กฎหมายสถาบันการเงินหลายแห่งมีการเปลี่ยนแปลง (แก้ไข) : คำเตือน "สีแดง" สำหรับลูกหนี้ที่ผัดวันประกันพรุ่ง

กฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ (แก้ไข) คาดว่าจะผ่านโดยรัฐสภาในสัปดาห์หน้า จะเป็นสัญญาณเตือนสำหรับลูกหนี้ที่ผัดวันประกันพรุ่ง โดยช่วยให้ภาคธนาคารสามารถคืน "ทุนที่ตายแล้ว" มูลค่า 1 แสนล้านล้านดอง กลับเข้าสู่ระบบเศรษฐกิจได้อย่างรวดเร็ว

การแก้ไขกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ สู่การทำให้มติ 42/2017/QH14 ถูกต้องตามกฎหมาย เพื่ออำนวยความสะดวกแก่ธนาคารในการติดตามหนี้

ลูกหนี้ไม่มีโอกาสเลี่ยงการชำระหนี้ธนาคารอีกต่อไป

นอกจากการทำให้สิทธิในการยึดหลักประกันถูกกฎหมายแล้ว ร่างกฎหมายสถาบันสินเชื่อฉบับล่าสุด (แก้ไข) ยังได้ยกเลิกเงื่อนไขการยึดหลักประกันด้วยว่า “หลักประกันไม่ถือเป็นทรัพย์สินที่โต้แย้งในคดีที่ได้รับการยอมรับแล้วแต่ยังไม่ได้รับการแก้ไข หรืออยู่ระหว่างการพิจารณาในศาลที่มีอำนาจ”

มติ 42/2017/QH14 อนุญาตให้ธนาคารยึดหลักประกันได้ แต่ต้องเป็นทรัพย์สินที่ไม่มีข้อโต้แย้ง ผู้แทน Pham Van Hoa ( Dong Thap ) กล่าวว่าบทบัญญัตินี้ทำให้ลูกค้าจำนวนมากร่วมมือกับบุคคลที่สามโดยเจตนาเพื่อสร้างข้อพิพาทและนำเรื่องขึ้นสู่ศาลเพื่อหลีกเลี่ยงการถูกยึดหลักประกัน ดังนั้น ร่างกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ (แก้ไข) ที่ยกเลิกเงื่อนไขการยึดดังกล่าวจึงเหมาะสม

“ถ้ากู้ยืมก็ต้องชำระคืน ถ้ากู้ยืมก็ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เมื่อมีสัญญาที่มีข้อตกลงเรื่องหลักทรัพย์ค้ำประกันแล้ว ถ้าลูกค้าไม่สามารถชำระหนี้ได้ ธนาคารก็มีสิทธิ์ยึดทรัพย์สินนั้นเพื่อนำไปประมูลขายทอดตลาด ซึ่งถือว่าสมเหตุสมผล” ผู้แทน Hoa Binh กล่าว

ตามรายงานของสมาคมธนาคารเวียดนาม หนี้เสียในระบบทั้งหมดในปัจจุบันสูงถึงกว่า 1 ล้านล้านดอง นับตั้งแต่ที่มติ 42/2017/QH14 หมดอายุลง สิทธิในการยึดหลักประกันก็ยังไม่ได้รับการรับรอง และธนาคารก็ดำเนินการติดตามหนี้ได้ยากมาก เนื่องจากลูกค้าจำนวนมากจงใจหลีกเลี่ยงการชำระหนี้และปฏิเสธที่จะมอบทรัพย์สินให้ธนาคารดำเนินการ

นายเหงียน ก๊วก หุ่ง รองประธานและเลขาธิการสมาคมธนาคารเวียดนาม หวังว่าการแก้ไขกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อในทิศทางที่จะทำให้มติ 42/2017/QH14 ถูกต้องตามกฎหมาย จะไม่เพียงแต่สร้างเงื่อนไขให้กับธนาคารในการติดตามหนี้เท่านั้น แต่ยังเป็นการเตือนสติให้ผู้กู้ตระหนักรู้และรับผิดชอบต่อการชำระหนี้ ขจัดความคิดที่ว่าต้องหาทุกวิถีทางในการไม่ชำระหนี้ ไม่ส่งมอบทรัพย์สินให้ผู้อื่น

ทนายความ Truong Thanh Duc ผู้อำนวยการสำนักงานกฎหมาย ANVI กล่าวด้วยว่า หากมีการประกาศใช้กฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ (ฉบับแก้ไข) กฎหมายดังกล่าวจะไม่เพียงแต่สร้างพื้นฐานทางกฎหมายให้ธนาคารต่างๆ ดำเนินการกับหนี้เสียให้เข้มงวดยิ่งขึ้นเท่านั้น แต่ยังส่งผลต่อจิตวิทยาของลูกค้าอีกด้วย เมื่อลูกค้าทราบว่าหากจงใจชะลอการชำระหนี้ ธนาคารจะยึดหลักประกันของลูกค้า ลูกค้าจะปรับพฤติกรรม ให้ความร่วมมือในการชำระหนี้มากขึ้น และไม่จงใจชะลอการชำระหนี้

ปัจจุบัน “ก้อนเลือด” ของหนี้เสียได้พุ่งสูงขึ้นถึงกว่า 1 ล้านล้านดอง ซึ่งเป็นจำนวนที่มาก ส่งผลให้เกิดการสิ้นเปลืองทรัพยากรในบริบทของการขาดแคลนทุนทาง เศรษฐกิจ ในปัจจุบัน ซึ่งไม่เพียงแต่เป็นทุนของธนาคารเท่านั้น แต่ยังเป็นทุนของประชาชนและเศรษฐกิจอีกด้วย หนี้เสียจำนวนมากส่งผลกระทบต่อคุณภาพสินทรัพย์ของธนาคาร ซึ่งเป็นสาเหตุที่ระดับอัตราดอกเบี้ยของเวียดนามจึงสูงกว่าหลายประเทศในภูมิภาค

อย่าให้ธนาคาร “ดู” เฉพาะหลักประกันในการให้สินเชื่อ

แม้จะเห็นด้วยกับการบังคับใช้กฎหมายในการยึดหลักประกันของสถาบันการเงิน แต่สมาชิกรัฐสภาหลายคนยังคงกังวลเกี่ยวกับการใช้สิทธิยึดหลักประกันในทางที่ผิด นอกจากนี้ ยังมีความเสี่ยงที่สถาบันการเงินจะเน้นแต่หลักประกันในการให้สินเชื่อ ซึ่งจะทำให้เงื่อนไขการให้สินเชื่อผ่อนปรน ละเลยการประเมินเครดิต ทำให้เกิดหนี้เสีย...

ข้อความที่ทรงพลังเกี่ยวกับวินัยทางสินเชื่อ

- ทนายความ Truong Thanh Duc ผู้อำนวยการสำนักงานกฎหมาย ANVI

การทำให้สิทธิในการยึดหลักประกันถูกกฎหมายไม่ได้หมายความว่าธนาคารมีสิทธิ์ยึดหลักประกันอย่างไม่เลือกหน้า แต่ต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบ เงื่อนไข ขั้นตอน และกระบวนการบางประการ ที่สำคัญที่สุด การกระทำดังกล่าวจะส่งสัญญาณที่ชัดเจนต่อตลาดเกี่ยวกับวินัย วัฒนธรรมเครดิต และการคุ้มครองที่เป็นธรรมสำหรับทั้งผู้ให้กู้และผู้กู้ ลูกค้ารู้ว่าไม่มี "ประตู" สำหรับการชะลอการชำระหนี้อีกต่อไป เพราะแม้ว่าลูกค้าจะไม่ให้ความร่วมมือในการมอบหลักประกันโดยเจตนา ธนาคารก็ยังคงยึดหลักประกันนั้นอยู่ดี ซึ่งจะทำให้พวกเขามีความตระหนักมากขึ้นในการชำระหนี้ เมื่อถึงเวลานั้น ธนาคารก็จะรู้สึกปลอดภัยมากขึ้นในการให้สินเชื่อ

นายเหงียน ถิ ฮอง ผู้ว่าการธนาคารแห่งรัฐกล่าวชี้แจงในการประชุมคณะกรรมการถาวรของสภานิติบัญญัติแห่งชาติเมื่อต้นสัปดาห์นี้ว่า การยึดหลักประกันไม่ใช่การกระทำฝ่ายเดียวโดยไม่มีเงื่อนไข แต่จะต้องปฏิบัติตามขอบเขต ข้อจำกัด และเงื่อนไขในการยึด และต้องเคารพเสรีภาพและข้อตกลงโดยสมัครใจของคู่กรณี ระเบียบเกี่ยวกับคำสั่งและขั้นตอนในการยึดต้องยุติธรรม เปิดเผย โปร่งใส และรับรองสิทธิและผลประโยชน์ที่ถูกต้องตามกฎหมายของฝ่ายที่ถูกผูกมัด สถาบันสินเชื่อ และคู่กรณีที่เกี่ยวข้อง

“เพื่อป้องกันการใช้อำนาจในทางมิชอบ ร่าง พ.ร.บ.สถาบันสินเชื่อ (ฉบับแก้ไข) กำหนดให้สถาบันสินเชื่อไม่สามารถใช้มาตรการที่ฝ่าฝืนข้อห้ามของกฎหมาย ขัดต่อจริยธรรมสังคม และไม่จำกัดสิทธิในการร้องเรียนของคู่กรณี โดยเฉพาะผู้ค้ำประกันและผู้ถือครองทรัพย์สินที่มีหลักประกัน กิจกรรมการยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกันและกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อโดยทั่วไปอยู่ภายใต้การบริหารจัดการ ตรวจสอบ กำกับดูแล และกำกับดูแลของหน่วยงานบริหารของรัฐ รวมถึงธนาคารแห่งรัฐ” ผู้ว่าการฯ ยืนยัน

ผู้บริหารธนาคารพาณิชย์แห่งหนึ่งให้สัมภาษณ์กับผู้สื่อข่าวหนังสือพิมพ์ Dau Tu ว่าธนาคารไม่ถือว่าสิทธิในการยึดหลักประกันเป็น “สิทธิพิเศษ” แต่หวังเพียงว่ากฎระเบียบนี้จะช่วยให้ลูกค้ามีความเต็มใจที่จะชำระหนี้มากขึ้น “เมื่อลูกค้าเต็มใจที่จะชำระหนี้ ธนาคารก็พร้อมที่จะช่วยเหลือพวกเขา การยึดหลักประกันเป็นเพียงทางเลือกสุดท้ายเท่านั้น สำหรับเรา ถือเป็นมาตรการทางจิตวิทยาที่จะช่วยให้ลูกค้ามีความรับผิดชอบในการชำระหนี้มากขึ้น เป็นเครื่องมือในการป้องกันไม่ให้ลูกค้าไม่ซื่อสัตย์ ไม่ใช่…ไม้กายสิทธิ์” ผู้บริหารรายนี้กล่าว

ตามข้อมูลของธนาคารพาณิชย์ แหล่งเงินที่ธนาคารปล่อยกู้คือเงินที่ระดมมาจากประชาชน ดังนั้นธนาคารจึงต้องค้ำประกันเงินต้นและดอกเบี้ย ดังนั้น การติดตามหนี้จึงไม่เพียงแต่รับประกันผลการดำเนินงานของธนาคารเท่านั้น แต่ยังรับประกันความปลอดภัยของระบบอีกด้วย

คาดว่าร่าง พ.ร.บ.สถาบันสินเชื่อ (แก้ไข) จะมีการลงมติและผ่านสภานิติบัญญัติแห่งชาติในสัปดาห์หน้า และจะมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 สิงหาคม 2568

ที่มา: https://baodautu.vn/nhieu-thay-doi-tai-luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-canh-bao-do-voi-con-no-chay-y-d303048.html