Muitas mudanças na Lei das Instituições de Crédito (alterada): Aviso "vermelho" para devedores procrastinadores

Altera a Lei das Instituições de Crédito para legalizar a Resolução 42/2017/QH14, a fim de criar condições para que os bancos possam recuperar dívidas

Os devedores não têm mais chance de evitar o pagamento de dívidas bancárias.

Além de legalizar o direito de penhora de garantias, o último projeto da Lei das Instituições de Crédito (alterado) também suprime a condição de penhora: "A garantia não é um bem objeto de litígio num processo que tenha sido aceite mas ainda não resolvido ou que esteja a ser resolvido num tribunal competente".

A Resolução 42/2017/QH14 permite que os bancos apreendam garantias, desde que estas sejam bens indiscutíveis. O Delegado Pham Van Hoa ( Dong Thap ) afirmou que esta disposição faz com que muitos clientes cooperem deliberadamente com terceiros para criar disputas e levar o assunto aos tribunais como forma de evitar a apreensão de suas garantias. Portanto, o Projeto de Lei sobre Instituições de Crédito (alterado), que aboliu a condição de apreensão acima mencionada, é apropriado.

“Se você toma um empréstimo, tem que pagar. Se toma um empréstimo, tem que ter uma garantia. Uma vez que haja um contrato estipulando a garantia, se o cliente não puder pagar a dívida, o banco tem o direito de retomar a posse do imóvel e vendê-lo, o que é razoável”, comentou o delegado Hoa Binh .

De acordo com a Associação Bancária do Vietnã, a escala atual de dívidas incobráveis em todo o sistema atingiu mais de 1 quatrilhão de VND. Desde que a Resolução 42/2017/QH14 expirou, o direito de penhora de garantias não foi legalizado, e a cobrança de dívidas pelos bancos tornou-se extremamente difícil, já que muitos clientes evitam deliberadamente pagar suas dívidas e se recusam a entregar seus ativos ao banco para processamento.

O Sr. Nguyen Quoc Hung, vice-presidente e secretário-geral da Associação de Bancos do Vietnã, espera que a alteração da Lei sobre Instituições de Crédito no sentido de legalizar a Resolução 42/2017/QH14 não apenas crie condições para os bancos na cobrança de dívidas, mas também seja um alerta, forçando os tomadores de empréstimo a estarem cientes e responsáveis pelo pagamento das dívidas, eliminando a mentalidade de encontrar todas as maneiras de não pagar dívidas e não entregar ativos.

O advogado Truong Thanh Duc, diretor do escritório de advocacia ANVI, também afirmou que, se a Lei das Instituições de Crédito (alterada) for promulgada, não só criará uma base legal para os bancos intensificarem o tratamento de dívidas incobráveis, como também afetará a psicologia dos clientes. Quando os clientes sabem que, se adiarem deliberadamente o pagamento de suas dívidas, o banco confiscará suas garantias, eles ajustarão seu comportamento, cooperarão mais no pagamento de suas dívidas e não adiarão deliberadamente o pagamento de suas dívidas.

Atualmente, o "coágulo de sangue" da dívida inadimplente atingiu mais de 1 quatrilhão de VND — um número muito grande, causando um desperdício de recursos no contexto da atual escassez de capital da economia . Este não é apenas o capital dos bancos, mas também o capital das pessoas e da economia. Grandes dívidas inadimplentes afetam a qualidade dos ativos bancários, razão pela qual a taxa de juros do Vietnã é mais alta do que a de muitos países da região.

Não deixe que os bancos apenas "vejam" as garantias ao emprestar

Embora concordem com a legalização do direito de penhora de garantias de instituições de crédito, muitos deputados da Assembleia Nacional ainda se preocupam com o abuso do direito de penhora de garantias. Além disso, existe o risco de as instituições de crédito se concentrarem apenas em garantias ao conceder empréstimos, flexibilizando assim as condições de empréstimo, negligenciando a avaliação de crédito e dando origem a dívidas incobráveis...

Uma mensagem forte sobre disciplina de crédito.

- Advogado Truong Thanh Duc, Diretor do Escritório de Advocacia ANVI

A legalização do direito de penhora de garantias não significa que os bancos tenham o direito de penhorar garantias indiscriminadamente, mas sim que devem cumprir determinadas regulamentações, condições, procedimentos e processos. Mais importante ainda, isso enviará uma forte mensagem ao mercado sobre disciplina, cultura de crédito e proteção justa para credores e tomadores. Os clientes saberão que não há "oportunidade" para atrasar o pagamento da dívida – porque mesmo que deliberadamente não cooperem na entrega da garantia, o banco ainda a confiscará – o que aumentará sua conscientização sobre o pagamento da dívida. Nesse momento, os bancos também se sentirão mais seguros para emprestar.

Em uma reunião do Comitê Permanente da Assembleia Nacional no início desta semana, o Governador do Banco Estatal, Nguyen Thi Hong, afirmou que a apreensão de garantias não é uma ação unilateral e incondicional, mas deve respeitar o escopo, os limites e as condições da apreensão, além de respeitar a liberdade e o acordo voluntário das partes. As normas sobre a ordem e os procedimentos de apreensão devem ser justas, públicas, transparentes e garantir os direitos e interesses legítimos da parte obrigada, das instituições de crédito e das partes relacionadas.

“Para evitar abuso de poder, o Projeto de Lei das Instituições de Crédito (alterado) estipula que as instituições de crédito não estão autorizadas a aplicar medidas que violem as proibições da lei, sejam contrárias à ética social e não restrinjam o direito de reclamação das partes, especialmente do fiador e do titular da garantia. As atividades de penhora de garantias e as atividades das instituições de crédito em geral estão sujeitas à gestão, inspeção, supervisão e fiscalização dos órgãos de gestão estatais, incluindo o Banco do Estado”, afirmou o Governador.

Em declarações a um repórter do jornal Dau Tu, o líder de um banco comercial de capital aberto afirmou que os bancos não consideram o direito de penhorar garantias como um "privilégio", mas apenas esperam que essa regulamentação ajude os clientes a aumentar sua disposição de quitar suas dívidas. "Uma vez que os clientes estejam dispostos a quitar suas dívidas, os bancos estão prontos para apoiá-los; a penhora de garantias é apenas o último recurso. Para nós, isso é considerado uma medida psicológica para ajudar os clientes a aumentar sua responsabilidade de quitar suas dívidas, uma ferramenta para evitar que os clientes sejam infiéis, não uma... varinha mágica", disse o líder.

De acordo com os bancos comerciais, a fonte de dinheiro que os bancos emprestam é o dinheiro mobilizado das pessoas, portanto, o principal e os juros devem ser garantidos para o banco. Portanto, a cobrança de dívidas não só garante os resultados comerciais do banco, como também a segurança do sistema.

Espera-se que o Projeto de Lei das Instituições de Crédito (alterado) seja votado e aprovado pela Assembleia Nacional na próxima semana e entre em vigor a partir de 1º de agosto de 2025.

Fonte: https://baodautu.vn/nhieu-thay-doi-tai-luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-canh-bao-do-voi-con-no-chay-y-d303048.html