Apa strategi untuk rencana pensiun yang komprehensif?

Rencana pensiun yang komprehensif harus mencakup strategi investasi sebelum dan sesudah pensiun, dengan memperhitungkan risiko meninggalkan pasar tenaga kerja.

Bapak Pramoth Rajendran, Kepala Negara Manajemen Kekayaan dan Layanan Keuangan Pribadi, HSBC Vietnam.

Tiga risiko yang tidak bisa diabaikan

Dalam hal perencanaan pensiun, pekerja Vietnam seringkali berfokus terutama pada tujuan menabung yang cukup untuk memastikan standar hidup yang diinginkan setelah pensiun. Namun, akan kurang bijaksana jika mengabaikan beberapa kebutuhan setelah meninggalkan pasar kerja. Penting untuk tidak hanya merencanakan arus kas rutin untuk pengeluaran sehari-hari, tetapi juga mempertimbangkan hal-hal yang muncul setelah meninggalkan pekerjaan, seperti biaya pengobatan tak terduga.

Rencana pensiun yang komprehensif harus mencakup strategi investasi sebelum dan sesudah pensiun. Ada tiga risiko yang tidak dapat diabaikan saat pensiun.

Yang pertama adalah risiko umur panjang. Meskipun umur panjang merupakan anugerah yang luar biasa, hal ini juga disertai risiko finansial bagi para pensiunan. Data menunjukkan bahwa orang Vietnam memiliki umur yang cukup panjang. Menurut Badan Statistik Umum Vietnam, pada tahun 2023, harapan hidup saat lahir untuk pria adalah 71,1 tahun dan 76,5 tahun untuk wanita. Harapan hidup rata-rata orang Vietnam adalah 73,7 tahun, meningkat sekitar 5 tahun dibandingkan 25 tahun yang lalu. Dengan kemajuan teknologi medis, mencapai usia 100 tahun bukan lagi hal yang jauh. Namun, jika dana pensiun tidak cukup untuk menutupi biaya hidup sehari-hari, umur panjang menjadi risiko yang perlu diperhatikan.

Di saat yang sama, risiko inflasi selalu ada. Sekitar 20 tahun yang lalu, semangkuk pho hanya berharga sekitar 7.000-10.000 VND. Sekarang, harganya telah naik menjadi 50.000-60.000 VND/mangkuk. Angka-angka ini menunjukkan dampak inflasi dan kenaikan harga. Selama 30 tahun terakhir, inflasi rata-rata Vietnam sekitar 5% per tahun, mencapai rekor tertinggi 28,32% pada Agustus 2008, sementara inflasi dunia juga tetap berada pada tingkat yang relatif tinggi untuk waktu yang lama. Jika imbal hasil investasi tidak sebanding atau bahkan melebihi inflasi, kenaikan biaya hidup secara bertahap akan menggerus tabungan para pensiunan.

Terakhir, ada risiko investasi. Menghadapi risiko inflasi, pensiunan mungkin mempertimbangkan investasi untuk mencapai apresiasi modal melalui selisih antara harga bid dan ask. Namun, investasi seringkali mengandung risiko. Aset berisiko tinggi seperti saham memiliki volatilitas harga yang lebih tinggi tetapi juga memberikan imbal hasil yang lebih tinggi dari perkiraan. Aset berisiko rendah seperti obligasi memiliki volatilitas harga yang lebih rendah tetapi juga memberikan imbal hasil yang lebih rendah dari perkiraan, sehingga tidak efektif mengatasi risiko inflasi.

Oleh karena itu, pensiunan perlu menemukan keseimbangan dalam portofolio investasinya serta memperhatikan diversifikasi risiko investasi.

Perencanaan pasca pensiun

Meskipun harapan hidup, standar hidup, dan kondisi keuangan setiap orang berbeda, kita semua menghadapi tantangan serupa setelah pensiun, seperti apresiasi modal, arus kas yang stabil, umur panjang, inflasi, investasi, dan biaya medis. Dalam hal investasi, portofolio yang tepat bagi pensiunan harus menghasilkan arus kas yang stabil untuk memenuhi kebutuhan hidup sehari-hari, sekaligus mengatasi risiko inflasi melalui apresiasi modal.

Portofolio dapat mempertimbangkan untuk memasukkan beberapa obligasi guna mengurangi volatilitas dan meningkatkan arus kas. Di saat yang sama, sejumlah aset berisiko seperti saham dapat ditambahkan ke dalam portofolio untuk meningkatkan potensi apresiasi modal guna menghadapi inflasi. Terdapat juga reksa dana campuran aset yang dirancang untuk memberikan dividen secara berkala.

Reksa dana ini berinvestasi dalam berbagai kelas aset dengan tingkat risiko yang telah ditentukan sebelumnya untuk mendorong apresiasi modal dan diversifikasi risiko. Reksa dana ini juga menyediakan pembayaran dividen yang terdiversifikasi untuk memenuhi kebutuhan arus kas berbagai investor. Saat merencanakan masa pensiun, kita dapat mempertimbangkan untuk menggunakan produk anuitas yang sesuai untuk melindungi diri dari risiko umur panjang.

Untuk mempersiapkan masa-masa sulit, kita dapat menambahkan polis asuransi kesehatan agar dapat menanggung biaya medis yang mungkin timbul seiring bertambahnya usia. Setiap orang memiliki cara masing-masing dalam mempersiapkan masa pensiun, sehingga kita dapat mempertimbangkan untuk memanfaatkan portofolio investasi yang berbeda-beda guna menghadapi berbagai tantangan yang mungkin timbul di tahun-tahun setelah pensiun.

Beradaptasi dengan perubahan

Vietnam Wealth Advisor Summit (VWAS) kedua 2024 - satu-satunya forum yang diselenggarakan oleh Investment Newspaper dan Vietnam Wealth Advisor Community (VWA) akan berlangsung pada hari Kamis, 6 Juni 2024, di Pullman Hotel, Hanoi .

VWAS 2024 bertema "Beradaptasi dengan Ketidakpastian", dengan partisipasi banyak pembicara terkemuka dari dalam dan luar negeri. Forum ini akan membahas secara mendalam skenario ekonomi global, khususnya Vietnam; peluang, proporsi aset investasi untuk mencapai efisiensi dalam portofolio, dan fokus pada portofolio saham.

Sumber: https://baodautu.vn/chien-luoc-nao-cho-ke-hoach-huu-tri-toan-dien-d216407.html