Les codes QR personnels sont omniprésents : un important « goulot d’étranglement » dans l’écosystème des paiements numériques

L'infrastructure de paiement par QR code présente des failles.

Ces dernières années, les paiements numériques au Vietnam ont connu une évolution fulgurante. Des petits commerces aux terrasses de cafés, en passant par les plateformes de commerce électronique, les codes QR se multiplient et deviennent le langage commun des transactions modernes. Leur praticité, leur rapidité et leur popularité plongent les consommateurs dans une nouvelle ère du paiement, où un simple clic sur l'écran remplace l'intégralité d'une transaction traditionnelle.

Lors de l'atelier « Paiement par QR Code : Transparence et possibilités illimitées », organisé le 19 novembre par VnEconomy en collaboration avec le Département des paiements (Banque d'État), la Société nationale vietnamienne des paiements (NAPAS) et d'autres organismes partenaires, M. Nguyen Duc Le, directeur adjoint du Département de la gestion des marchés au sein du Département du développement et de la gestion du marché intérieur du ministère de l'Industrie et du Commerce , a affirmé que le paiement par QR Code n'est pas un simple outil, mais un pilier du développement du commerce électronique et du marché intérieur. Il a décrit le QR Code comme « un outil pratique, populaire et fiable : un simple smartphone suffit pour effectuer des transactions, et les petites entreprises n'ont qu'à imprimer le code pour recevoir les paiements, sans investissement supplémentaire ».

M. Nguyen Duc Le, chef adjoint du département de la gestion des marchés au sein du département de la gestion et du développement du marché intérieur du ministère de l'Industrie et du Commerce, est intervenu lors de l'atelier. Photo : Lan Anh

Le point que M. Le a souligné est la confiance dans les transactions : en scannant le code, l’acheteur voit clairement le montant à payer, ce qui limite les risques de confusion. Pour les petits achats, la rapidité des transactions augmente considérablement car il n’est plus nécessaire de manipuler de la monnaie. Au niveau de la gestion, le QR code contribue à la transparence des transactions en fournissant des données précises au système bancaire et aux organismes de gestion de marché. Il estime que les paiements sans espèces favorisent également un comportement positif des consommateurs, qui dépensent plus sereinement lorsqu’ils paient par carte.

Mais derrière cette popularité se cachent les aspérités du marché : l’habitude d’utiliser des codes QR personnels qui imprègne tous les foyers professionnels ; le manque de connectivité entre les marques de QR ; l’absence de données de transaction fluides et le fossé numérique de plus en plus évident entre les zones urbaines et rurales… Le taux de croissance des paiements numériques est si fort qu’il oblige les organismes de gestion, les entreprises technologiques et les banques à se réunir pour répondre à une question cruciale : comment l’écosystème QR peut-il fonctionner de manière transparente, sûre et conforme aux normes internationales ?

M. Pham Anh Tuan, directeur du département des paiements (Banque d'État), a déclaré que malgré la forte augmentation du volume de données, l'infrastructure de paiement par QR code présente encore des failles qu'il convient de corriger. Actuellement, la plupart des points de vente utilisent des QR codes personnels pour encaisser les paiements de biens et de services. La simplicité, l'absence de frais et de contrat contribuent à la diffusion de ce mode de paiement, mais soulèvent également des problèmes majeurs : impossibilité de comptabiliser les ventes, absence de protection des consommateurs, absence de connexion transfrontalière et absence de transparence en matière de gestion fiscale.

M. Pham Anh Tuan a également souligné sans détour le manque de connectivité entre les marques de codes QR, créant ainsi des « oasis technologiques » entre les pays, ce qui engendre des désagréments pour les clients et fragmente le marché. « Bien que des connexions aient été établies avec la Thaïlande, le Laos et le Cambodge, le volume des transactions transfrontalières reste insuffisant par rapport à la demande », a-t-il déclaré, affirmant que ces lacunes ont des répercussions importantes et rendent nécessaire la normalisation du marché afin de maintenir sa forte dynamique de croissance.

*M. Pham Anh Tuan, directeur du département des paiements de la Banque d'État du Vietnam, prend la parole. Photo : Lan Anh*

Passez rapidement du transfert d'argent par QR code au paiement par QR code.

Concernant ce problème, Mme Phan Thi Thanh Nhan, directrice du centre d'opérations et de cartes BIDV , a abordé directement les défis techniques, financiers et liés aux habitudes. Mme Nhan a expliqué que la principale difficulté réside dans la mentalité des petits commerçants face au passage du paiement par QR code gratuit au paiement par QR code avec frais (environ 0,8 à 1 %). Le modèle « zéro frais » crée une habitude trop ancrée, tandis que le paiement par QR code, bien que transparent, standardisé, avec rapprochement bancaire et protection des acheteurs, rend de nombreux petits commerçants hésitants.

Outre les coûts, Mme Nhan a souligné le « goulot d'étranglement » de la connexion entre les portefeuilles électroniques et les banques. Les portefeuilles souhaitent permettre les paiements partout dans le monde ; les banques rechignent à payer des frais de rechargement lorsque leurs clients y déposent de l'argent. Parallèlement, les paiements transfrontaliers exigent des normes de gestion des risques élevées, notamment en matière de lutte contre le blanchiment d'argent, ce qui contraint le système à mettre en place des procédures plus strictes.

Selon elle, pour que la transition vers QR Pay soit réalisable, les coûts doivent être partagés entre les banques, NAPAS et les petits commerçants, et il faut une supervision et une réglementation plus transparentes de la part de la Banque d'État.

*Atelier « Paiement par code QR : transparence et expérience illimitée ». Photo : Lan Anh*

En première ligne pour démarcher les entreprises, M. Do Tuan Anh, directeur général adjoint de la société par actions KiotViet Technology, a déclaré qu'avec plus de 300 000 vendeurs utilisant la plateforme, KiotViet a enregistré, en seulement deux ans, une augmentation de plus de 42 % du volume total des transactions sur l'ensemble du système, tandis que les transactions par QR code ont été multipliées par près de 3,5, passant de 70,5 millions à 243,7 millions. Cependant, M. Tuan Anh a souligné que le taux de numérisation reste très élevé à Hanoï , Hô Chi Minh-Ville et Da Nang, où le taux d'utilisation des QR codes est important ; dans de nombreux districts et communes, il demeure inférieur à 0,5 %. Cela démontre l'immense potentiel de conversion.

Du point de vue de la mise en œuvre pratique, il a proposé trois solutions : la standardisation des techniques API unifiées, des processus KYC et des interfaces afin de rendre le système QR Pay stable et cohérent ; des coûts transparents, annoncés dès le départ, des procédures simples, visant un fonctionnement 100 % en ligne ; un soutien à la mise en œuvre concrète, des instructions directes sur l’interface KiotViet, un soutien local, une coordination avec les banques et les autorités fiscales pour former les entreprises.

M. Tuan Anh a souligné que lorsque QR Pay sera déployé de manière synchrone, le secteur fiscal disposera d'une « source de données transparente, structurée et vérifiable », contribuant ainsi à réduire les contrôles manuels et à améliorer la classification des risques.

Face aux problèmes susmentionnés, le directeur du département des paiements, Pham Anh Tuan, a déclaré que l'organisme de gestion étudiait un certain nombre de solutions.

Premièrement, les prestataires de services de paiement et les intermédiaires de paiement doivent s'attacher à développer leur réseau de points de paiement afin de répondre aux besoins croissants des particuliers et des entreprises. Des mesures incitent ces points de paiement à privilégier l'utilisation du code QR pour le paiement plutôt que pour le transfert d'argent.

Deuxièmement, renforcer l'interopérabilité des paiements entre les différentes marques fournissant des codes QR afin d'offrir plus de facilité de paiement aux clients.

Troisièmement, en vue de la mise en place de relations avec d'autres pays tels que la Chine, la Corée, Singapour, l'Inde, Taïwan (Chine), la Malaisie, ...

Quatrièmement, renforcer la communication afin que les clients connaissent le service, et renforcer la formation des employés des points de paiement afin de garantir que les clients puissent identifier et utiliser correctement les services de paiement bilatéraux de détail via QR Code.

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