연소득이 3,000만 VND인데 집을 사기 위해 돈을 빌려야 할까요?

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전문가에 따르면, 현재의 금리 환경에서 8억원을 빌리면 한 달에 900만~1000만원을 갚게 되며, 이는 소득 3000만원을 가진 사람에게 적합한 수준이다.

저는 미혼이고 현재 10억 동을 저축하고 있습니다. 직원과 프리랜서로 일하면 월 수입은 2,500만~2,800만 달러 정도입니다(3,000만 달러 이상으로 올릴 수 있음). 지금까지 신용카드 5장을 가지고 있고, 종종 할부로 물건을 사지만, 한번도 나쁜 빚을 진 적이 없습니다.

계속 임대하는 대신, 올해 말에 1베드룸 아파트를 사고 싶습니다. 하지만 제가 조사한 바에 따르면 제가 사는 곳(나베 근처 7군)에서 아파트를 사려면 최소 18억은 필요합니다.

지금 집을 사기 위해 8억 동을 빌려야 할까요? 현재 내 재정 상황에서 대출을 받기 쉽고 이자율도 좋은가요? 전문가님, 감사합니다!

낫탄

2022년 2월 호치민시 남부 부동산. 사진: Quynh Tran — 2022년 2월 호치민시 남부 부동산. 사진: *Quynh Tran*

컨설턴트:

주택 구매 목표에 대한 옵션과 솔루션을 결정하기 전에, 이 목표를 가장 최적이고 위험이 적은 방식으로 달성할 수 있도록 재정적 보호 옵션을 포함한 포괄적인 금융 계획을 준비해야 합니다.

첫째, 단기 상황에 대비해 비상 기금을 마련해야 합니다. 이 비상 자금은 3~6개월치 생활비에 해당하는 금액이어야 합니다. 이 적립금으로 얼마나 많은 실업보험 혜택을 받을 수 있는지 계산해 볼 수 있습니다. 다음으로, 앞으로 몇 년 동안 부모님 등 부양가족의 재정적 필요 사항도 고려해야 합니다. 예를 들어, 부모님이 당신을 부양해야 할지 여부입니다.

부양가족의 필요에 따라, 특히 대출을 받기로 결정한 경우 재정 상황에 큰 영향을 미칠 수 있는 최악의 상황에 대비해 생명보험에 가입하는 것도 고려해야 합니다. 가까운 미래에 결혼할 계획 등 단기적인 재정 목표가 있는지도 검토해야 합니다.

목표 달성에 영향을 미치는 중요한 정보인 월간 지출에 대해서는 언급하지 않으셨습니다. 전반적인 지출 관리 문제를 모니터링하고 평가해야 합니다. 즉, 매달 필수품에 얼마를 지출하는지, 여가 활동에 얼마를 지출하는지, 그리고 가장 중요한 것은 지출 후 월간 잉여금을 파악하는 것입니다. 이를 통해 본래의 생활 방식을 유지하면서도 잉여금을 늘리고 주택 구매 목표를 달성할 수 있도록 재정을 보다 효과적으로 관리할 수 있습니다.

제공된 간략한 정보를 바탕으로, 이 시점에서 레버리지를 활용하여 원하는 아파트를 구매할 수 있습니다 . 가능하다면 친척에게서 돈을 빌려 집을 사는 것을 우선시하는 것을 고려해 보세요. 은행에서 돈을 빌려야 한다면, 제가 드릴 조언은 소규모 및 중규모 은행보다 낮은 이자율로 대출을 받을 수 있는 대형 은행이나 외국 은행 지점에 문의하라는 것입니다.

급여와 프리랜서 소득을 분리하지 않았기 때문에 위의 은행에서 대출받을 수 있는 귀하의 능력을 정확하게 평가할 수 없습니다. 은행은 프리랜서 소득과 같은 다른 소득원이 아닌 급여 소득원을 우선적으로 고려하기 때문입니다. 더욱이, 위험에 대비하기 위해 이러한 소득의 변동도 평가해야 합니다.

일반적으로 은행은 담보 가치의 최대 80%까지 대출해 주고, 월 상환액은 급여의 50%를 넘지 않아야 합니다. 또한, 은행은 5개 신용카드의 총 한도를 대출의 일부로 계산하므로, 주택 구매 목적으로 대출받을 수 있는 최대 금액이 줄어듭니다. 위의 신용카드를 최대 5개까지 사용하는 것을 다시 고려해 보세요.

현재의 좋은 이자율로 볼 때, 매달 약 900만~1,000만 동을 상환기간 20~25년 동안 지불해야 하며, 이는 소득의 30~35%에 해당합니다. 일부 젊은이들에게는 여전히 실행 가능한 부채 서비스 비율이 있습니다. 원칙적으로 위험을 최소화하기 위해 대출 상환액은 월 저축액의 75%를 넘지 않아야 한다고 생각합니다. 따라서 현재 월 저축액이 1,200만 동을 넘지 않는다면, 잉여금을 계속 축적하기 위해 주택 구매 시기를 연기하여 부채 금액을 줄이는 것이 좋습니다.

또한, 가능한 한 가장 긴 기간을 잡아야 하며, 가장 긴 프로모션 기간에는 고정 금리 대출을 선택해야 한다고 생각합니다. 예를 들어, 일부 외국 은행 지점에서는 이제 60개월 동안 8.5-8.6%의 고정 이자율로 돈을 대출해 줄 수 있습니다. 가장 긴 고정 금리를 선택하면 변동 금리 옵션을 선택하는 것보다 이자 및 원금 상환을 사전에 계획하는 데 도움이 되며, 특히 현재처럼 금리가 변동성이 큰 환경에서는 더욱 그렇습니다.

마지막으로, 대출을 받을 때는 미리 대체 계획을 세워야 합니다. 예를 들어, 이자와 원금을 갚을 수 없다면, 친척들이 갚는 데 도움을 줄 수 있나요? 그렇다면 먼저 그들에게 이야기해 보세요.

5장의 신용카드를 사용하는 것에 대한 작은 참고사항은, 상품의 판매 가격에 무담보 대출 비용(10-16%)이 포함될 수 있고, 판매자가 현금 지불 옵션을 할인할 수 있는지 여부도 고려하여 할부로 상품을 구매할 때 신용카드를 사용할지 여부를 신중하게 고려해야 한다는 것입니다. 고려해 본 후, 꼭 필요하지 않다면 사용하는 신용카드의 수를 줄일 수 있습니다.

제가 드리는 조언이 여러분의 의사결정에 조금이나마 도움이 되기를 바랍니다. 하지만 제가 제시한 숫자는 평균적이고 가정적인 수치이며 각 개인의 소득과 위험 감수 성향에 따라 실제와 다를 수 있다는 점을 염두에 두셔야 합니다.

응우옌 안 후이
개인 재정 계획 전문가
FIDT 투자 컨설팅 및 자산 관리 회사

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