Bancos e o "problema" dos empréstimos incobráveis

A tendência crescente do índice de inadimplência está exercendo grande pressão sobre o sistema bancário, especialmente quando 2025 é considerado um ano decisivo para atingir a meta de longo prazo de 2021-2025 e o crescimento do PIB de pelo menos 8%.

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Clientes realizam transações no Banco Comercial Conjunto Tien Phong. Foto: Quang Thai

Os dados da Wichart mostram que o saldo total de créditos incobráveis ​​dos grupos 3 a 5 dos 27 bancos listados aumentou mais de 16% em comparação com o final de 2024, atingindo VND 267,329 bilhões – um recorde histórico para o sistema. As estatísticas do relatório financeiro do segundo trimestre de 2025 mostram que a maioria dos bancos registrou um aumento nos créditos incobráveis, sendo que 19 bancos, incluindo pequenos, grandes e até mesmo os quatro maiores, apresentaram um aumento de dois dígitos.

Em termos absolutos, o BIDV lidera o setor com um aumento de VND 14,104 bilhões em dívidas incobráveis, equivalente a 49%, elevando o total de dívidas incobráveis ​​em 30 de junho de 2025 para VND 43,140 bilhões. O VietinBank registrou um saldo de dívidas incobráveis ​​de VND 24,813 bilhões, um aumento de VND 3,461 bilhões (16%). As dívidas incobráveis ​​do Vietcombank e do Sacombank também aumentaram em VND 1,612 bilhão e VND 1,532 bilhão, respectivamente, para VND 15,576 bilhões e VND 14,117 bilhões. Em termos proporcionais, o TPBank registrou um aumento expressivo de 53%, passando de VND 3,803 bilhões para VND 5,837 bilhões. Enquanto isso, o PGBank teve um aumento de 42% e o Nam A Bank, de 40%.

No entanto, houve 7 bancos que registraram uma diminuição na inadimplência no final do segundo trimestre, com uma redução média de 11%. Os bancos que melhoraram a qualidade do crédito incluem: NVB (-29%), ABB (-14,8%), VietABank (-11%), Agribank (-8,3%),ACB (-8%), BaoVietBank (-4,6%) e Vietbank (-0,4%).

Com relação à liquidação de dívidas incobráveis, a Associação de Bancos do Vietnã (VNBA) acaba de enviar um documento ao Ministério da Agricultura e Meio Ambiente, ao Ministério da Justiça e ao Banco Central do Vietnã, relatando as dificuldades e os problemas que as instituições de crédito enfrentam ao receber imóveis como garantia para liquidar dívidas incobráveis.

A obtenção de imóveis como garantia para substituir a obrigação de pagamento da dívida do cliente ocorre principalmente de duas formas: o banco e o cliente concordam em compensar a dívida, ou a instituição de crédito recupera o imóvel da agência de execução após vários leilões sem sucesso.

De acordo com a Lei das Instituições de Crédito, os bancos não estão autorizados a realizar negócios imobiliários, mas podem manter esses imóveis como garantia por um período máximo de 5 anos para fins de cobrança de dívidas. No entanto, os cartórios de registro de imóveis e os departamentos de agricultura e meio ambiente em muitas localidades têm se recusado a registrar as alterações e transferir a titularidade dos bens dados em garantia para as instituições de crédito.

A impossibilidade de registrar a propriedade, segundo a VNBA, acarreta diversas consequências. Em primeiro lugar, as instituições de crédito não podem leiloar os bens; o contrato de venda também não é autenticado em cartório. Não é viável para as instituições de crédito recorrerem novamente ao leilão para executar a sentença, visto que esses bens já passaram por inúmeros leilões malsucedidos.

Em segundo lugar, de acordo com as normas do Banco Central, para registrar o valor do ativo no balanço patrimonial (Conta 387), a instituição de crédito deve possuir documentação completa que comprove a titularidade legal. Como não consegue registrar a transferência de propriedade, a instituição de crédito não pode contabilizar esse ativo, tornando inatingível o objetivo de recebê-lo.

Em terceiro lugar, o risco de litígios imobiliários é muito elevado. Mesmo que o cliente tenha transferido o imóvel, legalmente, suas obrigações de dívida permanecem registradas e continuam a surgir. Isso representa um risco de disputas e processos judiciais no futuro, especialmente quando os preços dos imóveis aumentam, o antigo proprietário pode reivindicar a propriedade.

Desfaça o nó

Nessa situação, a VNBA recomenda que o Ministério da Agricultura e Meio Ambiente emita um documento orientando os Departamentos de Agricultura e Meio Ambiente a permitirem que as instituições de crédito registrem a transferência de direitos ou alterações em bens imóveis nos dois casos: recebimento de ativos por meio de contratos com clientes e recebimento por parte do órgão de execução. Após o registro, as instituições de crédito são responsáveis ​​pela venda, transferência ou recompra de bens imóveis no prazo de 5 anos a partir da data da decisão de alienação.

A VNBA também solicitou ao Banco Central que estudasse e emitisse diretrizes sobre o registro de ativos cedidos a dívidas, ativos aceitos em substituição a obrigações de pagamento de dívidas, orientações sobre a contabilização de imóveis que as instituições de crédito aceitam em substituição às obrigações dos clientes e o estabelecimento de provisões para riscos quando as instituições de crédito mantêm esses ativos por 5 anos.

Segundo o Sr. Phan Duy Hung, Diretor e Analista Sênior da VIS Rating, a Assembleia Nacional acaba de aprovar a emenda à Lei das Instituições de Crédito, visando integrar à legislação um importante arcabouço legal sobre a recuperação de créditos incobráveis. Espera-se que a lei emendada capacite os bancos a apreender garantias e impeça a apreensão dessas garantias em alguns casos criminais, o que representa um sinal positivo para os bancos, ajudando a resolver gargalos do setor e a superar as atuais lacunas legais, além de incorporar as principais disposições da Resolução 42 da Assembleia Nacional sobre a liquidação de créditos incobráveis.

O Sr. Hung espera que a lei revisada ajude os bancos a recuperar dívidas incobráveis ​​e a melhorar a qualidade dos ativos e os lucros; ao mesmo tempo, ajudará a aumentar a conscientização dos clientes sobre o pagamento de dívidas.

“Além disso, a rentabilidade dos bancos de varejo também melhorará devido aos menores custos operacionais no monitoramento de pequenas dívidas incobráveis ​​geograficamente dispersas, bem como ao aumento da receita proveniente da recuperação dessas dívidas. Como a maior parte dos ativos de garantia dos bancos são imóveis, a recuperação do mercado imobiliário secundário em 2025 também continuará a apoiar o processo de liquidação de garantias dos bancos”, disse o Sr. Hung.

Os resultados da pesquisa sobre as tendências de negócios das instituições de crédito no segundo trimestre de 2025, divulgada pelo Banco Central, mostram que as instituições de crédito acreditam que o índice de inadimplência diminuirá mais acentuadamente no terceiro trimestre. Ao mesmo tempo, as instituições de crédito continuam a reduzir suas projeções para o índice de inadimplência em relação ao saldo médio de crédito de todo o sistema até o final de 2025, em comparação com os resultados registrados no período da pesquisa.

Fonte: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html