क्या 30 मिलियन वीएनडी की आय के साथ घर खरीदने के लिए ऋण लेना उचित है?

विशेषज्ञों के अनुसार, मौजूदा ब्याज दर के माहौल में, 800 मिलियन वीएनडी उधार लेने पर मासिक किश्त 9-10 मिलियन वीएनडी होगी, जो 30 मिलियन वीएनडी की आय वाले व्यक्ति के लिए उपयुक्त है।

मैं अविवाहित हूँ और मेरे बचत खाते में फिलहाल 1 अरब वियतनामी डॉलर हैं। पूर्णकालिक और फ्रीलांस दोनों तरह के कामों से मेरी मासिक आय लगभग 25-28 मिलियन वियतनामी डॉलर है (जो 30 मिलियन वियतनामी डॉलर से भी अधिक हो सकती है)। मेरे पास 5 क्रेडिट कार्ड होने और किश्तों पर सामान खरीदने के बावजूद मेरा कभी कोई कर्ज का इतिहास नहीं रहा है।

किराए पर रहने के बजाय, मैं साल के अंत तक एक बेडरूम का अपार्टमेंट खरीदने की योजना बना रहा हूँ। हालाँकि, मैंने जो जानकारी जुटाई है, उसके अनुसार मुझे अपने वर्तमान स्थान (जिला 7, न्हा बे के पास) में अपार्टमेंट खरीदने के लिए कम से कम 1.8 बिलियन वियतनामी डॉलर की आवश्यकता होगी।

क्या मुझे इस समय अपना घर खरीदने के लिए 800 मिलियन VND का ऋण लेना चाहिए? मेरी वर्तमान वित्तीय स्थिति को देखते हुए, क्या मुझे आसानी से ऋण स्वीकृत हो जाएगा और क्या ब्याज दर अनुकूल होगी? धन्यवाद, विशेषज्ञ!

न्हाट टैन

हो ची मिन्ह सिटी के दक्षिण में रियल एस्टेट, फरवरी 2022। फोटो: क्विन्ह ट्रान

सलाहकार:

घर खरीदने के अपने लक्ष्य के लिए विकल्पों और समाधानों का निर्धारण करने से पहले, आपको एक व्यापक वित्तीय योजना तैयार करनी चाहिए जिसमें वित्तीय सुरक्षा उपाय शामिल हों ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि यह लक्ष्य सर्वोत्तम संभव और कम से कम जोखिम वाले तरीके से प्राप्त किया जाए।

सबसे पहले, आपको एक अल्पकालिक आपातकालीन निधि बनानी होगी। यह निधि 3-6 महीनों के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए। आप इस निधि के हिस्से के रूप में बेरोजगारी बीमा लाभ की संभावित राशि की गणना कर सकते हैं। इसके बाद, आपको अगले कुछ वर्षों में अपने आश्रितों, जैसे कि माता-पिता, की भविष्य की वित्तीय जरूरतों पर भी विचार करना होगा, उदाहरण के लिए, क्या उन्हें आपकी वित्तीय सहायता की आवश्यकता होगी।

अपने आश्रितों की ज़रूरतों को ध्यान में रखते हुए, आपको जीवन बीमा खरीदने पर भी विचार करना चाहिए ताकि आप उन अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए तैयार रहें जो आपकी आर्थिक स्थिति पर काफ़ी असर डाल सकती हैं, खासकर यदि आप ऋण लेने का निर्णय लेते हैं। आपको यह भी देखना चाहिए कि क्या आपके कोई अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्य हैं, जैसे कि निकट भविष्य में विवाह की योजना।

आपने अपने मासिक खर्चों का ज़िक्र नहीं किया, जो आपके लक्ष्य को प्रभावित करने वाली एक महत्वपूर्ण जानकारी है। आपको अपनी समग्र खर्च करने की आदतों पर नज़र रखनी चाहिए और उनका आकलन करना चाहिए: आप हर महीने ज़रूरी चीज़ों पर कितना खर्च करते हैं, मनोरंजन पर कितना खर्च करते हैं, और सबसे महत्वपूर्ण बात, आपको खर्चों के बाद अपनी मासिक बचत का पता होना चाहिए। इससे आप अपने वित्त का बेहतर प्रबंधन कर सकते हैं और अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखते हुए और घर खरीदने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करते हुए इस बचत को बढ़ा सकते हैं।

दी गई जानकारी के आधार पर, सामान्य तौर पर, आप इस समय अपने मनचाहे अपार्टमेंट को खरीदने के लिए लीवरेज का उपयोग कर सकते हैं । घर खरीदने के लिए रिश्तेदारों से पैसे उधार लेने को प्राथमिकता देने पर विचार करें (यदि संभव हो)। यदि आपको बैंक से उधार लेना ही पड़े, तो मेरी सलाह है कि कम ब्याज दरों के लिए बड़े बैंकों या विदेशी बैंकों की शाखाओं से संपर्क करें।

कृपया ध्यान दें कि चूंकि आपने अपनी वेतन और फ्रीलांस आय को स्पष्ट रूप से अलग-अलग नहीं बताया है, इसलिए मैं ऊपर उल्लिखित बैंकों में आपकी ऋण पात्रता का सटीक आकलन नहीं कर सकता, क्योंकि बैंक फ्रीलांस आय की तुलना में वेतन को प्राथमिकता देते हैं। इसके अलावा, जोखिमों को कम करने के लिए आपको इन आय स्रोतों की अस्थिरता का भी आकलन करना होगा।

आम तौर पर, बैंक आपको गिरवी रखी गई संपत्ति के मूल्य का 80% तक ऋण देते हैं, और मासिक किस्त आपकी तनख्वाह के 50% से अधिक नहीं हो सकती। इसके अलावा, बैंक आपके मौजूदा ऋण में आपके पांच क्रेडिट कार्डों की कुल क्रेडिट सीमा को भी जोड़ देगा, जिससे घर खरीदने के लिए आप अधिकतम कितनी राशि उधार ले सकते हैं, यह सीमित हो जाएगा। आपको पांच क्रेडिट कार्डों का उपयोग करने पर पुनर्विचार करना चाहिए।

मौजूदा अनुकूल ब्याज दरों के साथ, आपको 20-25 वर्षों की चुकौती अवधि के लिए प्रति माह लगभग 9-10 मिलियन VND का भुगतान करना होगा, जो आपकी आय का 30-35% होगा। कुछ युवाओं के लिए यह अभी भी एक व्यवहार्य चुकौती अनुपात है। सिद्धांत रूप में, मेरी राय में, जोखिम को कम करने के लिए, ऋण पर चुकाई जाने वाली राशि आपकी मासिक बचत के 75% से अधिक नहीं होनी चाहिए। इसलिए, यदि आपकी वर्तमान मासिक बचत 12 मिलियन VND से अधिक नहीं है, तो आपको घर खरीदने को स्थगित कर देना चाहिए और अतिरिक्त धनराशि जमा करना जारी रखना चाहिए, जिससे आपको उधार लेने की आवश्यकता कम हो जाएगी।

इसके अलावा, मेरा सुझाव है कि आप यथासंभव लंबी अवधि के लिए ऋण लें और सबसे लंबी अवधि के लिए निश्चित ब्याज दर का विकल्प चुनें। उदाहरण के लिए, कुछ विदेशी बैंक शाखाएँ वर्तमान में 60 महीनों के लिए 8.5-8.6% की निश्चित ब्याज दर पर ऋण प्रदान करती हैं। सबसे लंबी निश्चित ब्याज दर चुनने से आपको परिवर्तनीय ब्याज दर विकल्प की तुलना में मूलधन और ब्याज भुगतान पर अधिक नियंत्रण मिलेगा, खासकर आज के अस्थिर ब्याज दर के माहौल में।

अंत में, ऋण लेने से पहले आपको आकस्मिक योजनाएँ तैयार कर लेनी चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि आप ब्याज और मूलधन चुकाने में असमर्थ हैं, तो क्या आपके रिश्तेदार भुगतान में आपकी मदद कर सकते हैं? यदि हाँ, तो आपको उनसे पहले ही बात कर लेनी चाहिए।

पांच क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल करने के संबंध में एक ज़रूरी बात: आपको यह भी ध्यान से सोचना चाहिए कि क्या किश्तों में खरीदारी के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करना उचित है, क्योंकि उत्पाद की कीमत में पहले से ही क्रेडिट शुल्क (10-16%) शामिल हो सकता है और क्या नकद भुगतान करने पर कोई अतिरिक्त छूट मिल सकती है। विचार करने के बाद, यदि आवश्यक न हो, तो आप इस्तेमाल किए जाने वाले क्रेडिट कार्डों की संख्या कम कर सकते हैं।

आशा है कि मेरी सलाह आपको निर्णय लेने में कुछ हद तक मदद करेगी। हालांकि, कृपया ध्यान दें कि मेरे द्वारा दिए गए आंकड़े औसत हैं, काल्पनिक हैं और व्यक्तिगत आय और जोखिम सहनशीलता के कारण वास्तविकता से भिन्न हो सकते हैं।

गुयेन एन हुई
व्यक्तिगत वित्तीय योजना विशेषज्ञ
एफआईडीटी इन्वेस्टमेंट कंसल्टिंग एंड एसेट मैनेजमेंट कंपनी

स्रोत लिंक: https://vnexpress.net/thu-nhap-30-trieu-dong-co-nen-vay-mua-nha-4683075.html