304. rendelet és az új fejlemények a biztosított vagyon lefoglalásával kapcsolatban

Az egyik figyelemre méltó jogi dokumentum, amely 2025 decemberétől lép hatályba, a 304/2025/ND-CP kormányrendelet, amely a hitelintézetekről szóló törvény (módosított és kiegészített változata) 198a. cikkelyének 2. szakaszának d) pontja értelmében a rossz adósságok fedezetének (TSBĐ) lefoglalására vonatkozó feltételeket határozza meg. A 304. rendelet kihirdetése fontos lépésnek tekinthető a rossz adósságok kezelésére vonatkozó jogi keretrendszer tökéletesítése felé, mind a szigorúság és az átláthatóság növelése, mind az adósok felé tanúsított humánus tényező egyértelmű bemutatása révén.

A rendelet fontos új pontja, hogy szigorúan szabályozza az elkobzás feltételeit, amikor a vagyont különleges csoporthoz tartozónak minősítik. Amennyiben a fedezet az adós egyetlen lakóhelye, a hitelintézetnek a kezesnek 12 havi minimálbérnek megfelelő összeget kell biztosítania. Ez a támogatás a biztonság „pufferének” tekinthető, amely segíti az adóst, hogy az ingatlan elvesztése után legyen ideje új lakhelyet találni és stabilizálni az életét. A nem kölcsöntőkéből képzett fő munkaerő-eszközök elkobzása esetén az adós 6 havi minimálbérnek megfelelő támogatást kap, hogy fenntartsa a jövedelemtermelő képességét a nehéz időkben. Ez egy teljesen új mechanizmus a korábbi szabályozáshoz képest, amely rugalmasabb és gyakorlatiasabb politikai gondolkodásmódot, valamint egyértelműen humánus jelleget mutat a rossz hitelek kezelésében.

Az eljárás átláthatóságának biztosítása érdekében a 304. rendelet egyértelműen kimondja, hogy a bizonyítási teher a kölcsönvevőt terheli. A biztosítékot kapó fél kérésének kézhezvételétől számított 10 munkanapon belül a kölcsönvevőnek be kell nyújtania azokat a dokumentumokat, amelyek igazolják, hogy az ingatlan a különleges csoportba tartozik vagy nem tartozik. A dokumentáció tartalmazza a tulajdonjogot igazoló dokumentumokat, jövedelemkimutatásokat, lakóhelyet igazoló dokumentumokat vagy az ingatlanra vonatkozó dokumentumokat, amelyek az egyetlen munkavégzési eszközként szolgáló ingatlanra vonatkoznak. A kölcsönvevő felelős a megadott összes információ pontosságáért és jogszerűségéért. Amennyiben az információkat határidőn belül nem szolgáltatják, az ingatlant automatikusan a támogatott csoportba nem tartozónak minősítik. Ez a szabályozás célja, hogy megakadályozza az adósságrendezés elhúzására irányuló mechanizmussal való visszaélést, miközben egyértelmű jogalapot teremt és elkerüli a vitákat.

A hitelfelvevőkre vonatkozó követelmények mellett a rendelet tisztázza a hitelintézetek felelősségét a vagyonlefoglalás teljes folyamatában. Ennek megfelelően a biztosítékot igénylő fél köteles teljes körű tájékoztatást nyújtani, hogy a hitelfelvevő megértse jogait, kötelezettségeit és az előírt támogatási mechanizmusokat. A pénzügyi támogatást a lefoglalás előtt kell nyújtani, és azt bele kell foglalni a biztosítékot igénylő vagyon kezelésének költségébe. A teljes lefoglalási folyamatnak meg kell felelnie a Hitelintézetekről szóló törvény 198a. cikkének, az értesítéstől és a helyi hatóságokkal való koordinációtól kezdve a tényleges lefoglalás megszervezéséig. E folyamat szabványosítása segít korlátozni a jogi kockázatokat, biztosítja a nyilvánosságot, az átláthatóságot, valamint megakadályozza a hatalommal való visszaélést vagy az eljárások nem megfelelő végrehajtását.

A 304-es számú rendelet jelentőségéről Nguyen Duc Lenh úr, a Vietnami Állami Bank 2. régiójának igazgatóhelyettese elmondta, hogy a dokumentum átfogó és messzemenő jelentőséggel bír. Egyrészt a rendelet megteremti a feltételeket a hitelintézetek számára, hogy proaktívabbak legyenek az adósságok kezelésében és behajtásában, ezáltal szabaddá téve a gazdaság számára a tőkeáramlást és javítva a hiteltevékenységek hatékonyságát. Másrészt a világos jogi keretrendszer hozzájárul az adósok felelősségtudatának növeléséhez is, arra kényszerítve az ügyfeleket, hogy proaktívan a megfelelő célokra használják fel a tőkét, és felelősséget vállaljanak az adósságok teljes és időben történő visszafizetéséért. Ugyanakkor a kiszolgáltatott csoportok támogatási mechanizmusa egyértelműen bizonyítja az emberséget, a felelősségvállalást, a pénzügyi sokkok csökkentését és a társadalombiztosítás biztosítását. Amikor a 42-es számú határozatot legalizálják, és a 304-es rendeletet szinkronban végrehajtják, a rossz hitelek kezelési tevékenységei stabilabb keretbe kerülnek, fontos alapot teremtve a biztonságos és fenntartható hitelfejlesztés előmozdításához.

Egy gazdasági szakértő – egyetértve a nézettel – megjegyezte, hogy az új jogi keretrendszerrel a hitelezők jogai továbbra is védettek a tőke zavartalan áramlásának biztosítása érdekében, de szigorúan be kell tartaniuk a bejelentési, nyilvános tőzsdei bevezetés és számos egyéb feltétel eljárását az adósok jogos jogainak és érdekeinek védelme érdekében. „A bankok kénytelenek professzionálissá tenni az adósságrendezési tevékenységeiket, ahelyett, hogy mindenáron csak a behajtási eredményekre összpontosítanának” – hangsúlyozta a szakértő. Szerinte a 304-es rendelet legnyilvánvalóbb előrelépése a gazdasági hatékonyság és a társadalombiztosítás közötti egyensúly helyreállítása a rossz adósságok rendezésében. Az a szabályozás, amely szerint a bankoknak 6-12 havi minimálbérnek megfelelő támogatási összeget kell levonniuk az egyetlen lakhatást vagy fő munkavégzést jelentő vagyontárgyak lefoglalásakor, kitöltötte a korábbi jogi hiányosságot, segítve az embereket abban, hogy az adósságtörlesztési kötelezettségeik teljesítése után ne veszítsék el minimális megélhetési fedezetüket.

A szigorú jogi keretrendszer, az emberi megközelítés és az egyértelmű működési mechanizmus azok az alapvető értékek, amelyekre a 304-es rendelet alapozza meg a vietnami bankrendszer rosszhiszemű adósságkezelésének jövőjét az új időszakban.

Forrás: https://thoibaonganhang.vn/nghi-dinh-304-va-buoc-chuyen-moi-trong-thu-giu-tai-san-bao-dam-174847.html