Легалізація Резолюції 42 про врегулювання безнадійної заборгованості

VTV.vn - Легалізація Постанови 42, яка нещодавно набула чинності 15 жовтня, вперше підняла правову основу для роботи з безнадійною заборгованістю.

Більш сталий спосіб управління безнадійною заборгованістю

Нещодавня легалізація Постанови 42, яка набула чинності 15 жовтня, вперше підняла правову основу для врегулювання безнадійної заборгованості. Від попереднього пілотного проекту, який мав тимчасовий характер протягом певного періоду часу, тепер ключові положення цієї постанови стали чітко визначеними механізмами в Законі про кредитні установи. Таким чином, кредитні установи тепер офіційно уповноважені проактивно вилучати та розпоряджатися заставою для пришвидшення процесу врегулювання заборгованості, замість того, щоб чекати на закінчення терміну дії Постанови 42, як раніше.

Реальність показала, що за 6 років пілотного проекту, з 2017 по 2023 рік, було оброблено 443 000 мільярдів донгів безнадійної заборгованості, що у 2,5 рази більше, ніж за попередній період з 2012 по 2017 рік, коли ця постанова ще не діяла. Не лише за кількістю, але й за якістю робота з врегулювання безнадійної заборгованості зміщується в більш сталому напрямку.

Магазин досі здається в оренду, він працює прямо на вулиці в центрі Хошиміна . Він є заставою за кредитом, який видавався понад десять років тому, і став безнадійним боргом. Договір купівлі-продажу безнадійного боргу було придбано у 2019 році, близько 6 років тому, але досі угода не завершена.

У кредитному договорі під час позики грошей, хоча й є пункт про те, що позичальник повинен передати майно та узгодити з банком розпорядження майном, насправді трапляється багато випадків, коли позичальник не співпрацює, банк та компанія з обслуговування боргів змушені подавати позов.

Пан До Джіанг Нам, член Ради членів В'єтнамської компанії з управління активами (VAMC), сказав: «Є активи, з якими нам доводиться дуже наполегливо працювати, оскільки клієнти не співпрацюють, зволікають, навмисно створюють суперечки та не передають активи... Через це кредитна установа VAMC втрачає багато часу та зусиль. Коли Закон про кредитні установи офіційно набуде чинності, а уряд видасть керівний указ щодо умов конфіскованих активів, VAMC матиме повний юридичний коридор для конфіскації та обробки забезпечених активів відповідно до положень закону».

Статистика показує, що в період з 2017 по 2023 рік, коли набула чинності Постанова 42, яка дозволяє кредитним установам вилучати заставу, рівень обізнаності позичальників щодо погашення боргів зріс з 22,8% до 36,4%. Після закінчення терміну дії Постанови 42 наприкінці 2023 року вона створила правову прогалину з цього питання. Тому очікується, що офіційна легалізація цього положення підвищить ефективність роботи з безнадійною заборгованістю.

Пан Нгуєн Куок Хунг, генеральний секретар В'єтнамської банківської асоціації, поділився: «Це підвищує почуття відповідальності позичальника за свій борг. Якщо він не може погасити борг, він може добровільно передати свої активи або продати їх з аукціону для погашення боргу. У крайніх випадках банк конфіскує їх. Підвищиться обізнаність клієнта щодо погашення боргу та дотримання закону, а питання стягнення та врегулювання безнадійної заборгованості буде вирішено за один крок. Але що ще важливіше, це поверне заблокований потік капіталу в обіг».

Фінансові звіти 29 банків за другий квартал показують, що 23 банки збільшили залишок безнадійної заборгованості. Таким чином, коли офіційно набудуть чинності правила врегулювання безнадійної заборгованості, це створить правовий коридор, який допоможе кредитним установам підтримувати коефіцієнт безнадійної заборгованості в межах безпечного порогу.

Резолюцію 42 можна розуміти як інструмент для системи кредитних установ для покращення її можливостей роботи з безнадійною заборгованістю.

Сприяти впровадженню врегулювання безнадійної заборгованості

Фактично, однією з підстав для нещодавнього підвищення S&P Global Ratings кредитних рейтингів трьох в'єтнамських комерційних банків, за даними FiinGroup, також є завершення розробки правової бази та кодифікація Резолюції 42.

Резолюцію 42 можна розуміти як інструмент для системи кредитних установ для покращення її можливостей роботи з проблемною заборгованістю. Однак, тепер, коли цей інструмент доступний, як його ефективно використовувати, це проблема самих кредитних установ у найближчий період.

Хоча 4 державні комерційні банки та 4 акціонерні комерційні банки, які попередньо називають вісімкою найкращих, зафіксували помітне покращення середнього рівня стягнення безнадійної заборгованості з 8% до 45% після Постанови 42, для групи середніх та малих банків, навіть з урахуванням Постанови 42, цей показник все ще становить лише близько 0-10%.

Пан Ле Хонг Кханг, директор з аналізу FiinRatings, зазначив: «Заставні активи «Великої четвірки» дуже легко використовувати, оскільки це нерухомість. Тим часом група середніх та слабких комерційних банків іноді не може гарантувати законність. Видно, що якість заставних активів та схильність комерційних банків до ризику є дуже важливими факторами, які значною мірою залежать від внутрішнього потенціалу кредитної установи».

Пан Труонг Тхань Дик, директор юридичної фірми ANVI, зазначив: «Починаючи з етапу оцінки кредитування, управління кредитами, та успішного виконання всіх етапів, ми можемо говорити про якісне управління безнадійною заборгованістю».

Банкам не лише потрібно з самого початку вибирати свою схильність до ризику та якість забезпечення, але й мати стандарти та оприлюднювати свої процеси повернення та передачі забезпечення.

Доцент доктор До Хоай Лінь з Інституту банківської справи та фінансів Національного економічного університету прокоментував: «Стягнення заставних активів – це завжди діяльність, яка може легко спричинити конфлікти. Банкам та кредитним установам необхідно навчати команди зі стягнення боргів, окрім професійних та технічних навичок, духу співпраці, що дозволить мінімізувати конфлікти».

За словами експертів, для того, щоб банки мали час скоригувати свої процедури роботи з проблемною заборгованістю відповідно до нових правил, знадобиться щонайменше друга половина 2026 року, щоб Резолюція 42 справді мала значний вплив.

У світі легалізація механізму поводження із заставою поза судовим процесом також була запроваджена в багатьох країнах і територіях. Наприклад, у Гонконзі право вилучати та, за певних умов, продавати заставлені активи без необхідності подання позову до суду. Або в Австралії закон, який набув чинності 13 років тому, у 2012 році, передбачає право вилучати заставлені активи будь-яким дозволеним законом способом. Це свідчить про те, що В'єтнам знаходиться на правильному шляху та поступово зменшує правову прогалину порівняно з міжнародною практикою.

З огляду на в'єтнамську економіку, наявність механізму обробки та стягнення застави допоможе банкам заощадити значну кількість часу та грошей, тим самим створюючи простір для утримання процентних ставок за кредитами на поточному низькому рівні. У більш широкому сенсі, ключовим є підтримка коефіцієнта достатності капіталу, щоб вся банківська система могла зміцнити свою стійкість у довгостроковій перспективі. Тому все ще потрібні додаткові механізми для подальшого зміцнення буфера капіталу, особливо в контексті швидкого зростання кредитування для задоволення потреб економіки.

Джерело: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm