El control de la deuda incobrable es difícil y la calidad de los activos de los bancos comerciales está disminuyendo

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416 billones de VND de deuda incobrable resueltos en casi 6 años

En los últimos años, la Asamblea Nacional ha aprobado varias leyes sobre instituciones de crédito para crear un entorno jurídico estable para el funcionamiento del sistema bancario.

En particular, en agosto de 2017, la Asamblea Nacional emitió la Resolución No. 42/2017/QH14 sobre el pilotaje del manejo de deudas incobrables de las instituciones de crédito, creando el marco legal necesario para el manejo de deudas incobrables de las instituciones de crédito y la Compañía de Gestión de Activos de Vietnam (VAMC).

La implementación de la Resolución No. 42 ha generado cambios positivos en el manejo de la morosidad y ha contribuido significativamente a los resultados de la reestructuración del sistema de entidades crediticias asociadas al manejo de la morosidad en el período 2016-2020.

En total, desde la fecha de entrada en vigor de la Resolución (15 de agosto de 2017) hasta finales de enero de 2023, todo el sistema ha procesado 416 billones de VND de préstamos morosos identificados de acuerdo con la Resolución 42. De esta cantidad, se procesaron 211,9 billones de VND de préstamos morosos identificados de acuerdo con la Resolución 42 (lo que representa el 50,9% del total de préstamos morosos procesados).

El control de la morosidad es difícil y la calidad de los activos de los bancos comerciales se está deteriorando. Figura 1 — Se resolvieron 416 billones de VND de deuda incobrable en casi 6 años. (Foto: DM)

Además, la gestión de préstamos morosos actualmente contabilizados fuera de balance ascendió a 122,1 billones de VND (el 29,3 % del total de préstamos morosos procesados). La gestión de préstamos morosos vendidos a VAMC y pagados con bonos especiales ascendió a 82,1 billones de VND (el 19,7 %).

Sin embargo, a pesar de los logros, tras más de 12 años de implementación y una enmienda en 2017, algunas disposiciones de la Ley de Entidades de Crédito ya no se adaptan a las realidades cambiantes. La Resolución 42, tras más de 6 años de implementación piloto, también ha encontrado numerosas dificultades y obstáculos que requieren revisión y mejoras.

En un informe reciente a la Asamblea Nacional, el Banco Estatal de Vietnam (SBV) dijo que el índice de morosidad de todo el sistema a fines de febrero de 2023 había alcanzado el 2,91%, un fuerte aumento en comparación con el nivel del 2% a fines de 2022 y casi el doble que a fines de 2021.

El Banco Estatal de Vietnam determinó que la deuda incobrable total en el balance, la deuda vendida a VAMC que no ha sido procesada y la deuda que potencialmente se convertirá en deuda incobrable del sistema de instituciones crediticias a fines de febrero de 2023 se estima que representa el 5% de la deuda total pendiente, casi equivalente al índice de deuda incobrable que debe enfrentar la economía cuando entre en vigencia la Resolución 42.

El Sr. Nguyen Quoc Hung, presidente de la Asociación Bancaria de Vietnam (VNBA), evaluó que la calidad de los activos de los bancos comerciales se está deteriorando y la cuestión del control de las deudas incobrables enfrenta muchas dificultades.

Si bien el índice de morosidad en el balance general se mantiene por debajo del 3%, el mayor riesgo potencial reside en que algunas deudas se hayan convertido, en principio, en moras, pero debido a la reestructuración de la deuda, el grupo de deuda se mantiene igual. La inversión en bonos corporativos para la reestructuración de la deuda implica la retirada de las cuentas por cobrar morosas y los intereses devengados..., afirmó el Sr. Hung.

El Sr. Hoang Hai Vuong, Director de la Región Norte del Eximbank, dijo que una de las mayores dificultades en el manejo de la deuda incobrable es el proceso de embargo de garantías.

Según la Resolución 42, el derecho a embargar la garantía debe ir acompañado de la condición de que el contrato hipotecario entre el cliente y la entidad crediticia incluya un acuerdo sobre las condiciones del embargo. Sin embargo, hasta la entrada en vigor de la Resolución 42, la mayoría de los contratos hipotecarios no incluían esta cláusula.

Para ello, las entidades crediticias deben negociar con los prestatarios la firma de una adenda al contrato ajustado. Sin embargo, en el caso de las deudas incobrables ya contraídas, convencer a los clientes de que paguen el préstamo es difícil, y aún más difícil convencerlos de que firmen una adenda al contrato, explicó el Sr. Vuong.

Preocupaciones sobre algunas nuevas propuestas

Ante esta situación, el Banco Estatal de Vietnam ha redactado la Ley de Instituciones de Crédito (enmendada) para someterla a la consideración de la Asamblea Nacional. En consecuencia, se ha añadido un capítulo adicional que regula la gestión de deudas incobrables y activos de garantía. Esta propuesta ha recibido el apoyo de los bancos y la comunidad empresarial nacional e internacional, pero algunas opiniones siguen siendo controvertidas.

De hecho, dentro del sistema, muchos bancos han anunciado sus resultados comerciales de 2022 y del primer trimestre de 2023 que muestran un fuerte aumento de la deuda incobrable en comparación con antes, con muchos bancos teniendo un aumento del índice de deuda incobrable de más del 2%, y algunos bancos experimentando un aumento repentino del 4%.

En particular, muchos bancos y empresas manifestaron su preocupación por el hecho de que algunos contenidos de la Resolución 42 no se incluyeron en el proyecto de Ley de Entidades de Crédito tales como: manejo de bienes garantizados que son proyectos inmobiliarios, venta de deudas incobrables con bienes garantizados embargados, asignación de intereses devengados, normas sobre la aplicación de procedimientos judiciales simplificados...

En representación de la Corporación Financiera Internacional (CFI), el Sr. Darryl Dong, Oficial Superior de País, recomendó que la Ley de Instituciones de Crédito modificada amplíe el derecho de los compradores de préstamos morosos a embargar las garantías, subrogándolos en los derechos y obligaciones del vendedor. O, al menos, que permita al comprador autorizar al vendedor (es decir, instituciones de crédito, sucursales de bancos extranjeros o VAMC) a gestionar el préstamo moroso, cobrar la deuda y, de ser necesario, embargar o ejecutar la garantía en nombre del comprador.

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