הגברת סמכות הפיקוח וההתערבות המוקדמת בביטוח פיקדונות.

הצעת החוק בנושא ביטוח פיקדונות (מתוקנת) צפויה להידון ולהתקבל במושב העשירי של האסיפה הלאומית ה-15. הדבר נחשב לצעד משמעותי לקראת סטנדרטים בינלאומיים, שכן הוא מעניק אוטונומיה רבה יותר לארגון ביטוח הפיקדונות במעקב, התרעה מוקדמת והשתתפות בארגון מחדש של מוסדות אשראי מתקשים.

לקוחות המבצעים עסקאות ב- TechcomBank . (קרדיט צילום/איור: Thanh Tan/TTXVN)

יוזמה מעצימה

לדברי נגיד הבנק המרכזי של המדינה, נגוין טי הונג, חוק ביטוח הפיקדונות משנת 2012, לאחר יותר מ-12 שנות יישום, מילא תפקיד מסוים, אך תקנות רבות חשפו מגבלות ואינן תואמות את התפתחות השוק הפיננסי ואת הדרישות לניהול סיכונים במערכת הבנקאית.

באופן ספציפי, מנגנון הפרמיה הנוכחי של ביטוח פיקדונות אינו גמיש מספיק ואינו מעודד מוסדות אשראי לפעול בבטחה; מגבלת התשלום נמוכה; הפיצויים איטיים; בעוד שארגון ביטוח הפיקדונות עדיין מבצע בעיקר "ביקורות לאחר מכן" וחסרים לו כלים להתערבות מוקדמת כאשר מתעוררים סיכונים.

חוק מוסדות האשראי (מתוקן) משנת 2024 הרחיב את המושגים "התערבות מוקדמת" ו"בקרה מיוחדת", ודורש את השתתפותה של תאגיד ביטוח הפיקדונות בפיקוח ובארגון מחדש של מוסדות אשראי חלשים. לכן, תיקון זה לחוק, שמטרתו להתאים את עצמו לתקנות החדשות ולהגביר את סמכותו של תאגיד ביטוח הפיקדונות של וייטנאם, הוא דחוף ביותר.

עורך הדין נגוין טאנה הא, יו"ר משרד עורכי הדין SBLAW, העריך כי ההיבט פורץ הדרך ביותר בטיוטה הוא העצמת ארגון ביטוח הפיקדונות לנהל באופן יזום סיכונים מערכתיים.

"בעבר, ביטוח פיקדונות הופיע רק לאחר שבנק הפך לחדל פירעון, כלומר, כדי להתמודד עם ההשלכות. הטיוטה החדשה מאפשרת לארגון זה להשתתף מוקדם, ברגע שבנק מראה סימנים של חריגה, כדי לתאם פיקוח, התרעה ולתמוך בארגון מחדש", העיר עורך הדין נגוין טאנה הא.

על פי הטיוטה, ארגון ביטוח הפיקדונות רשאי להשתתף בפיתוח והערכת תוכניות ארגון מחדש, למנות כוח אדם לניהול כספי אשראי של אנשים תחת פיקוח מיוחד, לרכוש אג"ח לטווח ארוך של מוסדות אשראי המקבלים העברות חובה, או לספק הלוואות מיוחדות למוסדות המשתתפים בביטוח פיקדונות.

"סמכויות אלו מאפשרות לארגון ביטוח הפיקדונות להיות לא רק 'משלם במקרה של סיכון', אלא גם חוליה מכרעת ברשת מניעת משבר בנקאי, המתקרבת לסטנדרטים של חוקי ביטוח הפיקדונות במדינות מפותחות", ניתח עורך הדין.

בנוגע להשתתפות בארגון מחדש של מוסדות אשראי חלשים בווייטנאם, מר דאנג דוי קואנג, המנכ"ל של תאגיד ביטוח הפיקדונות של וייטנאם, הצהיר כי למרות שחוק מוסדות האשראי משנת 2024 הטיל על תאגיד ביטוח הפיקדונות של וייטנאם את המשימה לספק הלוואות מיוחדות לתמיכה במוסדות חלשים, עדיין חסרות בו תקנות ברורות לגבי מקורות מימון ושיטות ניהול סיכונים עבור הלוואות מיוחדות שאינן ניתנות להחזר. לכן, טיוטת חוק ביטוח הפיקדונות הזו תפרט תכנים אלה, ותבטיח את היתכנות במהלך היישום.

מנגנונים הקשורים לסיכון

כדי להגביר את האוטונומיה לא רק בניהול סיכונים אלא גם בפעילות פיננסית, הטיוטה מציעה מנגנון עמלות גמיש יותר. בהתאם לכך, אחת הנקודות החדשות הבולטות בטיוטת החוק היא הקצאת רמות עמלות אחידות או מובחנות בהתאם למאפיינים הספציפיים של כל שלב.

לדברי עורך הדין נגוין טאנה הא, אם פרמיות הביטוח יעלו, ככל שהבנקים מגייסים יותר פיקדונות, כך עמלה זו תגדל. הדבר ישפיע פחות או יותר על תוצאות העסקיות של הבנקים, במיוחד בנקים קטנים בעלי יכולת פיננסית מוגבלת, שכן עלויות התפעול יגדלו. עם זאת, בטווח הארוך, מנגנון זה יעודד שוק שקוף יותר, מכיוון שמוסדות אשראי שירצו להפחית עמלות ייאלצו לשפר את דירוג האשראי ואת יכולות ניהול הסיכונים שלהם.

בנוסף, הטיוטה מאפשרת גם השעיה זמנית של תשלומי עמלות עבור מוסדות אשראי הנמצאים תחת פיקוח מיוחד, על מנת לתמוך בהתאוששות פיננסית תוך הבטחת התחייבויות החזר.

הצעת החוק קובעת גם קיצור משך הזמן לתשלום תגמולי ביטוח למפקידים מ-60 יום ל-30 יום ממועד היווצרות החוב, והעלאת מגבלת התשלום מ-125 מיליון דונג וייט לאדם במוסד יחיד, העומדת כיום על רמה המתאימה למציאות כפי שנקבע על ידי הממשלה .

"קיצור תקופת התשלום הוא שינוי חשוב מאוד, משום שאנשים באמת בוטחים במערכת רק כאשר הם רואים שזכויותיהם מוגנות במהירות. אפילו עיכוב של יום אחד בתשלום יכול לגרום לפאניקה נרחבת. צמצום תקופת התשלום ל-30 יום הוא איתות חזק למחויבות להגנה על המפקידים", העיר עורך הדין הא.

לדברי עורך הדין, התאמת המגבלה תואמת גם את המגמה הכללית: "בהתבסס על ההכנסה הממוצעת וגודל הפיקדונות של אנשים, המגבלה הנוכחית של 125 מיליון דונג וייטנאמי היא מיושנת למדי. העלאת המגבלה תשקף במדויק את ערך הביטוח ותעודד אנשים להפקיד כסף דרך ערוצים רשמיים במקום לאגור או להשקיע במיזמים מסוכנים."

הגדלת היכולת הפיננסית

כדי למלא את תפקידו הרחב יותר, הכולל לא רק תשלומים אלא גם התערבות מוקדמת והלוואות מיוחדות, הטיוטה מאפשרת לתאגיד ביטוח הפיקדונות של וייטנאם להרחיב את פעילויות ההשקעה שלו, כגון רכישת אג"ח ממשלתיות, תעודות פיקדון או אג"ח לטווח ארוך של בנקים מסחריים בבעלות המדינה, וכן הפקדת כספים במוסדות אשראי בטוחים. עם זאת, הטיוטה קובעת בבירור כי בנק המדינה של וייטנאם יפקח בקפדנות על מגבלות השקעה ונהלים כדי להימנע מסיכונים.

בנוסף, הצעת החוק מוסיפה גם הוראות בנוגע לקרנות עתודה לסיכונים, מנגנוני הלוואה מיוחדים מבנק המדינה של וייטנאם ועקרונות החזר, המבטיחים שלחברת ביטוח הפיקדונות של וייטנאם תהיה יכולת מספקת לשלם במקרה של אירוע משמעותי תוך שמירה על קיימות פיננסית.

עורך הדין נגוין טאנה הא הגיב: "טיוטת החוק לביטוח פיקדונות מדגימה בבירור רוח פרואקטיבית, מניעה מוקדמת והגנה על האינטרסים של הציבור. לאחר אישור החוק, לתאגיד ביטוח הפיקדונות של וייטנאם יהיו כלים מספיקים כדי להפוך ל'שומר הסף של האמון' של המערכת הפיננסית."

מר דאנג דוי קואנג מאמין שתיקונים אלה חיוניים לשיפור יעילות היישום, תוך הבטחת עקביות עם חוק מוסדות אשראי משנת 2024 והתקרבות לתקנים בינלאומיים להגנה על מפקידים.

מר קואנג צופה כי לאחר אישורו על ידי האסיפה הלאומית , החוק המתוקן בנושא ביטוח פיקדונות יהפוך לצעד חשוב בשכלול המסגרת המשפטית לפעילות תאגיד ביטוח הפיקדונות של וייטנאם, ויסייע לסוכנות זו להיות פרואקטיבית יותר בניטור, מתן אזהרות מוקדמות וטיפול בסיכונים מערכתיים. הדבר יחזק את אמון המפקידים ויתרום להבטחת בטיחות מערכת הבנקאות.

מקור: https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/tang-quyen-giam-sat-va-can-thiep-som-cho-bao-hiem-tien-gui-20251022132309745.htm