Laut der Staatsbank gibt es vier Gründe, warum die Kreditzinsen hoch bleiben, obwohl die Einlagenzinsen gesunken sind.
Das Bankensystem ist der wichtigste Kanal zur Kapitalversorgung der Wirtschaft.
Die Wirtschaft Vietnams ist in erster Linie auf Bankkreditkapital angewiesen (das Kredit/BIP-Verhältnis lag Ende 2022 bei 125,34 %), während der Kapitalbedarf für die wirtschaftliche Entwicklung stets hoch ist, was Druck auf die Kreditzinsen ausübt.
Nach der Covid-19-Pandemie erholte sich die Wirtschaft, sodass die Nachfrage nach Kapital für Produktion und Unternehmen stieg und das Bankensystem die maximale Menge des mobilisierten Kapitals nutzte, um den Kapitalbedarf der Wirtschaft zu decken.
Derzeit beträgt die Lücke zwischen Einlagen und Krediten in VND 167 Billionen VND; die Kapitalauslastungsquote in Markt 1 (Kredit-/Kapitalmobilisierungsquote in Markt 1) in VND liegt bei 101,45 %, was zwar ein Rückgang gegenüber 102,28 % Ende 2022 ist, aber immer noch auf einem sehr hohen Niveau.
Die Einlagenzinsen werden von den Banken kontinuierlich nach unten angepasst, die Kreditzinsen bleiben jedoch hoch. Die Staatsbank hat eine Erklärung für dieses Paradoxon gegeben. Illustratives Foto
Das Bankensystem mobilisiert hauptsächlich kurzfristiges Kapital (etwa 88 % der Einlagen haben eine Laufzeit von höchstens 12 Monaten), muss aber dennoch auch mittel- und langfristige Kredite vergeben (über 52 % der VND-Guthaben des Systems sind mittel- und langfristig), was zu Druck auf die Einlagenzinsen geführt hat.
Gleichzeitig besteht ständiger Druck zur Erhöhung der Zinssätze, da Vietnam wirtschaftlich sehr offen ist und Schwankungen auf den weltweiten Finanz- und Währungsmärkten rasche und starke Auswirkungen auf die inländischen Zinssätze und Wechselkurse haben.
Druck im In- und Ausland
Das weltweite Zinsniveau wird 2022 steigen und in den ersten Monaten des Jahres 2023 hoch bleiben. Die wichtigsten Zentralbanken der Welt verfolgen weiterhin einen Plan zur Straffung der Geldpolitik und zur Aufrechterhaltung hoher Zinssätze. Die US-Notenbank (Fed) hat die Zinssätze zehnmal erhöht (derzeit liegt der Zielzinssatz des Fed Fund bei 5,0 – 5,25 %/Jahr; EZB: Refinanzierungszinssatz 3,5 %/Jahr, Einlagenzinssatz 3,0 %/Jahr).
Inländischer Inflationsdruck (durchschnittliche Inflation in den ersten vier Monaten des Jahres 2023: 3,84 %; Kerninflation steigt um 4,9 %; Inflationsziel für 2023: 4,5 %). Der bestehende und latente Inflationsdruck lässt die Menschen positive Realzinsen erwarten, sodass es für Kreditinstitute (KI) schwierig ist, die Zinssätze zu senken, um Einlagen anzuziehen, was die Inputkosten der KIs hoch macht. Die Kapitalmobilisierung bis zum 27. April 2023 stieg um 1,78 %, nur knapp 50 % im Vergleich zur Kreditwachstumsrate von 3,04 %.
Rundschreiben Nr. 02/2023/TT-NHNN
Das am 23. April 2023 neu herausgegebene Rundschreiben Nr. 02/2023/TT-NHNN ermöglicht die Umstrukturierung der Rückzahlungsbedingungen für Schulden und die Beibehaltung der Schuldnergruppe von Kunden, die sich in Schwierigkeiten befinden. Dies bedeutet, dass Kreditinstitute ihre fälligen Schulden noch nicht eingetrieben haben, während sie weiterhin die Zahlung von Einlagen sicherstellen müssen. Dies führt zu einem Rückgang der Kreditverkäufe und einer Verlangsamung des Kapitalumschlags in der Wirtschaft, wodurch die Fähigkeit zur Kapitalkonsolidierung und der Spielraum für Zinssenkungen beeinträchtigt werden.
Gleichzeitig ist das Bankensystem noch immer dabei, die uneinbringlichen Forderungen der Kreditinstitute umzustrukturieren und zu bearbeiten, die Governance-Standards an internationale Gepflogenheiten anzupassen …, einige kleine Geschäftsbanken halten an hohen Einlagenzinsen fest, um ihre Kunden zu binden, was es schwieriger macht, die Kreditzinsen zu senken.
Der Kreditzinssatz wird zwischen dem Kreditinstitut und dem Kunden vereinbart.
Nach den geltenden Vorschriften wird die Festlegung der Kreditzinsen zwischen dem Kreditinstitut und dem Kunden auf der Grundlage von Angebot und Nachfrage nach Kapital auf dem Markt und der Kreditwürdigkeit des Kunden vereinbart.
Falls die Marktzinsen schwanken oder die Staatsbank die Betriebszinsen anpasst und dies dazu führt, dass die Kreditinstitute die Einlagenzinsen nach oben oder unten anpassen oder die Kreditzinsen proaktiv nach unten anpassen, müssen die Kreditinstitute bei Krediten, für die sich die Kreditinstitute und Kunden auf Zinssätze geeinigt haben, die vereinbarten Zinssätze bis zum Ende der Kreditlaufzeit oder bis zum Ende der Zinszahlungsperiode gemäß der Kreditvereinbarung zwischen Kreditinstitut und Kunde weiter anwenden.
Darüber hinaus hat die Staatsbank den maximalen kurzfristigen Kreditzinssatz in VND (derzeit 4,5 % pro Jahr) der Kreditinstitute reguliert, um den Kapitalbedarf der Kunden zu decken, die Kreditkosten zu senken und den Zugang zu Krediten gemäß den Anweisungen der Regierung zu verbessern. Überwachungsberichte der Kreditinstitute zeigen, dass sich das Marktzinsniveau allmählich stabilisiert hat und viele Geschäftsbanken ihre Kreditzinsen gesenkt haben.
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