Należy zachować ostrożność korzystając z usług refinansowania kredytów bankowych.

W obliczu trudności gospodarczych , strat biznesowych lub zakłóceń w strumieniach przychodów, wiele osób fizycznych i firm z zaległymi pożyczkami bankowymi lub długami z tytułu kart kredytowych skorzystało z zewnętrznych usług refinansowania zadłużenia, w tym wysokooprocentowanych pożyczek od pożyczkodawców z „czarnego rynku”, aby spłacić swoje długi bankowe. W rezultacie usługi refinansowania zadłużenia bankowego oraz pożyczki na spłatę nieściągalnych długów i zadłużenia z tytułu kart kredytowych dla konsumentów rozkwitły.

Dużo usług, ale opłaty wysokie.

Wystarczy wpisać w Google lub mediach społecznościowych hasło „Spłata Karty Kredytowej”, aby znaleźć dziesiątki stron internetowych i grup oferujących tę usługę, liczących setki tysięcy członków. W tych grupach codziennie pojawiają się dziesiątki reklam tej usługi, na przykład grupa „Wypłata Gotówki – Spłata Karty Kredytowej” z 82 000 członków, czy grupa „Kredyty Hipoteczne – Zastawy – Spłata – Nieruchomości…” z 20 000 członków…

Podszywając się pod osobę potrzebującą refinansowania kredytu bankowego, dołączyliśmy do grupy i opublikowaliśmy post: „Potrzebuję pieniędzy na refinansowanie kredytu w Banku A” w Ho Chi Minh City, Hanoi i innych prowincjach i miastach… Zaraz potem wiele kont skomentowało i wysłało prywatne wiadomości z prośbą o numery telefonów, aby poinformować nas o opłatach. W rozmowie z nami pan Tan – dostawca tej usługi – powiedział, że za każdy miliard VND pożyczony na refinansowanie kredytu klient musiałby zapłacić 28 milionów VND za 7 dni lub 40 milionów VND za 10 dni.

„Nawet jeśli klient spłaci kwotę w ciągu 2-3 dni od zaciągnięcia pożyczki, nadal będzie musiał zapłacić pełną kwotę 28 milionów VND przez 7 dni, ponieważ odsetki od każdej pożyczki są stałe. Podobnie, jeśli chce pożyczyć 2-3 miliardy VND, pożyczkobiorca automatycznie pomnoży koszt przez 2-3; jeśli uzna to za akceptowalne, może pożyczyć. Jednak przed zaciągnięciem pożyczki musi dostarczyć dokumenty wskazujące, w którym banku zaciągnął pożyczkę, w którym oddziale i jakie aktywa posiada, abyśmy mogli je ocenić” – powiedział pan Tan.

Usługi pożyczkowe, wypłaty gotówki z kart kredytowych i odnawianie kart cieszą się w bankach coraz większą popularnością. (Zrzut ekranu)

Pan Hoang Phat (mieszkaniec Ho Chi Minh), który oferuje również usługi refinansowania kredytów w bankach, powiedział, że za każdy pożyczony miliard VND klienci muszą uiścić opłatę refinansową w wysokości 12 milionów VND za 5 dni. Jeśli klient refinansuje kredyt na okres dłuższy niż 5 dni, opłata wynosi 2,3 miliona VND dziennie.

„W Ho Chi Minh City lub Hanoi mogę udzielić kredytów refinansowych. Klienci mogą pożyczyć 4-5 miliardów VND, ale muszą zapłacić 4-5-krotność prowizji. Nie obniżamy prowizji nawet przy dużych kredytach. Klienci muszą jednak udowodnić swój majątek i dostarczyć informacje o umowach hipotecznych w bankach, abyśmy mogli rozważyć ich wniosek” – zapewnił pan Phat.

Zastanów się dobrze, aby uniknąć ryzyka.

W rozmowie z reporterami gazety „Nguoi Lao Dong”, szefowie kilku banków przyznali, że potrzeba zaciągania pożyczek zewnętrznych na spłatę kredytów bankowych przez klientów indywidualnych i korporacyjnych jest realna. Dyrektor działu obsługi klienta korporacyjnego banku akcyjnego w Ho Chi Minh City wyjaśnił, że z powodu trudnej sytuacji gospodarczej wiele kredytów korporacyjnych jest wymagalnych, ale pozostają one niespłacone. Brak terminowej spłaty może doprowadzić do przeklasyfikowania klientów do wyższej kategorii zadłużenia lub do stania się dłużnikami, co przełoży się na niższą ocenę kredytową w przypadku przyszłych kredytów.

„W tym przypadku klienci indywidualni lub firmy często decydują się na pożyczkę od krewnych, znajomych lub korzystają z usług refinansowania kredytów, aby terminowo spłacać swoje zobowiązania bankowe. Po spłaceniu starego kredytu klient będzie mógł ponownie zaciągnąć pożyczkę i wykorzystać te pieniądze na spłatę kredytu zewnętrznego, ponosząc jedynie opłaty/odsetki przez kilka dni. Ryzyko polega na tym, że jeśli bank nie udzieli klientowi dalszych pożyczek, zostanie on obciążony długiem z tytułu kredytów „na czarnym rynku” o bardzo wysokim oprocentowaniu” – powiedział dyrektor tego działu ds. klientów korporacyjnych.

Według banków, zaciąganie pożyczek z zewnętrznych źródeł na spłatę kredytów bankowych jest bardzo ryzykowne dla klientów, zwłaszcza korporacyjnych. Przy stopach procentowych na poziomie 3-5% miesięcznie, firmom bardzo trudno jest funkcjonować efektywnie i rentownie, nie wspominając o innych zagrożeniach.

Ponieważ zyski z refinansowania kredytów są tak atrakcyjne, w wielu przypadkach pracownicy banku uczestniczą również w udzielaniu pożyczek klientom spoza banku w celu ich refinansowania, czerpiąc zyski z opłat. Lider banku komercyjnego zwrócił uwagę na kilka sytuacji związanych z usługami refinansowania kredytów bankowych. Początkowo pracownicy banku pomagają klientom w pożyczaniu pieniędzy z zewnętrznych źródeł, aby mogli terminowo spłacić swoje zobowiązania; później pracownicy banku mogą również uczestniczyć w usługach refinansowania kredytów w celu osiągnięcia zysku, mimo że wiedzą, że narusza to regulacje bankowe i etykę zawodową.

„Mój bank również odkrył i zajął się kilkoma przypadkami, w których urzędnicy i pracownicy uczestniczyli w pożyczaniu klientom pieniędzy na spłatę zaległych pożyczek. Chociaż jest to transakcja cywilna między pracownikami banku a klientami poza bankiem i poza godzinami pracy, w przypadku jej wykrycia będzie ona surowo karana” – zapewnił reporter zastępca dyrektora generalnego banku.

Dr Chau Dinh Linh z Uniwersytetu Bankowego w Ho Chi Minh przeanalizował przypadek, w którym klient zaciąga pożyczkę z zewnętrznych źródeł w celu refinansowania kredytu, a następnie otrzymuje dalszą wypłatę z banku. Stwierdził, że nie stanowi to problemu, a jedynie wiąże się z opłatami i odsetkami przez kilka dni. Jednak to, czy bank będzie kontynuował wypłatę środków na poczet starego kredytu klienta, zależy od planu biznesowego i wykonalności projektu w kolejnej fazie. Jeśli bank nie będzie kontynuował wypłaty środków, klient będzie narażony na ryzyko wysokich stóp procentowych ze źródeł zewnętrznych, a nawet na „czarnorynkowe” stopy kredytowe.

Dla pracowników działu kredytowego i banku biorących udział w usługach refinansowania kredytów stanowi to naruszenie etyki zawodowej, standardów i wewnętrznych regulaminów banku, a w szczególności może zaszkodzić reputacji banku.

Dokładnie oblicz przepływ środków pieniężnych na spłatę zadłużenia.

Zgodnie z artykułem 8 Okólnika 06/2023/TT-NHNN w sprawie działalności kredytowej instytucji kredytowych, bankom nie wolno udzielać pożyczek na pokrycie potrzeb kapitałowych w celu spłaty pożyczek w ich własnym banku, z wyjątkiem przypadków, gdy pożyczki są wykorzystywane do spłaty odsetek od pożyczek zaciągniętych w trakcie budowy projektu, a koszty odsetek są wliczane do całkowitej inwestycji budowlanej zatwierdzonej przez właściwy organ zgodnie z prawem.

Aby uniknąć ryzyka związanego z terminem zapadalności kredytów bankowych, dr Chau Dinh Linh sugeruje, aby klienci indywidualni i biznesowi starannie planowali strategie biznesowe i przepływy pieniężne na spłatę zadłużenia. Banki muszą również monitorować działalność biznesową klientów, aby zapewnić terminową windykację należności.

„Banki muszą unikać nieautoryzowanych działań. Poważne konsekwencje prawne grożą, jeśli pracownicy działów kredytowych pozyskują kapitał z zewnętrznych źródeł na usługi refinansowania, a nawet dopuszczają się oszustw polegających na sprzeniewierzeniu środków klientów. Należy wzmocnić kontrolę wewnętrzną, aby zapewnić wczesne ostrzeganie o pojawiających się zagrożeniach – zagrożeniach operacyjnych pochodzących od pracowników” – powiedziała dr Linh.

Źródło: https://nld.com.vn/can-trong-voi-dich-vu-dao-han-ngan-hang-196240716203313341.htm