כאשר העם הוייטנאמי "נוגע" בכלכלה ללא מזומן

מהטלפונים שלהם, אזרחי וייטנאם יכולים כעת "להקיש" כדי לשלם עבור כל דבר, החל מקפה של בוקר, כרטיסי אוטובוס או חשבונות שירות. טכנולוגיית NFC, קודי QR וארנקים אלקטרוניים מעצבים מחדש את דפוסי הצריכה, ומביאים את וייטנאם במהירות לעידן התשלומים החכמים, שבו נוחות ואבטחה הופכות לסטנדרט החדש של החיים הדיגיטליים.

מטלפון קטן לכלכלה גדולה

תשלומים דיגיטליים בווייטנאם נכנסים לתקופה של תאוצה חסרת תקדים. על פי נתוני הבנק הממלכתי, בשנת 2024, הערך הכולל של עסקאות שאינן במזומן יגיע ליותר מ-295 קוודריליון וינדיש וייטנאמי, פי 26 מהתמ"ג - הרבה מעבר ליעד של פי 25 שנקבע בהחלטה 1813/QD-TTg של ראש הממשלה על פיתוח תשלומים שאינם במזומן בתקופה 2021-2025.

יחד עם QR, תשלומי מגע (NFC) צומחים במהירות.

עד תחילת 2025, ל-87% מהמבוגרים בווייטנאם יהיו חשבונות תשלום, כאשר עסקאות ניידות מהוות יותר מ-80% מכלל העסקאות. באופן ספציפי, ברבעון הראשון של 2025, תושבי וייטנאם ביצעו כ-5.5 מיליארד עסקאות ללא מזומן, כאשר עסקאות דיגיטליות (אינטרנט ומובייל) לבדן הגיעו ל-4.5 מיליארד בשווי של יותר מ-40 מיליון וייטנאם דונג.

בסך הכל, מינואר עד יולי 2025, הנפח הכולל של עסקאות ללא מזומן גדל ב-44.4% בכמות וב-25% בערך בהשוואה לתקופה המקבילה ב-2024; תשלומים באמצעות קוד QR לבדם גדלו ב-66.7% בכמות וב-159% בערך, דבר המראה כי התנהגות ה"הקש כדי להוציא" מתפשטת באופן משמעותי ברחבי המדינה.

עמוד השדרה של תהליך זה הוא NAPAS, מפעיל רשת המעבר הארצית, אשר תעבד יותר מ-9.56 מיליארד עסקאות בשנת 2024, עלייה של כמעט 30% משנה לשנה. מערכת VietQR ושירות המשלוחים המהירים NAPAS 247 הפכו כעת לתקני תשלום פופולריים, המסייעים לאנשים לבצע עסקאות מיידיות ובטוחות ברחבי הארץ.

במקביל, NAPAS מרחיבה את VietQR Global, המאפשרת חיבורי תשלום חוצי גבולות עם תאילנד, סינגפור, דרום קוריאה, יפן ומלזיה, וממקמת את וייטנאם ברשת התשלומים המשותפת של אזור דרום מזרח אסיה.

יחד עם QR, תשלומי NFC צומחים במהירות, עם עלייה ממוצעת של 6% לחודש, בעוד שתשלומים באמצעות החלקה ושבב יורדים ב-2-3% לחודש. כניסתם של Apple Pay ו-Google Wallet לווייטנאם הפכה את חוויות התשלום ללא מגע לסטנדרט החדש, מה שאילץ מערכות מקומיות, במיוחד NAPAS ובנקים, לקדם את אסטרטגיית ה-Tap and Pay עבור כרטיסים מקומיים.

תשלומים דיגיטליים הפכו למנוע הכלכלי של וייטנאם.

בנוסף, הממשלה חיזקה גם את המסגרת המשפטית, ובמיוחד את החלטה 2345/QD-NHNN בנושא אימות ביומטרי ושילוב זיהוי אזרחי באמצעות כרטיסי זיהוי אזרחים מבוססי שבב, מה שהופך עסקאות דיגיטליות לבטוחות ושקופות יותר. לדברי מומחים פיננסיים, "שכבת האמון הדיגיטלית הלאומית" הזו תהווה את הבסיס לשירותים פיננסיים בעלי ערך גבוה, החל באשראי צרכני ועד להשקעות מקוונות.

תשלומים דיגיטליים הפכו לעמוד תווך של הכלכלה הדיגיטלית של וייטנאם, יותר ממגמה טכנולוגית בלבד. במהלך מגפת הקורונה, תשתית התשלומים האלקטרונית שמרה על זרימת הסחורות, ועזרה לכלכלה להסתגל במהירות ולהפגין חוסן יוצא דופן. לכן, הממשלה רואה בכך "כלי להגברת הפריון והתחרותיות הלאומית".

פינטק וייטנאמי מאשרר את מעמדו האזורי

הפיתוח החזק של תשתיות הוביל לתחרות אסטרטגית בין עסקי פינטק. באופן ספציפי, MoMo הפכה לחלוצה ביישום קבלת כסף מבנקים באמצעות מספרי טלפון, וסייעה למשתמשי ארנק לקבל העברות מיותר מ-20 בנקים באמצעות מערכת NAPAS.

לדברי מר נגוין בה דייפ, מייסד שותף של קבוצת MoMo Fintech, זהו "צעד קדימה בתשתית התשלומים של וייטנאם לעבר קישוריות פתוחה ומקיפה". במקביל, MoMo ממצבת את עצמה מחדש כ"עוזר פיננסי מבוסס בינה מלאכותית", תוך שימוש בבינה מלאכותית כדי להתאים אישית מוצרים, ניקוד אשראי ותמיכה בניהול פיננסי עבור יותר מ-30 מיליון משתמשים.

בינתיים, ZaloPay פתחה תשלומי QR חוצי גבולות ב-6 מדינות אסייתיות (סין, סינגפור, יפן, קוריאה, מלזיה ואינדונזיה) ושיתפה פעולה עם ויזה ו-Alipay+ כדי לפרוס פתרונות תשלום אזוריים. זהו צעד שיעזור לאנשים וייטנאמים לבצע תשלומים בינלאומיים בקלות, ובמקביל יקבל בברכה מבקרים זרים לשלם באמצעות QR בווייטנאם.

Payoo שומרת על מעמדה כמתווכת תשלומים רב-ערוצית לתשתיות.

בינתיים, Payoo שומרת על מעמדה כמתווכת תשלומים רב-ערוצית לשירותים עם יותר מ-25,000 נקודות קבלה בסופרמרקטים, חנויות נוחות, בתי מרקחת וחנויות אלקטרוניקה. תפקידה של Payoo מסייע בהרחבת נקודות התשלום ללא מזומן, בהתאם לאוריינטציה של "אוניברסליזציה של שירותים" בהחלטה 1813/QD-TTg.

Viettel Money ו-VNPT Money הפכו לכלי לקידום הכללה פיננסית, במיוחד באזורים כפריים ובאזורי גבול. עד שנת 2025, יותר מ-72% מחשבונות Mobile Money יהיו פעילים באזורים מרוחקים, ויתרמו לצמצום הפער הפיננסי הדיגיטלי.

מומחים כלכליים אומרים שתשלומים דיגיטליים לא רק משנים את התנהגות הצרכנים אלא גם יוצרים יתרונות מקרו-כלכליים. לדברי המומחה דין דה הואן, התקנה הממשלתית לפיה החל מ-1 ביולי 2025, עסקים יוכלו לנכות מס תשומות רק כאשר יש להם מסמכי תשלום שאינם במזומן "תיצור דחיפה חזקה לקידום שקיפות תזרים מזומנים ולהפחתת עלויות חברתיות".

דו"ח Google-Temasek e-Conomy SEA 2024 קבע כי הערך הכולל של תשלומים דיגיטליים בווייטנאם יגיע ל-149 מיליארד דולר בשנת 2024, עלייה של 18% בהשוואה לשנת 2023, מה שהופך את וייטנאם לשוק הצומח ביותר בדרום מזרח אסיה. באירוע "יום ללא מזומן 2025" בהו צ'י מין סיטי, אישרו מומחים כי תשלומים אלקטרוניים מסייעים לחסוך עשרות אלפי מיליארדי וונד בעלויות חברתיות מדי שנה כתוצאה מהפחתת הדפסה, תחבורה וניהול מזומנים, תוך תמיכה בעלייה של 0.3-0.5% מהתמ"ג הודות ליעילות מחזור ההון.

סגן נגיד הבנק המרכזי של וייטנאם, פאם טיאן דונג, אמר: "תשלומים ללא מזומן אינם רק נוחים לאנשים, אלא גם תורמים ישירות לצמיחה, שקיפות פיננסית ופריון לאומי". עם זאת, נותרו אתגרים, החל מאבטחת מידע, הונאות מקוונות ועד פערים אזוריים, אך הכיוון לאחר 2025 ברור: מעבר מהגדלת מספר המשתמשים לשיפור איכות השירות ובטיחות המערכת. זו הסיבה שבנק המדינה של וייטנאם מקדם את "שכבת האמון הדיגיטלית הלאומית", המשלבת אימות כרטיסי זהות בכל תהליך התשלום, לקראת "וייטנאם ללא מזומן, בטוחה ומקיפה".

כעת כל כרטיס משולב בסמארטפון.

ניתן לראות שתשלומים דיגיטליים חרגו מתחום השירותים הפיננסיים, והפכו לתשתית הליבה של הכלכלה הדיגיטלית של וייטנאם. עם תשתית NAPAS חזקה, הדינמיות של ארנקים אלקטרוניים ומדיניות הפתוחה של הממשלה, וייטנאם לא רק תשיג את יעד 2025 מוקדם, אלא גם תתקרב לסטנדרטים אזוריים מבחינת עלות נמוכה, מהירות גבוהה והכלה.

כפי שציין הכלכלן נגוין שואן טאן: "אם מסחר אלקטרוני נחשב למנוע, אז תשלום דיגיטלי הוא הדלק של הכלכלה הדיגיטלית של וייטנאם." תשלום ללא מזומן, מ"נגיעה אחת" ועד תשלום חוצי גבולות, הופך לכלי הדם החדש של צמיחה בת קיימא.

מקור: https://baotintuc.vn/thi-truong-tien-te/khi-nguoi-viet-cham-vao-nen-kinh-te-khong-tien-mat-20251021194749456.htm