Zaleca się, aby klient nie pożyczał więcej niż 10% kapitału własnego banku.

W art. 136 projektu ustawy o instytucjach kredytowych (CI) znowelizowanej w sprawie limitów kredytowych w ust. 1 i 2 stanowi: „1. Łączne saldo zadłużenia kredytowego klienta nie może przekraczać 10% kapitałów własnych banku komercyjnego…; łączne saldo zadłużenia kredytowego klienta i osób powiązanych nie może przekraczać 15% kapitałów własnych banku komercyjnego…”.

Zgodnie z wyjaśnieniami Banku Państwowego (SBV), regulacja limitu kredytowego dla jednego klienta, jednego klienta i osoby powiązanej w instytucjach kredytowych jest przejęta z przepisów Ustawy o instytucjach kredytowych z 2010 r. Celem jest zmniejszenie ryzyka koncentracji kredytów w instytucjach kredytowych, a jednocześnie zapewnienie, że kapitał kredytowy zostanie rozdzielony między wielu klientów, w tym małych klientów, zwiększenie dostępu do kredytów dla przedsiębiorstw i klientów oraz ograniczenie koncentracji kapitału kredytowego wyłącznie wśród dużych klientów i grup klientów.

Bank Państwowy poinformował: Obecne limity kredytowe są budowane w oparciu o wyliczenie kapitału własnego instytucji kredytowych od 2010 r. Od 2010 r. kapitał własny instytucji kredytowych znacznie wzrósł (państwowe instytucje kredytowe wzrosły 6-10-krotnie, akcyjne banki komercyjne wzrosły 3-10-krotnie, zagraniczne instytucje kredytowe/oddziały banków zagranicznych wzrosły 2-8-krotnie).

bank.jpg
Celem jest ograniczenie ryzyka kredytowego w bankach. Zdjęcie: Hoang Ha

Prawnik Truong Thanh Duc z kancelarii ANVI Law Firm LLC powiedział: „W przeszłości skala banków była niewielka, jeśli limit salda kredytowego dla klienta wynosił 10%, był to poziom zbyt niski, wręcz zbyt niski. Teraz, gdy skala kapitału własnego banku wzrosła dziesiątki razy, ten poziom 10% jest rozsądny, aby zapewnić bezpieczeństwo systemu i uniknąć ryzyka związanego z koncentracją na udzielaniu kredytów jednemu klientowi” – ​​analizuje pan Duc.

Dyskutując o projekcie ustawy o instytucjach kredytowych w sali obrad po południu 23 listopada 2023 r., delegat Nguyen Thi Viet Nga z Delegacji Zgromadzenia Narodowego prowincji Hai Duong poruszył również kwestię nowelizacji przepisów dotyczących limitów kredytowych, polegającej na obniżeniu maksymalnego salda kredytowego dla klienta i osób z nim powiązanych, w celu ograniczenia koncentracji kapitału kredytowego u dużego klienta lub grupy klientów. Należy jednak pamiętać, że rozporządzenie o natychmiastowym obniżeniu limitu kredytowego do 10% i 15% w porównaniu z obecnym limitem 15% i 20% będzie miało również nagły wpływ na działalność instytucji kredytowych, powodując trudności dla instytucji kredytowych.

Wiele środków ograniczających ryzyko dla banków

W czerwcu, analizując tę ​​treść, Komisja Ekonomiczna Zgromadzenia Narodowego zaproponowała rozważenie zmiany limitów kredytowych.

Ponieważ zdaniem Komitetu Ekonomicznego redukcja całkowitego salda zadłużenia będzie miała bezpośredni wpływ na podaż kapitału w gospodarce, zwłaszcza w kontekście faktu, że rynek akcji i rynek obligacji korporacyjnych nie są naprawdę stabilnymi kanałami mobilizacji kapitału w gospodarce i nadal wiążą się z wieloma ryzykami.

Agencja obawia się również, że rozszerzenie definicji osoby powiązanej przy jednoczesnym zawężeniu całkowitego limitu kredytowego przyznanego klientowi i osobie powiązanej będzie miało podwójnie negatywny wpływ zarówno na klienta, jak i na bank. Ponadto, w przypadku kredytów konsorcjalnych lub raportowania do premiera, procedura będzie bardziej czasochłonna i skrócona, ponieważ limit kredytowy jest węższy niż w obecnym prawie.

nieruchomości.jpg
Realizacja dużych projektów wymaga ogromnych nakładów finansowych. (Zdjęcie: Hoang Ha)

„Praktyka międzynarodowa przewiduje wyższą stawkę (ok. 25%) niż ta, która została przewidziana w projekcie ustawy” – stwierdził Komitet Ekonomiczny w swojej opinii.

„W przeszłości projekty były niewielkie, więc nie wymagały dużych kredytów bankowych. Teraz są tylko projekty warte dziesiątki tysięcy lub setki tysięcy miliardów. Zmniejszenie salda kredytowego sprawi, że projekty będą pozbawione kapitału” – martwił się przedstawiciel biznesu.

Ekonomistka Dinh Tuan Minh, dyrektor ds. badań w Centrum Rozwiązań Rynkowych w Zakresie Problemów Społeczno-Ekonomicznych, jest zaniepokojona: To problem, który znacząco wpłynie na produkcję i działalność przedsiębiorstw. Nie jest jasne, czy Bank Państwowy opublikował raport na temat wpływu tej propozycji, czy też przeanalizował ogólne dane dotyczące podmiotów objętych nowymi regulacjami? Czy przedsiębiorstwa, które zaciągnęły pożyczki ponad limit, mogą zorganizować swoje finanse, aby dostosować się do nowych regulacji bez wpływu na swoją działalność? Czy mogą znaleźć inne kanały kredytowe, aby zrekompensować spadek kapitału?

Dzieląc się z PV.VietNamNet, Master Tran Minh Phap z kancelarii Passio Lawyers LLC powiedział: Po zapoznaniu się z dokumentami wyjaśniającymi załączonymi do projektu zrozumiał, że celem dostosowania tego wskaźnika jest ograniczenie koncentracji kapitału kredytowego na rzecz jednego lub pojedynczej grupy klientów, a tym samym rozproszenie ryzyka.

Jednak, jego zdaniem, ograniczenie wskaźnika kredytowego dla jednego klienta ograniczy możliwość dostępu do kapitału na projekty o dużych potrzebach kapitałowych. Przedsiębiorstwa nie będą w stanie realizować dużych projektów, kluczowych w fazie ożywienia i rozwoju gospodarki. W tym czasie „ścieżka” udzielania kredytów konsorcjalnych jest idealnym wyborem.

Spełnienie warunków kredytu konsorcjalnego wcale nie jest łatwe, ponieważ polityka kredytowa i tolerancja ryzyka są różne w poszczególnych instytucjach kredytowych, a aby uzyskać kredyt, klienci muszą przejść przez wiele procedur i spełnić wiele wyjątkowo trudnych warunków.

Na przykład, jeden bank zgadza się sfinansować projekt, ponieważ jest on uważany za dobry i obarczony niskim ryzykiem, ale inny bank odmawia, ponieważ jego tolerancja ryzyka jest inna. Klienci potrzebujący dużego kapitału będą w takiej sytuacji w impasie.

Obniżenie wskaźnika limitu kredytowego doprowadzi również do zmniejszenia ilości kapitału na rynku, w kontekście tego, że przedsiębiorstwa, które już borykają się z trudnościami z powodu wpływu pandemii COVID-19 i globalnej recesji gospodarczej, będą teraz musiały zmierzyć się z jeszcze większymi trudnościami, ponieważ nie dysponują wystarczającym kapitałem na utrzymanie działalności gospodarczej.

Aby rozproszyć i ograniczyć ryzyko dla banków, pan Phap wyraził swoją opinię: Zamiast obniżać stopę udzielania kredytów, należy rozważyć wprowadzenie bardziej rygorystycznych przepisów dotyczących warunków udzielania kredytów niż obecnie. Gdy dobry projekt spełni określone warunki, zostanie on odpowiednio dokapitalizowany.

Skupienie kapitału na dobrym projekcie będzie bezpieczniejsze niż jego rozproszenie na wiele projektów wysokiego ryzyka. Dzięki temu można zagwarantować osiągnięcie pierwotnego celu, do którego dąży agencja zarządzająca – skomentował Mistrz Tran Minh Phap.

Gubernator: Stopy procentowe będą nadal spadać w 2024 roku . Bank Państwowy Wietnamu zakłada wzrost akcji kredytowej w 2024 roku o 15% przy dalszym spadku stóp procentowych. W tym roku zostanie również przeprowadzona radykalna restrukturyzacja słabszych banków.