연소득이 3,000만동인데, 집을 사기 위해 돈을 빌려야 할까요?

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전문가들에 따르면 현재 금리 환경에서 8억 VND를 대출받을 경우 월 상환액은 900만~1000만 VND가 되며, 이는 연소득 3000만 VND인 사람에게 적합한 수준입니다.

저는 미혼이며 현재 저축 계좌에 10억 VND가 있습니다. 정규직과 프리랜서 활동을 합쳐 월 소득은 약 2,500만~2,800만 VND이며, 최대 3,000만 VND까지 벌 수도 있습니다. 신용카드를 5개 보유하고 할부 구매를 자주 하지만, 지금까지 연체 기록은 전혀 없습니다.

월세를 계속 내는 대신, 연말까지 원룸 아파트를 구매할 계획입니다. 하지만 알아본 바로는 제가 현재 살고 있는 지역(냐베 인근 7군)에서 아파트를 사려면 최소 18억 VND는 필요하다고 합니다.

지금 8억 VND를 빌려서 내 집 마련을 하는 게 좋을까요? 제 현재 재정 상황을 고려했을 때 대출 승인을 쉽게 받을 수 있을까요? 그리고 금리는 유리할까요? 전문가님, 답변 부탁드립니다!

낫탄

2022년 2월, 호치민시 남부 지역 부동산 시장. 사진: 꾸인 트란 — 2022년 2월, 호치민시 남부 지역 부동산 시장. 사진: *꾸인 트란*

컨설턴트:

주택 구매라는 목표를 달성하기 위한 다양한 선택지와 해결책을 결정하기 전에, 목표 달성을 위한 최선의 방법과 최소한의 위험을 보장하는 재정적 보호 조치를 포함한 종합적인 재정 계획을 수립해야 합니다.

먼저, 단기 비상 자금을 마련해야 합니다. 이 자금은 3~6개월분의 생활비를 충당할 수 있어야 합니다. 실업 수당 수령액을 이 자금에 포함시킬 수도 있습니다. 다음으로, 부모님과 같은 부양 가족의 향후 몇 년간의 재정적 필요, 예를 들어 재정적 지원이 필요한지 여부도 고려해야 합니다.

부양가족의 필요에 따라, 특히 대출을 받을 계획이라면 재정 상황에 큰 영향을 미칠 수 있는 최악의 시나리오에 대비하기 위해 생명보험 가입을 고려해 보는 것도 좋습니다. 또한, 가까운 미래에 결혼 계획과 같은 단기적인 재정 목표가 있는지 검토해 보는 것도 중요합니다.

월 지출 내역을 언급하지 않으셨는데, 이는 목표 달성에 매우 중요한 정보입니다. 전반적인 지출 습관을 추적하고 평가해야 합니다. 매달 필수품에 얼마를 지출하는지, 여가 활동에 얼마를 지출하는지, 그리고 가장 중요한 것은 지출 후 남는 돈이 얼마인지 파악하는 것입니다. 이를 통해 재정 관리를 개선하고 현재의 생활 방식을 유지하면서 남는 돈을 늘려 내 집 마련 목표를 달성할 수 있습니다.

제공된 정보를 바탕으로 일반적으로 말씀드리자면, 지금 시점에서 원하시는 아파트를 구매하기 위해 레버리지를 활용하는 것이 가능합니다 . 가능하다면 친척에게 돈을 빌려 집을 사는 것을 우선적으로 고려해 보시는 것도 좋겠습니다. 은행에서 대출을 받아야 한다면, 소규모 은행보다 금리가 낮은 대형 은행이나 외국계 은행 지점을 이용하는 것이 좋습니다.

급여 소득과 프리랜서 소득을 명확하게 구분하지 않으셨기 때문에, 은행들이 급여 소득을 프리랜서 소득보다 우선시하는 경향이 있어 위에서 언급한 은행들의 대출 가능 여부를 정확하게 평가하기 어렵다는 점을 유의해 주시기 바랍니다. 또한, 위험을 최소화하기 위해 각 소득원의 변동성도 평가해 보셔야 합니다.

일반적으로 은행은 담보 가치의 최대 80%까지 대출해 주며, 월 상환액은 급여의 50%를 초과할 수 없습니다. 또한, 은행은 기존 대출에 다섯 장의 신용카드 한도를 합산하여 계산하므로, 주택 구매를 위해 빌릴 수 있는 최대 금액이 줄어들 수 있습니다. 신용카드를 다섯 장 사용하는 것에 대해 다시 한번 생각해 보시는 것이 좋습니다.

현재와 같이 유리한 금리라면 20~25년 상환 기간 동안 매달 약 900만~1000만 VND를 상환해야 하며, 이는 소득의 30~35%에 해당합니다. 이는 일부 젊은층에게는 여전히 감당 가능한 상환 비율입니다. 제 생각에는 위험을 최소화하려면 대출 상환액이 월 저축액의 75%를 넘지 않아야 합니다. 따라서 현재 월 저축액이 1200만 VND를 넘지 않는다면, 주택 구매를 미루고 여유 자금을 계속 모아 필요한 대출액을 줄이는 것이 좋습니다.

또한, 가능한 한 최장 기간으로 대출을 받고, 가능한 한 최장 기간 동안 고정 금리 옵션을 선택하시기를 권장합니다. 예를 들어, 일부 해외 은행 지점에서는 현재 60개월 만기, 8.5~8.6%의 고정 금리로 대출을 제공하고 있습니다. 특히 현재와 같이 금리 변동성이 큰 환경에서는 변동 금리 옵션보다 고정 금리 기간을 길게 선택하면 원리금 상환을 더욱 효과적으로 관리할 수 있습니다.

마지막으로, 대출을 받기 전에 비상 계획을 세워야 합니다. 예를 들어, 이자와 원금을 갚을 수 없는 경우, 친척들이 대신 갚아줄 수 있는지 확인해야 합니다. 만약 그렇다면, 사전에 친척들과 상의해 두는 것이 좋습니다.

신용카드 5장을 사용하는 것에 대해 한 가지 주의할 점이 있습니다. 할부 구매 시 신용카드 사용이 바람직한지 신중하게 고려해야 합니다. 제품 가격에 이미 신용카드 수수료(10~16%)가 포함되어 있을 수 있으며, 현금 결제가 추가 할인을 제공할 수도 있기 때문입니다. 충분히 검토 후, 할부 구매가 불필요하다고 판단되면 사용하는 신용카드 개수를 줄이는 것이 좋습니다.

제가 드린 조언이 여러분의 의사 결정에 조금이나마 도움이 되기를 바랍니다. 다만, 제가 제시한 수치는 평균적인 가상 수치이며, 개인의 소득 수준과 위험 감수 성향에 따라 실제와 다를 수 있다는 점을 유의해 주시기 바랍니다.

응우옌 안 후이
개인 재무 설계 전문가
FIDT 투자 컨설팅 및 자산 관리 회사

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