Menghapus ruang kredit: Bank harus menentukan "titik aman" mereka sendiri

Agribank secara proaktif menerapkan berbagai perangkat sinkron untuk mengelola batas kredit dan kualitas kredit. Foto: Duc Thanh

Dengan modal tipis, bank harus berhati-hati jika ruang kredit dihilangkan

Dalam telegram yang dikeluarkan pekan lalu, Perdana Menteri meminta Bank Sentral Vietnam (SBV) untuk segera menyusun peta jalan dan melakukan uji coba penghapusan kuota pertumbuhan kredit (ruang kredit) yang akan diterapkan mulai tahun 2026. Penghapusan mekanisme pengelolaan kredit yang menggunakan "ruang" untuk memenuhi kebutuhan pertumbuhan ekonomi di masa mendatang sangatlah penting.

Namun, Dr. Nguyen Quoc Hung, Wakil Presiden dan Sekretaris Jenderal Asosiasi Perbankan Vietnam, mengatakan bahwa selama ini, batas kredit dianggap oleh bank sebagai "titik tumpu aman". Oleh karena itu, ketika ruang kredit dihilangkan, banyak bank mungkin kesulitan mencapai tingkat pertumbuhan kredit yang sesuai.

Saat ini, bank-bank komersial ingin menghilangkan ruang kredit agar lebih proaktif dalam membangun rencana pertumbuhan kredit tahunan, tetapi mereka juga mengakui bahwa membangun ruang kredit mereka sendiri memaksa bank untuk meningkatkan tanggung jawab mereka kepada pemegang saham dan manajemen dalam menentukan "titik aman" mereka sendiri. Oleh karena itu, penentuan ruang kredit tidak hanya bergantung pada potensi modal, tetapi juga pada kapasitas manajemen risiko masing-masing bank.

Bapak Nguyen Quang Ngoc, Wakil Kepala Departemen Kebijakan Kredit (Agribank), mengatakan bahwa setelah ruang kredit dihapus, jika tidak hati-hati, akan jatuh ke dalam siklus overheating. Oleh karena itu, Agribank secara proaktif menerapkan berbagai perangkat untuk mengelola batas kredit dan kualitas kredit. Selain mematuhi peraturan Rasio Kecukupan Modal (CAR) yang dikeluarkan oleh Bank Negara Vietnam, Agribank juga mengembangkan skenario pertumbuhan, mengalokasikan kredit berdasarkan industri dan area prioritas; membangun sistem inspeksi dan pengendalian internal, sistem pemeringkatan kredit nasabah internal, dll.

Pada akhir tahun 2024, CAR bank umum gabungan dalam negeri akan lebih dari 12% (kelompok bank umum milik negara saja akan lebih dari 10%), hanya setengah dari koefisien kelompok bank asing di Vietnam dan jauh lebih rendah daripada negara-negara di kawasan (20 - 30%)...

Dengan kata lain, sistem perbankan Vietnam belum sepenuhnya terbebas dari "penyakit" modal tipis yang telah berlangsung selama bertahun-tahun. Hal ini membuat sistem rentan terhadap fluktuasi pasar. Dalam konteks tersebut, untuk meningkatkan ketahanan dan memanfaatkan peluang dengan lebih baik ketika ruang kredit dihapuskan, bank-bank itu sendiri, selain meningkatkan kapasitas manajemennya, harus memperkuat penyangga keuangannya, yang cukup untuk menghadapi guncangan keuangan dari dalam dan luar negeri.

Batu loncatan untuk menghapus ruang kredit

Menurut Dr. Nguyen Quoc Hung, dalam beberapa tahun terakhir, perangkat manajemen risiko kredit telah berkembang pesat, mulai dari membangun sistem pemeringkatan kredit internal hingga menerapkan standar manajemen lanjutan menurut Basel II dan Basel III.

Khususnya, untuk memastikan keamanan sistem dan memenuhi standar serta praktik internasional, SBV telah menerbitkan berbagai peraturan terkait sistem pemeringkatan kredit internal, yang terbaru adalah Surat Edaran No. 14/2025/TT-NHNN, tertanggal 30 Juni 2025, yang mengatur rasio kecukupan modal bagi bank umum dan kantor cabang bank asing (Surat Edaran 14). Surat Edaran ini telah mengatur penyangga modal, termasuk penyangga pelestarian modal, penyangga modal kontra-siklus, dan penyangga modal bagi bank umum yang penting secara sistemik. Hal ini merupakan premis penting bagi peta jalan untuk menghilangkan mekanisme alokasi batas kredit.

Untuk melaksanakan Surat Edaran 14, bank-bank segera membangun sistem pemeringkatan kredit internal untuk keperluan perhitungan modal, yang bertujuan untuk menerapkan metode pemeringkatan internal sesuai standar manajemen risiko Basel III dalam menghitung modal untuk risiko kredit.

Asosiasi Perbankan Vietnam menilai bahwa beberapa lembaga kredit pada dasarnya telah memenuhi peraturan Surat Edaran 14, tetapi banyak lembaga kredit masih membutuhkan lebih banyak waktu untuk meningkatkan atau membangun yang baru agar memenuhi persyaratan perhitungan modal menurut metode pemeringkatan internal.

Bapak Le Thanh Tung, Anggota Dewan Direksi VietinBank, mengatakan bahwa peraturan dan kebijakan manajemen risiko sedang dikaji, direvisi, dan ditingkatkan oleh Bank Negara sesuai dengan standar Basel III. Hal ini merupakan langkah maju yang besar, yang mendorong bank untuk meningkatkan modal dimobilisasi dan modal ekuitas sesuai dengan saldo kredit yang dapat disalurkan ke perekonomian, guna memastikan keamanan dan stabilitas sistem perbankan, sekaligus mendukung penghapusan ruang kredit.

Selain itu, menurut Gubernur Bank Negara Nguyen Thi Hong, perlu mengembangkan pasar modal secara kuat untuk memenuhi kebutuhan modal jangka menengah dan panjang, dengan demikian mengurangi tekanan pada sumber modal jangka pendek sistem perbankan, sehingga menjamin pertumbuhan berkelanjutan.

Para ahli mengatakan bahwa pada tahun 2026, Bank Negara Vietnam dapat melakukan uji coba penghapusan ruang kredit, tetapi dalam waktu dekat, bank tersebut seharusnya hanya menghilangkan ruang bagi bank yang beroperasi secara efektif, sehat, memiliki tata kelola dan kemampuan manajemen yang baik, mematuhi rasio keamanan dalam operasi perbankan, dan memiliki indeks kualitas kredit keamanan yang tinggi.

Faktanya, beberapa tahun terakhir menunjukkan bahwa bahkan di negara maju seperti AS, terdapat bank dengan skala ratusan miliar dolar AS, yang menerapkan standar Basel III, beroperasi secara menguntungkan selama bertahun-tahun berturut-turut, tetapi tetap saja bangkrut. Oleh karena itu, Basel III bukanlah instrumen universal untuk mencegah risiko bagi bank.

Komentar (0)