष्य और विरासत
आपको निम्नलिखित प्रश्नों के उत्तर देने होंगे: आपके अल्पकालिक, मध्यम और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य क्या हैं? क्या आप हर साल देश-विदेश की यात्रा या लंबी अवधि की विदेश यात्रा करने की योजना बनाते हैं? जब आप शादी करेंगे, अपने बच्चों की शादी करेंगे या जब आपके पोते-पोतियाँ बड़े होंगे, तो आप उन्हें क्या देने की योजना बना रहे हैं?
इसके अलावा, क्या आप अपने वर्तमान निवास या जीवनशैली में कोई और बदलाव कर रहे हैं, जैसे अपनी कार बदलना या अपने घर का नवीनीकरण? आप अपने दोनों बच्चों के लिए विरासत की तैयारी कैसे करेंगे? क्या आप अपने बच्चों या नाती-पोतों को उनके रोज़मर्रा के जीवन में आर्थिक रूप से सहयोग देने की योजना बना रहे हैं?
जोखिम सहनशीलता
यह निवेशकों की जोखिम उठाने की इच्छा और उससे होने वाले लाभों का आकलन करने का एक पैमाना है। यह निर्धारित करने से आपको भावुक होकर निर्णय लेने के बजाय अपने निवेश निर्णयों को परिमाणित करने में मदद मिलेगी। उच्च लाभ उच्च जोखिम के साथ-साथ चलते हैं और इसके विपरीत, जब निवेश सुरक्षित क्षेत्र में होता है, तो लाभ अधिक नहीं होगा।
वित्तीय आकस्मिक योजना
निवेश करने से पहले, आपको 6-12 महीने के जीवन-यापन व्यय के लिए एक आरक्षित निधि स्थापित करनी होगी, तथा अप्रत्याशित व्यय और चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए एक महीने की अवधि के लिए बचत करनी होगी।
प्रावधान की राशि आपकी आय और उसकी स्थिरता पर निर्भर करेगी। यदि आप आरक्षित निधि तैयार नहीं करते हैं, तो जब आपको धन की आवश्यकता होगी, तो आपको अपनी संपत्तियाँ कम कीमत पर बेचनी पड़ेंगी, और निवेश दक्षता अपेक्षा के अनुरूप नहीं होगी। इसके अलावा, आपको नकारात्मक परिस्थितियों के लिए बैकअप योजनाएँ तैयार रखनी होंगी, जब आपको अपनी आय और व्यय को तदनुसार समायोजित करना पड़े (30% की कमी या वृद्धि)।
उपरोक्त मूल्यांकन परिणामों के आधार पर, आप एक निवेश पोर्टफोलियो के लिए पूंजी आवंटित करने में सक्षम होंगे। आपकी वित्तीय स्थिति और सेवानिवृत्ति की समीक्षा और मूल्यांकन की आवश्यकताओं के बारे में पूरी जानकारी के अभाव के कारण, मैं केवल सेवानिवृत्ति के अधिकांश ग्राहकों के लिए आवंटन विधियों पर कुछ नोट्स साझा कर सकता हूँ, जो इस प्रकार हैं।
सबसे पहले, आपको बचत, किराये की अचल संपत्ति और ओपन-एंड फंड सहित अपने निवेश उत्पादों में विविधता लानी होगी। इससे आपको जोखिमों का आवंटन करने और पोर्टफोलियो के रिटर्न प्रदर्शन को बेहतर बनाने में मदद मिलेगी।
मेरे पास निवेश परिसंपत्तियों के बारे में कुछ नोट्स हैं। छोटे बैंकों में जमा राशि पर बड़े बैंकों में जमा राशि की तुलना में अधिक ब्याज दर होगी। वर्तमान ब्याज दर 8.5-9.5% प्रति वर्ष के उतार-चढ़ाव के साथ, अच्छा लाभ और अन्य निवेश माध्यमों की तुलना में कम जोखिम के साथ उपलब्ध है। अपार्टमेंट का मूल्य जितना कम होगा, किराये का प्रदर्शन उतना ही बेहतर होगा। हालाँकि, आपको केवल ऐसे अपार्टमेंट ही खरीदने चाहिए जो 5 साल से कम समय के लिए किराए पर दिए गए हों, ताकि अपार्टमेंट की मूल्य वृद्धि सुनिश्चित हो सके। किराए के लिए टाउनहाउस का किराया प्रदर्शन अपार्टमेंट की तुलना में कम होता है, बदले में, मूल्य वृद्धि अधिक स्थिर और बेहतर होगी।
बाजार में ओपन-एंडेड फंडों के संचालन के साथ, यह शेयर बाजार में निष्क्रिय निवेश का एक रूप है। हालाँकि, आपको कुल परिसंपत्ति मूल्य का अधिकतम 10% ही निवेश करना चाहिए और इस परिसंपत्ति का निवेश चक्र मध्यम अवधि, 5-7 वर्षों का होता है।
इसके अलावा, निवेश का फैसला लेने से पहले, आपको उत्पादों, प्रत्येक उत्पाद के निवेश चक्र, मुनाफे में उतार-चढ़ाव, उनकी तरलता, निवेश प्रक्रियाओं, करों और संबंधित शुल्कों को समझना होगा। यह समझना ज़रूरी है ताकि आप भावनात्मक रूप से निवेश न करें, बल्कि एक विशिष्ट योजना बनाएँ।
अंत में, आपको अपनी सेवानिवृत्ति अवधि के लिए, जो अगले 30 वर्षों के बराबर हो, एक व्यापक वित्तीय योजना बनानी होगी, जिसमें पूरे अपेक्षित जीवन चक्र के लिए समय के साथ नकदी प्रवाह का निर्माण करना होगा। इस योजना में वर्षों के दौरान आय के स्रोत, आय वृद्धि की संभावना को ध्यान में रखते हुए; व्यक्तिगत खर्च की ज़रूरतें, विशिष्ट अवधियों में संबंधित मुद्रास्फीति और जीवनशैली मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए; अन्य संबंधित लक्ष्य; परिणामों की निगरानी और अद्यतन, निवेश की स्थिति और परिसंपत्ति वृद्धि शामिल हैं।
जब आपको सेवानिवृत्ति के लिए अपनी वित्तीय स्थिति की स्पष्ट समझ और व्यापक तस्वीर मिल जाएगी, तो आप अधिक आश्वस्त होंगे और सेवानिवृत्ति का पूरा आनंद उठा पाएँगे। आप एक विस्तृत और सटीक सेवानिवृत्ति योजना बनाने के लिए किसी व्यक्तिगत वित्तीय नियोजन विशेषज्ञ की मदद भी ले सकते हैं।
ट्रान थी माई हान
FIDT में व्यक्तिगत वित्तीय योजना विशेषज्ञ
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