30 milyon VND gelirim var, ev almak için borçlanmalı mıyım?

Uzmanlara göre, mevcut faiz ortamında 800 milyon TL borçlandığınızda aylık 9-10 milyon TL ödersiniz ki bu da geliri 30 milyon TL olan kişiler için uygundur.

Bekar bir kadınım ve şu anda 1 milyar VND tutarında bir tasarruf hesabım var. Çalışan ve serbest çalışan olarak çalışarak elde ettiğim aylık gelir yaklaşık 25-28 milyon VND'dir (30 milyon VND'nin üzerine çıkarılabilir). 5 kredi kartım olmasına ve sık sık taksitle alışveriş yapmama rağmen, bugüne kadar hiç batık borcum olmadı.

Kirada kalmaya devam etmek yerine, yıl sonunda 1+1 bir daire satın almayı düşünüyorum. Ancak araştırmalarıma göre, yaşadığım yerde (Nha Be yakınlarındaki 7. Bölge) bir daire satın almak için en az 1,8 milyara ihtiyacınız var.

Şu anda kendi evimi satın almak için 800 milyon VND borç almalı mıyım? Mevcut mali durumumla, iyi bir faiz oranıyla kredi almak kolay mı? Teşekkürler, uzman!

Nhat Tan

Ho Chi Minh City'nin güneyindeki gayrimenkuller, Şubat 2022. Fotoğraf: Quynh Tran — Ho Chi Minh City'nin güneyindeki gayrimenkuller, Şubat 2022. Fotoğraf: *Quynh Tran*

Danışman:

Ev satın alma hedefinize yönelik seçenekleri ve çözümleri belirlemeden önce, bu hedefin en uygun ve en az riskli çözümle tamamlanmasını sağlamak için finansal koruma seçeneklerini de içeren kapsamlı bir finansal plan hazırlamalısınız.

Öncelikle, kısa vadeli bir acil durum fonu oluşturmanız gerekiyor. Bu fon, 3-6 aylık giderlerinize eşit olmalıdır. Bu acil durum fonu kapsamında alabileceğiniz işsizlik sigortası tutarını hesaplayabilirsiniz. Ardından, bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin (örneğin, ebeveynleriniz) önümüzdeki birkaç yıl içinde size bakmaları gerekip gerekmeyeceği gibi gelecekteki finansal ihtiyaçlarını da göz önünde bulundurmalısınız.

Bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin ihtiyaçlarına bağlı olarak, özellikle kredi çekmeye karar verirseniz, finansal durumunuzu büyük ölçüde etkileyebilecek en kötü senaryoya hazırlıklı olmak için hayat sigortası yaptırmayı da düşünmelisiniz. Ayrıca, yakın gelecekte evlenme planları gibi kısa vadeli finansal hedeflerinizin olup olmadığını da gözden geçirmelisiniz.

Hedeflerinize ulaşmanızı etkileyen önemli bir bilgi olan aylık harcamalardan bahsetmediniz. Genel harcama yönetimi sorunlarınızı izlemeli ve değerlendirmelisiniz: Her ay temel ihtiyaçlara ne kadar harcıyorsunuz, eğlenceye ne kadar harcıyorsunuz ve en önemlisi, harcamalardan sonra aylık fazlanızı bilmeniz gerekiyor. Bu sayede, hem doğal yaşam tarzınızı koruyup hem de ev satın alma hedefinize ulaşırken, bu fazlayı artırmak için mali durumunuzu daha iyi yönetebilirsiniz.

Genel olarak, verilen kısa bilgilerle, şu anda istediğiniz daireyi satın almak için kaldıraç kullanabilirsiniz . Ev satın almak için akrabalarınızdan borç alma seçeneğini (mümkünse) önceliklendirebilirsiniz. Bankadan borç almanız gerekiyorsa, size tavsiyem, küçük ve orta ölçekli bankalara göre daha düşük faiz oranlarıyla kredi almak için büyük bankalara veya yabancı banka şubelerine başvurmanızdır.

Maaşınızı ve serbest meslek gelirinizi ayırmadığınız için, yukarıdaki bankalardan kredi alma kapasitenizi doğru bir şekilde değerlendiremiyorum; çünkü banka, serbest meslek gibi dış kaynaklardan elde edilen gelirlere değil, maaş gelirlerine öncelik verecektir. Ayrıca, riskleri önlemek için bu gelir kaynaklarındaki dalgalanmaları da değerlendirmeniz gerekir.

Genellikle banka, teminatın değerinin %80'ine kadar kredi verir ve aylık ödeme tutarı maaş gelirinizin %50'sini geçmemelidir. Ayrıca, banka 5 kredi kartının toplam limitini kredinizin bir parçası olarak sayar ve bu da ev satın alma amacıyla ödünç alabileceğiniz maksimum tutarı azaltır. 5 kredi kartına kadar kredi kullanmayı yeniden düşünmelisiniz.

Mevcut iyi faiz oranıyla, 20-25 yıllık bir geri ödeme dönemi için aylık yaklaşık 9-10 milyon VND ödemeniz gerekecek ve bu da gelirinizin %30-35'ine denk geliyor. Bu, bazı gençler için hala makul bir borç ödeme oranı. Prensip olarak, bence, riskleri en aza indirmek için kredi geri ödeme tutarı aylık birikimlerinizin %75'ini geçmemelidir. Dolayısıyla, mevcut aylık birikimleriniz 12 milyon VND'den fazla değilse, borç tutarınızı azaltmak için fazladan birikim yapmaya devam etmek adına ev satın alma zamanını ertelemelisiniz.

Ayrıca, mümkün olan en uzun vadeyi borçlanmaya çalışmanız ve en uzun tercihli süre için sabit faiz oranlı bir kredi seçmeniz gerektiğini düşünüyorum. Örneğin, bazı yabancı banka şubeleri şu anda size 60 ay boyunca %8,5-8,6 sabit faiz oranıyla kredi verebilmektedir. En uzun sabit faiz oranını seçmek, özellikle mevcut değişken faiz oranı ortamında, değişken faiz oranlı bir seçenek yerine faiz ve anapara ödemelerinizi proaktif bir şekilde planlamanıza yardımcı olacaktır.

Son olarak, borç alırken önceden yedek planlar hazırlamalısınız. Örneğin, faizi ve anaparayı ödeyemezseniz, akrabalarınız size destek olabilir mi? Eğer öyleyse, önceden onlarla konuşmalısınız.

5 kredi kartı kullanımıyla ilgili küçük bir not: Taksitle ürün satın alırken kredi kartı kullanıp kullanmayacağınızı da dikkatlice düşünmelisiniz. Çünkü ürünün satış fiyatı, teminatsız kredilerin maliyetini (%10-16) içerebilir ve satıcı tarafından peşin ödeme seçeneğinde indirim yapılabilir. Gerekmiyorsa, değerlendirdikten sonra kullandığınız kredi kartı sayısını azaltabilirsiniz.

Umarım verdiğim tavsiyeler karar verme sürecinizde size bir şekilde yardımcı olur. Ancak, verdiğim rakamların ortalama, varsayımsal olduğunu ve her bireyin gelir ve risk iştahının özelliklerine bağlı olarak gerçeklikten sapabileceğini unutmayın.

Nguyen An Huy
Kişisel Finansal Planlama Uzmanı
FIDT Yatırım Danışmanlığı ve Varlık Yönetimi Şirketi

[reklam_2]
Kaynak bağlantısı