iMoney: Berapakah peratusan pendapatan yang munasabah untuk dibelanjakan untuk insurans?

Sejak kebelakangan ini, terdapat banyak kes dalam pasaran insurans yang menyebabkan pelanggan hilang kepercayaan seperti pekerja bank yang samar-samar ketika memberi nasihat insurans, pekerja insurans tidak memberi nasihat dengan jelas mengenai syarat kontrak...

Walau bagaimanapun, tidak dapat dinafikan bahawa menyertai insurans hayat adalah penyelesaian yang baik untuk mengekalkan sumber kewangan terhadap risiko kemalangan, penyakit, dan lain-lain. Namun, tidak semua orang tahu berapa banyak insurans yang perlu dibeli dan cara memilih insurans.

Di bawah ialah perkongsian Cik Nguyen Thu Giang - pakar FIDT - perundingan pelaburan dan unit pengurusan aset di Vietnam. Cik Giang juga mempunyai pengalaman bertahun-tahun dalam bidang insurans.

20 tahun, 30 tahun, 40 tahun, apakah jenis insurans yang perlu saya beli?

Sebenarnya, insurans adalah pakej produk jangka panjang, yang boleh bertahan selama beberapa dekad, jadi perlu mengatur strategi untuk memperuntukkan pendapatan kepada produk insurans. Jadi adakah jumlah wang yang dipotong untuk insurans adalah sama setiap tahun atau pada peringkat yang berbeza?

- Pertama, orang ramai perlu sedar bahawa keupayaan mereka untuk mendapatkan wang adalah aset, dan aset penting.

Prinsipnya ialah semakin penting aset itu, semakin kita sedar tentang pengurusan risiko untuknya. Apabila kita masih muda, kebanyakan aset kita adalah tidak ketara. Secara beransur-ansur dari masa ke masa, aset ini akan terkumpul menjadi aset kewangan atau hartanah. Tetapi bagi orang muda, ia adalah kisah potensi, kisah masa depan.

Menyertai insurans hayat adalah penyelesaian yang baik untuk mengekalkan sumber kewangan daripada risiko kemalangan, penyakit, dsb. (Foto: Manh Quan).

Sebaliknya, pengurusan risiko sentiasa seiring dengan kewajipan kewangan, khususnya untuk tanggungan, saudara-mara yang jika mereka tidak lagi mempunyai sumber pendapatan daripada kami, akan menjadi lemah dari segi kewangan dalam jangka pendek dan panjang. Jangka panjang di sini boleh jadi 10 tahun, 20 tahun atau lebih. Sekiranya tanggungan adalah kanak-kanak, ia adalah dari lahir hingga 18 tahun. Sekiranya tanggungan adalah warga emas, ia adalah dari bersara hingga meninggal dunia. Insurans, sebagai cara untuk melindungi pendapatan masa depan, adalah penting untuk golongan muda dan pertengahan umur dan tidak lagi penting untuk warga emas.

Walau bagaimanapun, selain melindungi pendapatan, insurans juga memainkan peranan dalam mengehadkan kos rawatan perubatan , rawatan kemalangan dan penyakit serius untuk ahli keluarga. Pada ketika ini, ia bergantung kepada umur dan kesihatan tanggungan.

Jika anda ingin menyediakan rangkaian perlindungan yang cukup baik untuk semua ahli keluarga, premium insurans pastinya akan sangat tinggi, jadi di sini anda perlu mempertimbangkan sama ada keluarga itu mengutamakan peningkatan aset atau perlindungan kewangan; jika terdapat had kos insurans, anda perlu mempertimbangkan subjek mana yang perlu diutamakan manfaat perlindungan, contohnya, mengutamakan warga emas dan kanak-kanak di bawah umur 3 tahun.

Pada pendapat anda, patutkah kita mempertimbangkan untuk menambah atau mengurangkan nisbah pendapatan untuk insurans? Bagaimanakah kita harus memilih pakej insurans bergantung pada umur?

- Dalam usia 20-an, apabila mereka baru menamatkan pengajian dan mempunyai pendapatan, belum berkahwin dan tidak berkeluarga, kebanyakan anak muda tidak perlu melengkapkan diri dengan insurans hayat.

Walau bagaimanapun, terdapat sebahagian daripada anda yang, sejak hari pertama tamat pengajian, telah mengambil tanggungjawab untuk menanggung sebahagian daripada perbelanjaan sara hidup keluarga; menjadi sokongan dan sokongan untuk ibu bapa dan saudara-mara yang tidak berkemampuan dari segi kewangan, terutamanya jika ibu bapa anda tidak mempunyai insurans sosial atau sebarang pencen lain, maka anda perlu memahami bahawa anda mempunyai tanggungan dan bertanggungjawab dari segi kewangan. Pada usia ini, anda hanya perlu membeli produk insurans hayat utama, tanpa perlu membeli produk tambahan tambahan; dengan mengandaikan pendapatan 10 juta VND/bulan, anda masih boleh memotong 6% daripada pendapatan tahunan anda untuk membeli pakej insurans dengan premium 7.2 juta VND dengan jumlah insurans kurang daripada 1 bilion VND.

Pada usia 3x, apabila berkahwin dan mempunyai anak; pada masa ini tanggungjawab kewangan telah meningkat dengan ketara. Untuk mengira jumlah insurans untuk tempoh ini, anda tidak boleh mengabaikan keperluan yang paling penting seperti keperluan pembayaran balik hutang, perbelanjaan penting untuk orang yang tinggal sekurang-kurangnya 10 tahun, kos pendidikan untuk kanak-kanak sehingga umur 18 tahun...

Pertama, adalah perlu untuk mengutamakan jumlah insurans yang cukup besar untuk keperluan di atas, dengan mengambil kira faktor-faktor yang mengurangkan permintaan seperti aset cair, pendapatan pasangan, pendapatan pasif... Selepas mengira tahap insurans hayat dengan produk utama yang cukup besar, kemudian berdasarkan bajet untuk membeli produk tambahan tambahan dengan sewajarnya.

Selepas mengira perlindungan insurans hayat untuk produk utama, anda boleh berdasarkan belanjawan anda untuk membeli produk tambahan dengan sewajarnya (Foto: IT).

Dalam tempoh ini, pendapatan biasanya meningkat secara beransur-ansur dan memuncak sekitar umur 35 tahun, jadi jika anda membeli insurans lebih awal, anda perlu menganggarkan kadar pertumbuhan pendapatan dan jangkaan pendapatan pada umur 35 tahun untuk menghasilkan belanjawan yang munasabah. Jika pendapatan anda pada umur 35 tahun adalah 2 kali lebih tinggi daripada pada umur 25 tahun, anda harus membeli produk tambahan bersamaan dengan premium yang anda beli pada umur 25. Jika pendapatan anda adalah 3 kali lebih tinggi daripada pada umur 25 tahun, anda harus meningkatkan jumlah insurans sama ada dengan kontrak baru atau dengan produk khairat kematian. Angka 5-8% daripada pendapatan tahunan harus digunakan sebagai rujukan semasa mengira belanjawan insurans.

Pada usia 4x, keperluan untuk melindungi pendapatan masa depan mula berkurangan apabila anak-anak mula membesar, tanggungjawab kewangan agak berkurangan. Walau bagaimanapun, kos rawatan perubatan, rawatan kemalangan, dan penyakit serius akan meningkat, jadi ini adalah peringkat untuk mengurangkan produk utama dan meningkatkan produk tambahan.

Pada usia 5x, kebanyakan orang tidak lagi mempunyai banyak keperluan untuk melindungi pendapatan masa depan mereka; jika sebelum ini mereka telah membayar premium kontrak selama 20 tahun, mereka boleh berhenti membayar premium dan menggunakan wang terkumpul dalam kontrak untuk mengekalkan faedah perlindungan, terutamanya faedah kemalangan dan penyakit kritikal.

Angka 5-8% daripada pendapatan tahunan harus digunakan sebagai rujukan semasa mengira belanjawan insurans (Foto: Manh Quan).

Beli insurans sehingga 5-10% daripada pendapatan

Berapakah peratusan pendapatan tahunan yang munasabah untuk dibelanjakan untuk insurans?

- Semasa menjawab soalan sebelum ini, saya memberikan angka 5-8% daripada pendapatan. Di negara maju, kadar pembelian insurans minimum ialah 2-5%. Walau bagaimanapun, terdapat 2 perkara yang perlu diberi perhatian.

Salah satunya ialah taraf hidup mereka adalah tinggi, boleh difahami bahawa jika mereka berpindah untuk tinggal di negara kita, pendapatan mereka boleh diklasifikasikan sebagai orang kaya, dan 2-5% daripada pendapatan orang kaya adalah jumlah yang ketara berbanding dengan tahap pendapatan sederhana dan rendah.

Kedua, insurans hayat mereka mungkin tidak datang dengan komponen simpanan, sedangkan di negara kita, majoriti insurans hayat mempunyai komponen simpanan, jadi jika ia hanya perlindungan sahaja, ia boleh mengambil 3-4% daripada pendapatan, tetapi apabila menambah komponen simpanan, ia akan meningkat kepada 5-8%.

Walaupun pada tahap ini 5-8% daripada pendapatan, kita tidak harus tegar. Sebagai contoh, seseorang telah mempunyai pendapatan sebanyak 30 juta VND/bulan selama bertahun-tahun. Baru-baru ini, pendapatan tiba-tiba meningkat kepada 80 juta VND/bulan, tetapi pendapatan baharu ini tidak benar-benar mampan dan stabil, kemudian pilih tahap pendapatan untuk menentukan belanjawan pembelian insurans di sekitar 50 juta VND/bulan.

Di samping itu, adalah perlu untuk mempertimbangkan kadar simpanan dan keperluan untuk menggunakan aliran tunai lebihan ini individu dan keluarga yang ingin mengutamakan peningkatan aset atau melindungi kewangan.

Sebagai contoh, jika kadar simpanan ialah 30% daripada pendapatan dan anda ingin menumpukan pada pelaburan untuk meningkatkan aset, maka belanjakan 25% untuk pelaburan, dan simpan baki 5% untuk membeli insurans. Walau bagaimanapun, bagi individu dan keluarga yang menghargai keperluan perlindungan dan mahukan banyak manfaat insurans, mereka boleh meningkatkan belanjawan insurans kepada 10%, sebagai contoh.

Sumber: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/imoney-danh-bao-nhieu-thu-nhap-de-mua-bao-hiem-la-hop-ly-20230412162642513.htm