El control de la deuda incobrable es difícil y la calidad de los activos de los bancos comerciales está disminuyendo

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416 billones de VND de deuda incobrable resueltos en casi 6 años

En los últimos años, la Asamblea Nacional ha aprobado numerosas leyes sobre instituciones de crédito (IC) para crear un entorno jurídico estable para el funcionamiento del sistema bancario.

En particular, en agosto de 2017, la Asamblea Nacional emitió la Resolución No. 42/2017/QH14 sobre el pilotaje del manejo de deudas incobrables de las instituciones de crédito, creando el marco legal necesario para el manejo de deudas incobrables de las instituciones de crédito y la Compañía de Gestión de Activos de Vietnam (VAMC).

La implementación de la Resolución No. 42 generó cambios positivos en el manejo de la morosidad y contribuyó significativamente a los resultados de la reestructuración del sistema de instituciones de crédito asociadas al manejo de la morosidad en el período 2016-2020.

Desde la entrada en vigor de la Resolución (15 de agosto de 2017) hasta finales de enero de 2023, el sistema en su conjunto ha gestionado 416 billones de VND de deuda incobrable determinada según la Resolución 42. De los cuales, la gestión de la deuda incobrable en balance determinada según la Resolución 42 alcanzó los 211,9 billones de VND (lo que representa el 50,9% del total de la deuda incobrable gestionada).

El control de la morosidad es difícil y la calidad de los activos de los bancos comerciales se está deteriorando. Figura 1 — Se resolvieron 416 billones de VND de deuda incobrable en casi 6 años. (Foto: DM)

Además, la liquidación de deudas fuera de balance asciende a 122,1 billones de VND (lo que representa el 29,3 % del total de deudas incobrables liquidadas). La liquidación de deudas incobrables vendidas a VAMC y pagadas mediante bonos especiales asciende a 82,1 billones de VND (lo que representa el 19,7 %).

Sin embargo, además de los logros, tras más de 12 años de implementación, con una enmienda y un suplemento en 2017, algunas disposiciones de la Ley de Entidades de Crédito ya no se adaptan a los cambios en la práctica. La Resolución 42, tras más de 6 años de prueba, también presenta numerosas dificultades y problemas que requieren revisión para seguir mejorándose.

En un informe reciente a la Asamblea Nacional, el Banco Estatal de Vietnam (SBV) dijo que el índice de morosidad de todo el sistema a fines de febrero de 2023 había alcanzado el 2,91%, un fuerte aumento en comparación con el nivel del 2% a fines de 2022 y casi el doble que a fines de 2021.

El Banco Estatal de Vietnam determinó que la deuda incobrable total en el balance, la deuda vendida a VAMC que no ha sido procesada y la deuda que potencialmente se convertirá en deuda incobrable del sistema de instituciones crediticias a fines de febrero de 2023 se estima que representa el 5% de la deuda total pendiente, casi equivalente al índice de deuda incobrable que debe enfrentar la economía cuando entre en vigencia la Resolución 42.

El Sr. Nguyen Quoc Hung, presidente de la Asociación de Bancos de Vietnam (VNBA), evaluó que la calidad de los activos de los bancos comerciales está disminuyendo y el control de la deuda incobrable enfrenta muchas dificultades.

Si bien el índice de morosidad en el balance general se mantiene por debajo del 3%, el mayor riesgo potencial reside en que algunas deudas se hayan convertido, en principio, en moras, pero debido a la reestructuración de la deuda, el grupo de deuda se mantiene igual. La inversión en bonos corporativos para la reestructuración de la deuda implica la retirada de las cuentas por cobrar morosas y los intereses devengados..., afirmó el Sr. Hung.

El Sr. Hoang Hai Vuong, Director de la Región Norte del Eximbank, dijo que una de las mayores dificultades en el manejo de la deuda incobrable es el proceso de embargo de garantías.

Según la Resolución 42, el derecho a embargar bienes garantizados debe estar acompañado de la condición de que el expediente hipotecario entre el cliente y la entidad crediticia contenga un acuerdo sobre las condiciones de embargo de los bienes garantizados. Sin embargo, en realidad, hasta la entrada en vigor de la Resolución 42, la mayoría de los contratos hipotecarios no contemplan esta disposición.

Para ello, las entidades crediticias deben negociar con los prestatarios la firma de una adenda al contrato ajustado. Sin embargo, en el caso de las deudas incobrables ya contraídas, convencer a los clientes de que paguen el préstamo es difícil, y aún más difícil convencerlos de que firmen una adenda al contrato, explicó el Sr. Vuong.

Preocupaciones sobre algunas nuevas propuestas

Ante esta realidad, el Banco Estatal ha elaborado la Ley de Entidades de Crédito (enmendada) para presentarla a la Asamblea Nacional para su análisis. En consecuencia, se ha añadido un capítulo adicional para regular la gestión de las deudas incobrables y las garantías. Esta propuesta ha recibido el apoyo de la banca y la comunidad empresarial nacional e internacional, pero aún existen opiniones controvertidas.

De hecho, en el sistema, muchos bancos anunciaron sus resultados comerciales para 2022 y el primer trimestre de 2023, mostrando que la deuda incobrable aumentó drásticamente en comparación con antes, muchos bancos tuvieron un aumento del índice de deuda incobrable de más del 2%, algunos bancos tuvieron un aumento repentino del 4%.

En particular, muchos bancos y empresas manifestaron su preocupación por el hecho de que algunos contenidos de la Resolución 42 no se incluyeron en el proyecto de Ley de Entidades de Crédito tales como: manejo de bienes garantizados que son proyectos inmobiliarios, venta de deudas incobrables con bienes garantizados embargados, asignación de intereses devengados, normas sobre la aplicación de procedimientos judiciales simplificados...

En representación de la Corporación Financiera Mundial (CFI), el Sr. Darryl Dong, Oficial Principal de País, recomendó que la Ley de Instituciones de Crédito enmendada amplíe el derecho de los compradores de deudas incobrables a embargar garantías, permitiéndoles subrogarse en los derechos y obligaciones del vendedor. O, al menos, que el comprador autorice al vendedor (es decir, la entidad de crédito, la sucursal de un banco extranjero o la VAMC) a gestionar la deuda incobrable, cobrarla y, de ser necesario, embargar la garantía o subastarla en nombre del comprador.

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