担保資産差し押さえ権が合法化されると、不良債権は直ちに4.3％から3％未満に減少する。

本日（5月29日）、国会は信用機関法（改正）について審議します。この草案は、決議42/2017/QH14の3つの重要な内容を合法化するものであり、担保資産の差し押さえ権、執行対象者の担保資産の差押え、刑事事件における証拠としての担保資産の返還が含まれます。

決議42号は1年以上失効しており、上記の3つの規制は適用されなくなったため、銀行は不良債権および不良債権担保の処理に支障をきたしています。この状況は、信用力の低い金融機関の再編プロセスに悪影響を及ぼすだけでなく、債務が上位債務グループに転落する前に資産を換金して債務を返済するプロセスを遅らせ、引当金コストの増加につながります。これは、個人や企業の融資へのアクセスを制限しています。

VNDirectのアナリストは、「決議42号の3つの条項の合法化は、銀行業界の不良債権比率を3%未満に引き下げるのに役立つと考えています。2025年1月時点で、業界全体の不良債権比率は4.3%で、一部の脆弱な銀行と特別管理下の銀行に集中していました。決議42号が発効した2017年から2021年の経験に基づき、担保付き債務への強力な対応により、施行初年度には業界全体の不良債権比率が大幅に低下すると予想しています」と述べています。

専門家によれば、信用機関に関する法律の改正案における決議第42号の合法化は、政府の指示に沿って、企業や個人の融資コストの削減にも役立つという。

明確で透明性の高い規制は、債権回収期間の短縮、債権処理コスト、引当金コスト、そして銀行のリスク削減につながります。不良債権リスクのコストが削減されれば、銀行は金利を引き下げることができ、顧客がより容易に資金調達できるようになります。
この法律はすべての信用機関に適用されるため、どの銀行が最も恩恵を受けるかを判断することは困難です。しかしながら、担保差し押さえ権の付与により、不良債権処理の迅速化とコスト削減が期待されます。したがって、個人向け融資に特化している金融機関、多数の小口債権を取り扱う金融機関、あるいは自動車ローン分野に重点を置いた戦略をとっている金融機関が恩恵を受けるでしょう。

さらに、この法律は、MBB、HDB、VCB、VPBなどの強制送金を受けている信用機関が弱体な銀行を再編するのを支援することにもなります。

本日（5月20日）午後に行われた信用機関法案（改正）に関するグループ討論会で、アグリバンク元取締役会長のファム・ドゥック・アン代表（クアンニン省）は、担保差し押さえ権の合法化は銀行業界への「便宜」ではなく、「借りて返す」原則を守り、人々の預金を保護するためだと述べた。

信用機関の正当な権利を守ることは、預金者の利益だけでなく、国家の利益を守ることにも繋がります。さらに、借り手と保証人は、自らの資産を担保として利用する際には、十分な理解を持つ必要があります。なぜなら、借り入れた以上は必ず返済しなければならないという原則が何よりも重要だからです。この点を明確に認識し、債務返済の原資がない場合、信用機関が担保を回収することを受け入れなければなりません。法律で保護されている場合、担保保有者がその認識を持っていれば、債務の返済を遅らせることはなく、訴訟手続きを回避し、執行にかかる時間を無駄にすることもありません。信用機関が不良債権を回収する際には、不良債権リスク引当金を積み立てる必要がなくなり、貸出金利を引き下げる条件が整うのです」と、ファム・ドゥック・アン代表は述べました。

ホアン・ヴァン・クオン代表（ハノイ）もこの規制に同意した。決議42号の発布以来、不良債権処理は多くの好結果をもたらし、不幸な結果を残していないことが実践で示されているため、決議42号を法制化することは合理的であると述べた。しかし、同代表はリスク防止のための規制を追加することも提案した。

「信用機関法案では、借り手と信用機関の間で合意がある場合、信用機関は担保を差し押さえることができると規定されています。この規定は、信用機関が担保のみを重視し、他の条件を考慮しない状況につながる可能性があります（現在、担保は融資の検討要素の一つに過ぎません）。信用機関は、融資が信用供与に関する規則に違反していない場合にのみ担保を差し押さえることができるという規定を追加することを提案します」と、ホアン・ヴァン・クオン議員は提案しました。

また、同代表によると、新草案では、不良債権の担保となっている判決執行対象者の財産については、判決執行や扶養料、生命・身体の損害賠償の決定、信用機関の同意がある場合のみ差し押さえの対象となると規定されている。一方、現実には、差し押さえの対象とならない財産であっても、銀行が回収すると借り手が偽装紛争を起こすケースが多く、こうしたケースについても規定を補う必要があるという。

出典: https://baodautu.vn/no-xau-se-giam-tu-43-ve-duoi-3-ngay-sau-khi-luat-hoa-quyen-thu-giu-tai-san-dam-bao-d292475.html