प्रस्ताव है कि कोई ग्राहक बैंक की इक्विटी के 10% से अधिक उधार नहीं ले सकता

धारा 1 और धारा 2 में, क्रेडिट सीमाओं पर संशोधित क्रेडिट संस्थानों (सीआई) पर मसौदा कानून के अनुच्छेद 136 में प्रावधान है: "1. ग्राहक के लिए कुल बकाया क्रेडिट शेष वाणिज्यिक बैंक की इक्विटी पूंजी के 10% से अधिक नहीं होना चाहिए...; ग्राहक और संबंधित व्यक्तियों के लिए कुल बकाया क्रेडिट शेष वाणिज्यिक बैंक की इक्विटी पूंजी के 15% से अधिक नहीं होना चाहिए..."।

स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम (एसबीवी) के स्पष्टीकरण के अनुसार, क्रेडिट संस्थानों में एक ग्राहक, एक ग्राहक और संबंधित व्यक्ति के लिए क्रेडिट सीमा पर विनियमन क्रेडिट संस्थानों पर कानून 2010 के प्रावधानों से विरासत में मिला है। इसका उद्देश्य क्रेडिट संस्थानों में क्रेडिट एकाग्रता के जोखिम को कम करना है और साथ ही यह सुनिश्चित करना है कि क्रेडिट पूंजी कई ग्राहकों को आवंटित की जाती है, जिसमें छोटे ग्राहक भी शामिल हैं, व्यवसायों और ग्राहकों के लिए क्रेडिट तक पहुंच बढ़ाएं, और केवल बड़े ग्राहकों और ग्राहक समूहों के लिए क्रेडिट पूंजी की एकाग्रता को सीमित करें।

स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम ने कहा: वर्तमान क्रेडिट सीमाएं 2010 से क्रेडिट संस्थानों की इक्विटी पूंजी की गणना के आधार पर बनाई जा रही हैं। 2010 से, क्रेडिट संस्थानों की इक्विटी पूंजी में काफी वृद्धि हुई है (राज्य के स्वामित्व वाली क्रेडिट संस्थाएं 6 से 10 गुना तक बढ़ गईं, संयुक्त स्टॉक वाणिज्यिक बैंक 3 से 10 गुना तक बढ़ गए, विदेशी क्रेडिट संस्थान / विदेशी बैंक शाखाएं 2 से 8 गुना तक बढ़ गईं)।

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बैंकों में ऋण जोखिम को कम करने का लक्ष्य। फोटो: होआंग हा

एएनवीआई लॉ फ़र्म एलएलसी के वकील ट्रुओंग थान डुक ने कहा: "अतीत में, बैंकों का आकार छोटा था, अगर किसी ग्राहक के लिए ऋण शेष सीमा 10% थी, तो यह बहुत कम थी, बहुत कम। अब जबकि बैंक की इक्विटी का आकार दर्जनों गुना बढ़ गया है, यह 10% का स्तर सिस्टम की सुरक्षा सुनिश्चित करने और एक ग्राहक को ऋण देने पर ध्यान केंद्रित करते समय जोखिम से बचने के लिए उचित है," श्री डुक ने विश्लेषण किया।

23 नवंबर, 2023 की दोपहर को मीटिंग हॉल में क्रेडिट संस्थानों पर कानून के मसौदे पर चर्चा करते हुए, हाई डुओंग प्रांत के राष्ट्रीय असेंबली प्रतिनिधिमंडल के प्रतिनिधि गुयेन थी वियत नगा ने क्रेडिट सीमा संबंधी नियमों में संशोधन का मुद्दा भी उठाया, जिससे ग्राहक और संबंधित व्यक्तियों के लिए अधिकतम क्रेडिट बैलेंस को कम किया जा सके ताकि बड़े ग्राहक या ग्राहक समूह के लिए क्रेडिट पूंजी का संकेंद्रण सीमित किया जा सके। हालाँकि, क्रेडिट सीमा को वर्तमान 15% और 20% की सीमा से तुरंत घटाकर 10% और 15% करने के नियम का क्रेडिट संस्थानों के संचालन पर भी अचानक प्रभाव पड़ेगा, जिससे क्रेडिट संस्थानों के लिए मुश्किलें पैदा होंगी।

बैंकों के लिए जोखिम सीमित करने हेतु कई उपाय

जून में, इस विषय-वस्तु की जांच करते समय, नेशनल असेंबली की आर्थिक समिति ने ऋण सीमा में संशोधन पर विचार करने का प्रस्ताव रखा।

क्योंकि आर्थिक समिति के अनुसार, कुल बकाया ऋण शेष को कम करने से अर्थव्यवस्था के लिए पूंजी आपूर्ति पर तत्काल प्रभाव पड़ेगा, विशेष रूप से इस संदर्भ में कि शेयर बाजार और कॉर्पोरेट बांड बाजार वास्तव में अर्थव्यवस्था के लिए स्थिर पूंजी जुटाने के चैनल नहीं हैं और अभी भी उनमें कई जोखिम हैं।

एजेंसी इस बात से भी चिंतित है कि संबंधित व्यक्तियों की परिभाषा का विस्तार करने और साथ ही ग्राहक और संबंधित व्यक्तियों को दी जाने वाली कुल ऋण सीमा को सीमित करने से ग्राहकों और बैंकों, दोनों पर दोहरा नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा। इसके अलावा, सिंडिकेटेड ऋणों या प्रधानमंत्री को रिपोर्ट करने के मामलों में अधिक समय और प्रक्रिया लगेगी क्योंकि ऋण सीमा वर्तमान कानून की तुलना में कम है।

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बड़ी परियोजनाओं के क्रियान्वयन के लिए भारी पूंजी की आवश्यकता होती है। (फोटो: होआंग हा)

आर्थिक समिति ने कहा, "अंतर्राष्ट्रीय प्रथा मसौदा कानून में निर्धारित दर से अधिक (लगभग 25%) दर निर्धारित करती है।"

एक व्यापारिक प्रतिनिधि ने चिंता जताते हुए कहा, "अतीत में, परियोजनाएँ छोटे पैमाने की होती थीं, इसलिए उन्हें बैंकों से ज़्यादा उधार लेने की ज़रूरत नहीं पड़ती थी। अब, सभी परियोजनाओं की लागत हज़ारों या लाखों अरबों में है। बकाया ऋण राशि कम करने से परियोजनाओं को पूँजी की कमी का सामना करना पड़ेगा।"

सामाजिक-आर्थिक मुद्दों के लिए बाज़ार समाधान केंद्र के अनुसंधान निदेशक, अर्थशास्त्री दीन्ह तुआन मिन्ह चिंतित हैं: यह एक ऐसा मुद्दा है जो उद्यमों के उत्पादन और व्यवसाय को बहुत प्रभावित करेगा। यह स्पष्ट नहीं है कि स्टेट बैंक ने इस प्रस्ताव के प्रभाव पर रिपोर्ट दी है या नहीं, या इस नए नियम से प्रभावित विषयों के समग्र आँकड़ों को समझा है। जिन उद्यमों ने सीमा से अधिक उधार लिया है, क्या वे अपने व्यावसायिक संचालन को प्रभावित किए बिना इस नए नियम का पालन करने के लिए अपने वित्त की व्यवस्था कर सकते हैं? क्या वे पूँजी में कमी की भरपाई के लिए अन्य ऋण माध्यम खोज सकते हैं?

पीवी.वियतनामनेट के साथ साझा करते हुए, मास्टर ट्रान मिन्ह फाप, पासियो लॉयर्स एलएलसी ने कहा: मसौदे से जुड़े व्याख्यात्मक दस्तावेजों का अध्ययन करते समय, उन्होंने समझा कि इस अनुपात को समायोजित करने का उद्देश्य ग्राहकों के एक या एक समूह के लिए ऋण पूंजी की एकाग्रता को सीमित करना है, जिससे जोखिम फैल जाए।

हालांकि, उनके अनुसार, एक ग्राहक के लिए ऋण अनुपात सीमित करने से बड़ी पूंजीगत ज़रूरतों वाली परियोजनाओं के लिए पूंजी तक पहुँच कम हो जाएगी। उद्यम बड़ी परियोजनाओं, अर्थव्यवस्था के सुधार और विकास के दौर में प्रमुख परियोजनाओं को पूरा नहीं कर पाएँगे। ऐसे में, सिंडिकेटेड ऋण प्रदान करने का "मार्ग" सबसे उपयुक्त विकल्प है।

हालांकि, सिंडिकेटेड ऋण के लिए शर्तों को पूरा करना बिल्कुल भी आसान नहीं है, क्योंकि विभिन्न ऋण संस्थाओं की ऋण नीतियां और जोखिम क्षमताएं अलग-अलग होती हैं और ऋण प्राप्त करने के लिए ग्राहकों को निश्चित रूप से कई प्रक्रियाओं से गुजरना पड़ता है और कई अत्यंत कठिन शर्तों को पूरा करना पड़ता है।

उदाहरण के लिए, एक बैंक पूंजी देने के लिए इसलिए राज़ी हो जाता है क्योंकि उसे लगता है कि परियोजना अच्छी और कम जोखिम वाली है, लेकिन दूसरा बैंक इसलिए मना कर देता है क्योंकि उसकी जोखिम उठाने की क्षमता अलग है। ऐसे में जिन ग्राहकों को बड़ी मात्रा में पूंजी की ज़रूरत है, वे फंस जाएँगे।

क्रेडिट सीमा अनुपात को कम करने से बाजार में पूंजी की मात्रा में भी कमी आएगी, इस संदर्भ में कि कोविड-19 महामारी और वैश्विक आर्थिक मंदी के प्रभाव के कारण पहले से ही कठिनाइयों का सामना कर रहे व्यवसायों को अब और भी अधिक कठिनाइयों का सामना करना पड़ेगा क्योंकि उनके पास व्यवसाय संचालन को बनाए रखने के लिए पर्याप्त पूंजी नहीं है।

बैंकों के जोखिमों को कम करने और सीमित करने के लिए, श्री फाप ने अपनी राय व्यक्त की: ऋण देने की दर कम करने के बजाय, ऋण देने की शर्तों पर वर्तमान की तुलना में कड़े नियमों की दिशा पर विचार करें। जब कोई अच्छी परियोजना निर्धारित शर्तों को पूरा करती है, तो उसे उचित पूँजी प्रदान की जाएगी।

और जब एक अच्छी परियोजना पर पूंजी केंद्रित की जाती है, तो यह उच्च जोखिम वाली कई परियोजनाओं में पूंजी फैलाने की तुलना में अधिक सुरक्षित होगी, इससे प्रबंधन एजेंसी का मूल उद्देश्य सुनिश्चित होता है - मास्टर ट्रान मिन्ह फाप ने टिप्पणी की।

गवर्नर: 2024 में ब्याज दरों में कमी जारी रहेगी । स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम ने ब्याज दरों में लगातार कमी के साथ 2024 में ऋण वृद्धि को 15% तक सीमित रखने का लक्ष्य रखा है। कमज़ोर बैंकों के पुनर्गठन को भी इस वर्ष बड़े पैमाने पर लागू किया जाएगा।