Erőfeszítések a hiteláramlások „felszabadítására”

Mivel a magánszektor egyre fontosabb szerepet játszik a növekedésben, a hitelekhez való hozzáférés szükségessége rendkívül sürgető.

A fedezet továbbra is az egyik akadály, amivel a vállalkozások és nagyvállalatok szembesülnek, amikor hitelhez szeretnének jutni. A képen: A bemutatóteremben található használt autókat nem fogadták el banki hitel fedezetként.

A hiteláramlások felszabadítása nemcsak a bankok növekedési célja, hanem lendületet ad a teljes gazdaság fellendítéséhez is.

A vállalkozások megszólalnak…

A magánvállalkozások, különösen a háztartási vállalkozások és a kis- és középvállalkozások (kkv-k), a vietnami üzleti közösség igen nagy részét teszik ki. A Hai Duong sem kivétel ez alól. Ezek a háztartási vállalkozások és vállalatok azonban gyakran számos akadályba ütköznek a banki tőkéhez való hozzáférés során.

Vegyük például a Hai Phat Autót (Tu Minh kerület, Hai Duong város). Annak ellenére, hogy használt autókkal kereskednek – ami egy magas tőkeforgási rátájú ágazat, és jelentős forgótőkét igényel –, a tulajdonos elsősorban bankoktól vesz fel hitelt személyes vagyontárgyak jelzáloggal történő fedezésével. Ez részben annak köszönhető, hogy a háztartási vállalkozások számára kínált banki hiteltermékek nem annyira változatosak, mint a vállalatok számára.

„Még ha vállalkozássá szeretnénk átalakulni, hogy bővítsük a tevékenységünket és szabványosítsuk pénzügyi műveleteinket, a banki hitelekhez való hozzáférés nem könnyű. A legnagyobb nehézséget a fedezet jelenti. Készletünk használt járművekből áll, amelyek értéke egyenként 500 millió VND vagy annál több. Ezeket a járműveket azonban nem ismerik el banki hitelek fedezetéül, mert használtak” – osztotta meg Le Phu Da úr, egy vállalkozó.

Egy másik ok a beszerzési forrás, ami a főként magánszemélyektől vásárolt használt autók. „Az autóügyletek elsősorban közjegyző által hitelesített szerződéseken keresztül, előzetes számlák nélkül zajlanak. Ez lehetetlenné teszi az ÁFA-s számlák (hozzáadottérték-adós számlák) kiállítását. Ezért nehéznek találjuk a bevételek és a pénzforgalom igazolását a bankok felé” – magyarázta tovább Da úr.

A Luong Dien községben (Cam Giang kerület) található Moc An Hai Co., Ltd. is hasonló problémákkal küzd a fedezet terén, és évek óta küzd a banki hitelek megszerzésének problémájával. Pham Van Chuong úr, a cég igazgatója elmondta, hogy a 2022-es megalapítása óta a vállalat működésének fenntartásához szükséges tőkét teljes egészében személyes forrásokból fedezik.

„Személyi kölcsöncsomagokból kell kölcsönt felvennünk, majd ezt a tőkét a cégbe való befektetésre kell fordítanunk. A nagyvállalatok számára a tőkéhez való hozzáférés könnyű lehet. De a miénkhez hasonló kisvállalkozások esetében a bankok alapvetően a nagy likviditású eszközök, főként az ingatlanok alapján értékelik az értéküket, amelyekkel nem rendelkezünk. Eközben az általunk gyártott gépeket és termékeket nem fogadják el hitelfedezetként” – osztotta meg Mr. Chuong.

Sok vállalkozás abban reménykedik, hogy a bankok speciális pénzügyi termékeket, például kibocsátásalapú hiteleket fognak kidolgozni...

A Vietnami Állami Bank 6. régiója által közölt adatok szerint 2025 második negyedévének végére a Hai Duong tartomány bankszektorának teljes fennálló hitelállománya 163 434 milliárd VND-ra becsülhető, ami közel 1500 milliárd VND-s növekedést jelent 2025 májusának végéhez képest. A teljes mobilizált tőke azonban elérte a 228 590 milliárd VND-t, ami több mint 1800 milliárd VND-s növekedést jelent 2025 májusának végéhez képest. Ezért a mobilizált tőke és a fennálló hitelek közötti különbség közel 65 160 milliárd VND-ra nőtt, ami közel 400 milliárd VND-s növekedést jelent május végéhez képest.

...a bank válaszára várok

Az idei év első felében a betéti kamatlábak alacsonyak maradtak, évi 5% körül 12 hónapos futamidővel a nem állami tulajdonú bankoknál, és évi 4,7% körül ugyanennyi futamidővel az állami tulajdonú bankoknál. Ez kedvező feltételeket teremtett az alacsony hitelkamatok fenntartásához. Egyes bankoknál, mint például az Agribank Hai Duong fiókjában, a BIDV Thanh Dongban, az MB Hai Duongban stb., a rövid lejáratú hitelkamatok általában évi 4-8,2% között mozogtak, míg a közép- és hosszú lejáratú hitelkamatok évi 7,2-10% között mozogtak.

Az alacsony betéti kamatlábak továbbra is vonzzák a betéteket, míg az alacsony hitelkamatlábak továbbra is magasak a betétek és a fennálló hitelek közötti jelentős különbség ellenére. „Ez azt mutatja, hogy a takarékbetétek továbbra is vonzóak az emberek számára, amit a biztonságos befektetési lehetőségek iránti vágy hajt a kiszámíthatatlan gazdasági környezetben. Másrészt a hitelek iránti kereslet és a hitelfelvételi képesség továbbra is korlátozott. Más szóval, a vállalkozásokhoz áramló hitelek továbbra is egyenetlenek lehetnek” – elemezte Nguyen Duy Binh, a BIDV Thanh Dong fiókjának igazgatóhelyettese.

A nagy értékű fedezettel és jó hitelmúlttal rendelkező ügyfelek hiteleinek előnyben részesítése érthető és jogszerű, mivel a bankok – tőkevállalkozásként – természetüknél fogva kötelesek szigorú hitelbiztonsági előírásokat betartani.

„Amellett, hogy preferenciális hitelcsomagokon keresztül igyekszünk fenntartani az alacsony költségű tőkéhez való hozzáférést, a helyi iparágak és gazdasági szektorok igényeihez igazított különféle hiteltermékeket is bevezetünk. Ez fellendíti a hitelállomány növekedését és csökkenti a betétek mozgósítása és a hitelnyújtás közötti szakadékot” – mondta Mr. Binh.

Sok vállalkozás abban reménykedik, hogy a bankok speciális pénzügyi termékeket fognak kidolgozni, például a vállalkozás cash flow-ján alapuló fedezetlen hiteleket, a kölcsöntőkéből létrehozott eszközökön alapuló hiteleket vagy a termelési szerződéseken alapuló hiteleket...

Továbbá a bankoknak ki kellene bővíteniük hitelminősítési modelljeiket, hogy azok valós tranzakciós adatokat is tartalmazzanak, ahelyett, hogy kizárólag a fedezetre összpontosítanának. A big data és a mesterséges intelligencia segítségével felmérhetnék a vállalatok hitelképességét a tranzakciós adatok, az elektronikus számlák, a fizetési előzmények és egyebek alapján.

A hitelek felszabadítása nem csak a bankok vagy a vállalkozások felelőssége; átfogó jogi keretet, átlátható politikákat és proaktív erőfeszítéseket igényel mindkét fél részéről.

„A fedezetlen hitelek bővítéséhez azonban egyértelműbb és konkrétabb jogi keretre van szükség a pénzforgalom-alapú hitelezéshez” – mondta egy tartományi bank képviselője.

Valójában az elmúlt időszakban a bankrendszer számos gyakorlati intézkedést vezetett be a magánvállalkozások támogatására, mint például a hiteltörlesztési feltételek átstrukturálása, a kamatlábak elengedése vagy csökkentése, valamint a világjárvány és a természeti katasztrófák utáni helyreállítás elősegítése. A kereskedelmi bankok folyamatosan újítottak, diverzifikálták a hiteltermékeket és digitalizálták a hitelezési folyamatokat.

Ezért a tőkéhez való hozzáférés nemcsak a bankoktól függ, hanem a vállalkozások változását is megköveteli. A vállalkozásoknak átláthatónak kell lenniük pénzügyi beszámolásukban, proaktívan kell kidolgozniuk világos és megvalósítható üzleti terveket és tőkefelhasználási stratégiákat. Amikor a bizalom és az átláthatóság kéz a kézben járnak, a tőkeáramlás felszabadul és zökkenőmentesen fog működni, mint a gazdaságot tápláló véráram.

HA KIEN

Forrás: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html