Erweiterter Zugang zu Finanzdienstleistungen

Vietnam hat bei der Förderung der finanziellen Inklusion große Fortschritte gemacht, stellte Frau Nguyen Thuy Duong, Vorsitzende des Verwaltungsrats der EY Vietnam Company, auf einer Konferenz zur finanziellen Inklusion Ende November fest. Laut dem Global Financial Inclusion Index 2024 der Principal Financial Group belegt Vietnam in der ASEAN-Region den 3. Platz (nach Singapur und Thailand) und weltweit den 14. Platz.

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Cake Digital Bank bietet Privatkunden online eine komplette Palette an Finanzprodukten an. Foto: CN

Etwa 87 % der Erwachsenen verfügen über ein Zahlungskonto, im Zeitraum 2015–2017 waren es nur 31 %. Diese Zahl hat das Ziel von 80 % gemäß dem vom Premierminister im Jahr 2020 genehmigten Nationalen Strategieplan für finanzielle Inklusion für 2025 mit einer Vision bis 2030 übertroffen.

Als Gründe für die Ausweitung des Kreises der finanziellen Inklusion hinsichtlich der Benutzerzahl, der Anzahl der Dienste und der zunehmend aktiven Teilnahme an Modellen zur Bereitstellung von Finanzdienstleistungen gelten Smartphones und technologische Entwicklungen.

Vor einem Jahrzehnt gab es einen Boom bei Verbraucherkreditunternehmen, die sich auf den Subprime-Kundenstamm der traditionellen Banken konzentrierten. Später änderte sich die Spielweise mit dem Aufkommen von Fintech-Modellen hin zum digitalen Banking völlig.

Das digitale Banking ist das neueste Modell, zeigt jedoch zunächst beeindruckende Ergebnisse bei der Erweiterung des Zugangskreises zu Finanzdienstleistungen. Im Fall von Cake beispielsweise erreichte die Zahl der Benutzer in den ersten zwei Jahren nach der Inbetriebnahme dieser digitalen Bank schnell 3 Millionen, stieg dann im Jahr 2023 auf 4,1 Millionen und im Jahr 2024 auf fast 5 Millionen. Die Gesamtzahl der Kreditregistrierungsdateien beträgt durchschnittlich 400.000 pro Monat, eine beachtliche Zahl angesichts des rein digitalen Bankmodells in Vietnam.

Einer der Gründe für das schnelle Wachstum liegt darin, dass sich diese digitale Bank darauf konzentriert, die Bedürfnisse ihrer Zielgruppe mit einer breiten Palette zugänglicher Finanzprodukte und -dienstleistungen sowie einem Ökosystem aus zahlreichen anderen Diensten (Mitfahr-Apps, Telekommunikation, Unterhaltung usw.) zu erfüllen. Cake benötigt keine physischen Filialen, arbeitet zu 100 % online und bietet viele Dienste völlig kostenlos an. Kunden benötigen lediglich ein Smartphone mit Internetverbindung und einen Personalausweis, um auf eine umfassende Produktpalette zuzugreifen, von der Eröffnung eines Zahlungskontos über Sparanlagen bis hin zu Kreditkarten, Konsumentenkrediten, Sofortkauf und späterer Bezahlung … und sogar einer Verknüpfung mit der Anlage in Fondszertifikate. Cake-Nutzer verwenden die App zudem wiederholt, die Wiederkaufsquote für grundlegende Finanzdienstleistungen liegt bei 95 %.

Digitales Banking beschleunigt den Fortschritt

Trotz großer Fortschritte in jüngster Zeit besteht weiterhin eine erhebliche Lücke beim Zugang zu angemessenen und geeigneten Finanzdienstleistungen. Eine Umfrage von EY Vietnam ergab beispielsweise, dass 42 % der Befragten aus der Gruppe der Personen, die keine Bankdienstleistungen in Anspruch genommen haben, angaben, im vergangenen Jahr informelle Dienstleistungen wie Kredite von Bekannten, kurzfristige Kredite, Spielsparverträge und Kreditgenossenschaften in Anspruch genommen zu haben.

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Die Kundengruppe von Cake ist jung, modern und lebt in allen 63 Provinzen und Städten des Landes. Foto von : Cake

Die Belastung für die Finanzdienstleister liegt in den hohen Kosten für Kleintransaktionen. Um auf eine große Anzahl von Transaktionen reagieren zu können, ist auch die Qualität des Technologiesystems entscheidend, das reibungslose, sichere und schnelle Transaktionen gewährleistet.

Die Möglichkeit, den Zugang zu umfassenden Finanzmitteln zu beschleunigen, ergibt sich daher ausschließlich aus dem digitalen Bankmodell, das Vorteile hinsichtlich Kosten, Geschwindigkeit und Skalierbarkeit bietet. Dieses Modell erfüllt nicht nur die finanziellen Bedürfnisse von Subprime-Kunden in vollem Umfang, sondern trägt auch wesentlich dazu bei, intelligente Verbraucherfinanzierungen populärer zu machen und das Wirtschaftswachstum durch andere Finanzdienstleistungen zu fördern.

Diese Vorteile ergeben sich aus der Technologie, die die Stärke des digitalen Bankmodells darstellt. Beispielsweise beherrscht Cake derzeit viele verschiedene Technologien wie eKYC (elektronische Identifizierung), Open Banking (offener Bankdienst – hilft bei der Integration weiterer Finanzdienstleistungen anderer Parteien), Core-Card in der Cloud (hilft bei der Beschleunigung von Kartenzahlungen, der Kostenoptimierung, der flexiblen Anpassung und der schnellen Erfüllung von Kundenbedürfnissen); bis hin zur Anwendung von KI im gesamten Betriebsablauf (von der Registrierung über die Genehmigung bis zur Serviceimplementierung …).

Digitales Banking ist nicht nur in Vietnam, sondern weltweit noch eine relativ neue Entwicklung. In Vietnam ist Cake eine seltene Einheit unter den 5 % effektivsten digitalen Banken weltweit. Der durchschnittliche Umsatz pro Benutzer von Cake ist im Jahr 2024 dreimal höher als im Jahr 2023.

Daher ist zu erwarten, dass sich der Kreis der umfassenden Finanzierung mit der Einführung bahnbrechender, effektiver Modelle, die den tatsächlichen Bedürfnissen des Marktes entsprechen, schneller erweitern wird.

Dinh Son