Bancos e o "problema" da dívida incobrável

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Clientes realizam transações no Tien Phong Commercial Joint Stock Bank. Foto: Quang Thai

Dados do Wichart mostram que o saldo total de dívidas incobráveis dos grupos 3 a 5 de 27 bancos listados aumentou mais de 16% em relação ao final de 2024, atingindo VND 267,329 bilhões – um recorde para o sistema. Estatísticas do relatório financeiro do segundo trimestre de 2025 mostram que a maioria dos bancos registrou um aumento na dívida incobrável, com até 19 bancos, incluindo os de pequeno ou grande porte e até mesmo os do grupo Big4, apresentando um aumento de dois dígitos.

Em termos de valor absoluto, o BIDV lidera o setor com um aumento de VND 14,104 bilhões em dívidas incobráveis, equivalente a 49%, elevando o total de dívidas incobráveis em 30 de junho de 2025 para VND 43,140 bilhões. O VietinBank registrou um saldo de dívidas incobráveis de VND 24,813 bilhões, um aumento de VND 3,461 bilhões (16%). As dívidas incobráveis do Vietcombank e do Sacombank também aumentaram em VND 1,612 bilhão e VND 1,532 bilhão, respectivamente, para VND 15,576 bilhões e VND 14,117 bilhões. Com forte aumento proporcional, o TPBank registrou um aumento de 53%, de VND 3,803 bilhões para VND 5,837 bilhões. Enquanto isso, o PGBank aumentou 42% e o Nam A Bank, 40%.

No entanto, sete bancos registraram queda na inadimplência no final do segundo trimestre, com uma redução média de 11%. Os bancos que melhoraram a qualidade dos empréstimos incluem: NVB (-29%), ABB (-14,8%), VietABank (-11%), Agribank (-8,3%),ACB (-8%), BaoVietBank (-4,6%) e Vietbank (-0,4%).

Em relação à liquidação de dívidas incobráveis, a Associação Bancária do Vietnã (VNBA) acaba de enviar um documento ao Ministério da Agricultura e Meio Ambiente, ao Ministério da Justiça e ao Banco Estatal do Vietnã, refletindo as dificuldades e os problemas que as instituições de crédito (ICs) enfrentam ao receber imóveis como garantia para liquidar dívidas incobráveis.

O recebimento de imóveis como garantia para substituir a obrigação de pagamento da dívida do cliente é feito principalmente de duas formas: o banco e o cliente concordam em compensar a dívida, ou a instituição de crédito recebe o imóvel de volta do órgão de execução após muitos leilões malsucedidos.

De acordo com a Lei das Instituições de Crédito, os bancos não estão autorizados a negociar imóveis, mas podem detê-los por um período máximo de 5 anos para recuperar dívidas. No entanto, cartórios de registro de imóveis e departamentos de agricultura e meio ambiente em muitas localidades se recusaram a registrar alterações e transferir a propriedade de ativos garantidos para instituições de crédito.

A impossibilidade de registrar a propriedade, segundo a VNBA, acarreta diversas consequências. Primeiramente, as instituições de crédito não podem leiloar os ativos; o contrato de compra e venda não pode ser autenticado em cartório. Não é viável que as instituições de crédito retornem ao leilão para executar a sentença, pois a natureza desses ativos já passou por muitos leilões fracassados.

Em segundo lugar, de acordo com os regulamentos do Banco do Estado, para registrar o valor do ativo na conta do balanço (Conta 387), a instituição de crédito deve possuir a documentação completa que comprove a propriedade legal. Como não pode registrar a transferência de propriedade, a instituição de crédito não pode contabilizar esse ativo, tornando o objetivo de recebê-lo inatingível.

Em terceiro lugar, o risco de disputas imobiliárias é muito alto. Mesmo que o cliente tenha entregue o imóvel, legalmente, suas dívidas continuam registradas e a surgir. Isso representa um risco de disputas e processos judiciais no futuro, especialmente quando os preços dos imóveis aumentam, pois o antigo proprietário pode recuperar o imóvel.

Desatar o nó

Nessa situação, a VNBA recomenda que o Ministério da Agricultura e Meio Ambiente emita um documento orientando os Departamentos de Agricultura e Meio Ambiente a permitir que as instituições de crédito registrem a transferência de direitos ou registrem alterações em imóveis em ambos os casos: recebimento de ativos por meio de acordos com clientes e recebimento dos mesmos por meio de órgãos de execução. Após o registro, as instituições de crédito são responsáveis pela venda, transferência ou recompra de imóveis no prazo de 5 anos a partir da data da decisão de negociação.

A VNBA também solicitou ao Banco do Estado que estudasse e emitisse diretrizes sobre o registro de ativos atribuídos à dívida, ativos recebidos em vez de obrigações de pagamento de dívidas, orientações sobre a contabilização de imóveis que as instituições de crédito recebem em vez das obrigações dos clientes e a criação de provisões de risco quando as instituições de crédito mantêm esses ativos por 5 anos.

De acordo com o Sr. Phan Duy Hung, Diretor e Analista Sênior da VIS Rating, a Assembleia Nacional acaba de aprovar uma emenda à Lei das Instituições de Crédito, integrando um importante arcabouço legal sobre recuperação de créditos inadimplentes. Espera-se que a emenda autorize os bancos a apreenderem garantias e impeça que garantias bancárias sejam apreendidas em certos casos criminais, o que é um sinal positivo para os bancos, ajudará a resolver gargalos do setor e superar lacunas legais atuais, além de, ao mesmo tempo, herdar as principais disposições da Resolução 42 da Assembleia Nacional sobre liquidação de créditos inadimplentes.

O Sr. Hung espera que a lei revisada ajude os bancos a recuperar dívidas incobráveis e a melhorar a qualidade dos ativos e os lucros; ao mesmo tempo, ajudará a aumentar a conscientização dos clientes sobre o pagamento de dívidas.

Além disso, a lucratividade dos bancos de varejo também aumentará devido à redução dos custos operacionais no monitoramento de pequenas dívidas incobráveis geograficamente dispersas, bem como ao aumento da receita com a recuperação de dívidas incobráveis. Como a maioria dos ativos colaterais dos bancos são imóveis, a recuperação do mercado imobiliário secundário em 2025 também continuará a apoiar o processo de liquidação de garantias dos bancos", disse o Sr. Hung.

Os resultados do inquérito sobre as tendências de negócio das instituições de crédito no segundo trimestre de 2025, divulgado pelo Banco do Estado, mostraram que as instituições de crédito acreditam que a taxa de inadimplência diminuirá mais acentuadamente no terceiro trimestre. Ao mesmo tempo, as instituições de crédito continuam a reduzir as suas previsões para a relação média entre a inadimplência e o saldo de crédito de todo o sistema até ao final de 2025, em comparação com os resultados registados no período do inquérito.

Fonte: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html