Suppression des marges de crédit : les banques doivent déterminer leurs propres « points de sécurité »

Le Premier ministre a demandé à la Banque d'État de piloter la suppression de la marge de crédit à partir de 2026. Cependant, même si la « marge » est supprimée, les banques commerciales doivent toujours construire leurs propres « barrières » pour prévenir les risques pour elles-mêmes.

Agribank déploie proactivement de nombreux outils synchrones pour gérer les limites et la qualité du crédit. Photo : Duc Thanh

Avec un capital limité, les banques doivent être prudentes si la marge de crédit est supprimée.

Dans un télégramme publié la semaine dernière, le Premier ministre a demandé à la Banque d'État du Vietnam (SBV) d'élaborer d'urgence une feuille de route et de piloter la suppression de la mesure d'attribution d'objectifs de croissance du crédit (espace de crédit) à mettre en œuvre à partir de 2026. Il est nécessaire de supprimer le mécanisme de gestion du crédit utilisant la « marge » pour répondre aux besoins de croissance de l'économie dans les temps à venir.

Cependant, le Dr Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de l'Association bancaire vietnamienne, a déclaré que les limites de crédit ont longtemps été considérées comme un « point d'appui sûr » par les banques. Par conséquent, lorsque cette marge de manœuvre sera supprimée, de nombreuses banques pourraient avoir du mal à atteindre un taux de croissance du crédit approprié.

Actuellement, les banques commerciales souhaitent réduire leur marge de crédit afin d'être plus proactives dans l'élaboration de leurs plans annuels de croissance du crédit. Elles admettent également que la constitution de leur propre marge de crédit les oblige à accroître leur responsabilité envers leurs actionnaires et leurs agences de gestion dans la détermination de leurs propres « points de sécurité ». Par conséquent, la détermination de la marge de crédit dépend non seulement du potentiel de capital, mais aussi de la capacité de chaque banque à gérer les risques.

M. Nguyen Quang Ngoc, directeur adjoint du département de la politique de crédit d'Agribank, a déclaré qu'une fois la marge de manœuvre budgétaire supprimée, l'entreprise sombrera, sans précaution, dans un cycle d'expansion excessive. C'est pourquoi Agribank déploie proactivement de nombreux outils pour gérer les limites et la qualité du crédit. Outre le respect de la réglementation sur le ratio de solvabilité (RCA) de la Banque d'État, Agribank élabore également des scénarios de croissance, répartit les crédits par secteur et par domaines prioritaires, met en place un système d'inspection et de contrôle interne et un système interne de notation de crédit des clients, etc.

D'ici la fin de 2024, le CAR des banques commerciales nationales par actions sera supérieur à 12% (dont le groupe des banques commerciales publiques sera supérieur à 10%), seulement la moitié du coefficient du groupe des banques étrangères au Vietnam et bien inférieur à celui des pays de la région (20 - 30%)...

En d'autres termes, le système bancaire vietnamien n'a pas encore échappé au « mal » de la sous-capitalisation, chronique depuis de nombreuses années. Ce problème le rend vulnérable aux fluctuations du marché. Dans ce contexte, pour accroître sa résilience et mieux saisir les opportunités de réduction des marges de crédit, les banques elles-mêmes, outre l'amélioration de leur capacité de gestion, doivent renforcer leurs réserves financières afin de faire face aux chocs financiers internes et externes.

Un tremplin pour supprimer l'espace de crédit

Selon le Dr Nguyen Quoc Hung, ces dernières années, les outils de gestion du risque de crédit se sont fortement développés, depuis la création de systèmes internes de notation de crédit jusqu'à l'application de normes de gestion avancées selon Bâle II et Bâle III.

Plus précisément, afin de garantir la sécurité du système et de se conformer aux normes et pratiques internationales, la SBV a publié de nombreuses réglementations relatives au système de notation interne, la plus récente étant la circulaire n° 14/2025/TT-NHNN du 30 juin 2025, qui réglemente les ratios d'adéquation des fonds propres des banques commerciales et des succursales de banques étrangères (circulaire 14). Cette circulaire réglemente les réserves de fonds propres, notamment les réserves de préservation du capital, les réserves de fonds propres contracycliques et les réserves de fonds propres pour les banques commerciales d'importance systémique. Il s'agit d'un élément essentiel de la feuille de route visant à supprimer le mécanisme d'allocation des limites de crédit.

Pour mettre en œuvre la circulaire 14, les banques construisent d’urgence un système de notation de crédit interne à des fins de calcul du capital, visant à appliquer la méthode de notation interne conformément aux normes de gestion des risques de Bâle III dans le calcul du capital pour les risques de crédit.

L'Association bancaire du Vietnam a estimé que certains établissements de crédit ont globalement respecté les réglementations de la circulaire 14, mais de nombreux établissements de crédit ont encore besoin de plus de temps pour se moderniser ou en construire de nouveaux afin de répondre aux exigences de calcul du capital selon la méthode de notation interne.

M. Le Thanh Tung, membre du conseil d'administration de VietinBank, a déclaré que la réglementation et les politiques de gestion des risques étaient en cours d'étude, de révision et d'amélioration par la Banque d'État conformément aux normes de Bâle III. Il s'agit d'une avancée majeure, qui oblige les banques à accroître leurs capitaux mobilisés et leurs fonds propres en fonction de l'encours de crédit disponible pour l'économie, afin de garantir la sécurité et la stabilité du système bancaire et de favoriser l'élimination des marges de manœuvre en matière de crédit.

En outre, selon la gouverneure de la Banque d'État, Nguyen Thi Hong, il est nécessaire de développer fortement le marché des capitaux pour répondre aux besoins en capitaux à moyen et long terme, réduisant ainsi la pression sur les sources de capitaux à court terme du système bancaire et assurant une croissance durable.

Les experts affirment qu'en 2026, la Banque d'État du Vietnam peut piloter la suppression de la marge de crédit, mais dans un avenir immédiat, cette marge ne devrait être supprimée que pour les banques qui fonctionnent efficacement, sainement, ont de bonnes capacités de gouvernance et de gestion, respectent les ratios de sécurité dans les opérations bancaires et ont des indices de qualité de crédit de sécurité élevés.

En réalité, ces dernières années ont montré que même dans des pays développés comme les États-Unis, des banques pesant des centaines de milliards de dollars, appliquant les normes de Bâle III, sont rentables depuis de nombreuses années, mais continuent de faire faillite. Par conséquent, Bâle III ne constitue pas un outil universel de prévention des risques pour les banques.

Source : https://baodautu.vn/bo-room-tin-dung-nha-bang-phai-tu-xac-dinh-diem-an-toan-d357343.html