إن بطاقات الائتمان تخلق ديوناً استهلاكية، لذا من الضروري تحليل الإيجابيات والسلبيات قبل استخدامها، وفقاً للخبراء.
في الآونة الأخيرة، أتلقى باستمرار اتصالات من البنوك تدعوني للتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان. في البداية، شعرت بالانزعاج، لكن بعد سماعهم باستمرار عروضًا وحوافز كثيرة، وجدت الأمر جذابًا للغاية.
صديقي يستخدم أيضًا بطاقتين أو ثلاث بطاقات ائتمان، وقال إنه يحصل شهريًا على مئات الآلاف من الدولارات كاسترداد نقدي، ويحصل على نقاط لاستبدال الهدايا، ويكسب أميالًا جوية... هل أشتري بطاقة ائتمان لنفسي؟ ما هي معايير اختيار البطاقة المناسبة، وما الذي يجب مراعاته؟ بالنسبة لوضعي المالي، راتبي حوالي 25 مليون دونج، ولا ديون عليّ، ولدي حساب توفير بقيمة 500 مليون دونج.
الصفحة ( هانوي )
بعض بطاقات الائتمان في السوق. الصورة: تات دات
مستشار:
أولاً، علينا أن نفهم أن بطاقة الائتمان هي منتج مالي عملي يُسهّل الاستخدام. فمع حد أقصى شهري، لا نحتاج بالضرورة إلى النقد لدفع ثمن المنتج أو الخدمة، أي أن مُصدر البطاقة يسمح لنا باستخدام أمواله مع إعفاء من الفوائد لفترة زمنية محددة.
عند حلول الموعد النهائي، يجب علينا سداد المبلغ، وإلا فسنُفرض علينا فوائد مرتفعة، وقد يتأثر تصنيفنا الائتماني أيضًا. تُخزّن أنظمة مؤسسات الائتمان بيانات سجل سداد الديون لتقييم "موقف سداد الديون" لدى الشخص. إذا كانت لديك ديون متأخرة، فسيتم تصنيف تصنيفك الائتماني منخفضًا، مما يؤدي إلى عواقب سلبية مثل عدم الموافقة على قرض أو الاضطرار إلى دفع فوائد مرتفعة عند الاقتراض، مقارنةً بالأشخاص ذوي التصنيف الائتماني الجيد.
في هذه المقالة، دعونا نقوم بتحليل استخدام بطاقات الائتمان من ثلاثة جوانب: الراحة، وبرامج الحوافز الجذابة، وطرق إدارة الإنفاق.
راحة
أولاً، مع بطاقة الائتمان، لا نحتاج إلى حمل النقود، أو تغييرها، أو الاحتفاظ بالعملات المعدنية الصغيرة، أو تجنب بعض المتاعب. وهذا أمرٌ واضحٌ للجميع.
ثانيًا، تمرير البطاقة سهلٌ للغاية، لكن وراءه نظريةً مثيرةً للاهتمام في التمويل السلوكي. تُظهر الأبحاث النفسية أن المال أحد "العوائق العاطفية" للإنسان. فإلى جانب الشعور بالفرح عند امتلاك منتج أو خدمة مفضلة، يُحدث الدفع شعورًا بالضياع في الدماغ. لذلك، غالبًا ما نفكر ونتردد كثيرًا عند الدفع، وخاصةً نقدًا.
مع اختراع البطاقات، لم نكن نضطر لدفع المال للبائع، بل كنا نمرر البطاقة فقط. وهكذا، قلّ الشعور بالخسارة بشكل كبير، وقلّلنا من التفكير والتردد، وأنفقنا المال بحرية وسخاء أكبر. وهكذا، أصبح استخدام بطاقات الائتمان سببًا في إنفاق أكثر وتوفير أقل.
علاوة على ذلك، لهذه السهولة جانب سلبي يتمثل في فقدان البطاقة أو فقدان معلومات الأمان، مما يسمح للمجرمين باستخدامها للإنفاق. ويستغرق حل هذه المعاملات الاحتيالية وقتًا طويلاً، ولا يسترد حامل البطاقة أمواله دائمًا.
البرامج الترويجية
كما ذُكر سابقًا، لبطاقات الائتمان دورٌ هامٌ في تحفيز الاستهلاك. ولأداء هذه الوظيفة، يجب على المستهلكين أولًا قبول استخدام البطاقة. ومن ثم، تُطرح برامج إعفاء من الرسوم السنوية وبرامج استرداد نقدي لتشجيع العملاء على استخدامها.
وسجل السوق العديد من البرامج التي إذا استخدمت بشكل صحيح ستجلب فوائد مباشرة لحاملي البطاقات مثل استرداد النقود عند الذهاب إلى السوبر ماركت، ودفع الرسوم الدراسية، ودفع أقساط التأمين، والتسوق على منصات التجارة الإلكترونية.
طرق إدارة النفقات
استخدام بطاقة الائتمان هو استخدام دين استهلاكي. هناك نوعان من الديون: دين جيد وديون سيئة، وذلك حسب غرض المستخدم وطريقة استخدامه. قرار استخدام بطاقة الائتمان من عدمه لا يكمن في سهولة استخدامها أو برامجها التفضيلية، بل في طريقة إدارة الإنفاق.
بمجرد حصولك على دخلك، أول ما عليك فعله هو ادخاره، وهو ما يُعرف أيضًا بـ"دفع المال لنفسك"، قبل إنفاقه، وهو ما يُعرف أيضًا بـ"دفع المال للآخرين". يعتمد مقدار هذا المبلغ على مستوى دخلك وعدد الأشخاص الذين تُعولهم. بعد ذلك، يُصنف الإنفاق إلى نفقات أساسية ونفقات احتياجات. النفقات الأساسية هي نفقات إلزامية، مثل رسوم مدارس الأطفال، ورسوم السوق، وإيجار المنزل، وفواتير الكهرباء والماء، ورسوم التأمين. أما نفقات الاحتياجات فهي نفقات ترفيهية، مثل تناول الطعام في الخارج، والسفر ، وعلاجات التجميل، وشراء سلع أخرى غير أساسية.
بالنسبة للنفقات الأساسية، سواءً دفعنا نقدًا أو ببطاقة، فإنها لا تُجبرنا على "الإنفاق أكثر". لذلك، يمكنك استخدام بطاقة ائتمان، طالما أنك تتذكر الموعد النهائي للدفع (سيُرسل لك البنك المُصدر بريدًا إلكترونيًا أو رسالة نصية لتذكيرك بذلك). ناهيك عن أن برامج الحوافز الخاصة بالبطاقة تُركز بشكل كبير على النفقات الأساسية، مثل التسوق، ودفع الرسوم الدراسية، ودفع التأمين.
مع ذلك، كلما كان الإنفاق على الضروريات أسهل، كان علينا توخي الحذر عند استخدام بطاقات الائتمان لدفع ثمن الكماليات. من النصائح للحد من هذه النفقات تحديد ميزانية قصوى لا تتجاوز 15% من دخلك، أو الانتظار بضعة أيام للتأكد من المنتجات والخدمات التي تختار شراءها، واستخدام النقد بدلاً من البطاقات للحد من التسوق لمجرد الراحة.
وهكذا، إذا كنت مديرًا جيدًا للميزانية وتعرف كيفية تخصيص ميزانيتك بشكل معقول للنفقات الأساسية والاحتياجات، فيمكنك الاستفادة الكاملة من الفوائد التي تجلبها بطاقات الائتمان والحد من عيوب استخدام البطاقات.
لتكوين عادة الإنفاق وسداد الديون في الوقت المحدد، ابدأ ببطاقة ائتمانية، بحد أقصى يبلغ ضعف دخلك الشهري. عند اختيار نوع البطاقة، يجب مراعاة النفقات التي تُشكل جزءًا كبيرًا من ميزانيتك لاختيار بطاقة بحوافز خاصة بها.
نجوين ثو جيانج
خبير التخطيط المالي الشخصي
في شركة FIDT للاستشارات الاستثمارية وإدارة الأصول
[إعلان 2]
رابط المصدر
تعليق (0)