व्यक्तिगत वित्त के स्तंभ

विशेषज्ञों के अनुसार, प्रत्येक व्यक्ति को आय और व्यय पर नियंत्रण रखने, इष्टतम उधार और ऋण चुकौती योजनाएं बनाने, निवेश पोर्टफोलियो और वित्तीय सुरक्षा योजनाएं बनाने की आवश्यकता होती है।

मैंने एक बार सुना था कि व्यक्तिगत वित्त के चार स्तंभ हैं: ऋण चुकौती, बचत, बीमा और निवेश। अगर आप इन चरणों का क्रम से पालन करें और उन्हें प्राथमिकता दें, तो आपके व्यक्तिगत वित्त का एक मज़बूत आधार तैयार होगा।

क्या विशेषज्ञों के अनुसार उपरोक्त जानकारी सही है? मुझे व्यक्तिगत वित्तीय प्रबंधन के स्तंभों को कैसे समझना चाहिए?

थान थाओ (31 वर्ष)

आय और व्यय का प्रबंधन और बचत की आदत डालना, कुछ ऐसी बातें हैं जो आपको अपने व्यक्तिगत वित्त का प्रबंधन करते समय ध्यान में रखनी चाहिए। फोटो: फोर्ब्स

सलाहकार:

व्यक्तिगत वित्तीय योजना बनाते समय, निम्नलिखित पांच पहलुओं की उपस्थिति सुनिश्चित करना आवश्यक है: आय और व्यय का प्रबंधन, नकदी प्रवाह का अनुकूलन; एक इष्टतम उधार और ऋण चुकौती योजना का निर्माण; जोखिम की भूख, निवेश लक्ष्यों और वित्तीय जरूरतों के लिए उपयुक्त निवेश पोर्टफोलियो का निर्माण; घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा योजनाओं का निर्माण; अन्य पहलुओं में व्यक्तिगत आयकर, पेंशन फंड, सामाजिक बीमा, विरासत और विवाह शामिल हैं।

तो आपके द्वारा बताए गए चार स्तंभ व्यक्तिगत वित्त की तस्वीर के कुछ हिस्से मात्र हैं, पूरी तस्वीर नहीं। यहाँ व्यक्तिगत वित्त प्रबंधन के पाँच पहलू दिए गए हैं।

आय और व्यय का प्रबंधन करें और नकदी प्रवाह को अनुकूलित करें

घर बनाने की तरह, एक मज़बूत नींव बनाने का यही तरीका है। आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि नकदी का प्रवाह (आय) इष्टतम हो और नकदी का बहिर्वाह (व्यय) भी उचित रूप से सुनिश्चित हो, ताकि ऐसी स्थिति न आए कि आय खर्चों को पूरा न कर सके।

इस चरण में, आप "50-30-20 फ़ॉर्मूला" जैसे कई तरीके अपना सकते हैं, जिसमें 50% ज़रूरी खर्चों के लिए, 30% मौज-मस्ती के लिए और 20% बचत और निवेश के लिए शामिल है। हालाँकि, अलग-अलग आय स्तरों के लिए यह फ़ॉर्मूला अलग-अलग होगा। आय और व्यय प्रबंधन के लिए, मैं आपको निम्नलिखित स्थितियों से बचने की सलाह देता हूँ।

सबसे पहले, ज़रूरतों के बजाय इच्छाओं पर, भावनात्मक खर्च पर, और "ज़रूरी चीज़ों" के बजाय अस्थायी इच्छाओं पर पैसा खर्च करें। आपको अपने खर्च करने के तरीकों की समीक्षा करनी चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे उचित और सटीक हैं, और अनावश्यक खर्च कम करें।

दूसरा, लंबी अवधि के बजाय छोटी अवधि के लिए खर्च करें। याद रखें, अनुशासित खर्च करने की आदतें भविष्य में स्थिरता लाती हैं। आप छोटी अवधि के खर्च या बहुत कम बचत (आय का <10%) करके 30 साल का रिटायरमेंट फंड नहीं बना सकते। हमेशा अपने लिए लंबी अवधि के भविष्य के खर्च के लिए एक अलग योजना रखें।

यह सुनिश्चित करने के अलावा कि आपका खर्च उचित है, यह भी न भूलें कि आपको नए कौशल सीखकर और विकसित करके अपनी आय के स्रोत बढ़ाने होंगे। अपनी आय के स्रोतों में विविधता लाने से जोखिम प्रबंधन बेहतर होता है और साथ ही स्थायी संपत्ति बढ़ाने में भी मदद मिलती है। आपके द्वारा सीखा गया प्रत्येक कौशल आपकी आय बढ़ाने का एक अवसर है, और आपको लगातार कई नकदी प्रवाह बनाने में सक्षम होना सीखना होगा।

ऋण और कर्ज का पुनर्गठन

आपने कर्ज़ चुकाने का ज़िक्र किया है और अपने लोन को बेहतर बनाना दूसरा पहलू है। याद रखने वाली बात यह है कि कर्ज़ कम करें और समझदारी से उधार लें।

ऋण हमेशा आपकी मासिक आय से चुकाने की क्षमता के भीतर होना चाहिए। ऋण दो प्रकार के होते हैं: निवेश संपत्तियों (जैसे गृह ऋण) पर दीर्घकालिक ऋण या उपभोग्य संपत्तियों (जैसे फ़ोन, लैपटॉप खरीदने के लिए ऋण) पर अल्पकालिक ऋण। निवेश संपत्तियों पर दीर्घकालिक ऋण के लिए, मासिक भुगतान बचत और निवेश की लागत है, जो आय का अधिकतम 30% होना चाहिए।

उपभोग्य संपत्तियों पर अल्पकालिक ऋण के लिए, मासिक भुगतान आनंद और मनोरंजन व्यय के लिए होता है, जो आय का 10-15% होना चाहिए। ऋण चुकाते समय, आप अपनी परिस्थितियों के आधार पर दो तरीकों से भुगतान कर सकते हैं, पहले छोटे भुगतान या पहले बड़े भुगतान।

दूसरा तरीका है स्मार्ट लोन के लिए अनुकूलन करना। ऊँची ब्याज दरों का भुगतान करने के बजाय, अगर आप लोन राशि, ब्याज दर, फ्लोटिंग ब्याज दर, अधिमान्य अवधि, बीमा प्रोत्साहन, पूर्व-भुगतान दंड जैसी शर्तों के अनुसार लोन की शर्तों को समझने के लिए समय निकालें, तो आप स्मार्ट लोन से अतिरिक्त धन प्राप्त कर सकते हैं। अगर आपका लोन पैकेज बड़ा और दीर्घकालिक है, तो यह कोई छोटी रकम नहीं है। उदाहरण के लिए, ग्राहक A बैंक B से 12% प्रति वर्ष की दर से उधार लेता है, जबकि बैंक C का लोन पैकेज 10% प्रति वर्ष है। अगर ग्राहक A बैंक B के बजाय बैंक C चुनता है, तो उसके पास अन्य चीज़ों पर खर्च करने के लिए अतिरिक्त धन होगा।

स्मार्ट निवेश और पोर्टफोलियो अनुकूलन

निवेश में, आपको "अपने सारे अंडे एक ही टोकरी में नहीं रखने चाहिए" और आपको यह जानना चाहिए कि मुनाफ़े को अधिकतम करने और जोखिमों को प्रबंधित करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो का आवंटन कैसे करें। अगर आपके पास ज़्यादा समय और अनुभव नहीं है, तो कम पूँजी से शुरुआत करें, या नियमित रूप से सुरक्षित रूप से संपत्ति जमा करते रहें। कम अनुभव वाले लोगों के लिए विशेषज्ञों और वित्तीय सलाहकारों की मदद लेना भी एक अच्छा विकल्प है।

वित्तीय आकस्मिक योजनाएँ बनाएँ

यह अप्रत्याशित जोखिमों के लिए तैयारी करने के बारे में है। आपको यह समझने की ज़रूरत है कि दो मुख्य प्रकार के जोखिम हैं जो वित्तीय नुकसान या आय के पूर्ण नुकसान का कारण बनते हैं।

सबसे पहले, नौकरी छूटना या नौकरी से निकाला जाना। ऐसी स्थिति में आपको नई नौकरी करनी पड़ती है या कुछ समय के लिए समायोजन की ज़रूरत होती है। ऐसे में 3-6 महीने की आय से एक आकस्मिक निधि बनाना ज़रूरी और उचित है।

दूसरा, कामकाजी उम्र में दुर्घटनाएँ, बीमारी, गंभीर बीमारी या यहाँ तक कि अकाल मृत्यु जैसी अप्रत्याशित घटनाएँ घटित हो सकती हैं। इन परिस्थितियों के लिए कई बैकअप योजनाएँ उपलब्ध हैं, लेकिन सबसे बुनियादी स्वास्थ्य बीमा और सामाजिक बीमा हैं। हालाँकि, "अच्छा खाओ, अच्छा पहनो" की वर्तमान ज़रूरत को देखते हुए, जीवन बीमा या स्वास्थ्य बीमा लेने पर विचार करना एक अच्छा विचार है। निवेश की तरह, आपको सावधान, गहन और गुणवत्तापूर्ण विशेषज्ञों और सलाहकारों को चुनने की ज़रूरत है क्योंकि बीमा अवधि लंबी होती है, और यह एक जटिल उत्पाद श्रृंखला है क्योंकि इसमें बचत और निवेश दोनों शामिल होते हैं।

व्यक्तिगत वित्त के अन्य पहलू

व्यक्तिगत वित्त में, सामाजिक सुरक्षा, पेंशन फंड, व्यक्तिगत आयकर और अन्य कर, विरासत और वैवाहिक संपत्तियाँ भी ऐसे मुद्दे हैं जिनके बारे में आपको चिंतित होना चाहिए। अल्पकालिक चिंताएँ कर और वैवाहिक संपत्तियाँ हैं। दीर्घकालिक मुद्दों में पेंशन फंड, विरासत और सामाजिक सुरक्षा शामिल हैं। इन पहलुओं की बेहतर समझ आपको भविष्य के लिए एक ठोस वित्तीय आधार बनाने में भी मदद करेगी।

Tran Manh Hoang Viet

व्यक्तिगत वित्तीय योजना विशेषज्ञ

एफआईडीटी निवेश परामर्श और परिसंपत्ति प्रबंधन कंपनी में

स्रोत लिंक: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html