Suku bunga deposito turun, mengapa suku bunga pinjaman masih tinggi?

Menurut Bank Negara, ada empat alasan mengapa suku bunga pinjaman tetap tinggi meskipun suku bunga deposito telah menurun.

Sistem perbankan merupakan saluran utama pasokan modal bagi perekonomian.

Perekonomian Vietnam terutama bergantung pada modal kredit perbankan (rasio kredit/PDB pada akhir tahun 2022 sebesar 125,34%), sementara permintaan modal untuk pembangunan ekonomi selalu tinggi, sehingga menciptakan tekanan pada suku bunga pinjaman.

Pasca pandemi Covid-19, perekonomian mulai pulih sehingga permintaan modal untuk produksi dan usaha meningkat, perbankan memanfaatkan modal yang dimobilisasi semaksimal mungkin untuk memenuhi kebutuhan modal bagi perekonomian.

Saat ini, kesenjangan antara simpanan dan kredit dalam VND mencapai 167 triliun VND; rasio pemanfaatan modal di pasar 1 (rasio kredit/mobilisasi modal di pasar 1) dalam VND berada pada 101,45%, turun dari 102,28% pada akhir tahun 2022 tetapi masih pada tingkat yang sangat tinggi.

Suku bunga deposito terus disesuaikan turun oleh bank, tetapi suku bunga kredit tetap tinggi. Bank Negara telah memberikan penjelasan atas paradoks ini. Foto ilustrasi

Sistem perbankan terutama memobilisasi modal jangka pendek (sekitar 88% simpanan berjangka waktu 12 bulan atau kurang) tetapi masih harus memenuhi kebutuhan pinjaman jangka menengah dan panjang (lebih dari 52% saldo kredit VND sistem berjangka waktu menengah dan panjang), yang telah menciptakan tekanan pada suku bunga simpanan.

Pada saat yang sama, tekanan untuk menaikkan suku bunga selalu ada karena Vietnam memiliki keterbukaan ekonomi yang besar, fluktuasi di pasar keuangan dan moneter dunia memiliki dampak yang cepat dan kuat terhadap suku bunga domestik dan nilai tukar.

Tekanan di dalam dan luar negeri

Suku bunga dunia akan meningkat pada tahun 2022 dan akan tetap tinggi pada bulan-bulan pertama tahun 2023. Bank-bank sentral utama dunia terus menerapkan peta jalan untuk memperketat kebijakan moneter dan mempertahankan suku bunga tinggi. Bank Sentral AS (The Fed) telah menaikkan suku bunga 10 kali (saat ini suku bunga acuan The Fed berada di kisaran 5,0-5,25%/tahun; Bank Sentral Eropa (ECB): suku bunga refinancing 3,5%/tahun, dan suku bunga deposito 3,0%/tahun).

Tekanan inflasi domestik (rata-rata inflasi selama 4 bulan pertama tahun 2023 sebesar 3,84%; inflasi inti meningkat sebesar 4,9%; target inflasi untuk tahun 2023 adalah 4,5%). Tekanan inflasi yang ada maupun laten membuat masyarakat mengharapkan suku bunga riil yang positif, sehingga lembaga kredit (IK) kesulitan menurunkan suku bunga untuk menarik simpanan, sehingga biaya input IK menjadi tinggi. Mobilisasi modal hingga 27 April 2023 meningkat sebesar 1,78%, hanya hampir 50% dibandingkan dengan tingkat pertumbuhan kredit sebesar 3,04%.

Surat Edaran No. 02/2023/TT-NHNN

Surat Edaran No. 02/2023/TT-NHNN yang baru diterbitkan pada tanggal 23 April 2023, memungkinkan restrukturisasi jangka waktu pembayaran utang dan mempertahankan kelompok utang nasabah yang menghadapi kesulitan, artinya lembaga kredit belum menagih utang pada saat jatuh tempo sementara lembaga kredit masih harus memastikan pembayaran simpanan, mengurangi penjualan pinjaman dan memperlambat perputaran modal dalam perekonomian, sehingga memberikan tekanan pada kemampuan menyeimbangkan modal dan ruang untuk penurunan suku bunga.

Pada saat yang sama, sistem perbankan masih dalam proses restrukturisasi dan penanganan kredit macet lembaga kredit, peningkatan standar tata kelola sesuai praktik internasional..., beberapa bank komersial skala kecil mempertahankan suku bunga deposito yang tinggi untuk mempertahankan nasabah, sehingga semakin sulit untuk menurunkan suku bunga pinjaman.

Suku bunga pinjaman disepakati oleh lembaga kredit dan nasabah.

Berdasarkan ketentuan yang berlaku, penetapan suku bunga pinjaman disepakati oleh lembaga kredit dan nasabah berdasarkan pada kondisi permintaan dan penawaran modal di pasar serta kelayakan kredit nasabah.

Apabila terjadi fluktuasi suku bunga pasar atau Bank Negara melakukan penyesuaian suku bunga operasional, yang mengakibatkan lembaga perkreditan menaikkan atau menurunkan suku bunga simpanan, atau lembaga perkreditan secara proaktif menurunkan suku bunga pinjaman, terhadap pinjaman yang suku bunganya telah disepakati antara lembaga perkreditan dan nasabah, maka lembaga perkreditan wajib tetap menerapkan suku bunga yang telah disepakati hingga akhir jangka waktu pinjaman atau hingga akhir masa pembayaran bunga sesuai dengan perjanjian pinjaman antara lembaga perkreditan dan nasabah.

Selain itu, Bank Negara juga telah menetapkan suku bunga pinjaman jangka pendek maksimum dalam VND (saat ini sebesar 4,5%/tahun) bagi lembaga kredit bagi nasabah guna memenuhi sebagian kebutuhan modal guna mengurangi biaya pinjaman dan meningkatkan akses pinjaman sesuai arahan Pemerintah . Melalui laporan pemantauan lembaga kredit, tingkat suku bunga pasar secara bertahap stabil, dan banyak bank umum telah menurunkan suku bunga pinjaman.

Sumber: https://www.congluan.vn/lai-suat-huy-dong-giam-vi-sao-lai-suat-cho-vay-van-cao-post248044.html