„Wykorzystanie danych demograficznych pomoże zmniejszyć ryzyko kredytowe o 7–20%”

Model oceniający wiarygodność kredytową pożyczkobiorcy na podstawie danych demograficznych, testowany przez firmy finansowe i banki, może zmniejszyć ryzyko związane z udzielaniem pożyczek nawet o 20%.

Informację tę przekazał pułkownik Vu Van Tan, zastępca dyrektora Departamentu Policji Administracyjnej ds. Porządku Społecznego ( Ministerstwo Bezpieczeństwa Publicznego , C06) na warsztatach poświęconych wykorzystaniu danych demograficznych w ocenie zdolności kredytowej klientów pożyczek, które odbyły się po południu 7 sierpnia.

Według pana Tana model ten został opracowany zgodnie ze standardami FICO (wiodącej firmy zajmującej się tworzeniem modeli oceny wiarygodności kredytowej klientów, stosowanej w ponad 30 krajach) obowiązującymi w Stanach Zjednoczonych i obecnie zawiera zasadniczo 18 pól informacji o miejscu zamieszkania.

MB Banking and Finance Company (MCredit) przetestowała dane 10 000 obywateli, PVcombank przetestował 20 000 danych, a Datanest przetestował 60 000 danych. Wyniki pokazały, że współczynnik ryzyka przy pożyczaniu kapitału bankom i instytucjom kredytowym spadł o 7-20%.

„Po przeprowadzeniu testów wszystkie banki chcą oficjalnie wdrożyć tę technologię w swoich procesach” – powiedział pułkownik Vu Van Tan.

Projekt Ministerstwa Bezpieczeństwa Publicznego, mający na celu wykorzystanie danych demograficznych do oceny zdolności kredytowej kredytobiorców, może pomóc instytucjom kredytowym w zmniejszeniu ryzyka związanego z udzielaniem pożyczek. Zdjęcie: Giang Huy

Połączenie sektora bankowego i Ministerstwa Bezpieczeństwa Publicznego w wykorzystaniu danych przyniosło wiele korzyści, takich jak uwierzytelnianie i synchronizacja zarządzania kodami identyfikacji osobistej z informacjami kredytowymi 41 milionów klientów, wdrożenie kart identyfikacyjnych z wbudowanym chipem do wypłacania pieniędzy w bankomatach oraz wykorzystanie kont identyfikacji elektronicznej do uwierzytelniania.

Według szefa Ministerstwa Bezpieczeństwa Publicznego, mimo stosowania nowoczesnych technologii, są one wykorzystywane jedynie jako narzędzie, a brakuje informacji i danych wspierających banki w podejmowaniu decyzji kredytowych. Pożyczanie kapitału na produkcję i działalność gospodarczą nadal napotyka wiele trudności, co prowadzi do sytuacji „czarnego kredytu” i związanych z tym konsekwencji.

Według pułkownika Vu Van Tana istnieją trzy główne powody: banki nie mają podstaw do oceny i określania przedmiotu pożyczki; nie ma polityki wspierającej osoby pokrzywdzone oraz brakuje państwowego mechanizmu zarządzania, który kontrolowałby kredyt dla osób czarnoskórych.

W związku z tym C06 nawiązało współpracę ze Szkołą Technologii Informatycznych Uniwersytetu Naukowo-Technicznego w Hanoi w celu wdrożenia projektu mającego na celu ocenę wiarygodności kredytowej pożyczkobiorców na podstawie danych demograficznych, z wykorzystaniem technologii uczenia maszynowego i sztucznej inteligencji zgodnie ze standardami kredytowymi FICO obowiązującymi w USA.

Według wiceprezesa Banku Państwowego Pham Tien Dung, scoring kredytowy w Wietnamie jest coraz bardziej powszechnym i popularnym narzędziem zarządzania ryzykiem w bankach. Aby model działał skutecznie i przewidywał przyszłą zdolność do spłaty zadłużenia, dokładność danych odgrywa istotną rolę.

„Aby mieć źródło danych do oceny zdolności kredytowej, konieczne jest korzystanie z alternatywnych źródeł, zwłaszcza z krajowej bazy danych populacji” – powiedział zastępca gubernatora.

Rozszerzenie źródeł danych to pierwsze rozwiązanie, o którym wspomniał Pan Cao Van Binh, Dyrektor Generalny Narodowego Centrum Informacji Kredytowej (CIC), mające na celu poprawę efektywności oceny wiarygodności kredytowej kredytobiorców.

W CIC model ten powstał w 2015 roku. Do 2019 roku, w związku z rozszerzeniem zakresu, CIC stworzyło model CB 2.0 do oceny zdolności kredytowej indywidualnych kredytobiorców. Model został ukończony, a wyniki scoringu zostały udostępnione w kwietniu 2021 roku.

Według pana Binha, wzrost informacji udostępnianych przez CIC zawsze sięga 15-20% rocznie, czyli więcej niż średni wzrost kredytów w gospodarce . Tylko w ciągu pierwszych 6 miesięcy tego roku CIC udostępniło ponad 31 milionów raportów informacyjnych wszelkiego rodzaju.

Jednak w przypadku każdego banku ocena zdolności kredytowej klientów nadal wymaga spełnienia dodatkowych kryteriów.

Przedstawiciel BIDV powiedział, że model oceny kredytowej klienta wykorzystuje metody statystyczne oraz ustala zasady i parametry, ale użytkownicy nadal muszą sami gromadzić informacje, aktywnie ich szukać i weryfikować. Jednak podczas wdrażania detalicznych produktów kredytowych w kanałach cyfrowych, istniejący wewnętrzny system oceny kredytowej napotyka wiele ograniczeń w automatycznym gromadzeniu i weryfikacji informacji oraz dostarczaniu dokładnych wyników.

„Weryfikacja i uwierzytelnianie źródeł informacji przez stronę trzecią, zwłaszcza właściwą agencję państwową, jest niezwykle ważne i znaczące w detalicznej działalności kredytowej banku, zwłaszcza w przypadku produktów cyfrowych” – powiedział przedstawiciel BIDV.

Jednym z rozwiązań zastosowanych przez ten bank jest współpraca z Centrum RAR Ministerstwa Bezpieczeństwa Publicznego w celu wdrożenia Projektu Oceny Klienta opartego na danych identyfikacyjnych obywateli. Na podstawie wyników modelu backtestowego, BIDV zapowiedział, że przeanalizuje i zaproponuje zastosowanie scoringu kredytowego w niektórych detalicznych produktach kredytowych.

Minh Son

Link źródłowy: https://vnexpress.net/ung-dung-du-lieu-dan-cu-se-giup-giam-7-20-rui-ro-cho-vay-4638946.html