Ley de Entidades de Crédito (modificada): Un salvavidas para que los bancos gestionen la morosidad

Los bancos necesitan reforzar la gestión de riesgos y mejorar la calidad crediticia para evitar la recurrencia de la morosidad. *Foto: Do Tam*

Desbloqueo de los flujos de crédito

Anteriormente, la gestión de la morosidad se regía por la Resolución n.º 42/2017/QH14, de 21 de junio de 2017, de la Asamblea Nacional sobre la puesta a prueba de la gestión de la morosidad de las entidades de crédito. Durante su vigencia, la Resolución n.º 42/2017/QH14 contribuyó a aumentar el volumen de la morosidad gestionada mensualmente en un 65 %, y la tasa de clientes que pagaban sus propias deudas, respecto del total de morosidades gestionadas en balance, aumentó del 23 % al 36 % en el período 2012-2017, antes de la entrada en vigor de esta resolución.

Sin embargo, cuando esta resolución expire en diciembre de 2023, la recuperación de las garantías de las deudas incobrables de los bancos dependerá de la cooperación de los clientes o de largos procedimientos judiciales, lo que hará que las tasas de recuperación de deudas caigan drásticamente.

Según los expertos y representantes de los bancos comerciales, la aprobación por la Asamblea Nacional en su novena sesión de la Ley que modifica y complementa la Ley de Instituciones de Crédito, con el contenido de legalizar la Resolución No. 42/2017/QH14, es un paso importante para resolver el "cuello de botella" de las deudas incobrables, desbloquear los flujos de crédito y apoyar un crecimiento económico del 8% en 2025.

En consecuencia, la Ley de Entidades de Crédito (modificada) permite a las personas físicas y jurídicas (incluidas las no especializadas en deuda) comprar deuda incobrable; la deuda incobrable y los activos garantizados pueden transferirse de forma transparente a un tercero...

Las entidades de crédito o unidades de negociación de deuda están autorizadas a embargar activos garantizados en condiciones legales, incluida la obligación de revelar información pública al menos 15 días antes del embargo si se trata de bienes inmuebles.

También se acortan los procedimientos judiciales, como: Apoyo más rápido en caso de disputas sobre la transmisión de activos garantizados, si el contrato o la operación garantizada ha sido registrada y no está relacionada con personas o activos en el extranjero; los compradores de deuda tienen derecho a heredar el derecho a recibir hipotecas y registrar hipotecas, incluidos los activos que se formen en el futuro...

La gobernadora del Banco Estatal, Nguyen Thi Hong, afirmó que la legalización de la Resolución n.º 42/2017/QH14 creará una base jurídica estable y duradera, lo que contribuirá a una gestión más eficaz de las deudas incobrables, a la vez que protegerá los intereses de las entidades crediticias, los depositantes y los prestatarios. Los préstamos de las entidades crediticias son depósitos de la población, por lo que proteger a las entidades crediticias también implica proteger a los depositantes.

"Al gestionar la morosidad, las entidades crediticias contarán con más recursos para la circulación de capital y satisfacer las necesidades de financiación de los clientes. Al mismo tiempo, la reducción de la morosidad también ayuda a las entidades crediticias a reducir la presión de las provisiones para riesgos, creando así las condiciones para reducir las tasas de interés de los préstamos, lo que beneficia tanto a las empresas como a los prestatarios", declaró la gobernadora Nguyen Thi Hong.

Restablecimiento del derecho del banco a embargar garantías

De hecho, numerosas organizaciones internacionales también han recomendado que Vietnam cuente con regulaciones para proteger a los prestamistas y así fortalecer la seguridad del sistema financiero. Para garantizar los derechos de los prestatarios y evitar abusos, la Ley de Instituciones de Crédito (enmendada) estipula claramente las condiciones, los procesos, los procedimientos y los procedimientos públicos para la incautación de activos garantizados. Las instituciones de crédito deben desarrollar procesos internos transparentes y cumplir con la normativa legal al gestionar activos garantizados.

El importante contenido de la Ley de Instituciones de Crédito (modificada) es muy valorado porque restablece el derecho a embargar los activos colaterales de los bancos, contribuyendo así a mejorar la calidad de los activos del sistema bancario en el futuro.

Según un representante de la agencia de calificación crediticia VIS Rating, la Ley de Entidades de Crédito (enmendada) restaurará el derecho a embargar activos de garantía de los bancos que no sean objeto de litigio ni decomiso en ciertos casos penales. Este es un mecanismo importante cuya aplicación se permitió previamente mediante la Resolución n.º 42/2017/QH14.

Con la modificación de la Ley de Entidades de Crédito se ha restablecido el derecho a embargar las garantías de los bancos, contribuyendo así a recuperar más rápidamente las deudas incobrables y a mejorar la calidad de los activos y la rentabilidad de los bancos, especialmente los bancos minoristas y a conceder menos préstamos a proyectos del segmento especulativo.

Se prevé que la legalización de la Resolución No. 42/2017/QH14 ayudará a reducir el índice de morosidad de todo el sistema por debajo del 3% en el primer año de aplicación, contribuyendo a reducir la presión sobre el aprovisionamiento, mejorar las ganancias y crear espacio para que los bancos reduzcan las tasas de interés de los préstamos, apoyando así a las empresas y a las personas a acceder al capital a costos razonables.

Los expertos de Saigon Securities Inc. (SSI) también dijeron que el nuevo marco legal acortará el tiempo de liquidación de deudas y mejorará la eficiencia de la recuperación de capital, especialmente para las deudas relacionadas con bienes raíces, un tipo de activo que representa el 80-90% del valor de la hipoteca en el sistema bancario.

Sin embargo, en el contexto actual de fuerte crecimiento del crédito, los expertos también señalan que los bancos deben reforzar la gestión de riesgos y mejorar la calidad crediticia para evitar la recurrencia de la morosidad, y los nuevos préstamos pendientes deben garantizar la calidad. Al mismo tiempo, las agencias de gestión aún necesitan desarrollar el mercado de negociación de deuda para abordar de forma integral el problema de la morosidad.

Fuente: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html