預金保険法の改正 - 預金者の権利をより良く保護するために預金保険機関の役割を強化する

11月14日、国会は本会議場で預金保険法（改正）草案を審議し、国家銀行のグエン・ティ・ホン総裁から国会議員が懸念するいくつかの問題について説明を受ける予定です。国会議員は、国の現在の統合と発展の文脈において、預金者の権利を保護し、信用機関の安定性を確保するための法的基盤を強化するために、預金保険法の改正が必要であると考えています。

ラムドン省国会代表団副代表グエン・フー・トン氏：預金者の権利をより良く保護するための法律の調整

預金保険法（DI法）は2012年に国会で可決され、12年間施行されています。施行状況を見ると、この法律は預金者の信頼強化、金融・銀行システムの安定化、そして数百万人の個人預金者の利益保護に貢献する重要な法律であることが分かります。

ベトナム預金保険機構（DIV）の統計によると、2024年12月31日までに、参加金融機関（CI）および外国銀行支店の100%が法の規定を完全に遵守しました。保険金支払限度額は柔軟に調整されており、現在1億2,500万VNDで、保険対象預金者の92.46%を保護できます。このデータは、現在のDIVの限度額が、大多数の預金者、特に大多数を占める小口個人預金者を保護するのに比較的適切であることを示しています。

しかし、実務上は、特に国会が2024年信用機関法を可決した状況において、検討すべき多くの問題も生じています。保険金支払義務の発生時期について、現行の預金保険法は、国立銀行（SBV）が特別管理の終了または回復措置の適用に関する文書を発行したにもかかわらず、信用機関が依然として破産または支払い能力を失った場合に保険金支払義務が発生すると規定しています。2024年信用機関法は、破産計画が承認された後、預金保険機構は信用機関と調整して預金者に支払うことを規定しています。

これらの規制は、信用機関の破綻というデリケートな案件であり、処理プロセスが長期化することも多いため、預金者の権利の適時保護を遅らせる可能性があります。預金者の信頼を失墜させ、大量の預金引き出しにつながる可能性も考えられます。そのため、預金保険法の改正・補足を行い、保険金支払義務の履行期限を短縮することで、慎重な手続きと適時な預金者の権利保護の両立を図る必要があると考えています。

総裁による限度額決定は、党と国家の地方分権化と権限委譲の政策に沿った、預金保険法案（改​​正）における進歩的な一歩です。しかしながら、預金者の保護と金融システムの安全性の維持を両立させるため、調整メカニズムを明確に規定することも必要だと私は考えています。全額支払の場合、恣意的な適用を避け、預金保険基金の財源を確保しつつ、具体的な原則と条件を定める必要があります。

ドンタップ省国会議員ファム・ヴァン・ホア氏：実務に適した柔軟な料金体系の導入に向けて

12年間の施行を経て、預金保険法は、達成された成果に加え、預金保険料の問題を含め、解決すべき困難や課題にも直面してきました。預金保険法（改正案）は、ベトナム国家銀行（SBV）総裁が預金保険料の水準を規制し、ベトナムの各時期の信用機関システムの特徴に応じて、統一または差別化された預金保険料を適用することを提案しています。これは、各時期の信用機関システムの実務に応じて柔軟な手数料メカニズム（統一または差別化）を適用するための法的根拠を構築するとともに、預金保険料の決定権限をSBV総裁に分散させる改正とみなされます。一方、現行の預金保険法の規定では、首相が預金保険料の枠組みを規制し、SBVが預金保険に参加する組織の評価と分類の結果に基づき、各組織の具体的な預金保険料を規制しています。預金保険料の規制権限を国家銀行総裁に委譲することは、党と国家の分権化と権限委譲の推進政策に合致すると同時に、国家銀行の権限、機能、任務とも合致すると考えています。国家銀行は国家管理機関であり、信用機関制度の検査・監督機能を有し、預金保険活動についても国家管理機関です。したがって、国家銀行は預金保険料を規制し、実情に応じて均一な水準の預金保険料を適用するか、あるいは差別化を図るための必要な根拠を有しています。

さらに、手数料制度に絶対的な優位性はないため、規制は柔軟です（国家銀行総裁が各時期の信用機関制度の特性に応じて、同じランクの預金保険料の適用または差別化を規制します）。したがって、差別化された手数料制度（格付けが低くリスクが高い信用機関は高い手数料を支払わなければならず、格付けが高く安全に運営されている信用機関は低い手数料を支払わなければならない）には、市場原理と一致し、信用機関が管理能力を向上させ、慎重かつ安全に運営して、より低い預金保険料を支払うように促すという利点があります。ただし、この手数料制度の欠点は、格付けが低く財務状況が厳しい信用機関はより多くの手数料を支払わなければならないことです。したがって、この手数料制度は、低格付けの信用機関にとって困難になる可能性があります。

さらに、差額手数料の即時適用は預金者の行動に直接的な影響を与える可能性があり、預金者が低格付け金融機関から一斉に資金を引き出して高格付け金融機関に乗り換えるリスクにつながる可能性があります。したがって、差額手数料制度への移行は、市場の実情を踏まえて慎重に検討する必要があります。

私の意見では、預金保険法案（改​​正版）に提案されている内容は、ベトナムの信用機関システムの特徴に合わせて、各期間に適した均一または差別化された手数料メカニズムを適用する柔軟性を確保しています。

ハイフォン市国会代表団副代表グエン・ティ・ヴィエット・ンガ氏：保険金支払い限度額の引き上げを検討すべき

保険金支払限度額は、信用機関に事故が発生した場合に預金者を保護する預金保険制度の水準を定めるものです。これは、支払義務が発生した場合に、参加している預金保険機関が、加入者のすべての付保預金に対して支払う最高額です。

2012年預金保険法では、首相が保険支払限度額を決定する権限を有しています。預金保険法草案（改正版）では、各期間の保険支払限度額を規制する権限が国立銀行総裁に委譲されています。これは、党と国家の権限委譲と地方分権化の推進政策と整合しており、同時に国立銀行の権限、機能、任務とも整合しています。このアプローチは、保険支払限度額の変更における柔軟性を確保し、手続きの簡素化にもつながります。

国立銀行総裁が預金者の全保証預金を用いて支払限度額を決定できる特例規定は必要である。これは危機対応の手段であり、重大な事態が発生した場合に国が預金者の正当な権利をすべて保護することを保証するものであり、これにより大量引き出しのリスクを防止し、金融・銀行システムの安定性を維持する。

1999年の施行以来、保険金支払限度額は4回にわたり調整され、3,000万ドン（1999年～2005年8月）、5,000万ドン（2005年9月～2017年7月）、7,500万ドン（2017年8月～2021年11月）、そして現在は1億2,500万ドン（2021年12月～現在）となっています。各調整は、預金者の権利保護能力の向上を目的としています。

BHTGVNによると、現在の1億2,500万VNDの限度額は、保険対象預金者の92.46%を保護できるとのことです。これは明らかに前進ですが、同時に疑問も生じます。急速なインフレ、所得の増加、預金額の増加という状況において、現在の限度額は大多数の預金者を保護するのに十分でしょうか？

実際、1億2,500万ドンという水準は、預金保険制度が整備されている多くの国と比較するとかなり低い水準です。さらに、預金金利が低下傾向にある状況では、人々はより長期の預金期間とより高い預金残高を求める傾向があり、低い限度額は、信用機関に関する不利な情報がある場合に預金者の心理に影響を与える可能性があります。逆に、限度額が十分に高ければ、銀行システムに対する国民の信頼が強化され、大量引き出しのリスクが軽減され、金融市場と銀行市場の安定化に貢献するでしょう。

したがって、預金者の正当な権利を保障しつつ、国際的な動向や銀行システムの安全性確保の要件にも合致するよう、保険金支払限度額の見直しと調整を行うべき時期が来ていると考えます。今回の増額は、包括的な影響分析に基づき、預金保険機構の財務力、信用機関の拠出コスト、そして預金者の利益のバランスを確保した上で実施されます。

法務委員会副委員長ド・ドゥック・ホン・ハ氏：ベトナム社会保険の業務効率化に向けた4つの中核コンテンツ

私の意見では、新しい状況で BHTGVN の運用効率を向上させるには、具体的には次の 4 つの中核的な内容に注意を払う必要があります。

まず、法案第14条に規定されている検査活動について、ベトナム預金保険公社は、国家銀行が指定した計画と内容に基づき、預金保険参加組織に対する検査を実施する権利と義務を有する。私はこの規定に、以下の5つの理由から賛成する。(1)国家銀行の検査・監督機能を支援する上でベトナム預金保険公社の役割を強化するという我が国の一貫した見解を明示している。(2)実務に基づき、ベトナム預金保険公社はパイロットに任命され、2019年から現在までに354の人民信用基金を検査し、実践能力を発揮してきた。(3)国家銀行は機構を合理化し、省・市の支店を63から15の地域支店に削減したため、検査業務を支援するためにベトナム預金保険公社からより多くの資源を動員する必要があり、この機能は国家銀行の検査活動と重複していないと私は考える。 (4) BHTGVNは、中央銀行（SBV）から委託された計画と内容に従ってのみ業務を実施する。SBVは主導的な役割を担い、重複が生じないよう調整を行う。(5) 国際慣行、国際預金保険協会（IADI）の基準、そして米国、韓国、日本などの国際的な経験を踏まえると、預金保険機構は、預金保険基金へのリスクを最小限に抑え、早期かつ遠隔的にエラーを迅速に検知、防止、是正するための検査機能を備える必要があることが分かる。

第二に、保険金支払義務の発生時期について、同法第21条及び36条に規定されており、支払義務の発生時期がさらに早期化され、以下の3つの場合が含まれる：(1)信用機関の破産計画が承認された、または国立銀行が外国銀行支店が支払不能であると判断した場合。(2)国立銀行が、最新の監査済み財務報告書に基づき、定款資本及び準備金の100%を超える累積損失を伴う特別管理信用機関の預金受入れ活動を停止する文書を保有している場合。(3)システムの安全性及び社会秩序と安全を確保するための支払いの場合、具体的には、信用機関に関する法律に基づき、特別管理信用機関が滅亡した場合、または支払い能力を失う危険がある場合に、国立銀行が政府に預金保険機構に支払いを要請することを決定するよう報告した場合。

これは重要な課題であり、ケース2の追加は非常に必要だと考えています。なぜなら、実際には破産計画の承認待ちに長い時間がかかり、預金者が保険金を受け取るのが遅れることが多いからです。ケース2の早期支払時期は、特別な管理下に置かれていること、預金の受け入れが停止されていること、そして資本の100%を超える累積損失が発生していることという3つの厳格な条件を満たしています。その時点では、信用機関は実際には営業を継続できないため、早期支払は預金者が保険金に迅速にアクセスできるようにし、信用機関の信頼を強化し、脆弱な信用機関を徹底的に処理するのに役立ちます。

3番目に、 BHTGVNの組織モデルについて:
法案第27条は次のように規定している。
1. 預金保険機構は、内閣総理大臣によって設立され、その機能と任務が規定されている国家金融機関です。
2. 社会保険機構は、非営利目的に運営され、財政的に自立しており、自らの費用を負担する法人です。
3. BHTG 組織の管理構造には、取締役会、監査役会、および総裁が含まれます。
4. 社会保険機構には、本部、支部、代表事務所、その他の関連組織（ある場合）があります。
5. 政府は、社会保険組織の活動の性質に応じて、社会保険組織の組織、運営、給与、報酬およびボーナス制度を規制する。
本規定は1999年から現在に至るまでの安定した運営モデルを継承しており、預金者を保護し銀行システムの安全性を確保するという預金保険の本質と整合しており、非営利モデルは国際慣行にも合致している。法律において自律メカニズムと運営モデルに関する法的枠組みを規定することは適切であり、具体的な事項については政府に詳細な規定を委ねている。

第四に、ベトナム預金保険の投資活動について。法案第29条は、ベトナム預金保険の投資ポートフォリオを、国家銀行への預金、金融機関及び外国銀行支店における国債、ベトナム人民元建て手形の売買といった従来の形態に加え、拡大している。法案は、ベトナム預金保険が国有商業銀行及び定款資本の50%超の国有企業資本を有する株式会社商業銀行が発行する債券及び預金証書を売買すること、並びに国有商業銀行及び定款資本の50%超の国有企業資本を有する株式会社商業銀行に預金することを許可している。同時に、法案は特別管理下にある商業銀行への投資を禁止し、リスク管理手続きを定める権限を国家銀行総裁に与えている。私は以下の4つの理由からこの規定に賛成する。(1) 投資ポートフォリオの多様化は、首相決定1660号に基づくベトナム預金保険の発展戦略と合致する。 （2）特別管理信用機関の排除において安全性と慎重性を確保し、国家銀行にリスク管理を委任することで慎重原則を徹底する。（3）ベトナム預金保険基金の財務能力に関する緊急の要求を満たす。現在、総保険預金残高に対する基金比率はわずか1.3％であり、国債金利は大幅に低下しているため、基金の伸び率は鈍化している。安全な方法で資金蓄積の速度を加速することは、緊急かつ非常に必要な要求である。（4）この規制は、国際預金保険協会（IDI）の国際慣行と一致しており、EU、日本、韓国などの国々は、投資政策は調和のとれた、安全で、流動性があり、収益性が高く、健全な金融機関への預金を認める必要があることを示している。

人民願望・監督委員会の常勤委員CAO MANH LINH : 「早めに支払う」べきかどうか 預金者の利益をより良く保護するため

提出された意見書に示された政治的、法的、実務的根拠に基づき、預金保険法（改正）を公布する必要性に賛同します。同時に、いくつかコメントを述べさせていただきます。

まず、預金保険料の過少納付又は遅延行為への対応措置について、法案は、預金保険参加機関が預金保険料の納付期限を違反した場合の処理​​措置を規定しているが、預金保険参加機関が預金保険料を滞納又は不足納付している期間中の預金者の権利がどのように処理されるか、また、保険料納付義務が発生した場合に預金者が保険の対象となるかどうかが明確にされていない。そのため、法案は、保険料納付義務が発生した場合に預金保険参加機関が預金者に過少納付又は遅延した場合の責任について規定を補足することを提案する。

第二に、預金保険機構の権利義務について、預金保険機構は、国家銀行が指定した計画内容に基づき、検査を実施し、預金保険への参加を組織することができると規定されています。これは、預金保険機構の役割と専門能力を促進するための追加的なメカニズムであり、国家銀行（すなわち、管轄検査機関）が指定した計画内容によって完全に厳格に管理されていると考えます。この追加的な任務は、国家銀行による管理と調整に基づいて大胆に割り当てるべきです。これにより、重複がなく、人材を動員し、信用機関の管理に参加するための追加的なメカニズムが確保されます。

保険金支払義務の発生時期について、法案草案を検討したところ、信用機関法に規定されている支払ケースに加え、法案草案では預金保険金支払ケースをさらに2つ拡大していることがわかりました。

まず、法案草案は、第21条第2項に規定されているように、最新の監査済み財務報告書に基づき、定款資本および準備金の価値の100％を超える累積損失を伴う特別管理信用機関の預金受け入れ活動を停止する文書を国立銀行が保有している場合、その場合に限り、特別管理信用機関は預金受け入れ活動を停止すると規定している。

第二に、信用機関法に基づき、特別管理信用機関が支払能力を喪失した場合、または喪失するおそれがある場合に関する規定です。この場合、国立銀行は政府に報告し、預金保険機構に支払を請求する決定を下します。これは、第21条第3項（第36条第1項を参照）に該当します。

信用機関法の規定によると、ベトナム預金保険は、信用機関の破産計画が承認された後にのみ預金者に支払いを行うことができます。しかし、実際には、信用機関の破産処理のプロセス、手続、時間はしばしば長引くため、預金者の権利に多少の影響を与えることがあります。したがって、この2つのケースを追加することで、預金者は保険対象預金に迅速にアクセスでき、国民の信頼を高めるとともに、規定に従って預金が支払われた場合、脆弱な信用機関を迅速かつ確実に処理するための措置となります。

出典: https://daibieunhandan.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-nang-cao-vai-tro-cua-to-chuc-bao-hiem-tien-gui-de-bao-ve-tot-hon-quyen-loi-nguoi-gui-tien-10395436.html