新旧ローンの金利が同時に低下した。
ティエンバット食品会社のトラン・タン・フォン取締役は、食品需要の増加により、現在の事業状況は前月よりも好調であると述べた。そのため、同社は最近、銀行によって年利6～6.5%の3ヶ月ローン契約を更新した。
貸出金利は低下した
トラン・タン・フォン氏は、厳しい信用貸付環境において、当行は低金利を提供しているものの、承認プロセスは非常に厳格であると述べました。延滞債務のある顧客の場合、融資申請はさらに困難になります。これは個人の顧客にも当てはまります。
PH氏は最近、約35億ドンで土地を売却したと述べた。購入者は35%を自己資金とし、残りは銀行から借り入れた。顧客は購入した土地を抵当に入れ、銀行は土地の価値を約30億ドンと評価し、その70%を融資した。融資金利は最初の2年間は年8%で固定され、その後は基本金利に2%のマージンが加算される。「現在、借り手にとって最も困難なのは、給与が減り、事業が厳しい状況の中で収入を証明することです」とPH氏は述べた。
グエン・トゥイさん（ホーチミン市タンビン区在住）は、 ベトコムバンクに20億ドンの借金を抱えていますが、1ヶ月以上前に同銀行から6ヶ月間、年11%から9%に金利引き下げを受けました。この引き下げにより、トゥイさんは毎月約300万ドンの利息支払いを節約できます。ただし、ベトコムバンクは新規融資については、長期間にわたり年7%の固定金利を適用しています。
「もし以前のローンを新しいローンと同じように年利7％に減額できれば、月々の利息支払いを330万ドン以上削減できます。しかし、契約期間の調整期限がまだ到来していないため、この債務を別の銀行に移管するしかありません」とトゥイ氏は述べ、年利6.5～7％の新規ローン金利を適用している銀行をいくつか調べたと付け加えた。しかし、現在の問題は、トゥイ氏の会社が最近給与を約30％削減したため、債務返済のための収入証明が困難になり、まだ計算中となっていることだ。
同様に、ホーチミン市トゥドゥック市在住のタン・ゴックさんは、2023年7月にベトコムバンクから10億ドンを借り入れました。借入期間は5年で、金利は2年間は年9.5％の固定金利、その後は変動金利として計算されます。1か月前、ゴックさんは金利引き下げのサポートを求めて銀行のスタッフに連絡しましたが、借り入れ当時の動員金利が高かったため引き下げることはできないという返答を受けました。しかし、銀行が銀行間での債務の譲渡を許可していることを知った後、ゴックさんは自ら融資担当者に再度連絡し、金利引き下げを要請しました。このとき、銀行は彼女の金利を年7.5％に引き下げることに同意しました。 「以前は毎月790万ドン以上の利息を支払っていましたが、今では200万ドン近くに減り、少しは負担が減りました」とゴックさんは語った。
銀行が今日ほど市場において貸出金利の引き下げを競い合ったことはかつてなかったと言えるでしょう。Agribank、Vietcombank、VietinBank、BIDVといった大手銀行は、住宅ローンの初年度金利を年6.5～8.5%に設定しています。BIDVは年6.5%から、Vietcombankは年6.7%から、Agribankは年7%から、VietinBankは年6.4%からとなっています。
民間の合資銀行グループでは、融資金利の引き下げ競争が激化している。BV銀行は、融資開始3ヶ月間は年5.5%、6ヶ月間は年7.5%の固定金利を発表したわずか2週間後、金利を年0.5～1%から年5%、そして年6.5%へと引き下げた。VP銀行は年5.9%の融資で、融資期間は25年。ACBは、住宅ローンの金利を年7～8%程度、または最初の2年間は年9%の固定金利としている。
外資系銀行も融資金利の引き下げに追随した。例えば、新韓銀行は最初の6ヶ月間は年6.6%の固定金利、30年間の融資期間では最大70%の金利優遇措置を設けている。また、1年間の固定金利は年6.8%、2年間の固定金利は年7.4%、3年間の固定金利は年8%となっている。UOBは住宅購入資金を年6%で融資している。
資本は安いが、それでも売れない
1年前と比べて、貸出金利市場は完全に逆転しており、銀行は継続的に貸出金利を引き下げ、顧客の資金繰りを模索しています。現在の優遇金利、あるいは旧貸出金利は半減しました。しかしながら、2024年の最初の2週間において、一部の銀行は、融資の伸びが前月と比較して依然としてそれほど芳しくないと述べています。2023年後半から現在に至るまでの全体的な影響により、貸出状況は依然として非常に低調です。
さらに、1月は融資の閑散期です。旧正月に向けて商品を作るために借り入れをする企業や個人は、前月に既に借り入れを行っているため、この月は借入額を減らし、主に債務返済に充てることが多いのです。これは、旧正月前の債務返済を心配するアジア人の心理とも重なります。さらに、この時期は市場の購買力がまだ高まっていないため、顧客はリスクを恐れる傾向があります。上記の要因が全て相まって、年初頭の信用残高の伸びは予想ほど伸びていません。
「顧客獲得のため、貸出金利の引き下げ競争が加速している。しかし、現状では優良顧客を見つけるのが難しいため、銀行は他行の顧客を狙っている。高い貸出金利を提示する銀行は優良顧客を失うため、新規顧客だけでなく既存顧客に対しても貸出金利を引き下げざるを得ない。融資競争はかつてないほど熾烈になっている」と、ある株式会社銀行の個人顧客担当部長は認めた。
この人物の分析によると、市場では一部の銀行が顧客獲得のためローンの最初の数か月間は0％で貸し出し、一部の銀行は顧客を紹介して融資に成功した人に、最低でも500万～1000万ドン/ローン、最高でローン額の0.5～1.5％の手数料を支払っている。0％の貸出金利は、銀行がローンの最初の数か月間は赤字になることを意味する。現在、2/3の銀行が貯蓄金利を低い水準に引き下げているものの、6か月未満の貯蓄金利は一般的に年2～3％、6か月を超えると年4～5％、12か月を超えると年5～6％の金利を動員する銀行もあるためである。銀行は融資獲得競争のため、以前の4～5％ではなく年2～4％程度のマージンを上乗せし、短期で年6％、中長期で年8～9％の貸出金利を実現している。これは損益分岐点に過ぎません。銀行はリスク準備金、預金保険、運営コストなどを確保する必要があるからです。
専門家のグエン・トリ・ヒュー氏は、金利が0%の場合、銀行は最初の数ヶ月は確実に損失を被ると述べた。これらの損失を補填するため、銀行は「優遇」期間後に高い金利を算出し、一部の銀行の平均動員金利に最大5%のマージンを上乗せするか、その他のサービス手数料で損失を補填するだろう。
ヒュー氏は、「優遇融資金利は最初の1～3ヶ月間のみ適用されるため、優遇期間終了後の金利に関する規定に注意する必要があります。タダ飯などありません。そのため、借り手は優遇期間後の金利計算に関する規定を慎重に確認する必要があります」と助言し、銀行が資金動員はするものの貸出を行わない「資金停滞」状態にある第1四半期は、融資金利は引き続き低下すると予測しました。しかし、2024年半ば以降は、経済の資金需要の増加に伴い、動員と貸出金利が上昇する可能性があります。
一部の証券会社は、2024年の貸出金利が年間0.75～1.5%低下する可能性があると予測しています。特に、KB Securities Vietnam JSC（KBSV）は、平均貸出金利がさらに0.75～1%低下する余地があると予測しています。VCBS Securities Companyは、2024年の貸出金利水準がさらに1～1.5%低下する可能性があると予測しています。
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