Генеральный секретарь VNBA: Отмена положений о контроле за использованием заемного капитала является незаконной и противоречит международной практике.

ANTD.VN - Г-н Нгуен Куок Хунг, вице-председатель и генеральный секретарь Вьетнамской банковской ассоциации (VNBA), считает, что банки не должны предоставлять кредиты в качестве первоначального взноса за жилье и что необходимо контролировать использование заемного капитала по назначению в случае кредитов с внесением капитала.

Необходимо ужесточить правила регулирования ипотечных кредитов.

Внесенные поправки в Закон о риэлторской деятельности, недавно принятый Национальным собранием на шестой сессии 15-го созыва, включают в себя ряд новых пунктов, таких как положение, устанавливающее, что задаток, взимаемый с клиентов при лизинге с правом выкупа жилья или строительных проектов, не должен превышать 5% от продажной цены; а также снижение коэффициента оплаты при лизинге с правом выкупа будущего жилья до 50% вместо нынешних 70%.

Комментируя эти новые правила, Нгуен Куок Хунг, вице-президент и генеральный секретарь Вьетнамской банковской ассоциации (VNBA), выразил свое согласие.

Г-н Хунг утверждал, что положение, устанавливающее размер задатка, не превышающий 5% от цены продажи или аренды с правом выкупа, соответствует положениям измененного Закона о защите прав потребителей. Это положение направлено на обеспечение того, чтобы характер задатка (не предназначенного для мобилизации капитала) был достаточно существенным, чтобы гарантировать, что как вкладчик, так и получатель задатка осведомлены о требованиях и пожеланиях покупателей жилья и выполняют их.

Г-н Нгуен Куок Хунг

Что касается вопроса о займах на первоначальный взнос за жилье, г-н Хунг утверждал, что кредитным учреждениям не следует разрешать предоставлять займы исключительно для первоначального взноса за жилье. Это связано с тем, что, согласно Закону о кредитных учреждениях и его руководящим циркулярам, для всех займов (включая ипотечные займы, обеспеченные сберегательными счетами) клиенты должны иметь кредитный план, предоставить договор купли-продажи, план погашения и подтверждение источников погашения…

Итак, если клиент запрашивает у банка кредит исключительно на первоначальный взнос для обеспечения договора купли-продажи, какой план это будет включать? Насколько он будет эффективен? И на каких условиях банк выдаст кредит на первоначальный взнос, если нет комплексного плана покупки дома, включающего первоначальный взнос? Следовательно, по мнению г-на Хуна, если кредит на первоначальный взнос предоставляется изолированно, у банка нет оснований для его выдачи.

Даже в тех случаях, когда клиенты разрабатывают план покупки, включающий задаток для обеспечения кредита, они должны гарантировать наличие как минимум 20-30% собственного капитала. «Так если задаток нужен для обеспечения сделки, зачем брать кредит в банке? Потому что заемщику и так нужно как минимум 20-30% собственного капитала. Я не могу представить, зачем кому-то нужно брать деньги в банке для задатка, чтобы обеспечить сделку, если это не договор купли-продажи?» — задал вопрос г-н Хунг.

Даже в случае банков, при наличии договора купли-продажи, включающего соглашение о предоставлении взаймы суммы задатка (если таковая имеется), банк все равно будет сталкиваться с потенциальными рисками, если продавец воспользуется предоставленными взаймы средствами. Поэтому при предоставлении займа с клиентом оговаривается, что деньги должны храниться на банковском счете до полного исполнения обязательства.

«Основываясь на многолетнем опыте работы в банковской сфере, я считаю, что кредиты не должны предоставляться исключительно в качестве задатка. В исключительных случаях, с учетом общего плана, может быть достигнута договоренность с клиентом о внесении задатка в течение гарантийного периода договора, но эти деньги должны оставаться на депозитном счете клиента или продавца и не могут быть использованы до завершения сделки купли-продажи. Сумма задатка затем включается в сумму кредита на покупку дома в соответствии с общим планом, указанным при подаче заявки на кредит», — сказал г-н Хунг.

Требование к банкам контролировать использование заемных средств не может быть отменено.

Недавно Ассоциация риелторов Хошимина (HoREA) предложила Государственному банку Вьетнама внести поправки и дополнения в Циркуляр № 39/2016 с целью исключения положения о «контроле за надлежащим использованием заемного капитала» кредитными учреждениями.

Причина, указанная HoREA, заключается в том, что если клиенты «берут кредит для внесения капитальных вложений в соответствии с договором о внесении капитальных вложений, договором об инвестиционном сотрудничестве или договором о деловом сотрудничестве для реализации проекта», то эта сумма кредита уже была переведена кредитной организацией на счет инвестора проекта, что означает, что заемщик использовал заемные средства по назначению — для «внесения капитальных вложений».

Однако г-н Нгуен Куок Хунг утверждал, что, согласно нормативным актам, в частности, пункту 3 статьи 94 Закона о кредитных учреждениях 2010 года и пунктам 1 и 2 статьи 24 Циркуляра № 39/2016/TT-NHNN, кредитные учреждения имеют право и обязанность проверять и контролировать использование заемного капитала и погашение задолженности клиентами. Кроме того, пункт 2 статьи 14 Указа № 88/2019/ND-CP предусматривает административные санкции, включая штрафы до 20 000 000 донгов, для кредитных учреждений, нарушающих эти нормативные акты.

В соответствии с вышеупомянутыми положениями об административных санкциях, банковское право подтвердило, что проверка и надзор являются обязательными для кредиторов, вытекающими из общих интересов банковской деятельности.

«Теория и практика показывают, что риски, возникающие у заемщика (клиента), могут также трансформироваться в риски для банковской системы. Поэтому заемщики должны осознавать свои обязательства, строго соблюдать требования инспекции и надзора и не могут ссылаться ни на какие причины для задержки или уклонения от выполнения этих обязательств».

«В обязанности кредитных учреждений входит проведение проверок до, во время и после выдачи кредита. Процедуры и правила кредитования, действующие в кредитных учреждениях, предельно ясны, конкретны и должны строго соблюдаться», — сказал он.

Что касается выпуска облигаций, г-н Хунг заявил, что предприятия и организации, желающие выпустить облигации для привлечения капитала, должны разработать план выпуска, в котором будут указаны цель, место инвестирования, эффективность и потенциальная прибыльность. Только после этого они смогут определить процентную ставку. Инвесторы имеют право знать, соответствует ли инвестиция цели выпуска. Это гарантирует, что они понимают, что получаемая ими процентная ставка отражает прибыльность проекта.

Таким образом, по мнению г-на Хуна, предложение об отмене положения о «контроле за надлежащим использованием заемных средств» противоречит закону и международной практике.

Ссылка на источник