Wenn der Bankangestellte den Schalter verlässt
Anfang der 2010er-Jahre musste man für Geldtransfers üblicherweise einen Termin vereinbaren, zur Bank gehen, in überfüllten Wartebereichen ausharren, eine Nummer ziehen, Formulare handschriftlich ausfüllen und auf die Bestätigung warten. Selbst kleine Beträge kosteten viel Zeit und Energie. Damals war es kaum vorstellbar, dass wenige Jahre später die meisten privaten Finanztransaktionen in Sekundenschnelle auf dem Smartphone-Bildschirm erledigt werden könnten.
Banken haben sich heutzutage von physischen Filialen verabschiedet und sind bequem in der Hosentasche präsent. Von Überweisungen im fünfstelligen bis hin zu hunderten Millionen Dong, von der Bezahlung von Stromrechnungen und dem Kauf von Zug-, Bus- und Flugtickets bis hin zum Einzahlen von Ersparnissen oder der Kontoeröffnung – alles lässt sich über die NHS-App erledigen. Banken sind nicht mehr an physische Standorte gebunden, sondern begleiten ihre Kunden durch ihren gesamten finanziellen Alltag. Für viele junge Menschen ist der Gang zur Bank fast vollständig aus dem Leben verschwunden.
Dieser Wandel resultiert nicht nur aus technologischen Fortschritten, sondern auch aus einem branchenweiten Umdenken. Der NHS ist nicht länger eine „Zusatzleistung“, sondern eine strategische Säule. Jedes Jahr werden die NHS-Anwendungen überarbeitet, was den digitalen Wettlauf weiter vorantreibt. Die meisten Geschäftsbanken betrachten die Digitalisierung als entscheidende Strategie, wobei Mobile Banking zum neuen Hauptzugang wird. In diesem stillen Wettlauf werden Prozesse zunehmend optimiert, während das Kundenerlebnis immer mehr zum wichtigsten Wettbewerbsfaktor wird.
Die Landschaft des vietnamesischen Nationalen Gesundheitsdienstes (NHS) entwickelt sich daher rasant. Einige Banken experimentieren neben dem traditionellen Bankwesen mit digitalen Geschäftsmodellen. Manche Banken errichten automatisierte Filialen, die kein Personal vor Ort benötigen. Andere integrieren künstliche Intelligenz, biometrische Erkennung und elektronische Identifizierung in jeden einzelnen Transaktionsschritt.
Im digitalen Wettlauf ist der Wandel des vietnamesischen Bankwesens deutlich sichtbar. TPBank differenzierte sich schnell mit LiveBank, wodurch physische Filialen nahezu überflüssig werden. VPBank experimentierte mit NHS-Modellen für das Privatkundengeschäft. VIB beschleunigte den Einsatz von Daten und KI zur Produktpersonalisierung.OCB schuf ein Omnichannel-Ökosystem. Nam A Bank entwickelte digitale Transaktionsplattformen und automatisierte Filialen.
Und die Veränderung ist deutlich sichtbar…
In letzter Zeit sind nach den obligatorischen Übertragungen zahlreiche nationale Finanzinstitute (NHS) entstanden, darunter die DongABank, die nach der Übernahme durch die HDBank zur Vikki Bank wurde. Sie positioniert sich als NHS für KMU (mit Finanzprodukten, -dienstleistungen und Technologielösungen speziell für kleine und mittlere Unternehmen) und Privatkunden, die ihre Dienstleistungen ausschließlich digital anbieten. Die Construction Bank (NHXD) benannte sich nach dem Zusammenschluss mit der Vietcombank in VCBNeo um. Ziel ist ein unabhängiges NHS-Modell, das mit regionalen Fintech- und Neobanken konkurrieren kann und gleichzeitig der Vietcombank als Testumgebung für neue Finanzmodelle in ihrer bestehenden Infrastruktur und ihrem Ökosystem dient.
Nicht nur Großbanken, sondern auch kleinere Organisationen schließen sich diesem Trend an und entwickeln digitale Transaktionsplattformen sowie zukunftsweisende Bankmodelle, die sich über digitale Kanäle an KMU und Privatkunden richten. Parallel dazu entstehen Kooperationen zwischen Banken, Fintech-Unternehmen und großen Technologiekonzernen, die das Ökosystem erweitern und Finanzdienstleistungen in vertraute Nutzerplattformen integrieren.
Dieses Spiel erfordert nicht nur massive, ja enorme technologische Investitionen und beweist damit den hohen Innovationsgeist des Bankwesens. Im Gegenzug erschließen sich Banken einen beispiellos großen Markt. Millionen Erwachsene besitzen Zahlungskonten, Milliarden digitaler Transaktionen werden jährlich abgewickelt, und für eine ganze Generation von Kunden ist digitales Erlebnis selbstverständlich. Die sorgfältig entwickelten und reibungslos funktionierenden NHS-Anwendungen sind für jede Bank zu einem Aushängeschild und einer neuen Identität geworden.
Von Geldtransfers rund um die Uhr, Rechnungszahlungen, Online-Sparkonten und Kartenanträgen bis hin zu komplexeren Dienstleistungen wie Konsumkrediten, Kleinanlagen und Versicherungen – all das ist bequem in einer einzigen App vereint. Bargeldloses Bezahlen breitet sich daher rasant aus. QR-Codes sind allgegenwärtig, von Supermärkten über Wochenmärkte bis hin zu Cafés und Parkplätzen. Das explosive Wachstum digitaler Transaktionen spiegelt eine Gesellschaft wider, die sich dank Investitionen des Bankensektors ganz natürlich neuen Finanzgewohnheiten zuwendet.
Das vietnamesische Gesundheitssystem (NHS Vietnam) hat hinsichtlich Nutzererfahrung, Abdeckung und Akzeptanz beachtliche, ja sogar beeindruckende Fortschritte erzielt. Im breiteren regionalen und globalen Kontext bleibt ein Großteil dieser Errungenschaften jedoch oberflächlich – der Fokus liegt auf Digitalisierung, Komfort bei Transaktionen und Zahlungen – anstatt die Kernwerte eines umfassenden NHS-Modells zu berücksichtigen.
Die Apps des britischen Gesundheitsdienstes NHS haben sich zu regelrechten Finanz-Supermärkten mit einer breiten Palette an Produkten, Angeboten, Anlagen, Versicherungen usw. entwickelt. Die Nutzererfahrung ist jedoch nicht nahtlos und konzentriert sich eher auf die Digitalisierung von Transaktionen, als die Apps zu einem echten Finanzzentrum für die Kunden zu machen. Gleichzeitig schreiten KI, Big Data und Automatisierung rasant voran. Es entsteht eine Kluft: Die Technologie entwickelt sich schneller, als Banken und Endnutzer sie aufnehmen können.
In vielen Ländern hat sich der NHS längst von seiner Rolle als reiner Zahlungsdienstleister emanzipiert. Revolut, eine 2015 in Großbritannien gegründete Digitalbank, verfügt über keine Filialen, bietet aber ein umfassendes Finanzökosystem – von Multiwährungskonten und internationalen Geldtransfers bis hin zu privater und geschäftlicher Finanzverwaltung, Investitionen, digitalen Vermögenswerten und KI-gestützten Tools. Mit über 65 Millionen Kunden in mehr als 160 Ländern und Gebieten hat sich Revolut zu einer zentralen Anlaufstelle für persönliche Finanzen entwickelt.
Nehmen wir beispielsweise Monzo (UK). Angefangen hat alles mit einer einfachen App, mit der Nutzer ihre Ausgaben in Echtzeit, transparent und unkompliziert verfolgen konnten. Dank des direkten Feedbacks der Nutzergemeinschaft an das Produktteam entwickelte Monzo sein Bankensystem, das auf Nutzererfahrung, Daten und Vertrauen basiert. Darauf aufbauend expandierte Monzo schrittweise in die Bereiche Kreditvergabe, Sparen, „Jetzt kaufen, später zahlen“ und Dienstleistungen für kleine Unternehmen. Nach fast zehn Jahren hat dieses Bankensystem nicht nur zig Millionen Kunden, sondern auch ein nachhaltiges Geschäftsmodell entwickelt. Es handelt sich hierbei um ein vollständiges Geschäftsmodell und nicht um eine digitalisierte Version einer traditionellen Bank.
KakaoBank (Südkorea) hat ebenfalls bewiesen, dass das NHS-Modell nicht nur bequeme Zahlungen und Geldtransfers ermöglicht, sondern auch ein effektives Instrument zur Kreditvergabe darstellt. Die Bank, die auf dem KakaoTalk-Ökosystem basiert, nutzt Verhaltensdaten, um die Kreditwürdigkeit zu bewerten, Produkte zu personalisieren und Privatpersonen sowie kleinen Unternehmen vollständig online Finanzierungen zu ermöglichen. Der Börsengang von KakaoBank an der Börse in Seoul im Jahr 2021 brachte rund 2,2 Milliarden US-Dollar ein und unterstrich damit das Vertrauen des Marktes in das NHS-Modell, das über den Zahlungsverkehr hinausgeht.
Hoffentlich wird in nicht allzu ferner Zukunft, wenn wir wieder auf unsere Handybildschirme tippen, um eine vertraute Transaktion durchzuführen, hinter diesem Tippen ein echtes NHS stehen, das uns still und leise, aber intelligent durchs Leben begleitet.
Ein vollständiger Rechtsrahmen ist erforderlich.
Warum ist Vietnam in diesem Bereich noch nicht so weit fortgeschritten? Experten gehen davon aus, dass Vietnam vor besonderen Herausforderungen steht, wie etwa einem zurückhaltenden Rechtsrahmen, hohen Anforderungen an die Systemsicherheit, einem stark von traditionellen Banken abhängigen Finanzmarkt und einer uneinheitlichen Datenverfügbarkeit. Banken müssen gleichzeitig digitalisieren, ihre veralteten Technologien verwalten und immer strengere Compliance-Anforderungen erfüllen. In diesem Kontext ist die Priorisierung des Zahlungsverkehrs – eines Sektors mit offensichtlicher Effizienz und geringem Risiko – eine logische Konsequenz.
Doch wenn der NHS hier stehen bleibt, wird es ihm schwerfallen, einen großen Sprung nach vorn zu machen. Frühzeitige Zahlungen werden zu einem Gemeingut, bei dem Wettbewerbsvorteile schnell schwinden. Um weiterzukommen, müssen die Dienstleistungen ausgebaut werden, und der Schlüssel dazu liegt nicht nur in der Technologie, sondern vor allem in den Daten. Beispielsweise müssen Banken im Kreditwesen Entscheidungen treffen, bevor Risiken entstehen. Daten helfen ihnen, die zukünftige Rückzahlungsfähigkeit einzuschätzen, anstatt sich ausschließlich auf Sicherheiten und vergangene Zahlungshistorie zu verlassen. Mithilfe von Transaktionsdaten, Cashflow, Ausgabeverhalten und Zahlungshistorie können Banken die Kreditwürdigkeit genauer bewerten, Kreditlimits und Zinssätze individuell anpassen und Kredite in Echtzeit überwachen, um frühzeitig vor Risiken zu warnen.
In Vietnam stößt die Datennutzung und -weitergabe jedoch aufgrund hoher Anforderungen an die Informationssicherheit und eines zurückhaltenden Rechtsrahmens weiterhin auf zahlreiche Hindernisse. Die Daten sind verstreut und es fehlen Mechanismen für eine kontrollierte Verknüpfung und Weitergabe, was es Banken erschwert, ein vollständiges Bild ihrer Kunden zu erstellen. Dies ist auch einer der Gründe, warum sich digitale Kreditvergabe in Vietnam nicht so stark durchsetzen konnte wie in vielen entwickelten Märkten.
Weltweite Erfahrungen zeigen, dass Daten ein zentrales Gut des britischen Gesundheitssystems (NHS) sind. Die richtige Datennutzung, kombiniert mit technologischen Möglichkeiten und dem Austausch innerhalb eines vernetzten Ökosystems, hilft Banken, Risiken besser zu managen und echten Mehrwert für Kunden zu schaffen. Es geht nicht mehr darum, möglichst viele Daten zu sammeln, sondern darum, dass sie präzise, sauber, autorisiert und für Entscheidungen nutzbar sind. Dies erfordert von Banken ein umfassendes Management der Customer Journey und eine Neudefinition der Rollen von Technologie und Mitarbeitern: KI für Prognosen und Mentoring, Personal für Beratung und Problemlösung. Nur durch eine grundlegende Modernisierung seiner digitalen Kompetenzen kann sich das NHS von einem reinen Zahlungsdienstleister zu einem wirklich effektiven Gesundheitssystem entwickeln.
Jedes Frühjahr ist Hoffnung allgegenwärtig. Für NHS Vietnam liegt diese Hoffnung nicht in der Anzahl neuer Funktionen, sondern im Mut zur Selbstfindung. Aus einer praktischen Zahlungs-App kann NHS zu einem kompetenten Finanzpartner werden: Kunden verstehen, sie bei besseren Entscheidungen unterstützen, ihnen mehr Sicherheit geben und ihnen mehr Freiheit im Umgang mit ihren Finanzen ermöglichen. Dieser Weg ist weder kurz noch einfach und lässt sich nicht einfach von anderen Ländern kopieren. Doch die bisherigen Erfolge zeigen, dass Vietnam die Grundlagen, den Markt und den Ehrgeiz besitzt.
Laut sggp.org.vn
Quelle: https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html
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