เสนอแนวทางแก้ไขปัญหาหนี้ผู้บริโภคอย่างมีประสิทธิภาพ

ความสามารถในการชำระหนี้ต่ำ การติดตามหนี้ต้องเผชิญกับความยากลำบากมากมาย

คำบรรยายภาพ — ประชาชนเดินทางมาหาข้อมูลการซื้อที่อยู่อาศัยสังคมที่นิคมอุตสาหกรรมเยนฟอง จังหวัด บั๊กนิญ

ปัจจุบัน เวียดนามมีบริษัทสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค (CF) 15 แห่งที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม (SBV) และดำเนินงานอยู่ ยอดสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคคงค้างของ CF อยู่ที่ประมาณ 138.8 ล้านล้านดอง คิดเป็นประมาณ 5% ของยอดสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคคงค้างทั้งหมดของระบบ

ในขณะเดียวกัน นายเหงียน ก๊วก หุ่ง รองประธานและเลขาธิการสมาคมธนาคารเวียดนาม (VNBA) เปิดเผยว่า สถิติ ณ สิ้นปี 2566 แสดงให้เห็นว่าสัดส่วนสินเชื่อผู้บริโภคคงค้างคิดเป็นประมาณ 21% ของสินเชื่อคงค้างทั้งหมดสำหรับ เศรษฐกิจ ซึ่งมีมูลค่าเกือบ 2.9 ล้านล้านดอง ซึ่งถือเป็นตัวเลขที่ค่อนข้างมาก

อย่างไรก็ตาม ปัญหาเศรษฐกิจส่งผลกระทบโดยตรงต่อความสามารถในการชำระหนี้ของกลุ่มลูกค้า ซึ่งส่วนใหญ่เป็นผู้มีรายได้น้อย ได้รับผลกระทบได้ง่าย และเปราะบางต่อผลกระทบจากสถานการณ์ทางเศรษฐกิจและสังคม

“ในช่วงเดือนแรกของปี 2567 อัตราการเติบโตของสินเชื่ออยู่ในระดับต่ำสุดในรอบ 4 ปีที่ผ่านมา สาเหตุมาจากปัญหาเศรษฐกิจ ลูกค้าจึงชำระหนี้ในอัตราที่ต่ำ ผู้กู้มีความตระหนักรู้ในการชำระหนี้ไม่ดี ผู้กู้จงใจไม่ชำระหนี้ จงใจต่อต้าน ประณาม และใส่ร้ายผู้ทวงหนี้ นอกจากนี้ ปัจจุบันยังไม่มีกรอบทางกฎหมายสำหรับกิจกรรมการทวงหนี้ทางการเงินเพื่อผู้บริโภค ส่งผลให้ธนาคารพาณิชย์ (CB) และบริษัททางการเงินไม่มีเครื่องมือในการทวงหนี้” นายเหงียน ฮอง กวน สมาชิกสภา VNBA และรองผู้อำนวยการใหญ่ ของ TPBank กล่าว

ขณะเดียวกัน หนี้เสียก็เพิ่มขึ้น ธนาคารพาณิชย์และบริษัทการเงินจำเป็นต้องกันเงินสำรองไว้จำนวนมาก ส่งผลให้ต้องลดแผนการเติบโตทางเศรษฐกิจลงอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ กิจกรรมการจัดการและติดตามหนี้เสียของสถาบันสินเชื่อ โดยเฉพาะบริษัทการเงิน ประสบความยากลำบากมากมาย บริษัทหลายแห่งตกอยู่ในสถานการณ์ที่ยากลำบาก และถึงขั้นขาดทุนเนื่องจากการตั้งสำรองความเสี่ยงไว้สูง

ตามรายงานทางการเงินรวมประจำปี 2023 ของ Home Credit Vietnam กำไรหลังหักภาษีของบริษัทการเงินอยู่ที่ 375,000 ล้านดอง ซึ่งสูงที่สุดในอุตสาหกรรมการเงินเพื่อผู้บริโภค แต่ต่ำกว่ากำไรสุทธิ 1,100,000 ล้านดองของปีก่อนมาก

FE Credit เริ่มทำกำไรอีกครั้งตั้งแต่ไตรมาสที่ 4 ปี 2566 หลังจากขาดทุนติดต่อกัน 5 ไตรมาส เนื่องจากความเสี่ยงด้านสินเชื่อ ความเสี่ยงด้านตลาด โดยเฉพาะอย่างยิ่งการดูดซับเงินทุนที่อ่อนแอลง ขณะเดียวกัน บริษัทการเงินอื่นๆ บางแห่งยังคงประสบปัญหาการดำเนินงานที่ยากลำบาก เนื่องจากธุรกิจที่ระมัดระวังอย่างยิ่งยวดท่ามกลางความเสี่ยงด้านตลาดหลายประการ ยกตัวอย่างเช่น Mirae Asset ขาดทุน 963 พันล้านดองในปี 2566 หลังจากมีกำไร 120 พันล้านดองในปี 2565 Shinhan Finance ก็รายงานผลขาดทุนมากกว่า 460 พันล้านดองหลังจากเข้าซื้อกิจการ Prudential Finance Company ส่งผลให้ Mcredit ลดกำไรลง 70%...

ในส่วนของกิจกรรมการจัดเก็บหนี้ในตลาดการเงินเพื่อผู้บริโภค ณ สิ้นเดือนกุมภาพันธ์ 2567 สินเชื่อผู้บริโภคคงค้างของบริษัทการเงินอยู่ที่ประมาณ 138.8 ล้านล้านดอง หนี้สูญคิดเป็นเกือบ 18% ของหนี้สินเชื่อผู้บริโภคค้างชำระของทั้งระบบ

เสนอกรอบกฎหมายการทวงหนี้และจัดการสถานการณ์ “ผิดนัดชำระหนี้” อย่างเคร่งครัด

โควิด-19 ส่งผลให้ผู้มีรายได้น้อยจำนวนมาก ซึ่งเป็นลูกค้าหลักของสินเชื่อผู้บริโภค ประสบปัญหาทางการเงิน ส่งผลให้ความสามารถในการชำระหนี้ลดลง ดังนั้น การเพิ่มประสิทธิภาพการจัดเก็บหนี้ผู้บริโภคจึงเป็นสิ่งจำเป็น

ปัจจุบัน ภาคการเงินและการธนาคารต่างกังวลเกี่ยวกับกลุ่มลูกค้าที่ "จงใจผิดนัดชำระหนี้" ปัจจุบัน มีกลุ่มต่างๆ มากขึ้นเรื่อยๆ บนเว็บไซต์โซเชียลเน็ตเวิร์กที่แชร์วิธีผิดนัดชำระหนี้/หลีกเลี่ยงการชำระหนี้ผ่านเว็บไซต์/แอปพลิเคชันออนไลน์

“ลูกค้ามีแนวโน้มที่จะมีพฤติกรรมคล้ายคลึงกับสินเชื่อของสถาบันการเงินเช่นเดียวกับที่พวกเขาทำกับสถาบัน/แอป/เว็บไซต์ที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน” คุณเล ก๊วก นิญ หัวหน้ากลุ่ม Consumer Finance Club - VNBA และผู้อำนวยการทั่วไปของบริษัท Mcredit Finance กล่าว

คุณเลอ ก๊วก นิญ ระบุว่า กลโกงที่กำลังได้รับความนิยม ได้แก่ การกรอกข้อมูลปลอม เช่น อีเมล ที่อยู่ และหมายเลขโทรศัพท์ของบริษัทที่พนักงานทำงานอยู่ การเปลี่ยนแปลงข้อมูลติดต่อ ที่อยู่อาศัย และสถานที่ทำงานโดยเจตนาหลังจากเบิกเงิน กลโกงเหล่านี้ทำให้การประเมินลูกค้า การแจ้งเตือนหนี้ และการทวงหนี้เป็นเรื่องยาก บริษัทสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคต้องเพิ่มต้นทุนในการเตือนหนี้และการทวงหนี้ ซึ่งรวมถึงต้นทุนการดำเนินงาน ต้นทุนทรัพยากรบุคคล และต้นทุนทางกฎหมายที่เกี่ยวข้อง

เมื่อเผชิญกับสถานการณ์ดังกล่าว นายเล ก๊วก นิญ ได้แนะนำว่า กระทรวงความมั่นคงสาธารณะควรพัฒนาแนวทางปฏิบัติที่เฉพาะเจาะจงและเป็นหนึ่งเดียวเพื่อจัดการและดำเนินคดีความทางอาญาสำหรับการกระทำที่จงใจหลีกเลี่ยงภาระผูกพันในการชำระหนี้ พิจารณาสร้างเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยให้บริษัทการเงินสามารถเข้าถึงฐานข้อมูลประชากรแห่งชาติได้ ซึ่งจะช่วยลดการฉ้อโกงในการโจรกรรมข้อมูลส่วนบุคคลและการปลอมแปลงข้อมูลส่วนบุคคลให้น้อยที่สุด

“การนำเครื่องมือให้คะแนนความน่าเชื่อถือทางเครดิตมาใช้งาน การใช้ประโยชน์จากข้อมูลขนาดใหญ่ (ข้อมูลภาษี ข้อมูลการใช้สาธารณูปโภค ข้อมูลค่าเช่า ฯลฯ) การวิจัยเครื่องมือให้คะแนนทางเลือก (การให้คะแนนเครดิตโดยใช้ข้อมูลทางเลือก) และการให้คะแนนพฤติกรรมของศูนย์ข้อมูลเครดิตแห่งชาติเวียดนาม (CIC) รวมถึงธนาคารพาณิชย์ เพื่อปรับปรุงความน่าเชื่อถือของเครื่องมือ…” กรรมการผู้จัดการทั่วไปของบริษัท Mcredit Finance กล่าว

สำหรับธนาคารแห่งรัฐ ตัวแทนจากบริษัทการเงินบางแห่งได้เสนอแนะว่า รัฐจำเป็นต้องจัดทำกรอบกฎหมายให้สมบูรณ์เพื่อให้มั่นใจว่าสอดคล้องกับกิจกรรมการทวงถามหนี้ผู้บริโภค ธนาคารแห่งรัฐในฐานะหน่วยงานบริหารจัดการ เสนอแนะและแนะนำให้หน่วยงานที่มีอำนาจหน้าที่ศึกษาและสร้างกรอบกฎหมายเพื่ออนุญาตและควบคุมการให้บริการการชำระหนี้อย่างมืออาชีพ

บริการทวงหนี้ถือเป็นอุตสาหกรรมต้องห้ามในเวียดนามตามกฎหมายการลงทุน พ.ศ. 2563 อย่างไรก็ตาม กิจกรรมทวงหนี้ไม่ได้หายไปไหน แต่ได้เปลี่ยนแปลงไปเมื่อไม่มีเงื่อนไขการลงทุนและการดำเนินธุรกิจเหมือนแต่ก่อน “ปัจจุบัน ตลาดเวียดนามยังคงขาดแคลนบริการทวงหนี้อย่างมืออาชีพ แม้ว่าจะเป็นธุรกิจที่ได้รับความนิยมในหลายประเทศที่พัฒนาแล้ว กิจกรรมนี้ควรได้รับการวางแผนให้เป็นธุรกิจที่มีเงื่อนไข มีกฎระเบียบที่ชัดเจนและโปร่งใสเกี่ยวกับเงื่อนไขการจัดตั้ง การดำเนินงาน และกลไกการควบคุมที่ชัดเจน แทนที่จะถูกห้ามเหมือนในปัจจุบัน” คุณเล ก๊วก นินห์ เสนอ

นายเหงียน ฮ่อง กวาน แนะนำว่า ทางการควรเพิ่มมาตรการทำลายและจัดการเรื่อง "สินเชื่อดำ" ที่ผิดกฎหมายอย่างเข้มงวดยิ่งขึ้น เร่งรัดการปรับปรุงกฎหมายและเอกสารทางกฎหมาย เช่น พระราชกฤษฎีกาคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค ควรมีการกำหนดระเบียบเกี่ยวกับความรับผิดชอบของบุคคลที่กู้ยืมเงินทุน (ผู้บริโภคที่ใช้บริการทางการเงิน) เกี่ยวกับภาระผูกพัน "กู้-จ่าย" และเงื่อนไขในการคุ้มครองสิทธิอันชอบธรรมในบทบาทของผู้ใช้บริการ (ผู้บริโภค)

ธนาคารแห่งรัฐ กระทรวง และสาขาต่างๆ ควรประสานงานกันศึกษาและจัดทำกรอบกฎหมายสำหรับการปล่อยสินเชื่อผู้บริโภคภายใต้รูปแบบบริษัทเทคโนโลยีทางการเงิน (Fintech) แอปพลิเคชันออนไลน์... เสนอให้ศึกษาและจัดทำกรอบกฎหมายเพื่อให้องค์กรติดตามทวงหนี้มืออาชีพสามารถติดตามทวงหนี้ได้ เพื่อสนับสนุนธนาคารพาณิชย์/บริษัทการเงินในการปล่อยสินเชื่อผู้บริโภค นอกจากนี้ ควรเสนอให้ธนาคารแห่งรัฐพิจารณากฎระเบียบการจัดประเภทหนี้สำหรับสินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่มีหลักประกันและสินเชื่อผู้บริโภครายย่อย” รองผู้อำนวยการธนาคารทีพีแบงก์เสนอ

เมื่อเผชิญกับสถานการณ์ที่ซับซ้อน นายเหงียน ก๊วก หุ่ง รองประธานและเลขาธิการสมาคมธนาคารเวียดนาม ได้เสนอแนะว่า ธนาคารควรปล่อยสินเชื่ออย่างเข้มงวดมากขึ้นเพื่อหลีกเลี่ยงความไม่มั่นคงของระบบ การปรับปรุงคุณภาพสินเชื่อผู้บริโภคเพื่อตอบสนองความต้องการในการดำรงชีวิตของประชาชนและลด "สินเชื่อดำ" เป็นสิ่งจำเป็น อย่างไรก็ตาม ธนาคารต้องแบ่งปันข้อมูลกับลูกค้าด้วย โดยเฉพาะอย่างยิ่ง เมื่อลูกค้าชำระหนี้ พวกเขาจำเป็นต้องพิจารณาลดอัตราดอกเบี้ย เพื่อให้พวกเขาเห็นว่าแม้ว่าพวกเขาจะมีปัญหาหรือจงใจไม่ชำระหนี้ แต่เมื่อให้ความร่วมมือ ธนาคารก็มีวิธีการยกเว้นและลดหนี้อย่างมีมนุษยธรรม...

TH (อ้างอิงจากหนังสือพิมพ์ทินตุก)

แหล่งที่มา