Supprimer les obstacles au crédit à la consommation, repousser les limites du crédit aux Noirs

Faible croissance du crédit à la consommation, augmentation des créances douteuses

La Stratégie financière nationale globale à l'horizon 2025, assortie d'une vision à l'horizon 2030 approuvée par le Premier ministre , met l'accent sur le développement de produits de crédit à la consommation adaptés aux emprunteurs, assortis de taux d'intérêt raisonnables, contribuant ainsi à la prévention du crédit informel. Le financement à la consommation est considéré comme une solution essentielle pour atteindre l'objectif d'un meilleur accès au capital et contribuer efficacement à la lutte contre le crédit informel.

Au fil des ans, le crédit à la consommation, via des circuits officiels tels que les banques commerciales, les sociétés de financement et les fintechs, a permis de répondre aux besoins de financement des ménages, contribuant ainsi à éviter le recours au crédit informel. On estime que les sociétés de financement à la consommation agréées ont, à ce jour, permis à environ 30 millions de personnes d'accéder à des prêts, avec un encours moyen de 35 à 50 millions de VND par personne.

M. Le Quoc Ninh, directeur général de MB SHINSEI Finance Company Limited

Lors de l'atelier « Résoudre les difficultés liées aux prêts à la consommation - Lutter contre le crédit frauduleux », organisé le 31 octobre 2023 par l'écosystème d'information économique VTVMoney et le Centre de production et de développement de contenu numérique de la Télévision vietnamienne, M. Nguyen Quoc Hung, secrétaire général de l'Association bancaire, a déclaré qu'au 31 août 2023, l'encours des prêts aux services à la consommation de l'ensemble du système avait atteint environ 2 671 000 milliards de VND, soit 21 % du total des prêts en cours de l'économie, une augmentation de 0,35 % par rapport au 31 décembre 2022, les créances douteuses représentant plus de 4 %.

Parmi ces prêts, les encours destinés aux besoins essentiels de 16 sociétés financières s'élèvent à 135 945,36 milliards de VND (soit plus de 5 % du total). Cependant, le taux de créances douteuses de ces sociétés atteint désormais 8 à 10 %, certaines affichant même jusqu'à 20 %. Nombre d'entre elles se trouvent dans une situation difficile, enregistrant même des pertes dues à la constitution de provisions importantes pour couvrir le risque élevé de créances irrécouvrables.

Pour expliquer la situation croissante des créances irrécouvrables, M. Hung explique qu'outre les facteurs objectifs et les difficultés communes, il existe également des facteurs subjectifs et très dangereux qui n'ont pas encore été pris en compte, tels que les clients qui ne paient pas intentionnellement leurs dettes et le fait qu'une personne conseille à une autre de ne pas payer ses dettes.

« Les sociétés de crédit à la consommation ne savent plus comment recouvrer les créances. Quelle est l’attitude des organismes de gestion étatiques face à ceux qui retardent délibérément le paiement de leurs dettes ? », a déclaré M. Hung.

Être assimilé au « crédit noir »

Évoquant plus en détail les difficultés rencontrées, M. Le Quoc Ninh, directeur général de MB Shinsei Finance Company Limited, a déclaré que les sociétés financières agréées par la Banque d'État sont assimilées à des organismes de crédit illégaux, ce qui affecte gravement les activités commerciales.

« La Banque d’État délivre 16 agréments aux sociétés de crédit à la consommation, mais l’efficacité de ces sociétés est compromise par l’arrivée massive de centaines d’organismes de crédit informels, également appelés crédit au noir. La prolifération d’applications de crédit à la consommation frauduleuses a faussé la perception du public quant aux activités des sociétés financières agréées », a souligné M. Ninh.

Par ailleurs, la prise de conscience de certains clients quant au remboursement de leurs dettes engendre également de grandes difficultés pour les sociétés financières. La création de groupes de partage de conseils pour éviter l'endettement, où chacun s'informe à son tour, a des conséquences importantes tant pour le marché que pour les sociétés financières.

Le « crédit noir » augmente

Selon M. Nguyen Quoc Hung, secrétaire général de l'Association bancaire, face à la hausse des créances douteuses, de nombreuses sociétés financières ne peuvent plus développer leurs activités de prêt. De ce fait, les personnes à faibles revenus et celles en situation précaire ne peuvent plus accéder aux prêts des sociétés de crédit à la consommation.

Par ailleurs, selon M. Hung, l'incapacité des sociétés financières à poursuivre leur expansion en matière de prêts a entraîné une recrudescence du crédit au noir. Malgré la répression active menée par les autorités étatiques contre de nombreux réseaux de crédit au noir, la situation demeure très complexe et prend des formes sophistiquées, notamment sur Internet.

Concernant la situation du crédit illégal, lors de l'atelier, le commandant Nguyen Ngoc Son, chef adjoint de la 6e division du département de police criminelle du ministère de la Sécurité publique , a déclaré que, durant la quatrième année d'application de la directive n° 12, les forces de police ont engagé des poursuites dans 89 affaires, impliquant 434 personnes dans des activités de crédit illégal. Parmi elles, de nombreux réseaux ou groupes d'individus utilisant des technologies de pointe, notamment des étrangers, se font passer pour des Vietnamiens afin de proposer des crédits illégaux à des taux d'intérêt exorbitants.

Selon M. Son, l'analyse révèle que le crédit aux personnes noires se présente sous trois formes : « traditionnelle », « traditionnelle combinée à la technologie » et « recourant entièrement à la technologie ».

« Les opérateurs de crédit illégaux intensifient leurs activités mobiles, commettant des délits dans de nombreux domaines, tirant pleinement parti de la technologie, des réseaux sociaux, des applications, des sites web… pour distribuer des prospectus et des publicités afin de solliciter des prêts, notamment auprès des ménages, des petites entreprises, des travailleurs à faible revenu, des travailleurs, des adolescents… », a déclaré M. Son.

Pour résoudre ce problème, les autorités ont activement recueilli des informations, mené des enquêtes et traité les affaires liées au crédit illégal. Un représentant du ministère de la Sécurité publique a déclaré qu'au cours des trois dernières années, 2 740 affaires concernant près de 5 000 personnes liées au crédit illégal ont été recensées et 3 399 personnes ont été poursuivies. Rien que durant les six premiers mois de cette année, les forces de police ont recensé et traité plus de 700 affaires, et ont engagé des poursuites dans plus de 400 affaires, impliquant 800 personnes.

Commandant Nguyen Ngoc Son, chef adjoint du département 6, département de police criminelle – ministère de la Sécurité publique

Dans les prochains mois, la situation économique, du travail et de l'emploi restera confrontée à de nombreuses difficultés, auxquelles s'ajouteront les besoins financiers accrus en fin d'année, ce qui donnera lieu à des actes illégaux liés au crédit au noir.

Ouvrir la voie aux circuits de prêt formels

Lors de cet atelier, visant à sensibiliser les consommateurs, les intervenants ont fourni davantage d'informations sur les dispositifs de soutien permettant d'accéder à des sources de prêts sûres ; des panneaux permettant d'identifier les sociétés de financement à la consommation légitimes et d'éviter de tomber dans le « piège » du crédit au noir.

Selon l'économiste Can Van Luc, le crédit à la consommation s'effectue actuellement par trois canaux officiels : les banques commerciales, les sociétés de financement et divers autres établissements de crédit. Cependant, chaque segment poursuit des objectifs de prêt différents. L'une des principales raisons du taux élevé de créances douteuses dans le crédit à la consommation réside dans l'idée reçue selon laquelle « emprunter facilement, c'est faire défaut facilement ».

Par conséquent, Mme Nguyen Thanh Tung (directrice adjointe du département du crédit aux secteurs économiques de la Banque d'État) a souligné la nécessité d'améliorer la responsabilité des individus : « lorsqu'ils empruntent, ils doivent être conscients de leur obligation de rembourser leur dette ».

Le représentant du ministère de la Sécurité publique a également déclaré que, pour lutter contre le crédit illégal, les agences et organisations compétentes doivent continuer à mettre en œuvre les tâches et solutions qui leur ont été assignées et promouvoir la coordination avec les unités concernées afin de prévenir, détecter et démanteler les réseaux de crédit illégal.

Des experts participent à l'atelier.

Les services locaux doivent également poursuivre leurs efforts de sensibilisation sur de nombreuses plateformes afin de dénoncer les méfaits et les conséquences du crédit au noir ; et créer les conditions permettant aux travailleurs et aux ouvriers d’accéder à des sources de prêts sûres et avantageuses.

Le représentant du ministère de la Sécurité publique a également souligné la nécessité d'accélérer le processus de vérification des informations, de nettoyer et d'éliminer les comptes SIM et les comptes virtuels inutiles, de déployer des solutions de soutien financier pour la population grâce à des applications de données démographiques et de mettre rapidement en place des solutions et des directives pour vérifier les informations des utilisateurs sur les plateformes de réseaux sociaux et les comptes dans le cyberespace.

Concernant cette question, M. Le Quoc Ninh, directeur général de MB SHINSEI Finance Company Limited (Mcredit), a suggéré que, pour favoriser le développement économique, la Banque d'État devrait réduire les taux d'intérêt, mettre en œuvre des offres de crédit préférentielles et adapter ses politiques afin de faciliter l'accès des entreprises au crédit, levant ainsi les obstacles auxquels elles sont confrontées, notamment dans les secteurs de l'immobilier et du tourisme. La reprise de la production économique, l'amélioration de l'activité commerciale, la hausse des commandes, le retour des travailleurs dans les usines et l'amélioration du niveau de vie contribueront à stimuler la demande et le crédit à la consommation.

En outre, il est nécessaire de renforcer la communication sur le crédit à la consommation formel ; les autorités locales doivent se coordonner pour dissuader les clients qui ne remboursent pas leurs dettes ; il convient de rechercher et de mettre en place un cadre légal pour les contrats de règlement de dettes professionnels ; d’appliquer un seuil de créances irrécouvrables spécifique aux sociétés financières ; et de constituer une base de données des établissements de crédit recensant les débiteurs.

Huong Anh (t/h)

Source: https://www.nguoiduatin.vn/go-kho-cho-vay-tieu-dung-day-lui-tin-dung-den-a633690.html