A Betétbiztosítási törvény módosítása, amely jogi alapot teremt egy rugalmas betétbiztosítási díjmechanizmus alkalmazásához, amely minden időszakban megfelel a hitelintézeti rendszer gyakorlati helyzetének.

A betétbiztosításról szóló (módosított) törvény tervezetének benyújtásában az Állami Bank (SBV) közölte, hogy 12 évnyi végrehajtás után a betétbiztosításról szóló (BET) törvény az elért eredmények mellett nehézségek és problémák merültek fel, amelyeket meg kell oldani - amelyekben a BET díjaira vonatkozó szabályozást módosítani és kiegészíteni kell.

Rugalmas betétbiztosítási díjmechanizmus minden időszakban

A módosított betétbiztosítási törvénytervezet a következőket javasolja: Az Állami Bank elnöke írja elő a betétbiztosítási díj szintjét, a betétbiztosítási díj szintjének azonos szinten történő alkalmazását vagy annak differenciálását a vietnami hitelintézeti rendszer jellemzőinek megfelelően minden időszakban. Ez módosításnak tekinthető egy rugalmas díjmechanizmus (azonos szinten történő vagy differenciált) alkalmazásának jogalapjának megteremtése felé, összhangban a hitelintézeti rendszer gyakorlati helyzetével minden időszakban; ugyanakkor decentralizálja a betétbiztosítási díjakról szóló döntési jogkört az Állami Bank elnökére. Eközben a hatályos betétbiztosítási törvény rendelkezései szerint a miniszterelnök írja elő a betétbiztosítási díjak keretrendszerét; az Állami Bank a betétbiztosításban részt vevő szervezetek számára a szervezetek értékelésének és besorolásának eredményei alapján egyedi betétbiztosítási díjszinteket ír elő.

Illusztrációs fotó

A javasolt módosításokat és kiegészítéseket értékelve a szakértők megállapították, hogy a betétbiztosítási díjak szabályozásának decentralizálása az Állambank elnökére összhangban van a párt és az állam decentralizációját és hatáskör-átruházását előmozdító politikával; ugyanakkor összhangban van az Állambank hatáskörével, funkcióival és feladataival. Az Állambank egy állami irányító szerv, amelynek feladata a hitelintézeti rendszer ellenőrzése és felügyelete, és az Állambank egyben a betétbiztosítási tevékenységek állami irányító szerve is. Ezért az Állambank rendelkezik a betétbiztosítási díjak szintjének szabályozásához szükséges alapokkal, és a gyakorlati helyzetnek megfelelően azonos vagy differenciált betétbiztosítási díjakat alkalmaz.

Ezenkívül a szabályozás rugalmas (az Állambank elnöke szabályozza az azonos rangú betétbiztosítási díjak alkalmazását, vagy az egyes időszakokban a hitelintézeti rendszer sajátosságainak megfelelően differenciálja azokat) a következők alapján:

Először is, az átalánydíjas rendszernek és a differenciált díjas rendszernek megvannak a maga előnyei és hátrányai; egyetlen díjrendszernek sincs abszolút előnye. Ennek megfelelően a differenciált díjas rendszer (az alacsony minősítésű és magas kockázatú hitelintézeteknek magasabb díjakat kell fizetniük; a magas minősítésű és biztonságosan működő hitelintézeteknek alacsonyabb díjakat kell fizetniük) előnye, hogy összhangban van a piaci elvekkel, arra ösztönzi a hitelintézeteket, hogy javítsák irányítási kapacitásukat, prudens és biztonságos működést biztosítsanak az alacsonyabb betétbiztosítási díjak megfizetése érdekében. A differenciált díjas rendszer hátránya azonban, hogy az alacsony minősítésű és nehezebb pénzügyi helyzetben lévő hitelintézeteknek magasabb díjakat kell fizetniük; ezért ez a díjrendszer megnehezítheti az alacsony minősítésű hitelintézetek dolgát.

Másodszor, a betétesek betétbiztosítási szabályzattal kapcsolatos korlátozott ismereteinek összefüggésében a differenciált díjak azonnali alkalmazása közvetlenül befolyásolhatja a betétesek viselkedését; fennállhat annak a kockázata, hogy a betétesek tömegesen vesznek fel pénzt az alacsony minősítésű hitelintézetektől, hogy magasabb minősítésű hitelintézetekhez váltsanak (mivel a betétbiztosítási díjak kiszámításához használt minősítési információk valószínűleg nem teljesen bizalmasak). Ezért a differenciált díjrendszerre való áttérést gondosan kell kiszámítani a piaci gyakorlatok alapján.

Vietnam jelenleg továbbra is az átalánydíjas betétbiztosítási díj mechanizmusát alkalmazza (0,15%/év díj, amelyet a betétbiztosításban részt vevő szervezetnél lévő összes biztosított betét teljes átlagos betéti egyenlegére számítanak ki). Jelenleg ennek a betétbiztosítási díj mechanizmusnak az alkalmazása összhangban van a vietnami hitelintézetek működési gyakorlatával, elősegítve a vietnami betétbiztosítás működési tartalékalapjának folyamatos növekedését, ami fontos pénzügyi forrást jelent a biztosítási díjak fizetéséhez és a gyenge hitelintézetek kezeléséhez.

A nemzetközi gyakorlat azt mutatja, hogy az átalány- vagy differenciált díjakat alkalmazó országok száma meglehetősen kiegyenlített. A Betétbiztosítók Nemzetközi Szövetségének (IADI) 2024-es éves felmérése szerint a betétbiztosítási díjakra vonatkozó kérdésre válaszoló 110 betétbiztosító közül 50 betétbiztosító (46%) átalánydíjat, 52 betétbiztosító (47%) differenciált díjat, 8 betétbiztosító pedig mind átalány-, mind differenciált díjat alkalmazott. Ez az egyensúly azt a tényt tükrözi, hogy az országok gondosan mérlegelik az egyes díjrendszerek előnyeit és hátrányait is, mielőtt döntenek azok alkalmazásáról országukban.

Ezért a betétbiztosításról szóló törvénytervezetben (módosított formában) szereplő javasolt tartalom rugalmasságot biztosít az egyes időszakokra alkalmas egységes vagy differenciált díjmechanizmus alkalmazásában, figyelembe véve a vietnami hitelintézeti rendszer sajátosságait.

Emelje a betétbiztosítási díjakat az Állami Bank különleges hiteleinek ellensúlyozására

A módosított betétbiztosítási törvénytervezet a következőt javasolja: Amennyiben a betétbiztosítási szervezet külön kölcsönt vesz fel az Állami Banktól, a betétbiztosítási szervezetnek tervet kell kidolgoznia a betétbiztosítási díj emelésére az Állami Banktól felvett külön kölcsön kompenzálása érdekében, és azt megfontolásra és döntéshozatalra benyújtja az Állami Banknak .

Ugyanakkor a törvénytervezet az Állami Bank különleges kölcsöneire vonatkozó szabályozást is javasol az alábbiak szerint: A Betétbiztosítási Szervezet tervet dolgoz ki a betétbiztosítási díjak emelésére a különleges kölcsönök ellentételezésére; a pénzt a hitelintézetek különleges kölcsöneinek visszafizetésére, a Betétbiztosítási Szervezet által birtokolt értékpapírok értékesítéséből származó bevételekre, a különleges kölcsönnel rendelkező hitelintézetek eszközeinek felszámolásából származó bevételekre, valamint a betétbiztosítási díjakra fordítja az Állami Banknak nyújtott különleges kölcsönök visszafizetésének prioritási sorrendbe állítására.

Köztudott, hogy a fenti javaslatot a 2024. évi hitelintézetekről szóló törvény rendelkezéseivel való összehangolás érdekében tették. Ezenkívül a törvénytervezet rendelkezései szerint a vietnami betétbiztosítás csak akkor vesz fel külön kölcsönt az Állami Banktól, ha a működési tartalékalap nem elegendő a betétesek kifizetésére. Így a díjemelést csak különleges helyzetekben alkalmazzák, ami alapot teremt a vietnami betétbiztosítás számára a pénzügyi tervezés, a tőkeforrások kiegyensúlyozása terén kedvezőbb feltételek megteremtéséhez; biztosítva a betétesek kifizetésének képességét, miközben gyorsabb felhalmozást is biztosít az államtól (Állami Banktól) származó hitelek visszafizetéséhez.

Szakértők szerint elvileg a banki tevékenységek lánchatásúak, és a „dominóhatás” befolyásolja őket; egy bank csődje sorozatos készpénzfelvételekhez vezethet, és befolyásolhatja más bankok biztonságát (még akkor is, ha más bankok biztonságosan és egészségesen működnek). Ezért, amikor a Működési Tartalékalap nem elegendő a betétesek nagymértékű kifizetésére, a fennmaradó egészséges bankoknak további díjakat kell fizetniük a betétesek bizalmának biztosítása érdekében; elkerülve a tömeges készpénzfelvételeket az egészséges bankoknál. Ez biztosítja a piaci erőforrások felhasználásának elvét a piac saját problémáinak kezelésére, korlátozva az állami költségvetés felhasználását. Ez a díjemelés csak egy bizonyos időszakra vonatkozik, összhangban a Vietnami Betétbiztosítás Állami Banktól nyújtott hiteleinek kompenzálására vonatkozó tervvel; hosszú távon nem kerül végrehajtásra.

A betétbiztosításra vonatkozó nemzetközi szabványok szerint ajánlott, hogy a betétbiztosítási rendszer vészhelyzeti finanszírozási mechanizmusát nyilvánosságra hozzák a törvényben vagy a törvényen alapuló rendeletekben. Az IADI 2024-es éves felmérése szerint, amely a betétbiztosítási szervezetek vészhelyzet esetén rendelkezésre álló kiegészítő vagy tartalék finanszírozási forrásairól szól, a betétbiztosítási szervezetek 76/108-a (70,3%) válaszolta azt, hogy rendelkezik mechanizmussal a kiegészítő betétbiztosítási díjak beszedésére, és 16/108 (14,8%) betétbiztosítási szervezet rendelkezik mechanizmussal a betétbiztosítási díjak előzetes beszedésére.

Betétbiztosítási díj fizetésének elhalasztása

A betétbiztosításról szóló törvénytervezet azt is javasolja, hogy a különleges ellenőrzés alá helyezett hitelintézetek (KSDB) ideiglenesen elhalaszthassák az alulfizetett betétbiztosítási díjak, a késedelmes befizetések és a hitelintézet különleges ellenőrzés alá helyezéséig felmerült késedelmes befizetések (ha vannak ilyenek) megfizetését. A különleges ellenőrzés alá helyezett hitelintézetek felelősek a halasztott összeg teljes visszafizetésére vonatkozó terv kidolgozásáért, amelyet az illetékes hatóságnak jóváhagyásra benyújtanak.

A javaslat értékelése során a szakértők elmondták, hogy a Hitelintézeti törvény 166. cikkének 3. pontja kimondja: „A különleges ellenőrzés alatt álló hitelintézetek mentesülnek a betétbiztosítási díjak fizetése alól”. A jelenlegi törvények azonban nem rendelkeznek a díjak fizetésének elhalasztásáról azokban az esetekben, amikor a hitelintézeteket különleges ellenőrzés alá helyezik. A valóságban olyan helyzetek alakulnak ki, amikor a különleges ellenőrzés alá helyezett hitelintézetek pénzügyi nehézségekbe ütköznek, ami ahhoz vezet, hogy nem tudják megfizetni azokat a betétbiztosítási díjakat, amelyekkel a hitelintézet a különleges ellenőrzés alá helyezés előtt tartozott. Ekkor ezeknek az intézményeknek kell viselniük a betétbiztosítási díjak megfizetésének terhét, és a késedelmes fizetés minden napjáért bírságot kell fizetniük, miközben a hitelintézetnek nincs pénzügyi kapacitása a díjak megfizetésére.

Szakértők szerint a nem kellően befizetett vagy késedelmes betétbiztosítási díjak megfizetésének elhalasztására vonatkozó szabályozás a különleges ellenőrzés alá vonás előtt nemcsak kedvező feltételeket teremt a betétbiztosításban részt vevő szervezetek számára a működés helyreállításához, hanem segíti a betétbiztosítási szervezeteket abban is, hogy proaktívan, ésszerűbben figyelemmel kísérjék, kezeljék és beszedjék a fennálló díjakat. Az elhalasztott díj nem törlődik, de a hitelintézet felelős azért, hogy a jóváhagyásra benyújtott szerkezetátalakítási tervben szereplő elhalasztott összeg teljes visszafizetésére vonatkozó tervet dolgozzon ki.

Forrás: https://congthuong.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-de-tao-co-so-phap-ly-ap-dung-co-che-phi-bao-hiem-tien-gui-linh-hoat-phu-hop-thuc-tien-he-thong-to-chuc-tin-dung-tung-thoi-ky-429286.html