Suppression des marges de crédit : les banques doivent définir leurs propres « seuils de sécurité ».

Le Premier ministre a demandé à la Banque d'État de tester la suppression de la « salle de crédit » à partir de 2026. Cependant, même si cette « salle » est supprimée, les banques commerciales doivent toujours mettre en place leurs propres « barrières » pour se prémunir contre les risques.

Agribank déploie de manière proactive de nombreux outils synchronisés pour gérer les limites et la qualité du crédit. Photo : Duc Thanh

Avec des fonds propres limités, les banques doivent faire preuve de prudence si elles réduisent leurs marges de crédit.

Dans un télégramme diffusé la semaine dernière, le Premier ministre a demandé à la Banque d'État du Vietnam (SBV) d'élaborer d'urgence une feuille de route et de mettre à l'essai la suppression du mécanisme d'attribution d'objectifs de croissance du crédit (marge de crédit), à appliquer à partir de 2026. Il est nécessaire de supprimer le mécanisme de gestion du crédit utilisant cette « marge » pour répondre aux besoins de croissance de l' économie dans les prochains mois.

Cependant, le Dr Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de l'Association bancaire vietnamienne, a déclaré que les limites de crédit ont longtemps été considérées comme un « pilier de sécurité » par les banques. Par conséquent, la suppression de ces marges de crédit pourrait rendre difficile pour de nombreuses banques de définir un taux de croissance du crédit approprié.

Actuellement, les banques commerciales souhaitent réduire leurs marges de crédit afin d'être plus proactives dans l'élaboration de leurs plans annuels de croissance du crédit. Toutefois, elles reconnaissent que la constitution de ces marges les oblige à accroître leur responsabilité envers leurs actionnaires et les instances dirigeantes quant à la définition de leurs propres seuils de sécurité. Par conséquent, la détermination des marges de crédit dépend non seulement du potentiel de capital, mais aussi de la capacité de gestion des risques propre à chaque banque.

M. Nguyen Quang Ngoc, directeur adjoint du département de la politique de crédit (Agribank), a déclaré que la suppression de la marge de crédit, en l'absence de précautions, pourrait entraîner une expansion excessive. C'est pourquoi Agribank déploie de manière proactive de nombreux outils pour gérer les limites et la qualité du crédit. Outre le respect de la réglementation relative au ratio d'adéquation des fonds propres (CAR) édictée par la Banque d'État, Agribank élabore également des scénarios de croissance, répartit le crédit par secteur et par zone prioritaire, et met en place un système d'inspection et de contrôle interne, ainsi qu'un système interne de notation de la solvabilité des clients.

Fin 2024, le ratio de fonds propres des banques commerciales nationales par actions sera supérieur à 12 % (dont plus de 10 % pour les banques commerciales d'État), soit seulement la moitié du coefficient des banques étrangères au Vietnam et bien inférieur à celui des pays de la région (20 à 30 %).

En d'autres termes, le système bancaire vietnamien n'est pas encore sorti du « mal » de la sous-capitalisation qui le poursuit depuis de nombreuses années. Cette situation le rend vulnérable aux fluctuations du marché. Dans ce contexte, pour accroître sa résilience et mieux tirer parti des opportunités offertes par l'octroi de crédit, les banques doivent, outre l'amélioration de leurs capacités de gestion, renforcer leurs réserves financières afin de pouvoir faire face aux chocs financiers internes et externes.

Étape intermédiaire pour supprimer la salle de crédit

Selon le Dr Nguyen Quoc Hung, ces dernières années, les outils de gestion du risque de crédit ont connu un développement important, allant de la mise en place de systèmes internes de notation de crédit à l'application de normes de gestion avancées conformément à Bâle II et Bâle III.

Afin de garantir la sécurité du système et de se conformer aux normes et pratiques internationales, la Banque d'État du Vietnam (SBV) a édicté plusieurs réglementations relatives au système de notation interne du crédit, dont la plus récente est la circulaire n° 14/2025/TT-NHNN du 30 juin 2025, qui réglemente les ratios d'adéquation des fonds propres des banques commerciales et des succursales de banques étrangères (circulaire 14). Cette circulaire définit les exigences en matière de coussins de fonds propres, notamment les coussins de préservation des fonds propres, les coussins de fonds propres contracycliques et les coussins de fonds propres pour les banques commerciales d'importance systémique. Il s'agit d'un élément essentiel de la feuille de route visant à supprimer le mécanisme d'allocation des limites de crédit.

Pour mettre en œuvre la circulaire 14, les banques mettent en place en urgence un système de notation de crédit interne à des fins de calcul des fonds propres, dans le but d'appliquer la méthode de notation interne conformément aux normes de gestion des risques de Bâle III dans le calcul des fonds propres pour les risques de crédit.

L'Association bancaire du Vietnam a estimé que certains établissements de crédit ont globalement respecté les réglementations de la circulaire 14, mais que de nombreux établissements de crédit ont encore besoin de plus de temps pour se moderniser ou en créer de nouveaux afin de répondre aux exigences de calcul des fonds propres selon la méthode de notation interne.

M. Le Thanh Tung, membre du conseil d'administration de VietinBank, a déclaré que la Banque d'État étudie, révise et met à jour la réglementation et les politiques de gestion des risques conformément aux normes de Bâle III. Il s'agit d'une avancée majeure, qui oblige les banques à augmenter leurs fonds propres et leur capital mobilisé en fonction de l'encours de crédit disponible pour l'économie, afin de garantir la sécurité et la stabilité du système bancaire et de favoriser l'élimination des marges de crédit.

En outre, selon la gouverneure de la Banque d'État, Nguyen Thi Hong, il est nécessaire de développer fortement le marché des capitaux pour répondre aux besoins en capitaux à moyen et long terme, réduisant ainsi la pression sur les sources de capitaux à court terme du système bancaire et assurant une croissance durable.

Les experts estiment qu'en 2026, la Banque d'État du Vietnam pourrait expérimenter la suppression de la marge de crédit, mais que dans l'immédiat, cette marge ne devrait être supprimée que pour les banques qui fonctionnent efficacement et sainement, qui ont de bonnes capacités de gouvernance et de gestion, qui respectent les ratios de sécurité dans les opérations bancaires et qui présentent des indices de qualité de crédit élevés.

En réalité, les dernières années ont montré que même dans des pays développés comme les États-Unis, certaines banques, dont l'actif se chiffre en centaines de milliards de dollars, appliquent les normes de Bâle III, affichent des bénéfices constants depuis de nombreuses années, et pourtant font faillite. Bâle III n'est donc pas un outil universel pour prévenir les risques bancaires.

Source : https://baodautu.vn/bo-room-tin-dung-nha-bang-phai-tu-xac-dinh-diem-an-toan-d357343.html