Генеральный секретарь VNBA: Отмена положений о контроле за использованием заемного капитала является незаконной и противоречит международной практике.

ANTD.VN - Г-н Нгуен Куок Хунг, заместитель председателя и генеральный секретарь Ассоциации банков Вьетнама (VNBA), заявил, что банки не должны выдавать кредиты на залог жилья, и что необходимо контролировать целевое использование ссудного капитала в случае кредитов на взносы в основной капитал.

Необходимо ужесточить условия ипотечных депозитных кредитов

Закон о сделках с недвижимостью (с поправками), недавно принятый Национальной ассамблеей на 6-й сессии 15-й Национальной ассамблеи, содержит ряд новых пунктов, таких как положение о взимании с покупателей депозита в размере не более 5% от цены продажи или аренды с правом выкупа, когда дом или строительный объект отвечают всем условиям для ввода в эксплуатацию; в то же время ставка платежа при аренде с правом выкупа будущих домов снижается до 50% вместо 70%, как в настоящее время.

Комментируя новые правила, вице-президент и генеральный секретарь Ассоциации банков Вьетнама (VNBA) Нгуен Куок Хунг выразил свое согласие.

Г-н Хунг отметил, что положение о взимании с покупателей депозита в размере не более 5% от цены продажи или аренды соответствует положениям Закона о защите прав потребителей (с изменениями). Цель этого положения – обеспечить, чтобы депозит, предназначенный не для привлечения капитала, имел достаточную сумму, позволяющую как залогодателю, так и получателю депозита соответствовать требованиям и пожеланиям покупателей жилья.

Г-н Нгуен Куок Хунг

Говоря о кредитах под залог жилья, г-н Хун заявил, что кредитным организациям не следует разрешать выдавать кредиты только под залог жилья. Согласно положениям Закона о кредитных организациях и соответствующим руководящим документам, для всех кредитов (включая ипотечные кредиты с использованием сберегательных книжек) заемщики должны иметь план кредитования, договор купли-продажи товара, план погашения задолженности, источник погашения задолженности и т. д.

Итак, как клиент может попросить банк одолжить деньги только на первоначальный взнос, чтобы взять на себя обязательство по покупке строительного объекта? Насколько это эффективно? И какими правилами руководствуется банк при выдаче кредита, если нет комплексного плана покупки дома, включающего первоначальный взнос? Следовательно, по словам г-на Хунга, если кредит выдаётся только на отдельный первоначальный взнос, у банка нет оснований для выдачи кредита.

Даже если клиент планирует закупку товаров, включая внесение заёмного капитала, он должен взять на себя обязательство иметь не менее 20–30% собственного капитала. «Итак, если он хочет внести заём для обеспечения договора, зачем ему брать заём в банке? Ведь у самого заёмщика должно быть не менее 20–30% собственного капитала. Не понимаю, зачем ему брать заём в банке для обеспечения договора, если это не договор купли-продажи?» — спросил г-н Хунг.

Даже в случае с банками, исходя из договора купли-продажи, включающего соглашение о предоставлении задатка (при его наличии), по его словам, банк также столкнётся с возможными рисками, если задаток, предоставленный в качестве задатка, предназначен для использования продавцом. Поэтому при предоставлении кредита он согласует с покупателем необходимость хранения денежных средств в банке до момента исполнения обязательства.

«Благодаря многолетнему опыту работы в банковской сфере я пришёл к выводу, что кредиты не следует выдавать исключительно в качестве депозита. В особых случаях, учитывая общий план, можно договориться с клиентами о предоставлении кредита в качестве депозита в течение гарантийного срока по контракту, но эта сумма должна храниться на депозитном счёте покупателя или продавца и не может быть использована, а может быть использована только при заключении договора купли-продажи. Сумма депозита включается в сумму кредита на покупку дома в соответствии с общим планом при предложении кредита», — сказал г-н Хунг.

Невозможно отменить положение о том, что банки должны контролировать использование ссудного капитала.

Недавно Ассоциация недвижимости города Хошимин (HoREA) предложила Государственному банку внести изменения и дополнения в Циркуляр № 39/2016 с целью исключения положения о «контроле использования кредитов по целевому назначению» кредитными организациями.

Причина, указанная HoREA, заключается в том, что клиент «взял кредит для оплаты взноса в капитал в соответствии с договором о взносе капитала, договором инвестиционного сотрудничества или договором делового сотрудничества для реализации проекта», затем сумма кредита была переведена кредитной организацией на счет инвестора проекта, что означает, что клиент, взявший кредит, использовал кредит в правильном целях — «заимствование для оплаты взноса в капитал».

Однако г-н Нгуен Куок Хунг заявил, что в соответствии с положениями пункта 3 статьи 94 Закона о кредитных учреждениях 2010 года и пунктов 1 и 2 статьи 24 Циркуляра № 39/2016/TT-NHNN кредитные учреждения имеют право и обязаны проверять и контролировать использование кредитного капитала и погашение задолженности клиентов. Пункт 2 статьи 14 Указа № 88/2019/ND-CP также предусматривает административные санкции, включая штраф в размере до 20 000 000 донгов для кредитных учреждений в случае нарушения.

Вышеуказанными положениями о санкциях административного характера банковское законодательство подтвердило, что проведение проверок и надзора также является обязательной обязанностью кредиторов, вытекающей из общих интересов банковской деятельности.

Теория и практика показывают, что риски, возникающие у заёмщика (клиента), могут трансформироваться в риски банковской системы. Поэтому заёмщик обязан осознавать свои обязательства, неукоснительно соблюдать требования контроля и надзора и не вправе ссылаться на какие-либо причины для отсрочки или уклонения от исполнения данного обязательства.

«Обязанность кредитных организаций — проводить проверки до, во время и после выдачи кредита. Процедуры и правила кредитования, применяемые кредитными организациями, предельно чёткие, конкретные и должны строго соблюдаться», — сказал он.

Что касается привлечения облигаций, г-н Хунг отметил, что предприятия и организации, желающие выпустить облигации для привлечения капитала, должны разработать план выпуска. С какой целью? Куда инвестировать? Насколько эффективно? Каков размер прибыли? На основе этого будет установлена процентная ставка по привлеченным облигациям. Инвесторы имеют право знать, инвестированы ли средства в соответствии с целью выпуска. Таким образом, они будут знать, соответствует ли полученная процентная ставка прибыльности проекта.

Таким образом, по мнению г-на Хунга, предложение об отмене положения о «контроле за целевым использованием кредитов» противоречит закону и международной практике.

Ссылка на источник