月50万VND未満の残高のある口座に手数料を課すと、銀行は顧客を失うリスクがあるか?

多くの銀行は、月平均残高が50万ドン未満の口座に対して管理手数料を課しています。専門家はどのように考えているのでしょうか？

グエンチャイ大学財務銀行学部のCEO、グエン・クアン・フイ氏によると、運営コスト、デジタル変革、セキュリティ要件への圧力が高まる中で、多くの銀行が残高の少ない口座の管理手数料を復活させるのは理解できるという。

しかし、月50万VNDといった厳格な残高設定は必ずしも最適な選択肢ではないかもしれません。なぜなら、現在残高が少ない顧客の中には、将来的に価値の高い顧客になる可能性のある人が多くいるからです。例えば、新入生、高所得者層、スタートアップ企業、あるいは金融習慣を身につけつつある若い顧客などです。

「政策が柔軟でなければ、銀行は意図せずしてこうした潜在的な『顧客シード』を失う可能性がある」とフイ氏はコメントした。

彼によると、持続可能な政策は、コストの最適化と長期的な顧客基盤の育成という2つの目標を調和させる必要がある。そうすれば、銀行は単一のレベルを課すのではなく、より洗練された階層化されたソリューションシステムを設計することができる。例えば、新規顧客や若手顧客には最初の6～12ヶ月間、最低残高制限なしで100%無料のパッケージを提供し、デジタル金融エコシステムをより深く体験してもらうことなどだ。

50%の手数料無料パッケージは、お客様が以下のいずれかの条件を満たす場合に継続されます：月2～3回の取引、eウォレットとの連携、定期的なQR決済、銀行による給与振込の維持。つまり、銀行は手数料を無条件に免除するのではなく、手数料を契約条件と交換します。

さらに、請求書の支払い、チケット購入、デジタル消費といった銀行提携サービスとのクロスセルサービスを活用し、30%割引のパッケージを構築することも可能です。これにより、コストを相殺する新たな収益源が生まれ、顧客に実用的なメリットをもたらします。

最後に、完全に非アクティブなアカウントに対する全額請求パッケージがあります。これは、銀行が休眠アカウントを削除し、インフラストラクチャを最適化し、詐欺のリスクを回避するために必要なソリューションです。

低い残高口座手数料を請求すると、銀行は将来的に潜在的な顧客を簡単に失ってしまいます。

「私の意見では、一律50万ドンを要求するのではなく、顧客グループに応じて柔軟なバランスを適用する必要があります。これにより、顧客体験が保護され、ポリシーの公平性が確保されます」とフイ氏は述べた。

維持費の徴収は現代の銀行業界において避けられないトレンドですが、各セグメントの行動、ニーズ、そして潜在的可能性を踏まえ、より巧妙な導入が必要です。銀行が押し付けではなく、顧客との共存となるようなポリシーを設計することができれば、コストを最適化するだけでなく、潜在的な顧客基盤を拡大し、長期的な戦略的メリットをもたらすことができます。

フイ氏はまた、「顧客は取引の少ない銀行の口座を閉鎖し、キャッシュフローを1～2の銀行に集中させ、各銀行の商品方針を慎重に調査した上でメインバンクを選ぶべきだ」とアドバイスした。

金融・銀行専門家のグエン・トリ・ヒュー博士も同じ意見で、次のように分析しています。「月平均残高が50万ドン未満の口座に手数料を課すのは、実際には合理的ではありません。期限のない当座預金口座の数は非常に多く、銀行はこれらの口座を資本コストなしで融資に利用し、残高を利用して利益を上げるからです。」

さらに、手数料を徴収するためには月平均残高が50万ドン未満という要件が高すぎるため、多くの銀行口座がこの要件を満たすことができません。ヒュー氏によると、残高は月10万ドン未満に抑えるべきとのことです。

「実務上、 世界中の銀行は顧客に対し、維持のために口座に最低限の金額を保有することを要求していますが、その水準は非常に低いものです。これは当然のことです。なぜなら、多層的なセキュリティと複雑な技術インフラを備えた24時間365日対応の決済システムを運用するには、銀行は保守、運用、そして新たな投資コストを負担しなければならないからです。したがって、サービス品質の維持とシステム開発のために手数料を請求することは、正常かつ合理的です」とヒュー氏は強調しました。

しかし、それが業務水準を確保するためだけであれば合理的ですが、銀行が利益を上げるために残高を増やしたい場合、それは合理的ではありません。

ヒュー氏はまた、現在、月50万ドン未満の残高を持つ口座の数はそれほど多くなく、そのほとんどは学生や若者だと述べた。彼らは将来裕福になる可能性が高い顧客だ。したがって、口座残高を増やすと、多くの人が需要に応えられなくなり、口座を解約せざるを得なくなるだろう。その結果、銀行は将来的に多くの顧客を失うことになるだろう。

ヒュー氏は顧客に対し、残高不足による請求を避けるには、引き続き口座を維持し残高要件を満たして請求を回避するか、残高要件の低い別の銀行を選択する必要があるとアドバイスした。

さらに、定期的に取引する銀行の口座のみを維持するようにしてください。同時に、不要な口座は解約して不要なコストを回避しましょう。

銀行は口座管理手数料をどのように請求しているのでしょうか?

現在の銀行の手数料体系によれば、口座管理手数料は銀行によってさまざまなレベルで規制されています。

お客様は使用していないアカウントを閉鎖する必要があります。

BIDVでは、5月10日からの料金表に基づき、平均残高が200万VND未満の決済口座には月額5,000VND、200万VND以上1,000万VND未満の決済口座には月額3,000VND、1,000万VND以上の決済口座には無料となる。

VPBankでは、通常支払い口座（Autolink）の場合、平均残高が 200 万 VND 未満であれば月額 10,000 VND の手数料がかかりますが、200 万 VND 以上を維持する場合は手数料が無料になります。

MB銀行は、顧客が最低50,000ドンの残高を維持している場合、口座管理手数料を免除します。

Vietcombank では、口座管理手数料は通常月額 2,000 VND ですが、一般的な口座管理手数料は 10,000 VND です。

TPBank では手数料は月額 8,000 VND に設定されていますが、LPBank と Agribank では月額 5,000 VND の手数料のみが適用されます。

サコムバンクは、先月の平均残高が500,000 VND未満の口座に対して、月額6,000 VNDの手数料を課しています。

一般的に、銀行の口座管理手数料ポリシーは、非定期預金を利用できるように、顧客が支払い口座に十分な残高を維持するように奨励することを目的としています。

さらに、銀行は「休眠」口座を制限することで口座を整理したいと考えている。

チャウ・アン

出典: https://vtcnews.vn/thu-phi-tai-khoan-co-so-duoi-500-000-dong-thang-ngan-hang-nguy-co-mat-khach-ar990589.html