Les jeunes face à une avalanche de cartes de crédit : un service de « sauvetage » pour les détenteurs de cartes, car plus on épargne, plus cela devient dangereux.

Không khó để tìm thấy các hội, nhóm cho vay đáo hạn, rút tiền mặt từ thẻ tín dụng tràn lan trên mạng hiện nay - Ảnh: C.T. chụp màn hình — Il est facile de trouver en ligne des groupes et des forums proposant des refinancements de prêts et des retraits d'espèces par carte de crédit, pratiques très répandues de nos jours. – Photo : Capture d'écran CT

À l'image d'un marécage, plus les personnes endettées par carte de crédit luttent pour s'en sortir, plus elles risquent de s'enfoncer à cause des intérêts composés.

C’est pourquoi toutes sortes de services ont vu le jour, allant des retraits d’espèces au refinancement de dettes de cartes de crédit, en passant par d’autres services divers.

La plupart de ces services sont des services du « marché noir », opérant parfois ouvertement et même de manière assez visible sur les réseaux sociaux.

Prix chaotiques, services chaotiques.

Une simple recherche avec des mots-clés comme « retrait d'espèces, expiration de carte » sur Facebook fait apparaître des centaines de groupes et de forums associés. Chaque groupe est très important, comptant des milliers, voire des dizaines de milliers de membres, pour la plupart des comptes anonymes.

Sur ces groupes et forums, les activités de démarchage auprès de personnes ayant besoin de services de retrait d'espèces par carte de crédit ou de prêts pour rembourser leurs dettes de carte de crédit sont pratiquées de manière quasi ouverte et active. Certains comptes promettent même que « ces opérations sont toujours transparentes, sûres et rapides ».

Les publications dans ces groupes ont toutes un contenu similaire. Du genre : « Vous avez une carte de crédit et vous avez besoin d’aide pour retirer de l’argent rapidement ou pour rembourser votre solde à Hô Chi Minh-Ville et à Thu Duc ? Nous proposons des services de retrait de carte de crédit, avec retrait de 100 % de votre plafond, livraison à domicile et confidentialité absolue de vos informations… »

Après avoir parcouru plusieurs groupes en ligne, nous avons trouvé un compte au nom de Tuan. Ce dernier s'est présenté comme le propriétaire d'une série d'établissements proposant des services de retrait d'espèces et de refinancement de dettes dans les districts de Binh Thanh et Binh Tan, ainsi que dans la ville de Thu Duc.

« Nous proposons actuellement un service permettant de retirer jusqu'à 100 % de votre limite de carte de crédit en espèces, moyennant des frais de transaction de 3 %. Pour le refinancement de dettes de carte de crédit, le montant maximal du prêt est d'environ 300 millions de VND par opération, avec des taux d'intérêt variant de 2,5 % à 7 % selon le montant emprunté », a rapidement expliqué Tuan.

Un autre compte, Khánh An Đoan Đoan, propose un service de « remboursement de dettes de carte de crédit et de retrait d'espèces aux frais les plus bas de Saigon », avec des frais de retrait de seulement 1,6 % et des frais de remboursement de dette de 1,7 %. Ce compte promet « une assistance à domicile, la mise à disposition de services de stockage de carte pour les remboursements mensuels, évitant ainsi de multiples démarches ».

Parallèlement, un autre compte – celui de Thu Hong – facture des frais de service de 1,8 % pour la réception et le traitement des retraits et remboursements par carte bancaire, ainsi que des frais de 3 % pour les retraits effectués depuis un portefeuille électronique après paiement, avec la garantie que « toutes les transactions seront accompagnées d'un reçu ». Le compte de Thu Hong propose également la conversion des créances irrécouvrables en paiements échelonnés sur 12 ou 24 mois, avec des taux d'intérêt à partir de 1,25 % par mois, soit un taux d'intérêt minimum de 15 % par an.

Sachant que c'était illégal et que les intérêts étaient élevés, ils n'avaient pas d'autre choix que de l'accepter.

Phần lớn ngân hàng đều khuyến cáo người dùng hạn chế rút tiền mặt từ thẻ tín dụng vì mức phí rút tiền rất cao - Ảnh minh họa: Outlook Money — La plupart des banques conseillent aux utilisateurs de limiter les retraits d'espèces par carte de crédit en raison des frais de retrait élevés. – Illustration : Outlook Money

Pour M. Cuong (7e arrondissement, Hô Chi Minh-Ville), le recours aux groupes et forums Facebook pour retirer de l'argent ou refinancer ses prêts était un dernier recours. Il devait en effet près de 170 millions de dongs sur deux cartes de crédit et, après avoir tout essayé, il était pratiquement incapable de les rembourser.

Cuong a déclaré que ses pertes commerciales étaient à l'origine de cette situation. Il prévoit d'emprunter de l'argent pour rembourser le solde de ses deux cartes de crédit à leur échéance, puis d'utiliser un service de retrait d'espèces pour gérer son entreprise.

« Je sais que c’est illégal et que les taux d’intérêt sont exorbitants, mais je n’ai pas d’autre choix que de l’accepter », a déclaré Cường.

Mme Le Hong Ngoc, spécialiste des ventes à crédit dans une banque commerciale de Hô Chi Minh-Ville, a déclaré que le retrait d'espèces avec une carte de crédit est une caractéristique de ce type de paiement.

La transaction n'est considérée comme légale que si le titulaire de la carte effectue la transaction dans des agences bancaires ou des guichets automatiques (ne dépassant pas 80 % de la limite de la carte).

Cependant, la plupart des banques conseillent aux utilisateurs de limiter les retraits d'espèces par carte de crédit en raison des frais de retrait très élevés (environ 4 % du montant total retiré) et des taux d'intérêt d'environ 20 à 30 % par an, à compter du moment où le retrait est effectué.

Parmi les autres conséquences potentielles, citons la réduction des limites de crédit, la difficulté à contrôler les dépenses et la baisse des scores de crédit.

De plus, le retrait d'espèces par carte bancaire via des intermédiaires est illégal. Cette pratique comporte de nombreux risques de fraude financière car, pour y souscrire, les titulaires de carte doivent fournir des informations personnelles telles que le numéro de carte, le numéro d'identification national et le code de sécurité.

À l'aide de ces informations, les auteurs des faits créeront plusieurs transactions fictives au nom du titulaire de la carte afin de retirer de l'argent via des terminaux de paiement (appareils d'acceptation des paiements par carte bancaire) déguisées en transactions régulières par glissement de carte.

« Dans de nombreux cas, les fraudeurs retirent plus d'argent que nécessaire au client et n'en informent pas le titulaire de la carte, ce qui entraîne d'importantes dettes de crédit impayées », a averti Mme Ngoc.

Est-il possible de radier une créance irrécouvrable ?

Selon M. Nhat Dang, spécialiste du crédit dans une banque commerciale par actions du district de Tan Binh (Hô-Chi-Minh-Ville), les créances irrécouvrables peuvent être passées en pertes et profits si le capital et les intérêts sont intégralement remboursés. Dans ce cas, l'emprunteur doit demander une confirmation à la banque afin d'éviter un impact négatif sur sa cote de crédit.

Pour les dettes inférieures à 10 millions de VND qui ont été intégralement remboursées, l'historique de crédit de l'emprunteur sera rétabli après un an, lui permettant de remplir les conditions d'éligibilité pour de nouveaux emprunts.

Toutefois, le délai nécessaire pour traiter et « radier » les créances irrécouvrables importantes est souvent de 5 ans.

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