بحسب الخبراء، تتسبب بطاقات الائتمان في ديون المستهلكين، لذا من الضروري تحليل الإيجابيات والسلبيات قبل استخدامها.
في الآونة الأخيرة، تلقيت مكالمات متكررة من البنوك تعرض بطاقات ائتمان. في البداية، وجدت الأمر مزعجاً، ولكن بعد سماعي لعروضهم الترويجية المستمرة، وجدتها جذابة للغاية.
إحدى صديقاتي تستخدم بطاقتين أو ثلاث بطاقات ائتمان، وأخبرتني ذات مرة أنها تحصل على مئات الآلاف من الدونغ كاسترداد نقدي شهريًا، وتجمع نقاطًا للمكافآت، وأميالًا من برامج المسافر الدائم... هل ينبغي عليّ الحصول على بطاقة ائتمان؟ ما هي معايير اختيار البطاقة المناسبة، وما الذي يجب أن أضعه في الاعتبار؟ أما بالنسبة لوضعي المالي، فأنا أكسب حوالي 25 مليون دونغ شهريًا، وليس عليّ أي ديون، ولديّ حاليًا حساب توفير برصيد 500 مليون دونغ.
صفحة ( هانوي )
بعض بطاقات الائتمان المتوفرة في السوق. الصورة: تات دات
مستشار:
أولاً، علينا أن نفهم أن بطاقة الائتمان منتج مالي مريح يُسهّل الاستهلاك ويجعله أكثر ملاءمة. فمع حد ائتماني شهري أقصى، لا نحتاج بالضرورة إلى النقد لدفع ثمن بعض المنتجات أو الخدمات؛ بمعنى آخر، يسمح لنا مُصدر البطاقة باستخدام أمواله ويتنازل عن الفوائد لفترة محددة.
بمجرد انقضاء الموعد النهائي، يجب علينا سداد المبلغ؛ وإلا، فسنُفرض علينا فوائد مرتفعة وقد يتأثر تصنيفنا الائتماني سلبًا. تحتفظ المؤسسات الائتمانية ببيانات السداد السابقة لتقييم مدى التزام الشخص بالسداد. إذا كانت لديك ديون متأخرة، سينخفض تصنيفك الائتماني، مما يؤدي إلى عواقب سلبية مثل رفض القروض أو الاضطرار إلى دفع فوائد أعلى مقارنةً بمن لديهم تصنيفات ائتمانية جيدة.
في هذه المقالة، دعونا نحلل استخدام بطاقات الائتمان من ثلاثة جوانب: الراحة، والبرامج الترويجية الجذابة، وطرق إدارة الإنفاق.
راحة
أولاً، مع بطاقة الائتمان، لسنا مضطرين لحمل النقود، أو صرفها، أو الاحتفاظ بالفكة، وتجنب بعض الإزعاجات. هذا أمرٌ واضح للجميع.
ثانيًا، يُعدّ تمرير البطاقة أمرًا في غاية السهولة، لكن وراءه نظرية مثيرة للاهتمام في علم النفس المالي. تُظهر الأبحاث النفسية أن المال يُعدّ أحد "نقاط الضعف العاطفية" لدى البشر. فإلى جانب الشعور بالسعادة عند امتلاك منتج أو خدمة مفضلة، يُولّد الدفع شعورًا بـ"الخسارة" في الدماغ. لذلك، غالبًا ما نتردد ونفكر مليًا قبل الدفع، خاصةً نقدًا.
مع ذلك، ومع ظهور بطاقات الائتمان، أصبحنا نمرر البطاقة بدلاً من دفع النقود للبائع. وبالتالي، يقلّ الشعور بـ"الخسارة" بشكل كبير، ونختصر فترة التفكير، وننفق بحرية وسخاء أكبر. لذا، قد يؤدي استخدام بطاقات الائتمان إلى الإسراف وقلة الادخار.
علاوة على ذلك، لهذه الميزة جانب سلبي: فقدان البطاقات أو اختراق معلومات الأمان قد يسمح للمحتالين باستخدامها لأغراض احتيالية. ويستغرق حل هذه المعاملات الاحتيالية وقتًا طويلاً، ولا يسترد حاملو البطاقات أموالهم المفقودة دائمًا.
البرامج الترويجية
كما تم تحليله أعلاه، تؤدي بطاقات الائتمان وظيفة مهمة تتمثل في تحفيز الاستهلاك. ولتحقيق هذه الوظيفة، يحتاج المستهلكون أولاً إلى قبول استخدام البطاقة. ومن ثم، يتم تقديم إعفاءات من الرسوم السنوية وبرامج استرداد نقدي لجذب العملاء لاستخدامها.
شهد السوق العديد من البرامج التي، إذا تم استخدامها بشكل مناسب، يمكن أن تجلب فوائد مباشرة لحاملي البطاقات، مثل استرداد النقود في محلات السوبر ماركت، ورسوم الدراسة، وأقساط التأمين، والمشتريات على منصات التجارة الإلكترونية.
أساليب إدارة النفقات
استخدام بطاقة الائتمان يُعدّ في جوهره تراكمًا للديون الاستهلاكية. وهناك نوعان: ديون جيدة وديون سيئة، وذلك بحسب غرض المستخدم وأساليبه. ولا يكمن القرار الأساسي بشأن استخدام بطاقة الائتمان من عدمه في سهولة الاستخدام أو العروض الترويجية، بل في كيفية إدارة الإنفاق.
بمجرد استلام دخلك، أول ما عليك فعله هو تخصيص جزء منه للادخار، أو "توفير مبلغ لنفسك"، قبل الإنفاق أو "دفع أي مبالغ للآخرين". يعتمد مقدار هذا المبلغ على مستوى دخلك وعدد المعالين. بعد ذلك، يجب تصنيف الجزء المخصص للإنفاق إلى نفقات أساسية ونفقات غير أساسية. النفقات الأساسية هي بنود إلزامية مثل رسوم مدارس الأطفال، ومشتريات البقالة، والإيجار، وفواتير الخدمات، والتأمين. أما النفقات غير الأساسية فهي تلك المتعلقة بالترفيه، مثل تناول الطعام في المطاعم، والسفر ، وعلاجات التجميل، وشراء سلع أخرى غير ضرورية.
بالنسبة للنفقات الأساسية، لا يؤدي الدفع نقدًا أو بالبطاقة بالضرورة إلى الإسراف. لذا، يمكنك استخدام بطاقة الائتمان، شريطة أن تتذكر موعد السداد (سيرسل البنك المُصدر رسائل تذكير عبر البريد الإلكتروني أو الرسائل النصية). ناهيك عن أن عروض بطاقات الائتمان غالبًا ما تُركز على النفقات الأساسية مثل مشتريات البقالة، ورسوم الدراسة، وأقساط التأمين.
مع ذلك، كلما سهُل استخدام بطاقات الائتمان للنفقات الأساسية، زادت الحاجة إلى توخي الحذر عند شراء الكماليات. من النصائح للحد من هذه النفقات: تحديد ميزانية قصوى لا تتجاوز 15% من الدخل، والانتظار بضعة أيام إضافية للتأكد من المنتج أو الخدمة المراد شراؤها، واستخدام النقد بدلاً من البطاقة لتجنب التسوق لمجرد الراحة.
لذلك، إذا كنت مدير ميزانية جيدًا، وتعرف كيفية تخصيص ميزانيتك بشكل مناسب بين النفقات الأساسية والإنفاق الضروري، فيمكنك الاستفادة الكاملة من مزايا بطاقات الائتمان وتقليل عيوب استخدامها.
لغرس عادة الإنفاق وسداد الديون في الوقت المحدد، يُنصح بالبدء ببطاقة ائتمان بحد ائتماني يعادل مرة أو مرتين دخلك الشهري. أما بالنسبة لنوع البطاقة المناسبة، فيُفضل تحديد النفقات التي تستحوذ على الجزء الأكبر من ميزانيتك لاختيار بطاقة بمزايا مُصممة خصيصاً لتلك النفقات.
نغوين ثو جيانغ
خبير في التخطيط المالي الشخصي
في شركة FIDT للاستشارات الاستثمارية وإدارة الأصول
رابط المصدر
تعليق (0)