Fjerning av kredittgrenser: Banker må bestemme sine egne «sikkerhetspunkter».

Statsministeren ba statsbanken om å utprøve fjerningen av kredittrommet fra 2026. Selv om «rommet» fjernes, må imidlertid forretningsbankene fortsatt bygge sine egne «barrierer» for å forhindre risikoer for seg selv.

Agribank implementerer proaktivt et omfattende sett med verktøy for å administrere kredittgrenser og kredittkvalitet. Foto: Duc Thanh

Med begrenset kapital må banker være forsiktige dersom kredittgrensene oppheves.

I et direktiv utstedt forrige uke ba statsministeren den vietnamesiske statsbanken (SBV) om å snarest utvikle en plan og sette i gang et pilotprosjekt for fjerning av kredittvekstmål (kredittrom) fra 2026. Det er nødvendig å avskaffe kredittstyringsmekanismen basert på «kredittrom» for å møte økonomiens vekstbehov i den kommende perioden.

Dr. Nguyen Quoc Hung, visepresident og generalsekretær i Vietnam Banking Association, sa imidlertid at kredittgrenser lenge har blitt ansett som et «sikkerhetsnett» av banker. Derfor, når kredittgrenser fjernes, kan mange banker finne det vanskelig å fastsette passende kredittvekstrater.

Kommersielle banker er for tiden ivrige etter å få kredittgrensene sine fjernet for å være mer proaktive i utviklingen av årlige kredittvekstplaner. De erkjenner imidlertid også at det å sette sine egne kredittgrenser tvinger banker til å øke sin ansvarlighet overfor aksjonærer og regulatoriske myndigheter når de bestemmer sine egne "sikkerhetspunkter". Følgelig avhenger fastsettelsen av kredittgrenser ikke bare av kapitalressurser, men også av hver enkelt banks risikostyringsevner.

Nguyen Quang Ngoc, nestleder for kredittpolitisk avdeling (Agribank), uttalte at når kredittgrensen fjernes, kan uforsiktighet føre til en altfor rask ekspansjonssyklus. Derfor implementerer Agribank proaktivt et omfattende sett med verktøy for å håndtere kredittgrenser og kredittkvalitet. I tillegg til å overholde forskriftene om kapitaldekningsgrad (CAR) utstedt av State Bank of Vietnam, utvikler Agribank også vekstscenarier, fordeler kreditt i henhold til prioriterte sektorer og felt, bygger et internt kontroll- og inspeksjonssystem og et internt kredittvurderingssystem for kunder ...

Ved utgangen av 2024 var den interne egenkapitalandelen (CAR) for innenlandske aksjeselskaper i forretningsbanker over 12 % (med statseide forretningsbanker som oversteg 10 %), bare halvparten av andelen utenlandske banker i Vietnam og betydelig lavere enn i andre land i regionen (20–30 %).

Med andre ord har det vietnamesiske banksystemet ennå ikke unngått det kroniske problemet med utilstrekkelig kapital som har plaget det i mange år. Dette gjør systemet sårbart for markedssvingninger. I denne sammenhengen, for å øke motstandskraften og bedre kapitalisere på mulighetene som oppstår ved fjerning av kredittgrenser, må bankene selv, i tillegg til å forbedre styringskapasiteten, styrke sine finansielle buffere for å håndtere interne og eksterne finansielle sjokk på en tilstrekkelig måte.

Et springbrett for å fjerne kredittgrenser.

Ifølge Dr. Nguyen Quoc Hung har verktøy for kredittrisikostyring utviklet seg sterkt de siste årene, fra å bygge interne kredittvurderingssystemer til å anvende avanserte styringsstandarder i henhold til Basel II og Basel III.

Spesielt for å sikre systemsikkerhet og oppfylle internasjonale standarder og praksis har State Bank of Vietnam (SBV) utstedt en rekke forskrifter knyttet til det interne kredittvurderingssystemet, senest rundskriv nr. 14/2025/TT-NHNN, datert 30. juni 2025, som fastsetter kapitaldekningsgrad for forretningsbanker og filialer av utenlandske banker (rundskriv 14). Dette rundskrivet har innført forskrifter om kapitalbuffere, inkludert kapitalbevaringsbuffere, motsykliske kapitalbuffere og kapitalbuffere for systemviktige forretningsbanker. Dette er en viktig forutsetning for planen for å eliminere mekanismen for tildeling av kredittgrenser.

For å implementere rundskriv 14, utvikler bankene snarest interne kredittvurderingssystemer for kapitalberegningsformål, med sikte på å anvende interne vurderingsmetoder basert på Basel III-risikostyringsstandarder ved beregning av kapital for kredittrisiko.

Vietnam Banking Association vurderer at noen kredittinstitusjoner i hovedsak har oppfylt regelverket i rundskriv 14, men mange andre trenger fortsatt mer tid til å oppgradere eller bygge ny infrastruktur for å oppfylle kapitalkravene basert på interne vurderingsmetoder.

Le Thanh Tung, et styremedlem i VietinBank, uttalte at Vietnams statsbank for tiden forsker på, reviderer og oppgraderer regelverk og retningslinjer for risikostyring i samsvar med Basel III-standardene. Dette er et betydelig skritt fremover, som tvinger banker til å øke sin mobiliserte kapital og egenkapital tilsvarende den utestående kredittbalansen de kan bidra med til økonomien, for å sikre banksystemets sikkerhet og stabilitet og støtte fjerningen av kredittgrenser.

Videre, ifølge sentralbanksjefen i Vietnams statsbank, Nguyen Thi Hong, er det nødvendig å utvikle kapitalmarkedet kraftig for å møte etterspørselen etter mellomlangsiktig og langsiktig kapital, og dermed redusere presset på banksystemets kortsiktige kapitalkilder og sikre bærekraftig vekst.

Eksperter antyder at Vietnams statsbank i 2026 kan starte et pilotprosjekt med fjerning av kredittgrenser, men i utgangspunktet bør dette kun gjelde banker som opererer effektivt og forsvarlig, har god styring og ledelse, overholder sikkerhetsnøkkeltallene i bankdriften og har høye sikkerhetsindikatorer for kredittkvalitet.

De siste årene har vist at selv i utviklede land som USA går banker med hundrevis av milliarder dollar i eiendeler, som anvender Basel III-standarder og driver lønnsomt i mange år på rad, konkurs. Derfor er ikke Basel III et universalmiddel for å forhindre risikoer for banker.

Kilde: https://baodautu.vn/bo-room-tin-dung-nha-bang-phai-tu-xac-dinh-diem-an-toan-d357343.html