Renforcement des pouvoirs de surveillance et d'intervention précoce en matière d'assurance des dépôts

Le projet de loi sur l'assurance des dépôts (modifié) devrait être examiné et approuvé lors de la 10e session de la 15e Assemblée nationale. Il s'agit d'une avancée majeure vers les normes internationales, car il confère davantage d'autonomie à l'organisme d'assurance des dépôts en matière de surveillance, d'alerte précoce et de participation à la restructuration des établissements de crédit en difficulté.

Clients effectuant des transactions chez TechcomBank . Photo - illustration : Thanh Tan/VNA

Autonomisation proactive

Selon la gouverneure de la Banque d'État, Nguyen Thi Hong, la loi sur l'assurance des dépôts de 2012 a joué un certain rôle après plus de 12 ans de mise en œuvre, mais de nombreuses réglementations ont révélé des limites et ne sont pas adaptées au développement du marché financier et aux exigences de gestion des risques dans le système bancaire.

Plus précisément, le mécanisme actuel de prime d'assurance des dépôts n'est pas flexible, n'encourage pas les établissements de crédit à fonctionner en toute sécurité ; les limites de paiement sont faibles ; le temps d'indemnisation est lent ; tandis que l'organisme d'assurance des dépôts est encore principalement « post-audit » et ne dispose pas d'outils pour intervenir de manière précoce lorsque des risques surviennent.

La Loi sur les établissements de crédit (modifiée) de 2024 a élargi les concepts d'« intervention précoce » et de « contrôle spécial », exigeant la participation de l'Assurance-dépôts à la supervision et à la restructuration des établissements de crédit fragiles. Il est donc urgent de modifier la loi afin de l'harmoniser avec la nouvelle réglementation et de renforcer l'autorité de l'Assurance-dépôts vietnamienne.

L'avocat Nguyen Thanh Ha, président du cabinet d'avocats SBLAW, a estimé que le point le plus révolutionnaire du projet est de donner une autorité proactive à l'organisme d'assurance des dépôts dans la gestion des risques systémiques.

« Auparavant, l'assurance-dépôts n'était mise en place qu'après l'insolvabilité de la banque, c'est-à-dire pour faire face aux conséquences. Le nouveau projet de loi permet à cet organisme d'intervenir en amont, dès que la banque présente des signes d'anomalie, afin de coordonner le suivi, l'alerte et l'accompagnement de la restructuration », a commenté l'avocat Nguyen Thanh Ha.

Selon le projet, l'Organisation d'assurance des dépôts peut participer à l'élaboration et à l'évaluation des plans de restructuration, affecter du personnel pour participer à l'exploitation des fonds de crédit populaire spécialement contrôlés, acheter des obligations à long terme d'établissements de crédit recevant des transferts obligatoires ou accorder des prêts spéciaux aux organisations participant à l'assurance des dépôts.

« Ces pouvoirs aident l'organisme d'assurance des dépôts non seulement à être un « payeur lorsqu'il y a un risque » mais aussi à devenir un maillon important du réseau de prévention des crises bancaires, se rapprochant des normes réglementaires de la loi sur l'assurance des dépôts dans les pays développés », a analysé l'avocat.

Concernant la participation au processus de restructuration des établissements de crédit fragiles au Vietnam, M. Dang Duy Cuong, directeur général de l'Assurance-dépôts du Vietnam, a déclaré que, bien que la Loi sur les établissements de crédit de 2024 ait confié à l'Assurance-dépôts du Vietnam la mission d'accorder des prêts spéciaux pour soutenir les établissements fragiles, elle n'a pas encore clairement défini la source de capital ni la méthode de gestion des risques pour les prêts spéciaux non recouvrables. Ce projet de loi sur l'Assurance-dépôts précisera donc ces dispositions, garantissant ainsi la faisabilité de sa mise en œuvre.

Mécanisme associé au niveau de risque

Afin d'accroître l'autonomie non seulement dans la gestion des risques, mais aussi dans les opérations financières, le projet de loi prévoit un mécanisme de tarification plus flexible. L'une des nouveautés notables du projet de loi est la réglementation de niveaux de tarification uniformes ou différenciés selon les spécificités de chaque étape.

Selon l'avocat Nguyen Thanh Ha, si la prime d'assurance augmente, plus la banque mobilise de dépôts, plus les frais seront élevés. Cela affectera plus ou moins les résultats de la banque, en particulier pour les petites banques aux capacités financières limitées, et les coûts d'exploitation augmenteront. Cependant, à long terme, ce mécanisme encouragera le marché à fonctionner de manière plus transparente, car les établissements de crédit qui souhaitent réduire leurs frais seront contraints d'améliorer leur notation de crédit et leur capacité de gestion des risques.

En outre, le projet prévoit également la suspension temporaire du paiement des frais pour les établissements de crédit sous contrôle spécial, afin de soutenir le redressement financier tout en garantissant les obligations de remboursement.

Le projet de loi prévoit également de réduire le délai de paiement de l'argent de l'assurance aux déposants de 60 jours à 30 jours à compter de la date de naissance de l'obligation, et en même temps d'augmenter la limite de paiement de 125 millions de VND/personne dans une organisation actuellement à un niveau adapté à la réalité tel que prescrit par le gouvernement .

« Réduire le délai de paiement est un changement très important, car les citoyens ne croient véritablement au système que lorsqu'ils constatent que leurs droits sont protégés rapidement. Un jour de retard de paiement peut provoquer une panique générale. Le réduire à 30 jours est un signal fort d'engagement en faveur de la protection des déposants », a déclaré l'avocat Ha.

Selon l'avocat, l'ajustement du plafond s'inscrit également dans la tendance générale : « Si l'on considère le revenu moyen et le montant des dépôts, le niveau actuel de 125 millions de VND est tout à fait dépassé. Relever le plafond reflétera la véritable valeur de l'assurance et encouragera les gens à déposer leur argent par les canaux officiels plutôt que de le thésauriser ou d'investir à risque. »

Augmenter la capacité financière

Afin de jouer un rôle plus important, non seulement en matière de paiement, mais aussi d'intervention précoce et de prêts spéciaux, le projet de loi autorise l'Assurance-dépôts du Vietnam à étendre ses activités d'investissement, telles que l'achat d'obligations d'État, de certificats de dépôt ou d'obligations à long terme de banques commerciales publiques, ainsi que le dépôt de fonds auprès d'établissements de crédit sûrs. Cependant, le projet de loi stipule également clairement que la Banque d'État contrôlera strictement les limites et les procédures d'investissement afin d'éviter les risques.

En outre, le projet de loi ajoute également des réglementations sur le capital de réserve de risque, des mécanismes d'emprunt spéciaux auprès de la Banque d'État et des principes de remboursement, garantissant que l'assurance des dépôts du Vietnam dispose d'une capacité de paiement suffisante en cas d'incident majeur tout en maintenant la durabilité financière.

L'avocat Nguyen Thanh Ha a commenté : « Le projet de loi sur l'assurance-dépôts témoigne clairement de l'esprit de proactivité, de prévention précoce et de protection des intérêts des citoyens. Une fois la loi adoptée, l'Organisation vietnamienne d'assurance-dépôts disposera de suffisamment d'outils pour devenir le garant de la confiance du système financier. »

M. Dang Duy Cuong a déclaré que le contenu de cet amendement est d'une importance capitale pour améliorer l'efficacité de l'application de la loi, tout en garantissant la cohérence avec la loi sur les établissements de crédit de 2024 et en se rapprochant des normes internationales en matière de protection des déposants.

M. Cuong espère qu'une fois adoptée par l'Assemblée nationale , la loi sur l'assurance-dépôts (modifiée) constituera une étape importante dans le perfectionnement du cadre juridique du fonctionnement de l'organisme vietnamien d'assurance-dépôts, permettant à cet organisme d'être plus proactif dans la surveillance, l'alerte précoce et la gestion des risques systémiques. Ainsi, la confiance des déposants sera renforcée, contribuant ainsi à garantir la sécurité du système bancaire.

Source: https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/tang-quyen-giam-sat-va-can-thiep-som-cho-bao-hiem-tien-gui-20251022132309745.htm