כיצד מפוקחים חברות מימון להלוואות צרכניות בריבית?

[מודעה_1]

בהתאם לסעיף 1, סעיף 9 של חוזר 43/2016/TT-NHNN המסדיר הלוואות צרכניות של חברות מימון, שיעורי הריבית על הלוואות צרכניות של חברות מימון מיושמים בהתאם לתקנות בנק המדינה (SBV) בנוגע לפעילויות הלוואות של מוסדות אשראי (CIs) וסניפי בנקים זרים ללקוחות.

יש להשתמש בצורכי ההון של הלקוחות למטרות צריכה כגון: רכישת אמצעי תחבורה, מכשירי חשמל ביתיים וציוד; עלויות לימודים, בדיקות וטיפולים רפואיים, נסיעות, תרבות, חינוך גופני וספורט ; עלויות תיקוני בית.

בהתאם להוראות חוזר 39/2016/TT-NHNN, ניתן להבין כי ריבית ההלוואה הצרכנית תוסכם בין חברת המימון והלקוח בהתאם להיצע וביקוש ההון בשוק, לביקוש להלוואה וליכולת האשראי של הלקוח אם הלקוח אינו נופל במקרים המפורטים בסעיף 2, סעיף 13 לתקנות הנ"ל.

במקרה שהלקוח נופל תחת סעיף 2 לסעיף הנ"ל, קיים תקנה על שיעור הריבית המקסימלי שלא יעלה על שיעור הריבית המקסימלי על ההלוואה שנקבע על ידי נגיד הבנק המרכזי של וייטנאם בכל תקופה.

באופן ספציפי, בהתאם לסעיף 13 של חוזר 39/2016/TT-NHNN, שיעורי הריבית על הלוואות מוסדרים כדלקמן:

- מוסדות אשראי ולקוחות מסכימים על שיעורי ריבית להלוואות בהתאם להיצע וביקוש ההון בשוק, צורכי ההלוואות ויכולת האשראי של הלקוחות, למעט במקרים בהם לבנק המדינה של וייטנאם יש תקנות לגבי שיעורי ריבית מקסימליים להלוואות בסעיף 2 לסעיף זה.

- מוסד האשראי והלקוח מסכימים על שיעור הריבית על ההלוואה לטווח קצר בדונג וייטנאמי, אך לא יעלה על שיעור הריבית המקסימלי על ההלוואה שנקבע על ידי נגיד הבנק המרכזי של וייטנאם בכל תקופה, על מנת לענות על צורכי הון מסוימים:

+ משרת את תחום הפיתוח החקלאי והכפרי בהתאם לתקנות הממשלה בנוגע למדיניות אשראי המשרתת את הפיתוח החקלאי והכפרי;

+ יישום תוכניות עסקיות לייצוא בהתאם להוראות חוק המסחר והמסמכים המנחים את חוק המסחר;

+ מתן שירות לפעילותם העסקית של עסקים קטנים ובינוניים בהתאם לתקנות הממשלה לתמיכה בפיתוח עסקים קטנים ובינוניים;

+ לפתח תעשיות תומכות בהתאם לתקנות הממשלה לתמיכה בפיתוח התעשייה;

+ משרת את עסקי מפעלי היי-טק בהתאם להוראות חוק הטכנולוגיה העילית והמסמכים המנחים את חוק הטכנולוגיה העילית.

- תוכן הסכם ריבית ההלוואה כולל את שיעור הריבית על ההלוואה ואת שיטת חישוב הריבית על ההלוואה. במקרה ששיעור ריבית ההלוואה אינו מומר לשיעור %/שנה ו/או שיטת חישוב הריבית על סמך יתרת ההלוואה בפועל ולא מוחל זמן שמירת יתרת הקרן בפועל, הסכם ההלוואה חייב לכלול את תוכן שיעור הריבית המומר לשיעור %/שנה (שנה אחת היא שלוש מאות שישים וחמישה ימים) המחושב על סמך יתרת ההלוואה בפועל וזמן שמירת יתרת ההלוואה בפועל.

- כאשר מגיע מועד התשלום והלקוח אינו משלם או אינו משלם במלואו את הקרן ו/או הריבית של ההלוואה כפי שסוכם, על הלקוח לשלם את ריבית ההלוואה כדלקמן:

+ ריבית על הקרן לפי שיעור ריבית ההלוואה המוסכם התואם לתקופת ההלוואה שלא שולמה עד לתאריך הפירעון;

+ במקרה שהלקוח לא ישלם את הריבית בזמן כפי שנקבע בסעיף א' לסעיף זה, עליו לשלם ריבית פיגורים בשיעור הריבית עליו הוסכם בין מוסד האשראי והלקוח, אך לא יעלה על 10% לשנה המחושב על ריבית הפיגורים שטרם נפרעה, המתאימה לתקופת התשלום הפיגורי;

+ במקרה שההלוואה מועברת לחוב פיגור, על הלקוח לשלם ריבית על יתרת הקרן הפגורה בהתאמה לתקופת התשלום הפיגורי, הריבית שייחול לא תעלה על 150% מריבית ההלוואה במועד ההעברה לחוב פיגור.

- במקרה של החלת ריבית משתנה על ההלוואה, על מוסד האשראי והלקוח להסכים על העקרונות והגורמים לקביעת הריבית המתואמת ועל מועד התאמת ריבית ההלוואה. במקרה שהגורמים לקביעת הריבית המתואמת מובילים לריביות רבות ושונות על ההלוואה, מוסד האשראי יחיל את ריבית ההלוואה הנמוכה ביותר.

[מודעה_2]
מָקוֹר