Контроль над безнадійною заборгованістю складний, якість активів комерційних банків знижується

416 трильйонів донгів безнадійної заборгованості врегульовано майже за 6 років

В останні роки Національні збори ухвалили багато законів про кредитні установи (КІ) для створення стабільного правового середовища для функціонування банківської системи.

Зокрема, у серпні 2017 року Національні збори видали Резолюцію № 42/2017/QH14 про пілотне впровадження роботи з проблемною заборгованістю кредитних установ, створюючи необхідну правову базу для роботи з проблемною заборгованістю кредитних установ та В'єтнамської компанії з управління активами (VAMC).

Впровадження Постанови № 42 призвело до позитивних змін у сфері управління безнадійною заборгованістю та значною мірою сприяло результатам реструктуризації системи кредитних установ, пов’язаних із управлінням безнадійною заборгованістю, у період 2016-2020 років.

З моменту набрання чинності Постанови (15 серпня 2017 року) до кінця січня 2023 року вся система обробила 416 трильйонів донгів безнадійної заборгованості, визначеної відповідно до Постанови 42. З них обробка балансової безнадійної заборгованості, визначеної відповідно до Постанови 42, досягла 211,9 трильйонів донгів (що становить 50,9% від загальної суми обробленої безнадійної заборгованості).

Контроль над безнадійною заборгованістю є складним, а якість активів комерційних банків погіршується. Рисунок 1 — 416 трильйонів донгів безнадійної заборгованості було врегульовано майже за 6 років. (Фото: DM)

Крім того, сума врегулювання заборгованості, врахованої поза балансом, становить 122,1 трильйона донгів (що становить 29,3% від загальної суми врегульованої безнадійної заборгованості). Сума врегулювання безнадійної заборгованості, проданої VAMC та сплаченої спеціальними облігаціями, становить 82,1 трильйона донгів (що становить 19,7%).

Однак, окрім досягнень, після більш ніж 12 років впровадження з однією поправкою та доповненням у 2017 році, деякі положення Закону про кредитні установи більше не відповідають змінам на практиці. Постанова 42, після більш ніж 6 років пілотного використання на практиці, також має багато труднощів та проблем, які потребують перегляду для подальшого вдосконалення.

У нещодавньому звіті Національним зборам Державний банк В'єтнаму (SBV) заявив, що коефіцієнт безнадійної заборгованості всієї системи до кінця лютого 2023 року досяг 2,91%, що різко зросло порівняно з рівнем 2% на кінець 2022 року та майже вдвічі перевищило показник на кінець 2021 року.

Державний банк В'єтнаму визначив, що загальна сума безнадійної заборгованості на балансі, борг, проданий VAMC, який не був оброблений, та борг, який потенційно може стати безнадійним боргом системи кредитних установ до кінця лютого 2023 року, за оцінками, становитиме 5% від загальної непогашеної заборгованості, що майже еквівалентно коефіцієнту безнадійної заборгованості, з яким зіткнеться економіка після набрання чинності Резолюції 42.

Пан Нгуєн Куок Хунг, голова Асоціації банків В'єтнаму (VNBA), оцінив, що якість активів комерційних банків знижується, а контроль над безнадійною заборгованістю стикається з багатьма труднощами.

«Хоча коефіцієнт безнадійної заборгованості в балансі контролюється на рівні менше 3%. Однак найбільш потенційним ризиком є те, що деякі борги в принципі стали безнадійними, але через реструктуризацію боргу група боргів залишається незмінною, інвестиції в корпоративні облігації з метою реструктуризації боргу, а потім безнадійна дебіторська заборгованість, нараховані відсотки повинні бути вилучені...», – сказав пан Хунг.

Пан Хоанг Хай Вуонг, директор Північного регіону Ексімбанку, зазначив, що однією з найбільших труднощів у роботі з безнадійною заборгованістю є процес вилучення застави.

Згідно з Постановою 42, право на вилучення забезпечених активів має супроводжуватися умовою про те, що в іпотечній справі між клієнтом та кредитною установою має бути домовленість про умови вилучення забезпечених активів. Однак насправді, до моменту набрання чинності Постанови 42, більшість іпотечних договорів не мають цього положення.

«Для цього кредитні установи повинні домовитися з позичальниками про підписання доповнення до скоригованого договору. Однак, щодо вже виниклих безнадійних боргів, переконати клієнтів повернути кредит складно, переконати клієнтів підписати доповнення до договору ще складніше», – поділився пан Вуонг.

Занепокоєння щодо деяких нових пропозицій

Зіткнувшись із цією реальністю, Державний банк розробив проект Закону про кредитні установи (зі змінами) для подання до Національних зборів на розгляд. Відповідно, було додано додаткову главу, яка регулює роботу з безнадійною заборгованістю та заставою. Ця пропозиція отримала підтримку банків та бізнес-спільноти в країні та за кордоном, але все ще існують деякі суперечливі думки.

Фактично, в системі багато банків оголосили свої бізнес-результати за 2022 рік та перший квартал 2023 року, які показали, що безнадійна заборгованість різко зросла порівняно з попереднім роком, у багатьох банках коефіцієнт безнадійної заборгованості зріс понад 2%, а в деяких банках спостерігалося раптове зростання на 4%.

Зокрема, багато банків та підприємств висловили стурбованість тим фактом, що деякі положення Постанови 42 не були включені до проекту Закону про кредитні установи, такі як: поводження з забезпеченими активами, що є проектами нерухомості, продаж безнадійної заборгованості з вилученням забезпечених активів, розподіл нарахованих відсотків, положення про застосування спрощених процедур судового розгляду...

Представник Світової фінансової корпорації (IFC) пан Дарріл Донг, старший співробітник у країні, рекомендував розширити право покупців безнадійної заборгованості у внесеному до закону Законі про кредитні установи на вилучення застави, дозволивши їм суброгувати права та обов'язки продавця безнадійної заборгованості. Або принаймні дозволити покупцю безнадійної заборгованості уповноважити продавця безнадійної заборгованості (тобто кредитну установу, відділення іноземного банку або VAMC) управляти безнадійною заборгованістю, стягувати борг та, за необхідності, вилучати заставу або продавати її з аукціону від імені покупця безнадійної заборгованості.

Джерело