Les taux d'intérêt historiquement bas sur les prêts immobiliers vont-ils stimuler le crédit ?

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M. Nguyen Duc (district de Hai Ba Trung, Hanoï ) a déclaré que son épouse et lui avaient récemment décidé d'emprunter 1,2 milliard de dongs auprès d'une banque pour acheter un appartement. « Après avoir consulté plusieurs amis qui remboursent leurs prêts bancaires, j'ai appris que les taux d'intérêt qu'ils paient actuellement sur leurs anciens prêts atteignent 12 à 14 % par an. Le taux préférentiel de 6 % par an est donc tout à fait abordable pour ma famille », a-t-il expliqué.

D'après les calculs de la famille de M. Duc, il y a environ deux ans, le taux d'intérêt des prêts immobiliers avoisinait les 10 % par an. Pour un emprunt de 1,2 milliard de VND, ils auraient dû verser à la banque 10 millions de VND d'intérêts par mois. Grâce au taux préférentiel de 6 % par an, les mensualités d'intérêts ne s'élèvent plus qu'à environ 6 millions de VND, allégeant considérablement leur charge financière.

Les taux d'intérêt des prêts immobiliers, des rénovations domiciliaires, etc., proposés par les banques sont actuellement assez bas, avec des taux d'environ 5 à 6 % par an offerts par de nombreuses banques.

Par exemple, la Saigon - Hanoi Commercial Joint Stock Bank (SHB ) propose actuellement des taux d'intérêt préférentiels à partir de 5,79 % par an pour les prêts à l'achat d'un logement, avec des durées de prêt allant jusqu'à 25 ans et la possibilité d'emprunter jusqu'à 90 % de la valeur du bien destiné à l'achat.

De même, la Saigon Commercial Joint Stock Bank ( Sacombank ) a également alloué 10 000 milliards de VND à des prêts préférentiels destinés aux clients qui ont besoin d’acheter, de construire ou de rénover des biens immobiliers, d’acheter des voitures, etc., avec des taux d’intérêt à partir de seulement 6,5 % par an.

Par exemple, à la Viet Capital Commercial Bank (BVBank), les taux d'intérêt des prêts immobiliers sont proposés avec de nombreuses options flexibles, allant de 4,99 %/an pour les 6 premiers mois, 5,99 %/an pour 9 mois, 6,49 %/an pour 12 mois, 7,49 %/an pour 18 mois et 7,9 %/an pour 24 mois...

Des taux d'intérêt avantageux sont également proposés par les principales banques. Par exemple, la Banque d'investissement et de développement du Vietnam (BIDV) offre un prêt immobilier avec des taux d'intérêt à partir de 5 % par an, une durée de prêt allant jusqu'à 30 ans et un montant maximal de prêt correspondant à 100 % du capital requis.

Vietcombank (Banque commerciale du commerce extérieur du Vietnam) a également alloué 50 000 milliards de VND aux particuliers pour des emprunts destinés à l’achat ou la rénovation de maisons, à l’acquisition de voitures, aux prêts à la consommation, etc., avec des taux d’intérêt préférentiels à partir de seulement 4,9 % par an pendant les six premiers mois pour les prêts d’une durée inférieure à 24 mois et à partir de 5 % par an pendant les douze premiers mois pour les prêts d’une durée supérieure à 24 mois.

Par ailleurs, les taux d'intérêt proposés par les banques à capitaux 100 % étrangers sont également très attractifs. À titre d'exemple, la Shinhan Bank Vietnam Co., Ltd. applique un taux d'intérêt fixe de 5,2 % à 6 % par an pendant les 1 à 3 premières années.

De même, HSBC Vietnam propose des prêts à ses clients à un taux d'intérêt de 5,5 % par an pendant 25 ans, avec une valeur de prêt maximale pouvant atteindre 70 %.

Coup de pouce au crédit

Selon Nguyen Thanh Tung, directeur général de Vietcombank, les crédits aux particuliers, principalement des prêts immobiliers, représentent près de 20 % du total des prêts en cours de la banque. Cependant, le recul de l'activité liée aux prêts immobiliers observé durant les premiers mois de l'année a entraîné une diminution des crédits aux particuliers.

Selon M. Tung, la raison en est que le marché immobilier est toujours confronté à de nombreuses difficultés juridiques, à une offre limitée et à une baisse des revenus, ce qui conduit à une attitude prudente lorsqu'il s'agit de décider d'acheter une maison en ce moment.

Par ailleurs, un autre dirigeant bancaire a déclaré que les limites de crédit accordées aux clients sont désormais plus strictes, ne permettant de prêter qu'environ 50 % de la valeur du bien mis en garantie au lieu de 70 % comme auparavant, ce qui exerce une pression considérable sur les fonds propres des acheteurs.

Cependant, de nombreux experts se montrent assez optimistes quant à la possibilité d'une croissance du crédit dans un avenir proche.

Selon le Dr Can Van Luc, expert en économie, le crédit immobilier représente actuellement un cinquième du total des crédits en cours dans l'économie. L'application anticipée, avec cinq mois d'avance sur le calendrier prévu, de nouvelles lois telles que la loi foncière, la loi sur le logement, la loi sur les transactions immobilières et la loi sur les établissements de crédit contribuera à la reprise du marché immobilier.

« Par conséquent, le crédit immobilier en particulier et les opérations bancaires en général s'amélioreront au cours du second semestre, d'autant plus que les taux d'intérêt resteront bas », a commenté M. Luc.

Partageant le même avis, le Dr Le Xuan Nghia, expert en économie, estime que l'immobilier reste un canal important pour les banques afin d'injecter des capitaux, notamment dans le segment du logement abordable.

Cependant, M. Nghia a souligné que le secteur du logement social se heurte encore à des obstacles réglementaires concernant les critères d'admissibilité et les procédures. Il est donc nécessaire de repenser les politiques afin de promouvoir le logement abordable parallèlement au développement du logement social, et ainsi accroître l'offre pour qu'elle corresponde à la situation financière de la population.

Bien que les taux d'intérêt bas soient très attractifs pour ceux qui ont besoin d'emprunter pour acheter ou rénover une maison, le Dr Nguyen Tri Hieu, expert en économie, conseille d'examiner attentivement sa capacité financière avant de s'engager. En effet, ces taux bas ne sont généralement valables que pendant une courte période, après quoi ils peuvent augmenter considérablement.

« Par conséquent, les emprunteurs doivent examiner attentivement le mode de calcul des taux d'intérêt et la marge restante après la période préférentielle. Afin d'éviter une pression excessive sur le remboursement de leur prêt bancaire, ils doivent veiller à ce que le montant total des mensualités, capital et intérêts compris, ne dépasse pas 50 % de leur revenu mensuel », a conseillé M. Hieu.

Les experts prévoient que les taux d'intérêt bas sur les prêts pourraient persister jusqu'à fin 2024, mais qu'ils devraient ensuite augmenter si l'économie se redresse et que le crédit progresse. Les banques ajusteront leurs taux d'intérêt sur les dépôts à la hausse, ce qui entraînera une augmentation des taux d'intérêt hypothécaires l'année prochaine par rapport aux niveaux actuels.

Par conséquent, les experts recommandent aux clients de privilégier les offres de prêt à taux d'intérêt fixe sur une longue période, afin de stabiliser leurs projets financiers et d'éviter les risques liés aux fluctuations des taux d'intérêt du marché.

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