既存ローンおよび新規ローンの金利は同時に低下しました。
ティエンバット食品会社のトラン・タン・フォン取締役は、食品需要の増加により、現在の事業状況は前月よりも好調であると述べた。そのため、同社は最近、銀行によって年利6～6.5%の3ヶ月間の融資契約を更新した。
貸出金利は低下した。
トラン・タン・フォン氏は、銀行は信用状況が厳しい状況下でも低金利の融資を提供しているものの、承認プロセスは非常に厳格であると指摘した。延滞債務を抱える顧客からの融資申請は、処理がより困難になる。これは個人顧客にも同様に当てはまる。
PH氏は最近、約35億ドンで土地を売却したと述べた。購入者は35%の資本を保有し、残りは銀行から借り入れた。購入者は購入した土地自体を抵当に入れた。当時、銀行は土地を約30億ドンと評価し、評価額の70%を最初の2年間は年8%の固定金利で貸し出した。その後は、基本金利に2%のマージンを上乗せした金利となる。「現在、借り手にとって最大の課題は、給与の減少と厳しい事業環境の中で収入を証明することです」とPH氏は述べた。
グエン・トゥイさん（ホーチミン市タンビン区在住）は、 ベトコムバンクに20億ドンの借入を抱えていますが、1ヶ月以上前に同行から6ヶ月間、年11%から9%への金利引き下げを受けました。この引き下げにより、トゥイさんは毎月約300万ドンの利息支払いを節約できます。ただし、ベトコムバンクは新規融資については、一定期間、年7%の固定金利を適用しています。
「もし以前のローンの金利が新しいローンと同じ年7%に引き下げられれば、毎月330万ドン以上の利息を節約できるでしょう。しかし、調整期間がまだ終わっていないので、この借金を別の銀行に移すしかありません」とトゥイさんは語り、現在年6.5～7%の新しいローン金利を適用している複数の銀行に相談したと付け加えた。しかし、現在の問題は、トゥイさんの会社が最近給与を約30%削減したため、借金返済に必要な収入を証明するのが容易ではなくなったことだ。彼女はまだ選択肢を検討している最中だ。
同様に、ホーチミン市トゥドゥック市在住のタン・ゴックさんは、2023年7月にベトコムバンクから10億ドンを5年間借り入れました。最初の2年間は年9.5%の固定金利、その後は変動金利となります。1か月前、ゴックさんは銀行員に金利引き下げの相談をしましたが、借り入れ当時の預金金利が高かったため、引き下げはできないと言われました。しかし、一部の銀行では銀行間のローン振替が認められていることを調べた後、ゴックさんは積極的に融資担当者に連絡し、金利引き下げを要請しました。銀行は金利を年7.5%に引き下げることに同意しました。「以前は毎月790万ドン以上の利息を支払っていましたが、今では200万ドン近くまで減り、本当に助かっています」とゴックさんは語りました。
銀行が今ほど貸出金利を引き下げようと競い合っているのは、かつてないほどと言えるでしょう。Agribank、Vietcombank、VietinBank、BIDVといった大手銀行は、住宅ローンの初年度金利を年6.5%から8.5%に設定しています。BIDVは年6.5%から、Vietcombankは年6.7%から、Agribankは年7%から、VietinBankは年6.4%からとなっています。
民間の株式会社銀行では、貸出金利引き下げ競争がさらに熾烈になっています。BV銀行は、最初の3ヶ月間は年5.5%、最初の6ヶ月間は年7.5%の固定金利を発表した後、わずか2週間後には金利を0.5～1%引き下げ、年5%と年6.5%に引き下げました。VP銀行は、25年返済の年5.9%のローンを提供しています。ACBは、最初の2年間は年7～8%程度、または年9%の固定金利の住宅ローンを提供しています…
外資系銀行も融資金利の引き下げに取り組んでいます。例えば、新韓銀行は、最初の6ヶ月間は年6.6%の固定金利で、30年間の融資期間でLTV（ローン資産価値比率）を最大70%とする優遇金利を適用しています。また、1年間の固定金利は年6.8%、2年間は年7.4%、3年間は年8%となっています。UOBは現在、年6%の金利で住宅ローンを提供しています。
低価格にもかかわらず、ビジネスは依然として苦戦している。
1年前と比較すると、融資市場は完全に逆転しており、銀行は継続的に貸出金利を引き下げ、融資実行のための顧客を積極的に募っています。優遇金利や従来の貸出金利は半減しました。しかしながら、2024年の最初の2週間では、一部の銀行は、融資の伸びが前月と比較して依然として不利であると報告しました。2023年末からの全体的な影響が今日まで続いているため、融資は依然として非常に低調です。
さらに、1月は融資需要が低い月です。旧正月用の商品生産のために融資を受けた企業や個人は、通常、前月に融資を受けているため、1月は融資額を減らし、主に債務返済に集中する傾向があります。これは、旧正月前の債務返済を懸念する東アジアの人々の間でも共通の考え方です。さらに、市場の購買力がまだ大幅に上昇していないため、顧客はこの時期のリスクを警戒しています。これらの要因が相まって、年初頭の信用の伸びは期待を下回っています。
「顧客獲得のため、貸出金利の引き下げ競争が加速している。しかし、現状では優良顧客を見つけるのが難しいため、銀行は他行から顧客を獲得しようとしている。貸出金利を高く維持する銀行は優良顧客を失うことになるため、既存顧客だけでなく新規顧客に対しても金利を引き下げざるを得ない。融資競争はかつてないほど熾烈になっている」と、ある株式会社銀行の個人顧客部門の責任者は認めた。
この専門家の分析によると、一部の銀行は顧客獲得のため、融資開始から数ヶ月間は0%の金利を提供している。中には、顧客紹介に成功した銀行には、融資1件あたり500万～1,000万ドン、融資額の0.5～1.5%といった手数料を支払うところもある。0%の金利は、銀行が最初の数ヶ月間は損失を被ることを意味する。銀行の3分の2は貯蓄金利を低水準に引き下げているものの、6ヶ月未満の預金金利は一般的に年2～3%、6ヶ月を超える預金金利は年4～5%で、12ヶ月を超える預金金利は年5～6%の銀行もある。融資競争において、銀行は年2～4%程度のマージン（従来の4～5%ではなく）を上乗せし、短期金利を年6%、中長期金利を年8～9%に抑えている。これは損益分岐点に過ぎず、銀行はリスク、預金保険、運営費用などのための引当金を積み立てる必要があるためだ。
専門家のグエン・トリ・ヒュー氏は、貸出金利を0%にした場合、銀行は最初の数ヶ月間は確実に損失を被るだろうと見ている。これらの損失を補填するため、銀行は「優遇」金利期間の後に貸出金利を引き上げるとみられる。優遇金利は、複数の銀行の平均預金金利に最大5%のマージンを上乗せした水準となる可能性がある。あるいは、その他の手数料で損失を補填するだろう。
「優遇金利は最初の1ヶ月または3ヶ月間のみ適用されるため、優遇期間終了後の金利に関する規制について顧客は認識しておく必要があります。タダ飯などありません。したがって、借り手は優遇期間後の金利計算に関する規制を慎重に確認する必要があります」とヒュー氏は助言し、銀行が資本過剰に直面し、資金を動員しても貸し出しができないことから、第1四半期は貸出金利が低下し続けると予測した。しかし、2024年半ば以降は、経済の資金需要の増加に伴い、預金金利と貸出金利が上昇する可能性がある。
複数の証券会社は、2024年の貸出金利がさらに年間0.75～1.5%低下する可能性があると予測しています。特に、KB証券ベトナム（KBSV）は、平均貸出金利がさらに0.75～1%低下する余地があると予測しています。VCBS証券は、2024年の貸出金利水準全体が約1～1.5%低下する可能性があると予測しています。
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