Erweiterter Zugang zu Finanzdienstleistungen

Vietnam hat große Fortschritte bei der Förderung der finanziellen Inklusion erzielt, erklärte Nguyen Thuy Duong, Vorsitzende des Verwaltungsrats von EY Vietnam, auf der Konferenz zur finanziellen Inklusion Ende November. Laut dem Global Financial Inclusion Index 2024 der Principal Financial Group belegte Vietnam den dritten Platz in der ASEAN-Region (nach Singapur und Thailand) und den 14. Platz weltweit .

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Cake Digital Bank bietet Privatkunden online eine umfassende Palette an Finanzprodukten an. Foto: CN

Etwa 87 % der Erwachsenen besitzen ein Zahlungskonto, verglichen mit 31 % im Zeitraum 2015–2017. Diese Zahl übertrifft das Ziel von 80 % gemäß der Nationalen Strategie zur finanziellen Inklusion 2025 mit einer Vision bis 2030, die der Premierminister im Jahr 2020 verabschiedet hat.

Smartphones und technologische Entwicklungen gelten als Gründe für die Ausweitung des Kreises der finanziellen Inklusion hinsichtlich Nutzerzahl, Anzahl der Dienstleistungen und der zunehmend aktiven Beteiligung von Finanzdienstleistungsmodellen.

Vor zehn Jahren beschleunigte sich das Wachstum von Konsumfinanzierungsunternehmen, die die „Subprime“-Kundengruppe traditioneller Banken bedienten. Später veränderte sich die Situation mit dem Aufkommen von Fintech-Modellen für digitale Banken grundlegend.

Digitales Banking ist das neueste Modell, doch die ersten Schritte zeigen beeindruckende Ergebnisse bei der Erweiterung des Zugangs zu Finanzdienstleistungen. So erreichte beispielsweise die Nutzerzahl von Cake in den ersten zwei Jahren nach Betriebsaufnahme der Digitalbank schnell 3 Millionen, stieg bis 2023 auf 4,1 Millionen und erreichte 2024 fast 5 Millionen. Die Gesamtzahl der Kreditregistrierungen liegt bei durchschnittlich 400.000 pro Monat – eine beachtliche Zahl für ein rein digitales Banking-Modell in Vietnam.

Einer der Gründe für das rasante Wachstum dieser Digitalbank ist ihr Fokus auf die Bedürfnisse ihrer Zielgruppe. Sie bietet eine breite Palette leicht zugänglicher Finanzprodukte und -dienstleistungen sowie ein Ökosystem, das zahlreiche weitere Services umfasst (z. B. Fahrdienst-Apps, Telekommunikation, Unterhaltung). Cake benötigt keine Filialen, sondern operiert vollständig online und bietet viele kostenlose Services an. Kunden benötigen lediglich ein Smartphone mit Internetanschluss und ihren Personalausweis, um auf ein umfassendes Produktangebot zuzugreifen – von der Kontoeröffnung über Sparkonten und Kreditkarten bis hin zu Konsumkrediten, Ratenzahlung und sogar Investmentfonds. Cake-Nutzer verwenden die App zudem sehr häufig: Bis zu 95 % der Nutzer greifen regelmäßig auf die grundlegenden Finanzdienstleistungen zu.

Digitales Banking trägt zur Beschleunigung des Fortschritts bei.

Trotz der in jüngster Zeit erzielten Fortschritte besteht weiterhin eine erhebliche Lücke beim Zugang zu angemessenen und bedarfsgerechten Finanzdienstleistungen. So zeigt beispielsweise eine Studie von EY Vietnam, dass 42 % der Befragten ohne Bankkonto im vergangenen Jahr informelle Finanzdienstleistungen wie Kredite von Bekannten, kurzfristige Darlehen und Sparvereinsspiele in Anspruch genommen haben.

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Die Kundschaft von Cake ist jung, modern und in allen 63 Provinzen und Städten des Landes vertreten. Foto: Cake

Die hohen Kosten von Kleintransaktionen stellen eine Belastung für Finanzdienstleister dar. Um die große Anzahl an Transaktionen bewältigen zu können, ist zudem ein leistungsfähiges Technologiesystem erforderlich, das reibungslose, sichere und schnelle Transaktionen gewährleistet.

Die Möglichkeit, den Zugang zu umfassenden Finanzdienstleistungen zu beschleunigen, ergibt sich daher ausschließlich aus dem digitalen Bankmodell mit seinen Vorteilen hinsichtlich Kosten, Geschwindigkeit und Flexibilität. Dieses Modell erfüllt nicht nur die finanziellen Bedürfnisse von Kunden mit geringer Bonität vollständig, sondern trägt auch maßgeblich zur Verbreitung intelligenter Konsumfinanzierungen und zur Förderung des Wirtschaftswachstums durch andere Finanzdienstleistungen bei.

Diese Vorteile ergeben sich aus der Technologie, die die Stärke des digitalen Bankmodells ausmacht. Cake beherrscht beispielsweise viele verschiedene Technologien, darunter eKYC (elektronische Identifizierung), Open Banking (Open-Banking-Dienste – die die Integration zusätzlicher Finanzdienstleistungen anderer Anbieter ermöglichen), Core-Card in der Cloud (die Kartenzahlungen beschleunigt, Kosten optimiert, flexible Anpassungen ermöglicht und schnell auf Kundenbedürfnisse reagiert) sowie KI-Anwendungen im gesamten Betriebsprozess (von der Registrierung über die Genehmigung bis zur Servicebereitstellung).

Reines Online-Banking ist nicht nur in Vietnam, sondern weltweit noch relativ neu. In Vietnam gehört Cake zu den wenigen Anbietern, die zu den 5 % der effektivsten Online-Banken weltweit zählen. Cakes durchschnittlicher Umsatz pro Nutzer wird 2024 dreimal so hoch sein wie 2023.

Es wird daher erwartet, dass sich der umfassende Finanzkreislauf durch die Beteiligung wegweisender, effektiver Modelle, die den tatsächlichen Bedürfnissen des Marktes entsprechen, schneller ausdehnen wird.

Dinh Sohn