Sunn konkurranse innen bankkreditt

Offentliggjøring av gjennomsnittlige utlånsrenter vil stimulere sunn kredittetterspørsel. Foto: Q. VIET

Gjør det lettere å få tilgang til kreditt.

I offisiell melding nr. 18 datert 5. mars om håndtering av kredittvekst i 2024, ba statsminister Pham Minh Chinh Vietnams statsbank om å pålegge kredittinstitusjoner å offentliggjøre gjennomsnittlige utlånsrenter.

I samsvar med regjeringens politikk har den vietnamesiske statsbanken bedt forretningsbankene om å sende lenken til seksjonen som publiserer renter til den vietnamesiske statsbanken før 1. april.

Pham Trong, direktør for Quang Nam-filialen til State Bank of Vietnam , uttalte at utlånsrentene hos kredittinstitusjoner i provinsen har sunket, men ikke proporsjonalt med innskuddsrentene. Samtidig er negativ kredittvekst i de to første månedene av 2024 sammenlignet med slutten av 2023 en betydelig hindring for vekst og krever kredittstimulering.

Herr Trong analyserte at årsaken til negativ kredittvekst er at bedrifter hadde gjort store investeringer i perioden før Tet (månadsnyttår), og etter Tet var det få bestillinger, slik at bedrifter ikke hadde et stort behov for å låne kapital til produksjon og virksomhet.

Foruten sesongmessige faktorer skyldes nedgangen i låneetterspørselen i begynnelsen av året også den vanskelige økonomiske situasjonen. Fremfor alt har enkeltpersoner og bedrifter problemer med å få tilgang til kapital, mens rentene forblir høye.

Å kreve offentliggjøring av gjennomsnittlige utlånsrenter er en av løsningene for å gjøre det enklere for folk og bedrifter å velge banker å låne fra, noe som stimulerer kredittvekst. Dette er også en måte å skape åpen og sunn konkurranse for kredittinstitusjoner.

På den nylige bankbransjekonferansen bekreftet visesentralbanksjef i statsbanken, Dao Minh Tu, at offentliggjøring av gjennomsnittlige utlånsrenter er en «ledelsesdisiplin» som alle banker må implementere. Den annonserte renten er gjennomsnittsrenten, ikke utlånsrenten for hvert fagområde, virksomhet eller type.

Ifølge Pham Trong er det haster å annonsere den gjennomsnittlige utlånsrenten for å gjenopprette kredittveksten. I tillegg til dette må kredittinstitusjoner forkorte vurderings-, godkjennings-, og forenkle dokumenter og låneprosedyrer for bedrifter og folk i provinsen. Forretningsbanker må være mer besluttsomme, unngå frykt og overdreven forsiktighet når de tar utlånsbeslutninger.

«Misligholdte lån har absolutt en negativ innvirkning på kredittkvaliteten. Kredittinstitusjoner kan imidlertid bedre vurdere effektiviteten av produksjonen og forretningsplanene for å gi lån. Viktigst av alt, det skyver kapital inn i økonomien, noe som øker bedriftenes og produsentenes evne til å absorbere kapital», sa Trong.

Ifølge Quang Nam-filialen til State Bank of Vietnam vil de gjennomsnittlige utlånsrentene til forretningsbanker som er publisert på State Bank of Vietnams nettsted fra 1. april bli brukt til verifisering, inspeksjon og kontroll av utlånsaktiviteter i provinsen, for å sikre åpenhet og forhindre kreditttvilsomhet.

Konkurranse i banksystemet

BIDV har nettopp annonsert på bankens nettsider at den gjennomsnittlige utlånsrenten i mars er 6,49 %/år. Forskjellen mellom den gjennomsnittlige utlånsrenten og den gjennomsnittlige kapitalmobiliseringsrenten er 3,12 %/år.

TPBank annonserte også en gjennomsnittlig utlånsrente på 7,76 %/år. Den gjennomsnittlige utlånsrenten for privatkunder er 8,85 %/år, og for bedriftskunder er den 7,34 %/år. Den faktiske gjennomsnittlige renteforskjellen hos TPBank er 3,75 %/år.

Bekymringen akkurat nå er hvordan kredittinstitusjoner vil beregne den gjennomsnittlige utlånsrenten? Beregning av gjennomsnittlig utlånsrente på nyoppstått utestående gjeld i en periode. Faktisk har noen store banker nylig annonsert dette, og Statsbanken er avhengig av dette for å identifisere, evaluere og forutsi rentesvingninger.

Hvis den beregnes basert på den totale utestående gjelden, vil denne gjennomsnittlige utlånsrenten bli påvirket av mange faktorer, spesielt gammel gjeld med høye renter fra tidligere og rentene på tap på fordringer som for tiden beregnes basert på forfalte renter, som er svært høye.

Forretningsbanker ønsker ikke å annonsere at den gjennomsnittlige utlånsrenten er beregnet til å være mye høyere enn det generelle nivået fordi det vil påvirke konkurransefortrinnet. Det vil være svært sjeldent at kunder velger å låne fra en bank som annonserer en høy gjennomsnittlig utlånsrente.

Hvorfor er kredittinstitusjoner motvillige til å opplyse om sine gjennomsnittlige utlånsrenter? Små kredittinstitusjoner med høye innsatskostnader, lav egenkapital og begrenset tilgang til finansieringskilder vil garantert ha svært høye gjennomsnittlige utlånsrenter når de opplyser om dem.

Derfor er det svært vanskelig å konkurrere med gruppen av kommersielle banker som har omfattende nettverk, sterke merkevarer og tilgang til billige internasjonale handelsfinansieringskilder.

Når den gjennomsnittlige utlånsrenten er annonsert, vil statsbanken, folk og bedrifter kunne sammenligne den renten med innskuddsrenten, noe som vil føre til uforutsigbare reaksjoner fra kundene ...

Kilde