העצמה פרואקטיבית
לדברי נגיד הבנק המרכזי של המדינה, נגוין טי הונג, חוק ביטוח הפיקדונות משנת 2012 מילא תפקיד מסוים לאחר יותר מ-12 שנות יישום, אך תקנות רבות חשפו מגבלות ואינן מתאימות לפיתוח השוק הפיננסי ולדרישות לטיפול בסיכונים במערכת הבנקאית.
באופן ספציפי, מנגנון פרמיות ביטוח הפיקדונות הנוכחי אינו גמיש, אינו מעודד מוסדות אשראי לפעול בבטחה; מגבלות התשלום נמוכות; זמן הפיצויים איטי; בעוד שארגון ביטוח הפיקדונות עדיין פועל בעיקר "לאחר ביקורת", ואין לו כלים להתערב מוקדם כאשר מתעוררים סיכונים.
חוק מוסדות אשראי (מתוקן) 2024 הרחיב את המושגים "התערבות מוקדמת" ו"בקרה מיוחדת", ודורש את השתתפות רשות ביטוח הפיקדונות בפיקוח ובארגון מחדש של מוסדות אשראי חלשים. לכן, תיקון זה לחוק, שנועד להתאים לתקנות חדשות ולהגביר את סמכותה של רשות ביטוח הפיקדונות של וייטנאם, הוא דחוף מאוד.
עורך הדין נגוין טאנה הא, יו"ר משרד עורכי הדין SBLAW, העריך כי הנקודה פורצת הדרך ביותר בטיוטה היא מתן סמכות פרואקטיבית לארגון ביטוח הפיקדונות בניהול סיכונים מערכתיים.
"בעבר, ביטוח פיקדונות הופיע רק לאחר שהבנק הפך לחדל פירעון, כלומר, כדי להתמודד עם ההשלכות. הטיוטה החדשה מאפשרת לארגון זה להשתתף מוקדם, ברגע שהבנק מראה סימנים של חריגה, כדי לתאם ניטור, התרעה ותמיכה בארגון מחדש", העיר עורך הדין נגוין טאנה הא.
על פי הטיוטה, ארגון ביטוח הפיקדונות יכול להשתתף בפיתוח והערכת תוכניות ארגון מחדש, להקצות כוח אדם להשתתפות בהפעלת קרנות אשראי של אנשים המבוקרות במיוחד, לרכוש אג"ח לטווח ארוך של מוסדות אשראי המקבלים העברות חובה או לתת הלוואות מיוחדות לארגונים המשתתפים בביטוח פיקדונות.
"סמכויות אלו עוזרות לארגון ביטוח הפיקדונות לא רק להיות 'משלם כאשר קיים סיכון', אלא גם להפוך לחוליה חשובה ברשת מניעת משברי בנקאות, תוך התקרבות לסטנדרטים הרגולטוריים של חוק ביטוח הפיקדונות במדינות מפותחות", ניתח עורך הדין.
בנוגע להשתתפות בתהליך הרה-ארגון של מוסדות אשראי חלשים בווייטנאם, אמר מר דאנג דוי קואנג, המנהל הכללי של ביטוח הפיקדונות של וייטנאם, כי למרות שחוק מוסדות האשראי 2024 הטיל על ביטוח הפיקדונות של וייטנאם את המשימה לספק הלוואות מיוחדות לתמיכה במוסדות חלשים, הוא טרם הגדיר בבירור את מקור ההון ואת שיטת הטיפול בסיכונים להלוואות מיוחדות שלא ניתן לגבות. לפיכך, טיוטת חוק ביטוח הפיקדונות תפרט תכנים אלה, ותבטיח את היתכנות יישומן בעת יישומו.
מנגנון הקשור לרמת הסיכון
כדי להגביר את האוטונומיה לא רק בניהול סיכונים אלא גם בפעילות פיננסית, הטיוטה מוזכרת מנגנון עמלות גמיש יותר. בהתאם לכך, אחת הנקודות החדשות הבולטות בהצעת החוק היא הסדרת רמות עמלות אחידות או מובחנות בהתאם למאפיינים הספציפיים של כל שלב.
לדברי עורך הדין נגוין טאנה הא, במקרה שפרמיית הביטוח עולה, ככל שהבנק מגייס יותר פיקדונות, כך העמלה תהיה גדולה יותר. דבר זה ישפיע פחות או יותר על תוצאות העסקיות של הבנק, במיוחד עבור בנקים קטנים בעלי יכולת פיננסית מוגבלת, ועלויות התפעול יעלו. עם זאת, בטווח הארוך, מנגנון זה יעודד את השוק לפעול בצורה שקופה יותר, מכיוון שמוסדות אשראי המעוניינים להפחית עמלות נאלצים לשפר את דירוג האשראי שלהם ואת יכולת ניהול הסיכונים שלהם.
בנוסף, הטיוטה מאפשרת גם השעיה זמנית של תשלומי עמלות עבור מוסדות אשראי הנמצאים תחת פיקוח מיוחד, כדי לתמוך בהתאוששות הפיננסית תוך הבטחת התחייבויות ההחזר.
הצעת החוק קובעת גם קיצור משך הזמן לתשלום כספי ביטוח למפקידים מ-60 יום ל-30 יום ממועד היווצרות החוב, ובמקביל העלאת מגבלת התשלום מ-125 מיליון דונג וייט לאדם בארגון הנוכחי לרמה המתאימה למציאות כפי שנקבעה על ידי הממשלה .
"קיצור תקופת התשלום הוא שינוי חשוב מאוד, משום שאנשים באמת מאמינים במערכת רק כאשר הם רואים שזכויותיהם מוגנות במהירות. יום של עיכוב בתשלום יכול לגרום לפאניקה נרחבת. קיצורו ל-30 יום הוא איתות חזק למחויבות להגנה על המפקידים", אמר עורך הדין הא.
לדברי עורך הדין, התאמת המגבלה תואמת גם את המגמה הכללית: "אם מחושב על סמך ההכנסה הממוצעת וגודל ההפקדה של אנשים, הרמה הנוכחית של 125 מיליון דונג וייטנאמי היא מיושנת למדי. העלאת המגבלה תשקף את הערך האמיתי של הביטוח ותעודד אנשים להפקיד כסף דרך ערוצים רשמיים במקום לאגור או להשקיע בסיכון."
הגדלת היכולת הפיננסית
כדי למלא תפקיד רחב יותר, לא רק בתשלום אלא גם בהתערבות מוקדמת והלוואות מיוחדות, הטיוטה מאפשרת לביטוח הפיקדונות של וייטנאם להרחיב את פעילויות ההשקעה שלה, כגון רכישת אג"ח ממשלתיות, תעודות פיקדון או אג"ח לטווח ארוך של בנקים מסחריים בבעלות המדינה, וכן הפקדת כספים במוסדות אשראי בטוחים. עם זאת, הטיוטה קובעת בבירור כי בנק המדינה יפקח בקפדנות על מגבלות השקעה ונהלים כדי להימנע מסיכונים.
בנוסף, הצעת החוק מוסיפה גם תקנות בנוגע להון רזרבות לסיכונים, מנגנוני הלוואה מיוחדים מבנק המדינה ועקרונות החזר, על מנת להבטיח שלביטוח הפיקדונות של וייטנאם תהיה יכולת תשלום מספקת במקרה של אירוע משמעותי, תוך שמירה על קיימות פיננסית.
עורך הדין נגוין טאנה הא הגיב: "טיוטת החוק לביטוח פיקדונות מדגימה בבירור את רוח הפרואקטיביות, המניעה המוקדמת וההגנה על האינטרסים של הציבור. כאשר החוק יאושר, לארגון ביטוח הפיקדונות של וייטנאם יהיו מספיק כלים כדי להפוך ל'שומר הסף של האמון' של המערכת הפיננסית."
מר דאנג דוי קואנג אמר כי לתוכן התיקון הזה חשיבות מרכזית בשיפור יעילות האכיפה, תוך הבטחת עקביות עם חוק מוסדות אשראי 2024 והתקרבות לתקנים בינלאומיים להגנה על מפקידים.
מר קואנג מקווה שכאשר יאושר על ידי האסיפה הלאומית , חוק ביטוח הפיקדונות (מתוקן) יהפוך לצעד חשוב בשכלול המסגרת המשפטית להפעלת ביטוח הפיקדונות של וייטנאם, ויסייע לסוכנות זו להיות פרואקטיבית יותר בניטור, התרעה מוקדמת וטיפול בסיכוני המערכת. בכך, יתחזק אמון המפקידים, ויתרום להבטחת בטיחות מערכת הבנקאות.
מקור: https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/tang-quyen-giam-sat-va-can-thiep-som-cho-bao-hiem-tien-gui-20251022132309745.htm
תגובה (0)