قانون تأمين الودائع: أثر إيجابي ولكنه لا يزال بحاجة إلى تعديل

بعد أكثر من 12 عامًا من تطبيق قانون تأمين الودائع، وفّر هذا القانون إطارًا قانونيًا واضحًا، مما ساهم في تحسين فعالية مؤسسة تأمين الودائع. ومع ذلك، في السياق الحالي، كشف قانون تأمين الودائع أيضًا عن بعض الصعوبات والعقبات التي تتطلب تعديلًا.

الأساس القانوني لعمليات تأمين الودائع

بعد مرور 12 عامًا على تطبيقه، أثبت قانون تأمين الودائع رقم 06/2012/QH13، الذي أقره المجلس الوطني الثالث عشر في 18 يونيو 2012 ودخل حيز التنفيذ في 1 يناير 2013، دوره المحوري في حماية المودعين وتعزيز سلامة النظام المالي والمصرفي. يُرسّخ القانون بشكل كامل آراء وسياسات الحزب والدولة بشأن تعزيز حماية حقوق المودعين، كما يعكس بدقة خصوصيات السوق المالية الفيتنامية ويتوافق مع الظروف الاجتماعية والاقتصادية للبلاد. إلى جانب القانون، ساهم نظام الوثائق القانونية الفرعية الصادرة في السنوات الأخيرة في تحسين الإطار القانوني لأنشطة تأمين الودائع. أصبحت اللوائح أكثر وضوحًا وتحديدًا، مما يُرسي أساسًا قانونيًا متكاملًا لمؤسسات تأمين الودائع لأداء وظائفها بفعالية، ويدعم في الوقت نفسه المؤسسات الائتمانية في تعزيز الوعي بالامتثال وإدارة المخاطر.

يقوم فرع مؤسسة تأمين الودائع الفيتنامية في منطقتي جنوب وسط فيتنام والمرتفعات الوسطى بنشر معلومات حول وثائق تأمين الودائع.

يضمن قانون تأمين الودائع توحيد وفعالية النظام القانوني المالي والمصرفي، ويعزز التنسيق بين مكونات شبكة الأمان المالي الوطنية. وباعتباره أعلى وثيقة قانونية تنظم أنشطة تأمين الودائع بشكل شامل، يحدد القانون بوضوح مكانة ووظائف ومهام مؤسسة تأمين الودائع، ويحدد بشكل كامل حقوق والتزامات مؤسسات تأمين الودائع المشاركة، ويوضح نطاق الودائع المؤمن عليها، وتوقيتها، وحدود الدفع. ونتيجة لذلك، أصبحت حقوق المودعين محمية بشكل أفضل، مما ساهم إيجاباً في استقرار وسلامة النظام المصرفي على مدى السنوات الاثنتي عشرة الماضية.

لقد ظهرت صعوبات وعقبات في السياق الحالي.

بعد أكثر من 12 عامًا من تطبيق قانون تأمين الودائع، وفي ظل الظروف الاجتماعية والاقتصادية المتغيرة باستمرار، واجه القانون العديد من الصعوبات والعقبات التي تستدعي تعديله وتكميله بما يتناسب مع الوضع الجديد والتغيرات في النظام القانوني الحالي. ومن أبرز الصعوبات الحالية تنظيم الودائع المؤمن عليها؛ إذ لا يُعرّف القانون والوثائق الإرشادية بوضوح "أشكال الودائع الأخرى"، مما يؤدي إلى تفسيرات متضاربة عند تحديد أنواع معينة من الودائع. كما يُعدّ توقيت الالتزام بدفع التأمين عقبة أخرى مهمة؛ فاللوائح الحالية لا تضمن الالتزام بالمواعيد ولا تُوفّر أساسًا لهيئة تأمين الودائع في فيتنام لدفع الودائع مُبكرًا وفورًا عند تعرض مؤسسة ائتمانية لحادث يُهدد سلامة النظام. إن اقتصار دور هيئة تأمين الودائع على دفع الودائع بعد إعلان إفلاس المؤسسة الائتمانية لا يضمن دورها في تعزيز ثقة المودعين، ومنع خطر الانهيار، وحماية حقوقهم على النحو الأمثل. علاوة على ذلك، في 18 يناير 2024، أقرّت الجمعية الوطنية قانون المؤسسات الائتمانية، الذي عدّل وأكمل العديد من اللوائح المتعلقة بحقوق والتزامات مؤسسة تأمين الودائع في المشاركة في التدخل المبكر والإشراف الخاص على المؤسسات الائتمانية. مع ذلك، فإن بعض أحكام قانون المؤسسات الائتمانية غير مفصلة، ​​بل تُحيل إلى قانون تأمين الودائع، مما يستدعي تعديلات وإضافات على قانون تأمين الودائع لمواءمتها مع أحكام قانون المؤسسات الائتمانية. وقد كشف الحد الأقصى الحالي لمدفوعات تأمين الودائع، البالغ 125 مليون دونغ فيتنامي لكل مودع/مؤسسة مشاركة، والمحدد منذ عام 2017، عن العديد من أوجه القصور.

علاوة على ذلك، لم تعد العديد من اللوائح المتعلقة بالأنشطة الاستثمارية لمؤسسة تأمين الودائع الفيتنامية أو دورها في إعادة هيكلة المؤسسات الائتمانية ملائمة، ولا يوجد أساس قانوني كافٍ يسمح للمؤسسة بالمشاركة الفعّالة في عملية معالجة المؤسسات الائتمانية المتعثرة. كما لا يسمح القانون للمؤسسة ببيع السندات الحكومية عند الحاجة إلى السيولة؛ ولم تُدرج بعد أحكام جديدة، مثل القروض الخاصة أو شراء السندات طويلة الأجل بقرار من بنك الدولة الفيتنامي، في القانون.

لذا، يهدف تعديل قانون تأمين الودائع إلى معالجة الصعوبات والعقبات التي واجهت عمليات تأمين الودائع خلال الفترة الماضية، بما يضمن الاتساق والتوافق مع القوانين ذات الصلة، وإنشاء إطار قانوني متكامل وواضح لمؤسسات تأمين الودائع لتعزيز قدراتها المالية والمشاركة بشكل أعمق في عملية إعادة هيكلة المؤسسات الائتمانية. وسيساهم ذلك في حماية حقوق المودعين بشكل أفضل، وضمان استقرار النظام الائتماني، والحفاظ على الأمن والسلامة الاجتماعية وفقًا لاستراتيجية تطوير تأمين الودائع حتى عام 2025، مع رؤية مستقبلية حتى عام 2030، والتي أقرتها الجهات المختصة.

روث هوانغ

المصدر: https://baokhanhhoa.vn/kinh-te/tai-chinh-ngan-hang/202512/luat-bao-hiem-tien-gui-tac-dong-tich-cuc-nhung-van-can-sua-doi-b7d4c4a/