30 मिलियन VND की आय के साथ, क्या मुझे घर खरीदने के लिए उधार लेना चाहिए?

विशेषज्ञों के अनुसार, वर्तमान ब्याज दर के माहौल में, यदि आप 800 मिलियन उधार लेते हैं, तो आपको प्रति माह 9-10 मिलियन का भुगतान करना होगा, जो 30 मिलियन की आय वाले लोगों के लिए उपयुक्त है।

मैं अविवाहित हूँ और मेरे पास वर्तमान में 1 बिलियन VND का बचत खाता है। नौकरी और फ्रीलांसिंग से मेरी मासिक आय लगभग 25-28 मिलियन VND है (जिसे 30 मिलियन VND से भी ज़्यादा किया जा सकता है)। अब तक, मेरे ऊपर कभी भी कोई बुरा कर्ज़ नहीं आया है, हालाँकि मेरे पास 5 क्रेडिट कार्ड हैं और मैं अक्सर किश्तों पर सामान खरीदता हूँ।

किराए पर रहने के बजाय, मैं साल के अंत में एक बेडरूम वाला अपार्टमेंट खरीदना चाहता हूँ। लेकिन मेरे शोध के अनुसार, मुझे जहाँ मैं रहता हूँ (न्हा बे के पास डिस्ट्रिक्ट 7) वहाँ एक अपार्टमेंट खरीदने के लिए कम से कम 1.8 बिलियन की ज़रूरत है।

क्या मुझे इस समय अपना घर खरीदने के लिए 800 मिलियन VND उधार लेना चाहिए? मेरी मौजूदा आर्थिक स्थिति को देखते हुए, क्या मुझे अच्छी ब्याज दर पर लोन मिलना आसान है? धन्यवाद, विशेषज्ञ!

नहत टैन

हो ची मिन्ह सिटी के दक्षिण में रियल एस्टेट, फ़रवरी 2022। फ़ोटो: क्विन ट्रान

सलाहकार:

अपने घर खरीदने के लक्ष्य के लिए विकल्पों और समाधानों का निर्धारण करने से पहले, आपको एक व्यापक वित्तीय योजना तैयार करनी चाहिए जिसमें वित्तीय सुरक्षा विकल्प शामिल हों ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि यह लक्ष्य सबसे इष्टतम और कम से कम जोखिम वाले तरीके से प्राप्त किया जा सके।

सबसे पहले, आपको एक अल्पकालिक आपातकालीन निधि बनानी होगी। यह निधि 3-6 महीने के खर्चों के बराबर होनी चाहिए। आप इस आपातकालीन निधि के तहत मिलने वाली बेरोजगारी बीमा राशि की गणना कर सकते हैं। इसके बाद, आपको अगले कुछ वर्षों में अपने माता-पिता जैसे आश्रितों की भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों पर भी विचार करना होगा, जैसे कि क्या उन्हें आपकी मदद की ज़रूरत होगी।

अपने आश्रितों की ज़रूरतों के आधार पर, आपको जीवन बीमा खरीदने पर भी विचार करना चाहिए ताकि आप सबसे बुरी स्थिति के लिए तैयार रहें, जिसका आपके वित्त पर बड़ा असर पड़ सकता है, खासकर अगर आप ऋण लेने का फैसला करते हैं। आपको यह भी देखना चाहिए कि क्या आपके कोई अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्य हैं, जैसे कि निकट भविष्य में शादी करने की योजना।

आपने मासिक खर्चों का ज़िक्र नहीं किया, जो एक महत्वपूर्ण जानकारी है और आपके लक्ष्यों की प्राप्ति को प्रभावित करती है। आपको अपने समग्र व्यय प्रबंधन संबंधी मुद्दों पर नज़र रखनी चाहिए और उनका आकलन करना चाहिए: आप हर महीने ज़रूरी चीज़ों पर कितना खर्च कर रहे हैं, आप मौज-मस्ती पर कितना खर्च कर रहे हैं, और सबसे ज़रूरी बात, आपको खर्च के बाद मासिक अधिशेष की जानकारी होनी चाहिए। इसके ज़रिए, आप अपने वित्त का बेहतर प्रबंधन कर सकते हैं ताकि इस अधिशेष को बढ़ाया जा सके और साथ ही अपनी अंतर्निहित जीवनशैली को भी सुनिश्चित किया जा सके और साथ ही घर खरीदने के अपने लक्ष्य को भी हासिल किया जा सके।

दी गई संक्षिप्त जानकारी के आधार पर, कुल मिलाकर, आप इस समय मनचाहा अपार्टमेंट खरीदने के लिए लीवरेज का इस्तेमाल कर सकते हैं । आप घर खरीदने के लिए रिश्तेदारों से पैसे उधार लेने के विकल्प को प्राथमिकता दे सकते हैं (यदि संभव हो)। अगर आपको बैंक से उधार लेना है, तो मेरी सलाह है कि छोटे और मध्यम आकार के बैंकों की तुलना में कम ब्याज दरों पर ऋण लेने के लिए बड़े बैंकों या विदेशी बैंक शाखाओं से संपर्क करें।

ध्यान दें, चूँकि आपने अपनी सैलरी और फ्रीलांस आय को अलग नहीं किया है, इसलिए मैं ऊपर दिए गए बैंकों से उधार लेने की आपकी क्षमता का सटीक आकलन नहीं कर सकता क्योंकि बैंक सैलरी से होने वाली आय को प्राथमिकता देगा, न कि फ्रीलांस आय जैसे अन्य स्रोतों से। इसके अलावा, जोखिमों से बचने के लिए आपको इन आय स्रोतों में होने वाले उतार-चढ़ाव का भी आकलन करना होगा।

आम तौर पर, बैंक आपको संपार्श्विक के मूल्य का 80% तक ऋण देगा और मासिक भुगतान आपकी वेतन आय के 50% से अधिक नहीं होना चाहिए। इसके अलावा, बैंक आपके ऋण के हिस्से के रूप में पाँचों क्रेडिट कार्डों की कुल सीमा को गिनेगा, जिससे इस उद्देश्य के लिए आपके द्वारा उधार ली जा सकने वाली अधिकतम राशि कम हो जाएगी। आपको उपरोक्त पाँचों क्रेडिट कार्डों के उपयोग पर पुनर्विचार करना चाहिए।

वर्तमान अच्छी ब्याज दर के साथ, आपको 20-25 वर्षों की पुनर्भुगतान अवधि के लिए प्रति माह लगभग 9-10 मिलियन VND का भुगतान करना होगा, जो आपकी आय का 30-35% है। यह अभी भी कुछ युवाओं के लिए एक व्यवहार्य ऋण चुकौती दर है। सिद्धांत रूप में, मेरी राय में, जोखिम को कम करने के लिए, ऋण चुकौती राशि आपकी मासिक बचत के 75% से अधिक नहीं होनी चाहिए। इसलिए, यदि आपकी वर्तमान मासिक बचत 12 मिलियन VND से अधिक नहीं है, तो आपको ऋण की मात्रा कम करने के लिए, अधिशेष संचय जारी रखने के लिए घर खरीदने का समय स्थगित कर देना चाहिए।

इसके अलावा, मेरा मानना ​​है कि आपको यथासंभव लंबी अवधि के लिए उधार लेने की कोशिश करनी चाहिए और सबसे लंबी अधिमान्य अवधि के लिए एक निश्चित ब्याज दर चुननी चाहिए। उदाहरण के लिए, कुछ विदेशी बैंक शाखाएँ वर्तमान में आपको 60 महीनों के लिए 8.5-8.6% की निश्चित ब्याज दर पर ऋण दे सकती हैं। सबसे लंबी निश्चित ब्याज दर चुनने से आपको अस्थिर ब्याज दर चुनने के बजाय, अपने ब्याज और मूलधन के पुनर्भुगतान की सक्रिय रूप से योजना बनाने में मदद मिलेगी, खासकर वर्तमान अस्थिर ब्याज दर के माहौल में।

अंत में, आपको उधार लेते समय अतिरिक्त योजनाएँ तैयार रखनी चाहिए। उदाहरण के लिए, अगर आप ब्याज और मूलधन नहीं चुका पा रहे हैं, तो क्या आपके रिश्तेदार आपकी मदद कर सकते हैं? अगर हाँ, तो आपको उनसे पहले ही बात कर लेनी चाहिए।

5 क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल करने के बारे में एक छोटी सी बात, आपको इस बात पर भी ध्यान से विचार करना चाहिए कि क्या किश्तों में सामान खरीदने के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करना चाहिए, क्योंकि उत्पाद के विक्रय मूल्य में असुरक्षित ऋणों की लागत (10-16%) शामिल हो सकती है और क्या विक्रेता नकद भुगतान विकल्प पर छूट दे सकता है। विचार करने के बाद, यदि आवश्यक न हो, तो आप अपने द्वारा इस्तेमाल किए जा रहे क्रेडिट कार्ड की संख्या कम कर सकते हैं।

उम्मीद है कि मेरी सलाह आपको निर्णय लेने में किसी न किसी तरह मदद करेगी। हालाँकि, आपको यह ध्यान रखना होगा कि मेरे द्वारा दिए गए आंकड़े औसत, काल्पनिक हैं और प्रत्येक व्यक्ति की आय और जोखिम उठाने की क्षमता की विशेषताओं के कारण वास्तविकता से अलग हो सकते हैं।

गुयेन एन हुई
व्यक्तिगत वित्तीय योजना विशेषज्ञ
एफआईडीटी निवेश परामर्श और परिसंपत्ति प्रबंधन कंपनी

स्रोत लिंक: https://vnexpress.net/thu-nhap-30-trieu-dong-co-nen-vay-mua-nha-4683075.html