전문가에 따르면, 현재의 금리 환경에서 8억원을 빌리면 한 달에 900만~1000만원을 갚게 되며, 이는 소득 3000만원을 가진 사람에게 적합한 수준이다.
저는 미혼이고 현재 10억 동(VND)의 저축 계좌를 가지고 있습니다. 일과 프리랜서 활동으로 얻는 월 수입은 약 2,500만~2,800만 동(3,000만 동 이상까지 늘릴 수 있습니다)입니다. 신용카드를 5개나 가지고 있고 할부로 물건을 사는 경우가 많지만, 지금까지는 부실 채권이 발생한 적이 없습니다.
계속 임대하는 대신 연말에 원룸 아파트를 사고 싶습니다. 그런데 제가 조사해 보니 제가 사는 곳(냐베 근처 7군)에 아파트를 사려면 최소 18억은 필요한 것 같습니다.
지금 집을 사려고 8억 동(VND)을 빌려야 할까요? 지금 제 재정 상황으로 대출받기 쉽고 이자율도 괜찮을까요? 전문가님, 감사합니다!
낫탄
2022년 2월 호치민시 남부 부동산. 사진: Quynh Tran
컨설턴트:
주택 구매 목표에 대한 옵션과 솔루션을 결정하기 전에, 이 목표를 가장 최적이고 위험이 적은 방식으로 달성할 수 있도록 재정적 보호 옵션을 포함한 포괄적인 금융 계획을 준비해야 합니다.
먼저, 단기 비상 자금을 마련해야 합니다. 이 자금은 3~6개월치 생활비에 해당해야 합니다. 이 비상 자금으로 받을 수 있는 실업 수당 금액을 계산해 볼 수 있습니다. 다음으로, 향후 몇 년 동안 부모님 등 부양가족의 재정적 필요, 즉 당신의 부양이 필요한지 여부도 고려해야 합니다.
부양가족의 필요에 따라, 재정에 큰 영향을 미칠 수 있는 최악의 상황에 대비하기 위해 생명보험 가입도 고려해 보세요. 특히 대출을 받기로 결정했다면 더욱 그렇습니다. 가까운 미래에 결혼할 계획과 같은 단기적인 재정 목표가 있는지도 검토해 보세요.
목표 달성에 중요한 정보인 월 지출은 언급하지 않으셨습니다. 전반적인 지출 관리 문제를 모니터링하고 평가해야 합니다. 매달 필수품에 얼마나 지출하고, 여가 활동에 얼마나 지출하고 있는지, 그리고 가장 중요한 것은 지출 후 남는 월간 금액을 파악하는 것입니다. 이를 통해 재정을 더 효율적으로 관리하여 본래의 생활 방식을 유지하면서도 남는 금액을 늘리고, 주택 구매 목표도 달성할 수 있습니다.
제공된 간략한 정보를 바탕으로, 일반적으로 지금 당장 레버리지를 활용하여 원하는 아파트를 구매할 수 있습니다 . 가능하다면 친척에게서 돈을 빌려 집을 사는 것을 우선적으로 고려해 볼 수 있습니다. 은행에서 대출을 받아야 한다면, 중소 규모 은행보다 금리가 낮은 대형 은행이나 외국계 은행 지점을 이용하는 것이 좋습니다.
급여와 프리랜서 소득을 구분하지 않으셨기 때문에 위 은행에서 대출받을 수 있는 능력을 정확하게 평가할 수 없습니다. 은행은 프리랜서 소득 등 다른 소득원이 아닌 급여 소득을 우선적으로 고려하기 때문입니다. 또한, 위험을 방지하기 위해 이러한 소득원의 변동성도 평가해야 합니다.
일반적으로 은행은 담보 가치의 최대 80%까지 대출해 주며, 월 상환액은 급여 소득의 50%를 초과해서는 안 됩니다. 또한, 은행은 5개 신용카드의 총 한도를 대출 금액에 포함시켜 대출 가능 최대 금액을 줄입니다. 따라서 위의 5개 신용카드 사용을 재고해 보시기 바랍니다.
현재 좋은 이자율을 고려하면, 20~25년 상환 기간 동안 매달 약 900만~1,000만 동(VND)을 상환해야 하며, 이는 소득의 30~35%에 해당합니다. 이는 일부 젊은 세대에게는 여전히 실현 가능한 부채 상환율입니다. 제 생각에는 원칙적으로 위험을 최소화하기 위해 대출 상환액은 월 저축액의 75%를 넘지 않아야 합니다. 따라서 현재 월 저축액이 1,200만 동(VND)을 넘지 않는다면, 부채를 줄이기 위해 주택 구매 시점을 연기하여 잉여 자금을 계속 축적하는 것이 좋습니다.
또한, 가능한 한 오랫동안 대출을 받고, 가장 긴 우대 기간에는 고정 금리를 선택하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 일부 외국계 은행 지점은 현재 60개월 동안 8.5~8.6%의 고정 금리를 대출해 드립니다. 특히 요즘처럼 변동성이 심한 금리 환경에서는 변동 금리를 선택하는 것보다 가장 긴 고정 금리를 선택하면 이자 및 원금 상환 계획을 사전에 세우는 데 도움이 됩니다.
마지막으로, 대출 시 대체 방안을 마련해야 합니다. 예를 들어, 원금과 이자를 갚을 수 없을 때 친척들이 도와줄 수 있을까요? 그렇다면 친척들과 미리 상의하는 것이 좋습니다.
신용카드 5장 사용에 대한 간단한 참고 사항입니다. 할부 구매 시 신용카드를 사용할지 여부도 신중하게 고려해야 합니다. 상품 판매 가격에 무담보 대출 비용(10~16%)이 포함될 수 있으며, 판매자가 현금 결제 옵션을 할인해 줄 수 있는지도 고려해야 합니다. 필요 없는 경우, 사용 중인 신용카드 수를 줄이는 것도 고려해 볼 수 있습니다.
제가 드리는 조언이 여러분의 의사결정에 조금이라도 도움이 되기를 바랍니다. 하지만 제가 제시하는 수치는 평균적이고 가정적인 것이며, 각 개인의 소득 및 위험 감수 성향에 따라 실제와 다를 수 있다는 점을 유념해 주시기 바랍니다.
응우옌 안 후이
개인 재정 계획 전문가
FIDT 투자 컨설팅 및 자산 관리 회사
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